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許多用人單位用人身意外傷害保險(xiǎn)“取代”工傷意外保險(xiǎn)。這樣是不對的,那么如何區(qū)分工傷意外保險(xiǎn)與人身意外險(xiǎn)呢?
要弄清這個(gè)問題,首先要弄清什么是工傷保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)?
工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。是指國家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。
意外傷害是指人的身體和生命受到外來和不可抗拒因素的意外傷害后,根據(jù)投保對雙方約定的契約和投保額,從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償。
1、 從其性子上來說,工傷意外保險(xiǎn)屬于法定的社會(huì)保險(xiǎn),具有強(qiáng)制性,如果用人單位違背規(guī)定不為職工購買工傷保險(xiǎn)的,將承擔(dān)一定的法律責(zé)任。根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第60條規(guī)定,用人單位依照本條例應(yīng)當(dāng)參加工傷保險(xiǎn)而未參加的,由勞動(dòng)保障行政部門責(zé)令改正;未參加工傷保險(xiǎn)時(shí)期用人單位職工發(fā)生工傷的,由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)支付費(fèi)用。而人身意外傷害保險(xiǎn)屬于貿(mào)易保險(xiǎn),其法律調(diào)解規(guī)范屬于商法部門,一般行業(yè)不具有強(qiáng)制性,保險(xiǎn)的賠付金額也可以根據(jù)投保金額大小而變化。
2、 保險(xiǎn)的目的不同。
工傷保險(xiǎn)不以營利為保險(xiǎn)目的,它在職工發(fā)生工傷事故、患職業(yè)病導(dǎo)致傷殘或死亡后,對工傷職工及工亡者遺屬提供醫(yī)療保障和基本生活保障。工傷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)目的是保障受傷害職工的合法權(quán)益,分解企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)公司的人身意外傷害險(xiǎn)則以營利為保險(xiǎn)目的,尋求利潤最大化。
3、 承擔(dān)責(zé)任的主體不同。建立工傷意外保險(xiǎn)目的是分散用人單位承擔(dān)責(zé)任的危害,調(diào)動(dòng)社會(huì)力量以保證用人單位的喪失減少,因此,用人單位在繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)金然后,最后向權(quán)利人支付賠償?shù)氖怯蓢医y(tǒng)一管理的保險(xiǎn)基金,具有明顯的行政特征。而人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)主體是保險(xiǎn)公司,屬于一般的市場主體。
4、 保險(xiǎn)的實(shí)施方式不同。
工傷保險(xiǎn)是由國家立法強(qiáng)制實(shí)施的,依據(jù)《丁傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定,適用范圍的用人單位必須參加。而人身意外傷害險(xiǎn)的實(shí)施方式是自愿的,投保人與保險(xiǎn)人雙方在自愿基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同,遵循契約自由的原則。
5、 保險(xiǎn)的項(xiàng)目和水平不同。
工傷保險(xiǎn)待遇是根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和承受能力,由政府制訂標(biāo)準(zhǔn)。在支付工傷保險(xiǎn)待遇時(shí),要考慮工傷職工和供養(yǎng)親屬的基本生活需要。因此,在項(xiàng)目上,它即有一次性待遇,也有長期待遇,體現(xiàn)了對工傷職工和供養(yǎng)親屬的基本保護(hù)。人身意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額則是保險(xiǎn)人和投保人雙方約定的,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人按合同規(guī)定的金額一次性賠付保險(xiǎn)金。其保障水平是依據(jù)合同和投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)多少而定,多投多保,少投少保,不投不保。
6、 二者得以存在的法律關(guān)系不同。工傷意外保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)是國家管理職能的實(shí)現(xiàn),而人身意外傷害保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)是一般的民事合同關(guān)系。
人身意外傷害保險(xiǎn)是不能取代工傷意外保險(xiǎn)而存在,即使權(quán)利人得到了意外傷害保險(xiǎn)賠償,仍然可以向用人單位主張工傷保險(xiǎn)待遇。當(dāng)然,對有些特殊行業(yè),比如建筑行業(yè),國家有更為嚴(yán)酷的規(guī)定,不僅要求用人單位購買工傷保險(xiǎn)同時(shí)也必須購買人身意外傷害保險(xiǎn),以建立對權(quán)利人的雙重賠付保障。
因此,員工可以向肇事者的人身損害賠償請求權(quán)、向用人單位要求工傷保險(xiǎn)賠償以及對保險(xiǎn)公司的人身意外傷害保險(xiǎn)賠付。對于用人單位乙與甲的近支屬所簽訂的一次性賠償協(xié)議,根據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》第17條第四款,用人單位未在本條第一款規(guī)定的時(shí)限內(nèi)提交工傷認(rèn)定申請,在此時(shí)期發(fā)生符合本條例規(guī)定的工傷待遇等有關(guān)費(fèi)用由該用人單位負(fù)擔(dān)。這意味著,權(quán)利人主張工傷保險(xiǎn)待遇的權(quán)利并不受“私了”協(xié)議的影響,在得到的賠付低于工傷賠償時(shí),仍然可以繼續(xù)主張權(quán)利。
7、 保險(xiǎn)金額確定和給付不同。工傷保險(xiǎn)金額的確定是根據(jù)整體社會(huì)的經(jīng)濟(jì)生活水平和國家的福利政策由政府單方面確定的,在保險(xiǎn)金額的給付上,完全依照社會(huì)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定給付,待遇水平既要考慮勞動(dòng)者基本生活的需要,又要考慮他們過去貢獻(xiàn)的大小;人身意外傷害險(xiǎn)的理賠金額則是由保險(xiǎn)人與投保人雙方確定的,雙方約定后,投保人按規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。
8、 保障程度不同。工傷保險(xiǎn)所提供的保障水平一般僅滿足于被保險(xiǎn)人的基本生活需要,高于社會(huì)貧困線,低于勞動(dòng)期間的工資標(biāo)準(zhǔn);人身意外傷害險(xiǎn)所提供的保障水平的高低完全取決保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的約定和投保人交費(fèi)的多少而決定,投保人只要有繳費(fèi)能力、身體健康狀況符合合同規(guī)定的要求,投保金額不論多少都是可以的。
綜上,對于用人單位用意外傷害險(xiǎn)代替工傷意外保險(xiǎn)和其他不合法行為,可以向用人單位要求賠付。
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