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很多單位都為員工購(gòu)買了社保,但是有些人想要有更好的保障和收益,是不是只購(gòu)買社保就可以了呢,其實(shí)不然,專家建議:商業(yè)險(xiǎn)保障比較全面,滿足不同人群的保險(xiǎn)保障和理財(cái)需求,在一定程度上可以作為社保的補(bǔ)充。
(1)商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營(yíng)行為,保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者以追求利潤(rùn)為目的,獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧;社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家社會(huì)保障制度的一種,目的是為人民提供基本的生活保障,以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。
(2)商業(yè)險(xiǎn)依照平行自愿的原則,是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定;而社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,凡是符合法定條件的公民或勞動(dòng)者,其繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,接受保障,都是由國(guó)家立法直接規(guī)定的。
(3)商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定,不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下,不同的險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的,而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄,保障的水平也比較低。這是由它的社會(huì)保障性質(zhì)所決定的。
社保沒(méi)有身故責(zé)任,只會(huì)將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔(dān)的家庭責(zé)任較重,壽險(xiǎn)的補(bǔ)充就很有必要,壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間可參考責(zé)任期的長(zhǎng)短來(lái)設(shè)定,責(zé)任期之后,家庭責(zé)任將大大減弱,壽險(xiǎn)也就可以免去了。此外,目前銀行系的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品集投資分紅、養(yǎng)老金領(lǐng)取和意外保障等功能為一身,能夠滿足理財(cái)、保障和子女教育等客戶需求,因此可以說(shuō)是一種綜合類保險(xiǎn),適合大部分人群購(gòu)買。
如何科學(xué)地購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)呢?
選擇合適的保險(xiǎn)公司首先是了解公司的歷史及規(guī)模。給付或理賠可能是幾十年之后的事,沒(méi)有足夠的歷史和規(guī)模,如何保證對(duì)未來(lái)的承諾?這也反映了一家公司的經(jīng)營(yíng)管理、投資、銷售等方面的綜合能力。其次是公司誠(chéng)信度,這可以從理賠率上略見一斑,因?yàn)榭蛻糇罱K要的是給付或理賠的迅速和到位。
購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)該怎樣選到一位合適的規(guī)劃師呢?一個(gè)優(yōu)秀的規(guī)劃師應(yīng)具備以下的特質(zhì):
高專業(yè)度
優(yōu)秀的壽險(xiǎn)規(guī)劃師不是“藥品推銷員”而是“醫(yī)生”,“醫(yī)生”絕不熱衷于向?qū)Ψ浇榻B藥品的賣點(diǎn),而是在充分了解客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上提出有針對(duì)性的解決方案。
高誠(chéng)信度
誠(chéng)信度可以通過(guò)對(duì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師的觀察,比如規(guī)劃和建議是否客觀,方案是否符合客戶的需求等方面進(jìn)行判斷。
持續(xù)服務(wù)
持續(xù)性服務(wù)最容易被初次購(gòu)買保險(xiǎn)的人所忽略,事實(shí)上小到變更賬號(hào)、地址,大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠,如果沒(méi)有一個(gè)持續(xù)服務(wù)的規(guī)劃師,很多的事情會(huì)變得一團(tuán)糟,更不用說(shuō)享受更多商業(yè)險(xiǎn)增值服務(wù)了。
有些投保人喜歡自己簡(jiǎn)單了解保險(xiǎn)產(chǎn)品就做決定,這樣做風(fēng)險(xiǎn)巨大。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司有數(shù)十家,保險(xiǎn)產(chǎn)品有上千種,每種都有自己的賣點(diǎn),但到底哪一種更適合您呢?很多投保人不惜高額損失也要退保,究其原因就是本身不專業(yè),僅被產(chǎn)品的“賣點(diǎn)”所左右,做出了不符合需求的選擇。所以,不妨先花精力選對(duì)壽險(xiǎn)規(guī)劃師,由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對(duì)性的“財(cái)務(wù)體檢”,再據(jù)此量身定制方案。在此基礎(chǔ)上做出判斷,既簡(jiǎn)單又大大增加了合理性。
商業(yè)險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)與社保互有一定的替代作用。有社保后,商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充的必要性已經(jīng)不大,可不再添加,或者作為次要項(xiàng)目考慮;如果收入不錯(cuò),可以考慮添加一份住院津貼險(xiǎn),以彌補(bǔ)因住院造成的收入中斷損失。
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