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女性朋友面臨的壓力以及意外情況逐漸增多,如何保障女性朋友得到最大的保護(hù)呢?下面我來(lái)了解一下女性保險(xiǎn)的定義、分類(lèi)以及不同階段的保險(xiǎn)規(guī)劃。
女性保險(xiǎn)是為女性量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)男女老少通用,但每個(gè)人群需要不同,可能一份保單很多保險(xiǎn)責(zé)任也就一條適用投保人。女性保險(xiǎn)就是為了避免這個(gè)問(wèn)題而細(xì)分出來(lái)的。它針對(duì)一些女性特有的生理情況等,改變以往大網(wǎng)小魚(yú)的片面性,將保險(xiǎn)責(zé)任更大地利用,真正讓女性受益。
經(jīng)過(guò)這樣專(zhuān)業(yè)資源優(yōu)化之后,投保人不用支付和自己不相關(guān)的費(fèi)用,所以女性保險(xiǎn)大部分都是“低支出、高收入”。
女性擔(dān)負(fù)著女兒、妻子、母親的角色,生育與家庭的雙重負(fù)擔(dān),更使她們?nèi)菀资艿絺?。女性買(mǎi)保險(xiǎn),不外乎健康、意外、養(yǎng)老、理財(cái)四大類(lèi)。各個(gè)人生階段的保障重點(diǎn)不同。但無(wú)論何種年齡段的女性,保障類(lèi)的健康、意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是首選;當(dāng)基本保障都齊全了,才考慮買(mǎi)養(yǎng)老產(chǎn)品;如果還有閑錢(qián),再選擇一些投資類(lèi)的保險(xiǎn)。專(zhuān)門(mén)的“女性保險(xiǎn)”,就是針對(duì)女性特點(diǎn),特別設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,這些女性保險(xiǎn)不僅更有針對(duì)性,而且去掉了一些并不適用于女性的保障功能,降低了保費(fèi)。
時(shí)下,每家保險(xiǎn)公司都有自己主推的產(chǎn)品,但一樣逃離不了兩個(gè)種類(lèi),一是保障型,二是投資型。
當(dāng)然既然從寬泛的傳統(tǒng)險(xiǎn)中脫穎而出,必定有強(qiáng)調(diào)個(gè)性的東西。而這些主要體現(xiàn)在保障型保險(xiǎn)里,其又細(xì)分為三種:
第一種是重大疾病險(xiǎn)。如國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病險(xiǎn),對(duì)乳腺癌、子宮頸癌、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥,按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金;對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡,按基本保額的20%給付;對(duì)子宮全切除術(shù)、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類(lèi)手術(shù),按基本保額的5%給付保險(xiǎn)金。
第二種是生育保險(xiǎn)。將母親和孩子一起列為被保險(xiǎn)人,為女性生育、母嬰安全等提供保障,如泰康附加女性生育險(xiǎn)。
第三種是意外險(xiǎn)。比如當(dāng)女性因?yàn)橐馔獾仍蛐枰螘r(shí),保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。
三十歲以前的單身女性主要關(guān)注工作、進(jìn)修、旅游,或結(jié)婚費(fèi)用。由于此間收入較少且不穩(wěn)定,應(yīng)多以保障自己為主。建議選擇保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)以及一年期的意外傷害保險(xiǎn)。月光族的單身女性,可以考慮透過(guò)購(gòu)買(mǎi)一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)強(qiáng)制自己養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。
三十歲以后的婦女大多步入了婚姻期。在此階段女性以關(guān)心家庭、生育、子女教育等問(wèn)題為主。由于收入已趨穩(wěn)定成長(zhǎng),建議不妨從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的來(lái)安排保險(xiǎn)組合。值得注意的是,懷孕前可投保女性健康險(xiǎn)。普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任。不過(guò),一些保險(xiǎn)公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險(xiǎn),保障女性生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。
此外對(duì)于單親媽媽而言,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可能較雙親家庭重,所以自身疾病保障是單親媽媽投保的最基本類(lèi)型。此外應(yīng)重點(diǎn)考慮孩子的醫(yī)療保險(xiǎn),特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)等方面的支出。
五十歲之后的女性逐漸進(jìn)入退休期。這時(shí)子女也成家業(yè),確保無(wú)后顧之憂的晚年生活是此時(shí)期的重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)考慮購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn);當(dāng)然,隨著年事漸高,應(yīng)及早提高重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)的保額。
女性買(mǎi)壽險(xiǎn)的最大誤區(qū),就是過(guò)分關(guān)注壽險(xiǎn)的投資功能,甚至把投資收益率視為購(gòu)買(mǎi)的決定性因素,而忽視了保險(xiǎn)的本質(zhì)功能保障。比如買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)先問(wèn)“收益率是多少”、“這個(gè)保險(xiǎn)與定期儲(chǔ)蓄比哪個(gè)劃算”等問(wèn)題。以分紅保險(xiǎn)為例,不少女性把分紅保險(xiǎn)所分“紅利”與投資基金、股票的收益率、存款的利率相提并論。殊不知,以保額分紅的英式分紅保險(xiǎn)為例,其最初宗旨是為了應(yīng)對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)均會(huì)面臨的通貨膨脹的問(wèn)題,而讓被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果也不過(guò)是后期演化的產(chǎn)物。通過(guò)逐年的保額分紅,如初始二十萬(wàn)的保額,第一年保額分紅一萬(wàn)元,第二年保額分紅五千元,逐年累積,若因傷病死等觸發(fā)保單時(shí),能領(lǐng)取大于二十萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。這樣便能有效避免因逐年通貨膨脹導(dǎo)致若干年后的保險(xiǎn)金額的大幅縮水。由此可見(jiàn)就英式分紅保險(xiǎn)的分紅設(shè)置完全從保險(xiǎn)保障的角度出發(fā),與投資收益率并無(wú)直接關(guān)系。
若有興趣可以選擇某些現(xiàn)金分紅的美式分紅保險(xiǎn)五年來(lái)所分的現(xiàn)金紅利與五年期的定期儲(chǔ)蓄利率相比,投資收益率孰高孰低便會(huì)一目了然。若既想獲得保障,又擔(dān)心資產(chǎn)的縮水問(wèn)題,不妨考慮將投資合理分散于基金、股票、保險(xiǎn)等渠道,進(jìn)行多產(chǎn)品搭配組合,而不是在一種保險(xiǎn)產(chǎn)品上既想獲得高保障,又想得到高收益率。
2011年7月4日獲通過(guò)的《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)婚姻法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄈ罚ㄒ韵潞?jiǎn)稱“《婚姻法》解釋三”)第十三條規(guī)定:離婚時(shí)夫妻一方尚未退休、不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件,另一方請(qǐng)求按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割養(yǎng)老保險(xiǎn)金的,人民法院不予支持;婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),離婚時(shí)一方主張將養(yǎng)老金賬戶中婚姻關(guān)系存續(xù)期間個(gè)人實(shí)際繳付部分作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割的,人民法院應(yīng)予支持。
這一條文涉及對(duì)某些“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”的認(rèn)定問(wèn)題。“尚未退休不符合領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金條件”不屬于“實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得養(yǎng)老保險(xiǎn)”的情形,自然不屬于共有財(cái)產(chǎn)。后半句可以理解為由夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)中的個(gè)人實(shí)際繳付部分為夫妻共同享有的債權(quán),視為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。值得注意的是,本條中的“養(yǎng)老保險(xiǎn)”是指社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn),非商業(yè)保險(xiǎn)。
與處理養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式類(lèi)似,對(duì)擁有現(xiàn)金價(jià)值(又稱為退保價(jià)值,是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)所具有的價(jià)值。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。現(xiàn)金價(jià)值可能小于或大于實(shí)際繳納的保費(fèi)總額)的商業(yè)保險(xiǎn),婚后以夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳付了商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),無(wú)論被保險(xiǎn)人、受益人是夫妻一方或雙方,甚至是孩子,在離婚訴訟時(shí),投保人對(duì)保單的解約權(quán)或退保權(quán),均可視為夫妻雙方共同對(duì)保險(xiǎn)公司享有的債權(quán),即屬于夫妻雙方共同財(cái)產(chǎn)。
根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定,保險(xiǎn)合同成立后,投保人可以解除保險(xiǎn)合同。投保人解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。也就是說(shuō),要分割擁有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn),可以采用退保的方式,夫妻分割退回的保單現(xiàn)金價(jià)值。離婚時(shí)分割保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí),應(yīng)適用婚姻法的規(guī)定,即夫妻的共同財(cái)產(chǎn)由雙方協(xié)議處理;協(xié)議不成時(shí),由人民法院根據(jù)財(cái)產(chǎn)的具體情況,照顧子女和女方權(quán)益的原則判決。
近期國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一款強(qiáng)化女性概念,為女性提供婚姻保障的專(zhuān)屬險(xiǎn)種產(chǎn)品,其“特別之處”是被保險(xiǎn)人和受益人都明確約定為女性。根據(jù)銷(xiāo)售人員介紹,該險(xiǎn)種要求只有女性才能作為被保險(xiǎn)人,相關(guān)生存利益也全部歸屬女性,萬(wàn)一婚變導(dǎo)致退保,其退保金也不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割,而只能歸屬女性。這種借《婚姻法》解釋三的出臺(tái)而進(jìn)行的宣傳噱頭顯然值得商榷:《婚姻法》規(guī)定,為夫妻一方財(cái)產(chǎn)的是(1)一方的婚前財(cái)產(chǎn);(2)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用;(3)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn);(4)一方專(zhuān)用的生活用品;(5)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。
所以,夫妻共同財(cái)產(chǎn)與一方財(cái)產(chǎn)的范圍均有嚴(yán)格的法律規(guī)定,保險(xiǎn)合同不能擅自規(guī)定哪些財(cái)產(chǎn)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。此外該保險(xiǎn)的宣傳混淆了生存利益、保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的概念。離婚時(shí)分割共同財(cái)產(chǎn),分割的是保單的現(xiàn)金價(jià)值,與女性作為受益人應(yīng)得的生存利益還無(wú)關(guān)系,因?yàn)榇藭r(shí)未出險(xiǎn),尚不能產(chǎn)生受益人。無(wú)論保單如何規(guī)定,婚姻存續(xù)期用夫妻共同財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn),屬于夫妻的共同財(cái)產(chǎn),用于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的分割。
家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項(xiàng)
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