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交同樣的錢,壽險(xiǎn)保險(xiǎn)相同的情況下,是不是萬能險(xiǎn)的收益要比普通的分紅險(xiǎn)高很多呢?萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)之間有什么區(qū)別?
萬能險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的產(chǎn)品,與分紅、投連等保險(xiǎn)產(chǎn)品不同,萬能險(xiǎn)雖然有保底收益,但是保險(xiǎn)公司不承諾投資回報(bào),客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)。投保人應(yīng)當(dāng)有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。而且保險(xiǎn)領(lǐng)域里的收益或者分紅都比不上現(xiàn)在市面上所有的投資工具收益性!保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障,第二才是投資+收益。
客觀地說,萬能險(xiǎn)的確屬于非常好的一類險(xiǎn)種,首先要清楚,萬能險(xiǎn)并非平安的專利,中英、陽光等公司也有萬能險(xiǎn),所以一棒子敲死萬能險(xiǎn)本身就是不專業(yè)的一種表現(xiàn)。
1、 收益性有保證。這是萬能險(xiǎn)第一大特點(diǎn)。在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,唯有萬能險(xiǎn)具有明確的保底收益,自1.75-2.5以及一年定期不等;而分紅險(xiǎn)的分紅則是不確定的,有或無,多或少,完全是保險(xiǎn)公司來決定;而且萬能險(xiǎn)日計(jì)息、月復(fù)利的獲利模式,以及可以隨時(shí)追加投資的特點(diǎn),會(huì)讓客戶在投資收益方面更上層樓;這些都是分紅險(xiǎn)所不具備的優(yōu)勢(shì);
2、 保障也可靠,這是萬能險(xiǎn)的第二大特點(diǎn)。既然屬于保險(xiǎn)的范疇,則萬能險(xiǎn)自然也應(yīng)該具有保障的功能。而萬能險(xiǎn)不但有,這種保障功能還并不弱。因?yàn)樵谌f能險(xiǎn)提供的身故保障可不簡單的是保費(fèi)的返還,平安和陽光等公司的成人萬能在賬戶價(jià)值低于保額的時(shí)候,賠付的是保額;賬戶價(jià)值高于保額的時(shí)候,賠付的是賬戶價(jià)值的105%;而中英等公司的萬能在客戶在任何時(shí)候出險(xiǎn)時(shí)賠付的則是保額與賬戶價(jià)值兩者之和;這說明萬能的保障也是很好的。
還有,萬能險(xiǎn)中斷繳費(fèi)的情形下,只要賬戶有錢,其保障就不受影響,影響的僅有后期收益;而分紅險(xiǎn)則在繳費(fèi)期內(nèi)萬不可中斷繳費(fèi),一旦中斷繳費(fèi)則無論保障和收益都將中斷;
當(dāng)然,萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用被許多人不理解,我們可以首先考慮一個(gè)問題,當(dāng)別人給我們提供了一個(gè)保障+收益的賬戶,難道不該付一些服務(wù)費(fèi)嗎?另外,萬能險(xiǎn)扣除第一年的初始費(fèi)用,賬戶價(jià)值約為保費(fèi)的50%,而對(duì)于分紅險(xiǎn),第一年的現(xiàn)金價(jià)值有多少?是否能達(dá)到30%?
以這些條件來衡量萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的優(yōu)劣,都是有失偏頗的。盡管上面聊了很多萬能險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì),但并不意味著萬能險(xiǎn)一定強(qiáng)于分紅險(xiǎn),比如:
1、 分紅險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄作用是萬能險(xiǎn)不能比較的。關(guān)于萬能險(xiǎn)靈活存取這個(gè)特點(diǎn),可以說是把雙刃劍,而這個(gè)功能在于大部分客戶存錢意識(shí)不夠強(qiáng)的情況下,萬能險(xiǎn)不太容易讓人們把錢存下來。但是分紅險(xiǎn)繳費(fèi)有個(gè)強(qiáng)制性,不交就不行,所以,反而能把錢存下來;對(duì)于教育、養(yǎng)老等需求以分紅險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)比較合理;
2、 分紅險(xiǎn)一般可以附加投保人豁免,而萬能險(xiǎn)則一般不可附加這個(gè)功能。繳費(fèi)期內(nèi),投保人的保費(fèi)豁免功能有著更大的保險(xiǎn)作用,可以說在保險(xiǎn)產(chǎn)品又加了一道保險(xiǎn)。
至于萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的具體選擇一般可以采用以下的原則,當(dāng)然這個(gè)原則并不絕對(duì)。
收入穩(wěn)定、保險(xiǎn)目的明確的人群,以選擇分紅險(xiǎn)為佳;
而收入不穩(wěn)定、保險(xiǎn)目的并不明確的人群,以選擇萬能險(xiǎn)為佳;
萬能險(xiǎn)是指可調(diào)整支付保險(xiǎn)費(fèi)以及死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。投保人所交的保費(fèi),除去初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等交給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用之外,剩余保費(fèi)被分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資。
要注意,萬能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率,而是在扣除保障成本,手續(xù)費(fèi)(初始費(fèi)、用賬戶管理費(fèi)等)之后進(jìn)入投資賬戶資金的收益。通常在投保的最初5-10年里,保險(xiǎn)公司扣除萬能險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的比例較高,實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少。隨著時(shí)間的推移,扣除手續(xù)費(fèi)的比例越來越低,因此萬能險(xiǎn)需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。
分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。分紅收益不固定保單主要還是以保障為主。
紅利的來源主要是保險(xiǎn)公司的死差益、費(fèi)差益和利差益、以及其他一些利潤、來源這三差均與保險(xiǎn)公司的自身經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)控制和市場運(yùn)作有關(guān),其中利差益是紅利的主要來源,保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)直接影響分紅多少。
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