個人保險,是當今社會逐漸流行起來的一種保險方式。個人保險適合于我們生活在這個社會上的每一個人。但是也不是每一個人都懂得個人保險的具體細節(jié),所以解讀個人保險樹立正確理財觀就顯得尤為重要。個人保險的存在對于我們來說是一種保障,也是一種防患于未然的心態(tài)。我們要正確的面對個人保險,真正建立對個人對家庭有利的生活模式。
將來的社會會出現(xiàn)大量“四二一”或“四二二”的家庭模式,這必然會增加孩子的負擔,個人在繳納8%的養(yǎng)老金的同時,單位要給你繳納20%的養(yǎng)老金。養(yǎng)老金繳納到一定的年限,退休后可以領(lǐng)養(yǎng)老金,減少養(yǎng)老負擔。
社會家預(yù)期,將來會出現(xiàn)大量“四二一”或“四二二”的家庭模式,即一個或兩個孩子要負擔兩個父母和四個祖父母。如此沉重的負擔如何肩負得起?再者,人口老化的加速到來,社會保險養(yǎng)老已成為老人基本生活的主要保障。
對保險人來說,個人保險的風(fēng)險選擇對象基于個人。出于公平對待保戶,保證保險公司償付能力的考慮,保險人要對投保的個人及其風(fēng)險狀況做出小心謹慎的判斷。比如需要考慮的因素有:年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、病史、居住地和財務(wù)狀況等。
由于個人的健康狀況和家庭病史對保險人決定是否承保起著至關(guān)重要的作用,保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫(yī)療機構(gòu)開具體檢報告書,以幫助保險人做出承保決定。團體保險以團體的選擇代替?zhèn)€人的選擇,不需要團體成員體檢或提供任何可保證明,保險人就予以承保。它的風(fēng)險控制手段主要是:投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員,以及對投保人數(shù)和保險金額的限制。一般投保單位無權(quán)選擇為哪些人投保或?qū)δ男┤瞬煌侗!?/p>
另外,保險金額全部相同,或者保險人依據(jù)被保險人的工資水平、職位、服務(wù)年限的不同,對每個被保險人確定不同的保險金額。
當某人身故后,遺囑執(zhí)行人或遺產(chǎn)管理人會負責清理死者的所有財產(chǎn)及負債,并將其剩余資產(chǎn)分配給死者的繼承人。人壽保險金不作為投保人項下資產(chǎn),也不記入投保人遺產(chǎn),因而人壽保險是遺產(chǎn)計劃的重要組成部分,可以滿足大額的善終費用需要;在征收遺產(chǎn)稅的國家和地區(qū),人壽保險在繳納遺產(chǎn)稅和保全遺產(chǎn)方面起著重要的作用。我們需要特別注意的是,人壽保險的遺產(chǎn)計劃作用不僅僅限于繳納遺產(chǎn)稅收,更為重要的是保全生前資產(chǎn)不受債權(quán)人的影響,免于債權(quán)人清算。
壽險保單的現(xiàn)金價值或帳戶具有儲蓄和投資的功能。終身壽險的累積儲蓄價值經(jīng)過一段時期后,可以增長到相當可觀的金額,而且在累積過程中不影響壽險保障功能。盡管終身壽險的累積儲蓄利率可能低于其它投資工具的收益率,但人壽保險作為投資工具仍然具有一定的優(yōu)越性。這種優(yōu)越性體現(xiàn)在固定利率保障上面和其它投資產(chǎn)品無法比擬的稅收優(yōu)惠政策。
通常情況下,保險產(chǎn)品獲得的利息收入不必繳納所得稅,而其它投資收益必須在收益當年繳納所得稅。因此這種稅收優(yōu)惠政策縮小了壽險產(chǎn)品與其它投資工具的稅后收益差距。而稅后收益時消費者真正關(guān)心的收益率指標。當然,投保人因退保而領(lǐng)取現(xiàn)金價值時,如果所獲得的現(xiàn)金價值高于實際繳納的保費,則超額部分必須繳納所得稅,這相當于獲得了遞延納稅的好處。
個人保險合同充分體現(xiàn)了保險合同是附合合同這一特點,即保險人事先擬定合同的主要內(nèi)容,投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險,特別是當投保單位是較大規(guī)模的團體時,投保人可以就保單條款的設(shè)計和保險內(nèi)容的制定與保險人進行協(xié)商。當然,團體保單也遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款,但與個人保險合同相比具有明顯的靈活性。
隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展,人們的社會價值觀念、消費觀念發(fā)生了重大的改變,銀行的個人貸款業(yè)務(wù)儲蓄的迅猛發(fā)展。很多人逐步認識到信用也是一種寶貴的個人資源,利用得當可以顯著改善個人和家庭的生活質(zhì)量。人們認識到貸款對個人消費的重要作用后,就比較容易接受貸款消費的觀念,并影響消費行為。
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