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隨著保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)逐漸被廣大市民接受，但還是有很多人對(duì)保險(xiǎn)存在誤解，沒有真正了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，專家稱購(gòu)買保險(xiǎn)之前應(yīng)充分了解什么是保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)范圍，以免發(fā)生不必要的保險(xiǎn)糾紛。

“保險(xiǎn)好復(fù)雜，看都看不懂”、“保險(xiǎn)好煩人，賠款太麻煩”、“險(xiǎn)種太多了，好難選擇”……當(dāng)有人給您提起保險(xiǎn)時(shí)，總免不了會(huì)聽到這些說法。這是一種誤導(dǎo)，還是因?yàn)橄M(fèi)者不懂保險(xiǎn)而引起的誤解？俗話說，凡事不可看表面，時(shí)值“3·15”消費(fèi)者權(quán)益日，記者深入保險(xiǎn)行業(yè)，通過保險(xiǎn)公司和客戶的實(shí)際案例，告訴您一些真實(shí)的保險(xiǎn)知識(shí)。

　　【商業(yè)車險(xiǎn)篇】

部分消費(fèi)者觀點(diǎn)

車輛保險(xiǎn)中保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)就是“全險(xiǎn)”了，一旦出了事故，所有損失就該保險(xiǎn)公司全賠。

專家評(píng)判：這個(gè)屬于典型的誤解，無論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)車險(xiǎn)乃至所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒有“全險(xiǎn)”概念。其中，商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，同時(shí)還細(xì)分了很多不同險(xiǎn)種，主險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)主要包括不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。每一種保險(xiǎn)都有自身特定的保險(xiǎn)責(zé)任(即通常說的“保哪些”)和責(zé)任免除(即通常說的“不保哪些”)。

通常來講，投保人、被保險(xiǎn)人故意行為、戰(zhàn)爭(zhēng)、政府行為、核輻射、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比如貶值等都是不保的。

消費(fèi)正解：從某種程度上來講就像大家買電器一樣，面對(duì)琳瑯滿目的電器，要先確定自己想買哪種電器，有哪些型號(hào)，不同型號(hào)的不同功能，以及價(jià)格是否在承受范圍等等。

買保險(xiǎn)也一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，按不同的分類方法，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)、長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。因此在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都應(yīng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行基本了解并仔細(xì)查看保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款，尤其要看清保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

記者支招：風(fēng)險(xiǎn)無處不在，萬萬不能沒有保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)絕對(duì)不是萬能的，就算把所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都買齊了，也不是任何情況下都可以得到賠付。在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，首先了解有哪些險(xiǎn)種及其大概內(nèi)容，接著仔細(xì)讀懂所選險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款，然后根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇，最后確定最適合自己的險(xiǎn)種組合。

部分消費(fèi)者觀點(diǎn)

保險(xiǎn)費(fèi)有點(diǎn)貴，所以不買商業(yè)車險(xiǎn)只買交強(qiáng)險(xiǎn)，今后開車小心點(diǎn)開慢點(diǎn)就不會(huì)出事。

專家評(píng)判：這是個(gè)絕對(duì)錯(cuò)誤的意識(shí)。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)限額責(zé)任，在車主負(fù)有交通事故責(zé)任的情況下，對(duì)第三者的死亡傷殘最高賠付11萬元、醫(yī)療費(fèi)用最高賠付1萬元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠付2000元。交強(qiáng)險(xiǎn)僅提供了對(duì)第三者的部分損失賠償且限額較低，若僅購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么車主自身的損失及第三者損失超額部分都不能得到保障。而商業(yè)車險(xiǎn)可以對(duì)車主的愛車本身遭遇的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，并有效補(bǔ)充對(duì)第三者在交強(qiáng)險(xiǎn)超額部分的損失賠償風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)正解：道路復(fù)雜、人車混行，磕磕碰碰和交通事故總是難免的。“以小博大”不是去賭自己手藝好、開得穩(wěn)或跑得少不出事，正確理念應(yīng)該是投保商業(yè)車險(xiǎn)，以較少投入換來充足的保險(xiǎn)保障，這才是理性的車主。

記者支招：現(xiàn)在豪車頻繁出沒，試想下，一個(gè)不小心碰到了一輛賓利或者法拉利，而車主只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，超過交強(qiáng)險(xiǎn)的損失賠償就要由車主自己承擔(dān)。就算不是豪車，如果出現(xiàn)人員傷殘、死亡，則賠償金額更會(huì)直線飆升。所以交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)一個(gè)都不能少，而且車損險(xiǎn)一定要足額保夠，商業(yè)三者險(xiǎn)最好投保50萬元。

　　【分紅保險(xiǎn)篇】

部分消費(fèi)者觀點(diǎn)

這幾年分紅好少，還不如買黃金漲得快賺得多，所以買保險(xiǎn)不劃算。

專家評(píng)判：無論何時(shí)，把分紅保險(xiǎn)當(dāng)成純投資工具都是一種很不理性的行為。分紅保險(xiǎn)是一種具有三重功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品：最基本最首要的是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的保障功能，包括意外、疾病、養(yǎng)老、健康、教育等；其次是保值功能，因?yàn)槟壳八蟹旨t保險(xiǎn)按照不高于2.5%的預(yù)定利率設(shè)計(jì)條款；最后才是投資功能，公司根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行不確定的分紅，所分紅利作為一種額外的收益可成為投保人的投資成果。

消費(fèi)正解：買分紅保險(xiǎn)應(yīng)首要關(guān)注產(chǎn)品能給自己分?jǐn)偰男╋L(fēng)險(xiǎn)？帶來什么樣的保障？在各公司分紅險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳單上會(huì)按照高中低檔收益率列舉出相應(yīng)的可分配紅利，但這些演示利率都是假設(shè)的回報(bào)率，并非歷史經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)或未來經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的預(yù)期，消費(fèi)者絕不能將其與自己可獲得的實(shí)際收益畫等號(hào)。

記者支招：如果有營(yíng)銷員給你推銷保險(xiǎn)時(shí)把“這款產(chǎn)品分紅很高”、“去年買這個(gè)產(chǎn)品的客戶賺慘了”、“我們公司的產(chǎn)品分紅水平年年都很高”等這些說法或類似說法當(dāng)成產(chǎn)品主要賣點(diǎn)，那么你可以直接對(duì)這位營(yíng)銷員說“NO”。

　　【醫(yī)療保險(xiǎn)篇】

部分消費(fèi)者觀點(diǎn)

我買了重大疾病保險(xiǎn)，憑什么得了大病保險(xiǎn)公司都不賠？

專家評(píng)判：這兩者混淆了概念，商業(yè)保險(xiǎn)中的“重大疾病”和咱老百姓說的“大病”不是一碼事。保險(xiǎn)是一種合同行為，合同中會(huì)對(duì)當(dāng)事雙方的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行約定，因此哪些屬于重大疾病、賠與不賠要看保險(xiǎn)合同的具體約定。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，對(duì)25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，并規(guī)定以“重大疾病保險(xiǎn)”命名、保險(xiǎn)期間主要為成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包括其中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。

消費(fèi)正解：買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，首先要先看保險(xiǎn)責(zé)任中列舉的重大疾病賠償范圍，再看保險(xiǎn)合同名詞解釋或釋義部分對(duì)每種重大疾病的釋義，了解清楚后再?zèng)Q定是否適合自己對(duì)未來重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的需求。

記者支招：由于重大疾病涉及的一些醫(yī)學(xué)常識(shí)比較復(fù)雜，若條款里約定的病種超過中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)定的范圍，客戶可以咨詢營(yíng)銷員或撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話咨詢。

部分消費(fèi)者觀點(diǎn)

買了重大疾病險(xiǎn)，得的病也是保險(xiǎn)條款中規(guī)定的重大疾病，為什么不賠因住院而產(chǎn)生的費(fèi)用？

專家評(píng)判：這個(gè)純屬“美麗的誤會(huì)”。健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)四類，重大疾病屬于疾病保險(xiǎn)范疇，而住院費(fèi)用報(bào)銷屬于醫(yī)療保險(xiǎn)范疇。這兩者最大的區(qū)別在于重大疾病保險(xiǎn)金給付的判斷標(biāo)準(zhǔn)為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)是否發(fā)生合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)，與被保險(xiǎn)人發(fā)生的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無直接關(guān)系；住院費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種則與疾病診斷不直接相關(guān)，是以醫(yī)療費(fèi)用支出為依據(jù)。

消費(fèi)正解：現(xiàn)在隨著醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲，如果消費(fèi)者對(duì)健康保障有更高的需求同時(shí)經(jīng)濟(jì)條件許可的話，可以在購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適當(dāng)附加一些醫(yī)療保險(xiǎn)，例如費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，兩者可同時(shí)購(gòu)買。

記者支招：有些醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，必須在投保了主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才能購(gòu)買，而且期限一般是一年，每年需要重新投保。消費(fèi)者切不可“本末倒置”沖著附加險(xiǎn)去買主險(xiǎn)，在購(gòu)買時(shí)一定要問清楚是否有保證續(xù)保的條件，或者如果上一年發(fā)生了賠付還能否繼續(xù)投保等問題。

　　【養(yǎng)老保險(xiǎn)篇】

部分消費(fèi)者觀點(diǎn)

已經(jīng)買了社保，就沒有必要再考慮買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

專家評(píng)判：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)老年生活的基本保障，如果希望自己退休后的生活品質(zhì)不會(huì)大幅度降低甚至能保持現(xiàn)狀，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就顯得特別重要。

消費(fèi)正解：人生在不同階段都要做好不同的保險(xiǎn)規(guī)劃，一般來講，年輕時(shí)主要考慮個(gè)人意外、養(yǎng)老問題，有家庭了要考慮涵蓋家庭成員和財(cái)產(chǎn)的養(yǎng)老、意外、健康、教育和家庭財(cái)產(chǎn)的綜合問題，老了要考慮意外、健康問題。

記者支招：俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，現(xiàn)在的“月光族”越來越多，年輕人購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)還能讓自己養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。

　　【保險(xiǎn)常識(shí)篇】

問：該怎么買保險(xiǎn)呢？

答：了解保險(xiǎn)產(chǎn)品→選定適合自己的保險(xiǎn)方案→填寫投保書→如實(shí)回答保險(xiǎn)公司詢問→繳納保險(xiǎn)費(fèi)→體檢(針對(duì)部分購(gòu)買壽險(xiǎn)的客戶)→審核簽訂保險(xiǎn)合同→妥善保管保險(xiǎn)單據(jù)。

問：買保險(xiǎn)需要注意些什么？

答：1.合理選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人。消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽(yù)度。選擇代理人時(shí)，應(yīng)選擇有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》和《保險(xiǎn)展業(yè)證》的合法保險(xiǎn)代理人。

2. 了解保險(xiǎn)內(nèi)容條款。尤其要注意保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任條款、索賠程序、退保規(guī)定、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)等。

3. 合理計(jì)劃、購(gòu)買保險(xiǎn)。根據(jù)自己對(duì)保險(xiǎn)的真實(shí)需求和交費(fèi)能力選擇自己需求的險(xiǎn)種，在人身險(xiǎn)中尤其應(yīng)注意審慎評(píng)估購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)后的持續(xù)交費(fèi)能力；車險(xiǎn)中則應(yīng)偏重于險(xiǎn)種的組合，以求買到最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保險(xiǎn)保障。

4. 索要稅務(wù)局監(jiān)制的發(fā)票和保險(xiǎn)公司的正式保單。不要接受保險(xiǎn)營(yíng)銷員個(gè)人出具的借條、收條等。如果保險(xiǎn)公司同意承保，您務(wù)必要拿到保險(xiǎn)公司簽發(fā)的正式保單；如果保險(xiǎn)公司不同意承保，則應(yīng)將所收保費(fèi)全部退還給您。

5. 合理使用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在于一年期以上的長(zhǎng)期性壽險(xiǎn)，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后10日內(nèi)，萬一后悔，或是對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)不盡滿意，可以無條件要求退保。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)在扣除工本費(fèi)后退還投保人繳納的保費(fèi)。如果超過了猶豫期，投保人就不能拿回已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)了，保險(xiǎn)公司將在扣除各種費(fèi)用后退還保費(fèi)或退還現(xiàn)金價(jià)值。

俗話說的好，選擇保險(xiǎn)，保障一生。保險(xiǎn)就像一把巨大的保護(hù)傘，在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)為我們遮風(fēng)擋雨，規(guī)避損失。保險(xiǎn)是每個(gè)人都應(yīng)該了解和選擇的，希望您也能從中獲得保障。