專家建議保險并不是越多越好

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-10-16 10:21:50

“天有不測風(fēng)云,人有旦夕禍福”這句俗語印證了當(dāng)今社會的形式,隨著這個社會風(fēng)險的加大,人們無法預(yù)測什么時候會患疾病、什么是會遇到意外死亡或殘疾、什么時候可能失業(yè)等等不幸之事降臨到頭上,人們需要一種保障,就是保險的保障。我們知道,保險的功能不僅能提供生活的保障,也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險,規(guī)劃財務(wù)需要,所以時下保險成為人們保障和維持生活品質(zhì)的一種重要工具。那么是不是保險買得越多越有保障呢?

  人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。

  而財產(chǎn)保險是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類實償性保險。

  汪先生畢業(yè)于世界頂級的哈佛大學(xué),回國后就任一家著名外資銀行高級主管,年薪45萬元左右。幾年的國外生活,使他的思維方式改變了很多,突出一點就是保險意識較強。在深圳工作4年來,他陸續(xù)購買了5張保單,總保額度250萬元,每年總保費支出15萬元左右。按照當(dāng)時的收入水平,負(fù)擔(dān)這些“巨額”保費,汪先生沒有感覺到什么壓力。當(dāng)汪先生正沉醉于自己精心挑選的保險所構(gòu)建的保障大網(wǎng)的時候,汪先生所在銀行經(jīng)濟(jì)大幅下滑,高層人員競聘上崗時,汪先生又意外落選,汪先生的收入水平大幅降低。15萬元左右的保費支出,讓汪先生感到了從未有過的財務(wù)緊張,感到了生活的壓力,心情也感到非常的不愉快。那么汪先生真的需要買這么多保險嗎?5張保單是不是給他帶來更多的保障呢?

  其實不然,保險并不是買得越多越好,雖然生命是無價的,但是購買保險是需要定期支付保費的,并且保額越高保費也越高,所以過量的保險購買就會加重個人(家庭)的財務(wù)負(fù)擔(dān),容易導(dǎo)致個人(家庭)財務(wù)出現(xiàn)問題,影響生活品質(zhì),因此購買保險應(yīng)該根據(jù)個人的財務(wù)狀況進(jìn)行購買。一般而言,整個家庭的總保額度,是以家庭年收入的三到五倍計算,計算方式如下:

  家庭責(zé)任額=家庭生活準(zhǔn)備金+負(fù)債償還金+家庭急用金-社會保險金-現(xiàn)有穩(wěn)定資產(chǎn)

  而一般家庭的保費支出,最好不要超過年收入的10%,當(dāng)然如果是單身族,可以適當(dāng)降低,大概為年收入的5%~7%就差不多。

  因此,按照年收入的三到五倍計算,汪先生的總保額度應(yīng)該在13545×3)萬元至22545×5)萬元之間;按照年收入的5%~7%的標(biāo)準(zhǔn),汪先生的保費支出最好在2.2545×5%)萬元與3.1545×7%)萬元之間。如果當(dāng)初汪先生了解這些知識的話,現(xiàn)在可能不會出現(xiàn)財務(wù)負(fù)擔(dān)過重的壓力。

  所以,保險并不是買得越多越有保障,而是應(yīng)該根據(jù)您家庭的財務(wù)狀況和實際需求來籌劃購買,讓您有限的財務(wù)資源做到“財盡其用”。

  保險規(guī)劃師建議,不同類型的保險的配置順序一般為:保障,儲蓄養(yǎng)老,投資。

在保險費用上,它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是,投資型的保險并不能完全具備保障功能,而且相比較消費型保險,保費成本過高。而對于人身保險投保順序則一般為:意外險和大病險,定期壽險,養(yǎng)老保險。

目前市面上險種很多,陷阱也不少,對此建行理財專家給出的建議是:理性消費,避免沖動。

“保險非存款,并不是越多越好。對于普通家庭來說,建議拿家庭年收入的1/10來購買保險,一般不建議超比例配置。”

  購買保險要提早規(guī)劃

保險規(guī)劃師指出,如果在合適的時間,買對了合適的保險,不僅能獲得保障,還能省錢。因為風(fēng)險承受能力隨年齡增加遞減,因此保險需盡早規(guī)劃。

一般來講除了分紅險、投連險、變額年金等投資型險種外,保險費率通常是隨著投保年齡的增加而增加,投保人年齡越大,保費越高。隨著投保年齡的增加,保費的上漲幅度也隨之遞增。

以一款定期壽險為例,從18歲到29歲時,每增長一歲,保費增加250元,過了29歲,保費的差額則從300元向上遞增,到33歲時,間隔為400元,而過了40歲,差額則近千元,看得出,過了29歲,保費明顯呈急劇增長的態(tài)勢。

因此對于保險計劃的配置,應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點,且對于基于實際需求的保險規(guī)劃,越早越好。

  家庭保險先買保障類型

專家建議,給家庭買保險應(yīng)該遵循先買意外險、健康險的原則。

很多投資者對于分紅險、投連險、萬能險情有獨鐘,還有帶點儲蓄功能的教育險、養(yǎng)老險,但是對健康型保險和壽險、意外險關(guān)注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險,而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。

  搞懂術(shù)語閱讀條款

保險產(chǎn)品有一些共通的條款,例如大部分保險合同都會出現(xiàn)現(xiàn)金價(1774.60,-1.10,-0.06%)值、交費寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是,不少投保的人對這些專業(yè)術(shù)語并不了解。

“交費寬限期”就是考慮到投保人可能因為手頭資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費,保險公司一般都會設(shè)定一個延交保費的寬限期,大多為60天。

“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因,如忘記交納保費、不愿再交保費等,使保險合同中止。在中止保險合同后又反悔了,希望恢復(fù)原有的保單,一般情況下,在保險合同中止2年內(nèi),投保人可以申請恢復(fù),與保險公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議,但要補交失效期內(nèi)的保費和利息。

而“事故報案期”則是被保險人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險公司,這樣保險公司可以在第一時間了解情況,判斷并做出賠付。

對此,業(yè)內(nèi)人士建議投資者在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險條款等有關(guān)內(nèi)容,不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋,如有疑問可撥打保險公司全國統(tǒng)一客服熱線咨詢。

除銀行存款無風(fēng)險外,其他理財產(chǎn)品都有一定風(fēng)險,這是所有投資者首先要有的意識。消費者在購買前應(yīng)注意分清保險與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別,充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財力在約定的繳費期內(nèi)支付保險費。

決定購買保險產(chǎn)品時,應(yīng)如實填寫個人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容,并在確定自己充分理解保險產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。

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