家庭保險規(guī)劃輕重有序 主險附險缺一不可

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-10-25 10:57:43

近年來,對于很多家庭都存在421模式,萬一家庭中誰發(fā)生意外,都將會給整個家庭模式造成無法挽救發(fā)創(chuàng)傷,家庭的壓力也是空前的大,因此,隨著人們的保險意識增強(qiáng),對于每個家庭而言,做好家庭保險規(guī)劃是十分迫切的。只有做好保險規(guī)劃,才能保障家庭生活幸福持久!那么,我們的家庭該如何規(guī)劃呢?下面是一些有關(guān)家庭保險規(guī)劃的相關(guān)知識。希望對大家能有所幫助。

  家庭保險規(guī)劃順序

既然保險的最大功能是保障家庭現(xiàn)金流,那么首先要保障的當(dāng)然是家庭現(xiàn)金流的創(chuàng)造者,尤其重點(diǎn)保障的是家庭現(xiàn)金流的主要貢獻(xiàn)者。其次再是家庭中的消費(fèi)個體,小孩、老人。

  每個人在家庭中扮演的角色和承當(dāng)?shù)呢?zé)任不同,所需要的保障力度也不同,因此在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下優(yōu)先考慮最需要的家庭成員最需要的保障,先近后遠(yuǎn),先急后緩。

  當(dāng)一個家庭有了寶寶以后,為人父母的你既辛苦又甜蜜,總是希望將自己的所有傾注到小天使身上,你發(fā)現(xiàn)父母的愛是如此偉大,不由得想起父母當(dāng)初養(yǎng)育自己的辛勞與心境,你告訴自己要努力給孩子優(yōu)質(zhì)的生活、良好的教育,給老父老母一個安詳而無憂的晚年。于是優(yōu)先給孩子買了一堆保險,到處給老人找性價比高的產(chǎn)品,出發(fā)點(diǎn)是非常值得贊揚(yáng)和肯定的。只是我們最容易忽視一個問題,孩子的生活教育,老人的晚年生活最實(shí)在的保障就是家庭源源不斷的現(xiàn)金流入,你是否為家庭現(xiàn)金流產(chǎn)生的源頭做好了備份? 

在現(xiàn)金流不中斷的情況下,后續(xù)的人生規(guī)劃才得以順利實(shí)施,所以現(xiàn)金流保障是基礎(chǔ)保障,包括壽險、重疾、意外、醫(yī)療,在規(guī)劃保險時,應(yīng)首先滿足基本保障的需要,再考慮教育、養(yǎng)老、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或保全。  

  中低收入家庭購買保險應(yīng)把握“三個原則”

相對于高收入家庭,中低收入家庭更需要保險保障,那么,中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計家庭保障計劃?重慶保險專家認(rèn)為,中低收入家庭購買保險應(yīng)以保障為先,投保時應(yīng)把握以下原則。

首先,應(yīng)遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時,通過保險公司的保險保障,使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此,中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保,投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。

其次,先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒有投資功能、純消費(fèi)型的短期險種和一些純保障的長期儲蓄型險種,經(jīng)濟(jì)上比較充裕時,再考慮分紅、萬能、投資連接保險等投資型險種。在投保非投資型險種時,也應(yīng)分清主次,即先投保壽險、健康險,然后投保養(yǎng)老險、教育險。

最后,適當(dāng)縮短保險期限。保險期限的長短與保險費(fèi)率的高低直接相關(guān),在壽險保障方面,一年一保的意外險和定期壽險的費(fèi)率要比終身壽險低;在健康保障方面,一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險、定期重大疾病保險的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險低。同樣是定期壽險,保險期限也有多種差別,其對應(yīng)的保費(fèi)也有多個級別。因此,為了節(jié)省保費(fèi),中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險期限,在最需要保障的時候能有保險保障即可。

  家庭保險注重主險的同時不可以忽略附加險

不少人買保險,都比較習(xí)慣把更多的精力放在主險的精心研究、多方推敲上。但可能不重視或者忽略附加險,甚至為了“省錢”不要附加險。如果家庭做保險計劃,可以先固定下要什么主險,以完成保險的整體設(shè)計。在主險確定后,可以挑選與主險相配套或合適的附加險。這樣盡可能實(shí)現(xiàn)全方位的家庭保險保障。有時候,家庭中的潛在危機(jī)是多種多樣。而附加險相當(dāng)于超值商品,如果與主險組合得當(dāng),家庭可能獲得極高的安全保障,某些險還可以延續(xù)到保費(fèi)交清或者終身。因此,在家庭附加險選擇時要慎重點(diǎn),一個附加險有時候可以相當(dāng)幾個主險。家庭買保險,不妨要求代理人詳細(xì)介紹所有附加險的收費(fèi)、保障情況,作為買主險的條件。

  家庭保險不能一勞永逸應(yīng)該適時調(diào)整

組成家庭,可以說是人生的又一大重大轉(zhuǎn)折。有了家庭,您可能會面臨著承擔(dān)貸款買房、子女撫養(yǎng)教育等重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),不少人單身時也買過某些養(yǎng)老保險附加意外險,那么是否可以一勞永逸呢?可能這樣是不行的。第一,正如上面所說,若是作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,保險自然要側(cè)重于他(),追加一些保險是可以的;第二,若是您已經(jīng)買房,還在按揭購房還貸期間。那也要多多注意添加保險。家庭如遇困難時,就可以有更安全的保障??梢詾榧彝ベI一些附加意外險,期限可以與還貸期相同,賠付金額與貸款額度相當(dāng);第三,當(dāng)孩子出生后,父母保障可以主要投保自己,經(jīng)濟(jì)來源安全了,孩子才能平安成長。父母也可以隨時調(diào)整自己的部分保險,比如增加意外傷害和意外身故的賠付金額,避免意外發(fā)生后,孩子的成長花費(fèi)會因變動而減少。

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