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保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購和傳統(tǒng)商品相同的是，按需投保，近年來，意外頻繁發(fā)生增強(qiáng)了居民保險(xiǎn)意識，但是面對眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們到底該購買什么呢？對此，我們咨詢了保險(xiǎn)專家，一起了解一下當(dāng)今社會(huì)購買哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品比較好？

選擇和健全保險(xiǎn)是長期和動(dòng)態(tài)的，應(yīng)該隨著收入、歲數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)變化，做出相應(yīng)的調(diào)整。

在股市動(dòng)蕩、投連險(xiǎn)風(fēng)光不再、萬能險(xiǎn)結(jié)算利率普降的情況下，分紅險(xiǎn)正在逐漸成為市場熱點(diǎn)。據(jù)記者了解，目前有多家保險(xiǎn)公司表示，將把分紅險(xiǎn)和傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品作為今年的主打產(chǎn)品。不過，業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒消費(fèi)者，分紅險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)有大筆開支或者收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅保險(xiǎn)。側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期限比較長、保障比較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不要對短期收益看得過重。此外，切忌趕時(shí)髦，首先要從家庭需求的角度衡量，一般而言，購買保險(xiǎn)應(yīng)該按金字塔模式規(guī)劃。最基礎(chǔ)的是意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對家庭的沖擊最大；其次是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)；最后考慮投資型保險(xiǎn)，如萬能、投連險(xiǎn)等。

在資本市場行情好時(shí)，很多人都會(huì)選擇購買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，期冀馬上獲得收益。實(shí)際上，買保險(xiǎn)最忌諱為了短期利益，買保險(xiǎn)就是按需投保，投保者需要計(jì)算的是保障夠不夠而非利潤。因此，建立自己的保障計(jì)劃在任何時(shí)候都可以，而與資本市場無關(guān)，最多也只是一種參考指標(biāo)。

專家提示，如果最基本的意外及健康保障較為完善，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，用保險(xiǎn)當(dāng)中的分紅或是理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品作為一種中長期的理財(cái)規(guī)劃方式當(dāng)然是可以選擇的，但前提也是為了保障，投資只是附加一些收益而已，切莫本末倒置。此外，消費(fèi)者還要對自己的風(fēng)險(xiǎn)喜好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力有清晰的認(rèn)識。

意外保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是每個(gè)人都需要的保險(xiǎn)，一定要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任；購買重疾險(xiǎn)也要根據(jù)自己的收入和交費(fèi)能力選擇。

意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)是每個(gè)人都應(yīng)該辦的保險(xiǎn)，因?yàn)樗鼈儾攀?ldquo;真正的保險(xiǎn)”。

辦理意外保險(xiǎn)建議根據(jù)自己的工作性質(zhì)和環(huán)境進(jìn)行選擇。對于頻繁出差的公司管理者，首先要考慮的是特定的交通意外險(xiǎn)；對于喜歡旅游的人士，最要考慮的則是旅游意外險(xiǎn)。

對于工作匆忙的上班族，最重要的就是涵蓋一切意外責(zé)任的意外傷害綜合保險(xiǎn)。我們不管辦哪種意外保險(xiǎn)，切記一定要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任。

重大疾病保險(xiǎn)有返還型、消費(fèi)型和（萬能險(xiǎn)、投聯(lián)險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)）附加型等等。沒有最好的保險(xiǎn)，只有最適合的保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)也是如此，適合的就是最好的。

我們選擇重疾產(chǎn)品時(shí)，不能籠統(tǒng)地追求疾病種類的數(shù)量。據(jù)科隆再保險(xiǎn)公司2007年１2月份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國重疾險(xiǎn)理賠96.5％集中在十種重大疾病，癌癥理賠率占84.4％。

因此，有些涵蓋30種重大疾病的保險(xiǎn)，并沒有給我們帶來更多的保障，反而只會(huì)讓我們承受不必要的費(fèi)用開支，有些華而不實(shí)。

重大疾病保險(xiǎn)，我更認(rèn)可辦長期或終身型的。有三種原因：

1、 現(xiàn)在年輕、身體健康，只需較少的費(fèi)用就能獲得長期高額的保障；

2、 現(xiàn)在收入穩(wěn)定、有足夠的繳費(fèi)能力，可以通過現(xiàn)在的高收入規(guī)劃未來，從而避免年老時(shí)持續(xù)交費(fèi)的壓力；

3、 一步到位規(guī)劃長期，可避免因辦理短期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)而忽視長期重疾險(xiǎn)所造成的難題：短期消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)往往會(huì)到年齡大我們更需要保障時(shí)，保險(xiǎn)期間屆滿保障中斷；那時(shí)我們想要再擁有重大疾病保障，卻因身體狀況和年齡因素被保險(xiǎn)公司拒之門外。

當(dāng)然，消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)也有它的優(yōu)勢。對于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來說，消費(fèi)型健康險(xiǎn)就是一個(gè)很好的選擇。