分紅險指保險公司在每個會計年度結束后,將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余,按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給客戶的一種人壽保險。在中國保監(jiān)會目前的統(tǒng)計口徑中,分紅壽險、分紅養(yǎng)老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。
由于分紅保險具有分紅紅利的盈余分配,大多數(shù)人在選擇保險產(chǎn)品時都會偏重分紅保險,那么大家對分紅保險了解多少呢?
分紅保險有分類嗎?如何分類?
分紅保險依據(jù)功能,可以分為投資和保障兩類。
投資型分紅險以銀保分紅產(chǎn)品為代表,主要為一次性繳費的保險,通常為5年或10年期。它的保障功能相對較弱,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險或重大疾病保障。在給付額度上,意外死亡一般為所交保費的兩到三倍,自然或疾病死亡給付只略高于所繳保費。
保障型分紅險主要是帶分紅功能的普通壽險產(chǎn)品,如兩全分紅保險和定期分紅保險等。這類保險側重人身保障功能,分紅只是作為附加利益。以兩全分紅保險為例,在固定返還生存金的同時,還有固定保額的身故或全殘保障,紅利將按照公司每年的經(jīng)營投資狀況分配,沒有確定額度。保障型的分紅保險通常都可作為主險附加健康險、意外險和重大疾病保險,能形成完善的保障計劃。
分紅保險的紅利是怎么來的?
分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保險公司實際的風險發(fā)生率低于預計的風險發(fā)生率,即實際死亡人數(shù)比預定死亡人數(shù)少時所產(chǎn)生的盈余;
(2)利差益。是指保險公司實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余;
(3)費差益。是指保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用時所產(chǎn)生的盈余。
由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素:預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用,而費率一經(jīng)厘定,不能隨意改動。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年,在這樣漫長的時間內,實際發(fā)生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況,就會出現(xiàn)以上差益,保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶,這就是紅利的來源。
分紅保險的分紅是不確定的,那么分紅保險有風險嗎?
分紅保險是否有風險?會不會保險公司沒有賺到錢,連我的本金都不退回來?
分紅險兩部分收益:1.固定收益,這是按合同領取的。2.浮動分紅,保險公司至少拿70%利潤分紅,理論上是可以為零的,但實際上每個公司都有的,比較低的水平就是3%。放心保監(jiān)委會密切關注每個公司的分紅利率,一旦很低就會有措施的。
分紅險是沒有風險的,保額固定,到期有固定收益,只有分紅是不固定的,這個是根據(jù)公司的經(jīng)營情況決定。
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