意外風(fēng)險往往不可避免,意外險在個人保險規(guī)劃中的作用越來越重要。但是很多人對于意外險并不是十分了解,什么叫意外險?如何投保更劃算?
什么叫意外險 :意外險是指被保人在保險有效期間內(nèi),遭受沒有預(yù)見到或違背被保人意愿的外來突發(fā)且劇烈的意外傷害事故。并以此意外傷害事故為單獨且直接原因,導(dǎo)致的傷殘及死亡由保險公司給付保險金的保險。
意外是相對于被保人的主觀狀態(tài)而言,指傷害的發(fā)生是被保人事先沒有預(yù)見到的或違背被保人主觀意愿的。
沒有預(yù)見包括:(1)被保人事先無法預(yù)見或不能預(yù)見。例如:臺風(fēng)吹倒房屋,致使被保人在屋內(nèi)被壓身亡,因臺風(fēng)是自然災(zāi)害,被保人無法預(yù)見,所以傷害屬于意外。(2)被保人事先能夠預(yù)見,但由于疏忽而沒有預(yù)見。例如:某人吃飯時吃得太快,以致被食物哽噎死。吃飯和被噎是生活中常發(fā)生的事,但導(dǎo)致死亡卻是意外的。
違背被保人的主觀意愿包括:(1)預(yù)見到傷害即將發(fā)生,在技術(shù)上已不能采取措施避免。例如:在海上從事捕撈作業(yè)的漁船遇到暴風(fēng)襲擊,隨時有傾覆的可能,但附近沒有避風(fēng)港,不能采用有效措施使自己免遭淹溺。(2)預(yù)見到傷害即將發(fā)生,但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定,不能躲避。例如:民警負(fù)有保護(hù)人民生命財產(chǎn)的責(zé)任,當(dāng)看到行兇的歹徒時,挺身而出與之搏斗遭受傷害,屬于意外傷害。
什么叫意外險:意外險不等于意外醫(yī)療險
目前意外險作為主險單獨投保比較少,有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險最大的誤解在于,將意外險及意外醫(yī)療險混淆,認(rèn)為只要發(fā)生意外,保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實上,意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付,而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種,給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用的單獨給付。
另一方面,保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的,大眾認(rèn)為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外,比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”,但這不是意外險的責(zé)任,保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件,如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等。
意外險怎么投保才合算?
一是未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可。保險專家說,未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入,因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的,多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。因此,家長在為孩子選擇意外險時,應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制,超出保額部分無效。
二是成年人投保意外險保額應(yīng)盡量高一些。保險專家說,成年人是家庭的經(jīng)濟支柱,而且面臨的意外風(fēng)險相對較高,因此成年人投保意外險,保障額度應(yīng)盡量高一些。對于經(jīng)常外出的商務(wù)人士,應(yīng)投保交通工具意外險,保險期間可以自由選擇,其中一年期交通工具意外險保費在100元至150元之間,保額在100萬元左右。
三是老年人優(yōu)先投保意外醫(yī)療保險。保險專家說,老年人是意外風(fēng)險高發(fā)的群體,但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風(fēng)險成本問題,會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風(fēng)險的規(guī)避,在未到投保年齡限制以前購買意外險;而且應(yīng)盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。
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