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在家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中,人壽保險(xiǎn)是非常重要的一環(huán),想要買(mǎi)到適合的產(chǎn)品,了解人壽保險(xiǎn)種類是最基本的,由此才能深度分析每個(gè)險(xiǎn)種的利與弊,進(jìn)而購(gòu)買(mǎi)到性價(jià)比高的產(chǎn)品,對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),壽險(xiǎn)的目的是什么?保障身故后家庭經(jīng)濟(jì)?保障生存期間生活品質(zhì)?是以資產(chǎn)增值為主?還是偏重資產(chǎn)定向傳承?每一種需求都代表著不同的選擇,本專題主要介紹相關(guān)常識(shí)。
人壽保險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),年金險(xiǎn),兩全險(xiǎn),新型壽險(xiǎn)五類。
1.定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)種類,作用是保障死亡風(fēng)險(xiǎn),即使發(fā)生被保人身故/全殘等極端情況下家庭經(jīng)濟(jì)仍能正常運(yùn)轉(zhuǎn);即在保險(xiǎn)合同約定期間內(nèi)發(fā)生死亡,則保單終止。
2.終身壽險(xiǎn)也是傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)種類,作用同定期壽險(xiǎn)一樣,區(qū)別在于保障終身,以及選定同樣的保額下,保費(fèi)價(jià)格更高。對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)終身壽險(xiǎn)的意義并不局限于保障風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)具有資產(chǎn)定向傳承的作用,這一點(diǎn)在增額終身壽險(xiǎn)中有更好的體現(xiàn);
3.年金險(xiǎn)的作用是保障生存期間的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),在保險(xiǎn)合同約定期間內(nèi),被保人生存,則給付保險(xiǎn)金,主流年金險(xiǎn)分為有兒童教育年金和養(yǎng)老年金兩種,具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和資產(chǎn)增值的作用。
4.兩全險(xiǎn):也就是生死兩全險(xiǎn),保證被保險(xiǎn)人不管是什么狀態(tài)都可以拿到一筆錢(qián)。
5.新型壽險(xiǎn):這類型一般也被稱為投資理財(cái)型保險(xiǎn),被保人除獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)功能外,更側(cè)重投資理財(cái),這類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。
“父母之愛(ài)子,為之計(jì)深遠(yuǎn)?!北U虾⒆映砷L(zhǎng)之路一片坦途幾乎是所有家長(zhǎng)的愿望,在避免未知風(fēng)險(xiǎn)這件事上面有哪些壽險(xiǎn)呢?
1.增額終身壽險(xiǎn):如果想單獨(dú)給孩子指定留下一筆收益可觀的教育金或者婚嫁金,又擔(dān)心放在別的理財(cái)渠道不安全。那增額終身壽險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇,安全、收益可觀。保單持續(xù)增長(zhǎng)的現(xiàn)金價(jià)值,可以同時(shí)滿足財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的雙重需求。
2.兒童教育年金:兒童教育金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的屬性較為突出,因此購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)作為教育基金,一方面可以為孩子教育做足準(zhǔn)備,還能能避免被其他家庭支出挪用,更重要的是,如今市面上的少兒年金險(xiǎn),都具有保費(fèi)豁免條款。當(dāng)投保人因?yàn)榧膊』蛞馔鈱?dǎo)致殘疾或身故,失去經(jīng)濟(jì)收入能力時(shí),依舊享有應(yīng)享的權(quán)益,保險(xiǎn)公司將豁免所有未繳保費(fèi),可以繼續(xù)為孩子提供教育費(fèi)用,通過(guò)保費(fèi)豁免條款,可以增加保障接觸家長(zhǎng)的后顧之憂。
1.定期壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)是普通家庭經(jīng)濟(jì)支柱的必備險(xiǎn)種,上有老下有小,房貸和車貸都讓家庭支柱無(wú)法承擔(dān)過(guò)多保險(xiǎn)支出,因此退休之前壓力最大的期間擁有一份定期壽險(xiǎn)最為合適;
2.終身壽險(xiǎn):相比定期壽險(xiǎn),終身壽險(xiǎn)雖然保費(fèi)較高,勝在這類保險(xiǎn)擁有“現(xiàn)金價(jià)值”,且從繳納保費(fèi)當(dāng)年開(kāi)始,便相當(dāng)于擁有了終身的保障,一筆可觀的保險(xiǎn)金是對(duì)家人愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn);
3.養(yǎng)老年金險(xiǎn):“愛(ài)自己,就買(mǎi)份養(yǎng)老年金”有人說(shuō)養(yǎng)老年金險(xiǎn)是對(duì)抗未來(lái)通貨膨脹恐懼的有力武器,小助手更喜歡它復(fù)利增值、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和年度/月度(可選)返還保險(xiǎn)金的屬性,這對(duì)于節(jié)儉老人的價(jià)值不僅是生活品質(zhì)的保證,年復(fù)一年的獲得感對(duì)于老人也很有益處。
從對(duì)保險(xiǎn)需求的各個(gè)維度來(lái)說(shuō),買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程是流動(dòng)的,根據(jù)自身的情況,能滿足自己當(dāng)下需求的險(xiǎn)種就是最好的。
壽險(xiǎn)屬于長(zhǎng)期險(xiǎn),具有一定的靈活性,投保時(shí)無(wú)需追求一蹴而就,比如年輕人為了避免身故風(fēng)險(xiǎn)首選定期壽險(xiǎn);待經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)后,可以加保或轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn);成家立業(yè)后孩子出生了,這時(shí)給孩子配置健康險(xiǎn),教育年金險(xiǎn)成為了當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)然自身的養(yǎng)老也不能忽略,因此,最好充分了解各個(gè)險(xiǎn)種后制定一份家庭保險(xiǎn)規(guī)劃方案。在接下來(lái)的時(shí)間,關(guān)注各個(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)價(jià)格,在最具有性價(jià)比的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)。
在購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)之前,你應(yīng)該考慮一些因素,包括現(xiàn)在和未來(lái)的收入,儲(chǔ)蓄狀況和其它養(yǎng)老保障,社會(huì)保障等。畢竟大多數(shù)人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的目的是為了保護(hù)依賴自己的人免受死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因此壽險(xiǎn)要這樣買(mǎi):
1.量入為出:平衡支出,預(yù)算不超過(guò)家庭收入的10%,避免造成生活壓力;
2.投保之前確定健康保障充足,例如重疾險(xiǎn),意外險(xiǎn)等;
3.趁早購(gòu)買(mǎi):很多人發(fā)現(xiàn)自己有了小疾病之后才意識(shí)到要購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn),然而壽險(xiǎn)門(mén)檻雖然不高,但部分疾病可能面臨提高一倍保費(fèi)或者拒保,因此不要存在僥幸心理,一旦決定投保就今早行動(dòng),才能起到小投入換取大保障的作用。
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