消費型重疾險也叫「純重疾險」,它和返還型重疾險分別為重大疾病保險的兩種類型。有人說二者的區(qū)別便是互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)線下保險的分水嶺,也有人說,消費型重疾險成為主流、銷量異軍突起代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的真正崛起。隨著保險觀念的轉(zhuǎn)變,我們有必要專門介紹一下這個險種,那么什么是消費型保險?它和返還型保險的區(qū)別有哪些?怎么買,哪家好,以及每年要交的保費大概有多少錢?本專題主要回答大家以上大家最關(guān)注的五個問題。
消費型重疾險只提供疾病保障,或者只提供一段時間內(nèi)的保障,如果保險期間未出險,合同終止不返錢或僅返還很少的錢(已交保費或現(xiàn)金價值)
如今生活壓力大,怕生病,看病難,看病貴是大多數(shù)人的隱憂。想要給全家配置保障來轉(zhuǎn)移風(fēng)險,然而預(yù)算很難充裕,消費型重疾險具有保費低,保障高,保費不返還,保障年限靈活的特點深受以下人群喜歡:
1.事業(yè)剛起步,經(jīng)濟能力有限的年輕人;
2.無法接受高昂保費的老年人;
3.上有老下有小,經(jīng)濟壓力較大的普通家庭。
一言以蔽之,消費型重疾險可以用不包含身故責任這一特點來概括。
同樣的重疾保障,消費型和返還型在保障責任上的區(qū)別是「身故責任」,即消費型重疾險無身故責任,返還型重疾險有身故責任。
二者的區(qū)別體現(xiàn)在保費的差距上,用復(fù)星聯(lián)合康樂一生(2021)重大疾病保險進行試算:
20歲男性,30萬保額,繳費30年,基礎(chǔ)責任,無身故責任(消費型),每年保費:2679元;
20歲男性,30萬保額,繳費30年,基礎(chǔ)責任,有身故責任(返還型),每年保費:3939元
在線下,返還型重疾險保險人員樂于推薦的險種,畢竟「有病賠錢,沒病返本」這一賣點看起來很誘人,單如果給全家配置保障,把每人節(jié)省的一千多元保費用在配置其它保障上,更能體現(xiàn)保險“以小博大”,小成本換取高保障的初心。
至于重疾險買消費型和返還型,關(guān)鍵還是看預(yù)算,尤其是年輕人,不要因為保費負擔影響了生活質(zhì)量和未來的發(fā)展。
既然消費型重疾險主要邏輯是“花小錢辦大事”,那么沿著這條邏輯我們可以總結(jié)出買消費型重疾險的幾點建議:
1.高保額最關(guān)鍵:保額足夠大才能起到保障重大疾病的作用,治療和康復(fù)周期通常要3-5年,想要度過難關(guān)的話,保額最起碼要能夠覆蓋這一階段的生活開支,一般來講要達到50W左右。
2.保障期限:市面上的重疾險產(chǎn)品一般有保障到70周歲和保障到終身兩種選擇,選擇至70周歲是最具性價比的選擇。
3.保障疾病越多越好嗎?市面上的重疾險大多保障100種以上疾病,保監(jiān)會定義的28種重大疾病是比保的險種,而這28種重疾幾乎覆蓋了理賠的95%以上,因此無需在重疾種類上過度糾結(jié);
4.附加輕癥和中癥:輕癥和中癥是重疾的前兆,而且很多保險產(chǎn)品還會配置輕癥和中癥豁免保障,價格不高卻實用,建議選擇;
5.選擇多次賠付:重癥疾病多發(fā)風(fēng)險大,尤其是醫(yī)療水平提升導(dǎo)致癌癥、心臟病等重大疾病的存活率也明顯提升,選擇多次賠付意味著多重保障;
保險能幫助投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險,因此面臨著雙向選擇,尤其是健康險核保相對嚴格;如果被保險人健康風(fēng)險過大,可能面臨著加費、延期或者拒保的可能,所以如果選定了一款適合自己的重疾保障,需要注意以下幾個問題:
1.如實健康告知:國內(nèi)健康告知遵循「寬進嚴出」和「有限告知」原則,即問即大,沒有提問的健康情況無需回答,但是前提是如實告知,否則雖然順利投保,投保人故意隱瞞的既往病史也是理賠的障礙。
2.投保年齡要合適。因為成人消費型重大疾病保險的最高投保年齡一般在60歲到65歲左右,所以消費者在投保的時候,要看看被保險人是否符合要求;
3.職業(yè)要求:我國按照風(fēng)險大小將職業(yè)分為6類,大多重疾險承保的職業(yè)類別為1-4類職業(yè),從事5類和6類或更高風(fēng)險職業(yè)的朋友需要額外主意這方面的要求;
4.盡早投保:重疾險合同簽訂后,一般還面臨著90-180天的等待期,這是保險公司風(fēng)險控制的一種方式,只有越過等待期才以為這真正擁有了重疾保障;另一方面,年齡越大,保險公司核保越嚴格甚至要求被保人體檢,相當于將保險門檻提高了。
消費型重疾險性價比高,分為短期產(chǎn)品和長期產(chǎn)品。
短期消費型重疾險主要以附加險為多,需要結(jié)合主險進行購買,采用自然保險費率,即客戶年交保費隨著年齡的增長而遞增,而且不保證續(xù)保。
長期消費型重疾險,保障期限從幾十年到終身不等,在約定的繳費年期內(nèi),每年繳納的保費是固定的。
我們說消費型長期重疾險多少錢, 主要由保障責任、保障年期和繳費年期三者有關(guān),保障責任越多保費越高;保障年期越長保費越高,繳費年期越長,年交保費越低。
以康惠保旗艦版2.0重疾險為例:
25歲女性,30萬保額,保終身(非身故),之選重癥+前癥保障,每年保費2655元。
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