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凡有過投保意外傷害保險(xiǎn)的朋友可能都注意到,保險(xiǎn)合同中會(huì)附件一份《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(一下簡(jiǎn)稱《比例表》),保險(xiǎn)公司在人身意外傷害事故理賠的時(shí)候依據(jù)此表來(lái)判定是否屬于意外傷害,但實(shí)際上此表是14年前制定,內(nèi)容滯后,一定程度上增加了保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生。
據(jù)了解,現(xiàn)行保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中廣泛使用的《比例表》是中國(guó)人民銀行于1998年制定的,保監(jiān)會(huì)成立后發(fā)布了《關(guān)于繼續(xù)使用》(保監(jiān)發(fā)[1999]237號(hào)文),明確各保險(xiǎn)公司報(bào)備的險(xiǎn)種條款與新簽單業(yè)務(wù)條款中對(duì)殘疾程度的定義及保險(xiǎn)金給付比例仍繼續(xù)按照《比例表》執(zhí)行,該《比例表》關(guān)于殘疾等級(jí)、殘疾程度分為7級(jí)34項(xiàng)。
法院經(jīng)調(diào)研認(rèn)為,相對(duì)于現(xiàn)代職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及活動(dòng)以外危險(xiǎn)的增加,《比例表》14年未作修訂,內(nèi)容過于滯后,且其中關(guān)于最高給付比例的規(guī)定也過于原則。像器官摘除、皮膚燒傷等在《比例表》中均找不到相應(yīng)匹配的項(xiàng)目,甚至連骨折后造成部分活動(dòng)功能受限致殘的都不在《比例表》之列。
北京中高盛律師事務(wù)所的保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱記者表示,他曾經(jīng)遇到過類似的案件,上述《比例表》規(guī)定的面比較窄,一共是七級(jí)34項(xiàng),而現(xiàn)在保險(xiǎn)公司大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是根據(jù)這個(gè)《比例表》來(lái)確定的費(fèi)率,如果將《比例表》的范圍擴(kuò)大,有可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格提升。從保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看,保險(xiǎn)公司希望能在其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格兩者之中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。
他認(rèn)為,《比例表》應(yīng)該要修訂,并且要與交通事故的傷殘標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行接軌。因?yàn)楸kU(xiǎn)公司在一些情況下,對(duì)不屬于這個(gè)表列明的殘疾項(xiàng)目不理賠,會(huì)造成消費(fèi)者對(duì)這個(gè)行業(yè)信譽(yù)的不理解。目前,國(guó)內(nèi)主要有兩大標(biāo)準(zhǔn):一是交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn),另一個(gè)是工傷保險(xiǎn)的傷殘標(biāo)準(zhǔn),而用得較多的是交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)。在目前的市場(chǎng)環(huán)境下,保險(xiǎn)公司應(yīng)該統(tǒng)一一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),而不是自己獨(dú)立用一套標(biāo)準(zhǔn),因?yàn)楝F(xiàn)在老百姓對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠,搞兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很容易造成誤解。
為此,他建議,保險(xiǎn)業(yè)可以根據(jù)交通事故的傷殘標(biāo)準(zhǔn)來(lái)制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),同時(shí)使用最主要的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)好一些。
據(jù)國(guó)內(nèi)媒體報(bào)道,《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的標(biāo)準(zhǔn)滯后問題其實(shí)早已引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的高度關(guān)注。2008年,在保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱中保協(xié))就已啟動(dòng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)行的《比例表》標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。
當(dāng)時(shí),中保協(xié)向各人身保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司下發(fā)征求意見,2008年8月,中保協(xié)共收到37家保險(xiǎn)公司的回復(fù),各公司在使用《比例表》過程中遇到的問題主要包括:一是與目前通用的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)沖突。國(guó)家目前使用的涉及殘疾程度鑒定的標(biāo)準(zhǔn)主要有《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》、《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》,某些客戶特別是團(tuán)體客戶傾向于使用《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》,而絕大多數(shù)公司都提出由于目前使用的《比例表》中的項(xiàng)目與兩個(gè)國(guó)標(biāo)不一致,同樣的殘疾程度在其他方面能夠得到殘疾賠付(如工傷殘疾、交通事故殘疾),而在保險(xiǎn)公司卻得不到殘疾賠償、殘疾賠償比例降低或需要重新進(jìn)行殘疾鑒定的現(xiàn)象,進(jìn)而發(fā)生理賠糾紛。二是完整性方面欠缺?!侗壤怼范鄶?shù)項(xiàng)目集中在五官、肢體殘疾,理賠操作中不少理賠案在該表中找不到準(zhǔn)確的參考依據(jù),如皮膚燒傷等。三是某些殘疾程度的表述有待完善。
為此,絕大多數(shù)公司表示《比例表》在重新修訂中要兼顧《道路交通事故受傷人員傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》和《職工工傷與職業(yè)病致殘程度鑒定標(biāo)準(zhǔn)》,盡量縮小與其之間的差異,以減少因客戶對(duì)殘疾標(biāo)準(zhǔn)的異議或重復(fù)鑒定而帶來(lái)的保險(xiǎn)糾紛。
此后,2009年6月,中保協(xié)的人身險(xiǎn)殘疾給付表修訂項(xiàng)目組召開視頻會(huì)議,對(duì)《比例表》修訂框架及各自負(fù)責(zé)的具體項(xiàng)目?jī)?nèi)容等進(jìn)行討論。
據(jù)悉,為推進(jìn)《比例表》修訂等專業(yè)領(lǐng)域工作,2012年10月,中保協(xié)正式成立了醫(yī)學(xué)專家咨詢委員會(huì)并召開第一次工作會(huì)議。委員會(huì)成員由中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)、中國(guó)康復(fù)研究中心及13家醫(yī)療機(jī)構(gòu)各領(lǐng)域二十余名專家組成。該委員會(huì)將通過系統(tǒng)研究醫(yī)學(xué)的最新發(fā)展情況,針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)制定行業(yè)政策標(biāo)準(zhǔn)、提出醫(yī)學(xué)咨詢和合理化建議。
對(duì)此,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)一位不愿具名的人士在接受記者采訪時(shí)表示,由中保協(xié)牽頭修訂的《比例表》,已經(jīng)告一段落,修訂工作初步完成,目前正在走相關(guān)程序,正在等最后的對(duì)外公布的時(shí)間表。該人士表示,此次修訂的總體思路是為了更好地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
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