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近日新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將于明年起執(zhí)行的消息吸引了行業(yè)內(nèi)外的眼球,作為普通消費(fèi)者,我們最關(guān)心的問題是新標(biāo)準(zhǔn)正式執(zhí)行之后,對投??蛻粲惺裁磳?shí)質(zhì)性的影響?據(jù)悉,新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,一方面意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障和賠付范圍將增加,另一方面,由于保險(xiǎn)公司增加了理賠成本,不排除提高意外險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)的可能性。
論證了五年之久的新版《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》(以下簡稱為“新標(biāo)準(zhǔn)”),終于揭開面紗,并將于明年起開始執(zhí)行。新標(biāo)準(zhǔn)增加了意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保障及賠付范圍,有利于提升消費(fèi)者的滿意度。但與此同時(shí),保險(xiǎn)公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。于是,業(yè)內(nèi)關(guān)于意外險(xiǎn)產(chǎn)品是否提價(jià)的討論開始甚囂塵上。
中國人民銀行于1998年發(fā)布了《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》(以下簡稱“原標(biāo)準(zhǔn)”),此后的十幾年間我國保險(xiǎn)公司在商業(yè)保險(xiǎn)意外險(xiǎn)領(lǐng)域殘疾給付一直以此為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),但伴隨保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大,國家有關(guān)部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標(biāo)準(zhǔn),原標(biāo)準(zhǔn)顯然已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求。
這主要表現(xiàn)為:原標(biāo)準(zhǔn)中,殘疾項(xiàng)目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳,容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟。在這樣的背景下,就迫切需要根據(jù)實(shí)際情況修改完善相關(guān)制度,對保險(xiǎn)條款約定傷殘程度的定義及對應(yīng)保險(xiǎn)金給付比例進(jìn)行規(guī)范。
中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,新標(biāo)準(zhǔn)對意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍較原標(biāo)準(zhǔn)有了大幅擴(kuò)展,將提高保險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)的保障范圍,進(jìn)一步提升保險(xiǎn)消費(fèi)者保障權(quán)益。同時(shí),新標(biāo)準(zhǔn)在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的先進(jìn)水平。
而新標(biāo)準(zhǔn)的制定,參照了交通事故傷殘標(biāo)準(zhǔn)、工傷致殘標(biāo)準(zhǔn),并借鑒國際理論,大幅填補(bǔ)了現(xiàn)行人身險(xiǎn)理賠的空白。新標(biāo)準(zhǔn)的出臺,可以增加對保險(xiǎn)消費(fèi)者殘疾保障程度,并在一定程度上減少保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)因與國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)之間的差異而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議,對于化解理賠糾紛有重大意義。
新舊標(biāo)準(zhǔn)的最大區(qū)別在于:新標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。新標(biāo)準(zhǔn)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況,增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾,擴(kuò)大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍,新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結(jié)構(gòu)損傷的20余種殘疾狀態(tài)條目;此外,在殘疾等級方面,新標(biāo)準(zhǔn)由原來的7個(gè)傷殘等級、34項(xiàng)傷殘條目,大幅擴(kuò)展到10個(gè)傷殘等級、281項(xiàng)傷殘條目。
根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》相關(guān)精神,《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將以保險(xiǎn)行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的個(gè)人保險(xiǎn)可使用本標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)責(zé)任涉及意外傷殘給付的團(tuán)體保險(xiǎn)可參考使用。
“涉及傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)的修訂,影響最大的就是意外險(xiǎn)產(chǎn)品。目前,市場上的這類險(xiǎn)種仍以短期居多,我們預(yù)計(jì)新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后,保險(xiǎn)公司的賠付比例面臨上升壓力,賠付范圍將拓寬。”一位資深投行人士解讀說。
記者從市場上采訪了解,短期意外險(xiǎn)屬于純消費(fèi)型險(xiǎn)種,其保費(fèi)完全用于保障,利潤邊際相當(dāng)高,因此競爭也非常激烈。一家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士告訴記者,“雖然目前消費(fèi)者的真正保障意識還不是很強(qiáng)烈,投保短期意外險(xiǎn)的比例并不高,但這類產(chǎn)品的利潤普遍高于其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品,利潤率高達(dá)兩位數(shù)。一些保險(xiǎn)公司圍繞這類險(xiǎn)種的競爭相當(dāng)激烈,尤其是在中介渠道。”
而在較為激烈的競爭環(huán)境下,業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),短期內(nèi),意外險(xiǎn)大幅提價(jià)的可能性甚微。一家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品研發(fā)部人士說,“即使提價(jià)也不會(huì)提很多,很多同業(yè)公司在這些產(chǎn)品上都具備一定的競爭力。”
那么,如果不選擇大幅提價(jià),相應(yīng)地保險(xiǎn)公司在這類險(xiǎn)種上的盈利空間將被壓縮。不過,據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,目前,短期意外險(xiǎn)占人身險(xiǎn)新單保費(fèi)的比例僅是個(gè)位數(shù),短期內(nèi)對保險(xiǎn)公司的盈利沖擊不會(huì)太大。
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