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近日新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準》將于明年起執(zhí)行的消息吸引了行業(yè)內(nèi)外的眼球，作為普通消費者，我們最關(guān)心的問題是新標(biāo)準正式執(zhí)行之后，對投保客戶有什么實質(zhì)性的影響？據(jù)悉，新標(biāo)準實施后，一方面意外險產(chǎn)品的保障和賠付范圍將增加，另一方面，由于保險公司增加了理賠成本，不排除提高意外險產(chǎn)品保費的可能性。
 
論證了五年之久的新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準》（以下簡稱為“新標(biāo)準”），終于揭開面紗，并將于明年起開始執(zhí)行。新標(biāo)準增加了意外險產(chǎn)品的保障及賠付范圍，有利于提升消費者的滿意度。但與此同時，保險公司也將面臨理賠成本上升、盈利空間壓縮的挑戰(zhàn)。于是，業(yè)內(nèi)關(guān)于意外險產(chǎn)品是否提價的討論開始甚囂塵上。

保障范圍擴大 傷殘條目增加

中國人民銀行于1998年發(fā)布了《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標(biāo)準”），此后的十幾年間我國保險公司在商業(yè)保險意外險領(lǐng)域殘疾給付一直以此為行業(yè)標(biāo)準，但伴隨保險覆蓋面不斷擴大，國家有關(guān)部門相繼出臺殘疾分類、等級評定標(biāo)準，原標(biāo)準顯然已不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求。

這主要表現(xiàn)為：原標(biāo)準中，殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性欠佳，容易引發(fā)理賠糾紛和訴訟。在這樣的背景下，就迫切需要根據(jù)實際情況修改完善相關(guān)制度，對保險條款約定傷殘程度的定義及對應(yīng)保險金給付比例進行規(guī)范。

中保協(xié)相關(guān)負責(zé)人表示，新標(biāo)準對意外傷害保險的保障范圍較原標(biāo)準有了大幅擴展，將提高保險業(yè)意外險的保障范圍，進一步提升保險消費者保障權(quán)益。同時，新標(biāo)準在傷殘分類、殘情條目以及保障覆蓋范圍上均處于世界同業(yè)標(biāo)準的先進水平。

而新標(biāo)準的制定，參照了交通事故傷殘標(biāo)準、工傷致殘標(biāo)準，并借鑒國際理論，大幅填補了現(xiàn)行人身險理賠的空白。新標(biāo)準的出臺，可以增加對保險消費者殘疾保障程度，并在一定程度上減少保險業(yè)的行業(yè)標(biāo)準因與國家相關(guān)標(biāo)準之間的差異而產(chǎn)生的不必要的糾紛與爭議，對于化解理賠糾紛有重大意義。

新舊標(biāo)準的最大區(qū)別在于：新標(biāo)準擴大了殘疾覆蓋門類、條目和等級。新標(biāo)準改變了原標(biāo)準以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍，新增了對心臟、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹臟器和腸結(jié)構(gòu)損傷的20余種殘疾狀態(tài)條目；此外，在殘疾等級方面，新標(biāo)準由原來的7個傷殘等級、34項傷殘條目，大幅擴展到10個傷殘等級、281項傷殘條目。

根據(jù)中國保監(jiān)會《關(guān)于人身保險傷殘程度與保險金給付比例有關(guān)事項的通知》相關(guān)精神，《人身保險傷殘評定標(biāo)準》將以保險行業(yè)自律方式在全行業(yè)推廣使用。保險責(zé)任涉及意外傷殘給付的個人保險可使用本標(biāo)準，保險責(zé)任涉及意外傷殘給付的團體保險可參考使用。

行業(yè)競爭激烈 大幅提價不太可能

“涉及傷殘評定標(biāo)準的修訂，影響最大的就是意外險產(chǎn)品。目前，市場上的這類險種仍以短期居多，我們預(yù)計新標(biāo)準實施后，保險公司的賠付比例面臨上升壓力，賠付范圍將拓寬。”一位資深投行人士解讀說。

記者從市場上采訪了解，短期意外險屬于純消費型險種，其保費完全用于保障，利潤邊際相當(dāng)高，因此競爭也非常激烈。一家保險公司內(nèi)部人士告訴記者，“雖然目前消費者的真正保障意識還不是很強烈，投保短期意外險的比例并不高，但這類產(chǎn)品的利潤普遍高于其他人身險產(chǎn)品，利潤率高達兩位數(shù)。一些保險公司圍繞這類險種的競爭相當(dāng)激烈，尤其是在中介渠道。”

而在較為激烈的競爭環(huán)境下，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，短期內(nèi)，意外險大幅提價的可能性甚微。一家壽險公司產(chǎn)品研發(fā)部人士說，“即使提價也不會提很多，很多同業(yè)公司在這些產(chǎn)品上都具備一定的競爭力。”

那么，如果不選擇大幅提價，相應(yīng)地保險公司在這類險種上的盈利空間將被壓縮。不過，據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前，短期意外險占人身險新單保費的比例僅是個位數(shù)，短期內(nèi)對保險公司的盈利沖擊不會太大。