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現(xiàn)如今的保險(xiǎn)多式多樣，一份好的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級(jí)綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個(gè)家庭的綜合理財(cái)保障計(jì)劃可以看作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善。

王女士打進(jìn)理財(cái)熱線說，自己的家庭保單大大小小有15張，分別是不同家庭成員在不同的保險(xiǎn)公司、銀行所購買的。雖累計(jì)金額較高，但保障類產(chǎn)品很少，多為短期儲(chǔ)蓄類，而且重心在兒子身上。夫妻兩人年齡已55歲，目前對(duì)重疾保險(xiǎn)、養(yǎng)老類產(chǎn)品有需求，但由于年齡的關(guān)系，能選擇的產(chǎn)品不多。“我們應(yīng)該怎樣處理這些保單，再繼續(xù)購買保險(xiǎn)還是取消一部分后再購買呢？”

現(xiàn)在，市場上流行投資類險(xiǎn)種,如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。因此,保險(xiǎn)代理人多半會(huì)積極鼓勵(lì)您嘗試 嘗試。碰到這樣的事，您的判斷原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要把保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他投資方式作比較 ，畢竟人身保險(xiǎn)的重要性在于抵御風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，它在個(gè)人和家庭面臨危機(jī)時(shí)發(fā)揮的強(qiáng)大威力是其他任何投資手段所無法企 及和替代的。

結(jié)合王女士現(xiàn)有的保單情況來看，其家庭保障其實(shí)有很多不合理和不合算的地方。通常一個(gè)家庭的保障按需求分為人身意外保障、普通醫(yī)療保障、重大疾病保障、子女教育保障、退休養(yǎng)老保障和家庭資產(chǎn)保全。在購買時(shí)最好遵循一定先后順序，如父母的保障要先于孩子的保障考慮；普通醫(yī)療保障、人身意外保障等基礎(chǔ)類產(chǎn)品要先于儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品考慮；子女教育保障等短期目標(biāo)要先于退休養(yǎng)老保障等長期目標(biāo)考慮。

重大疾病保險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，王女士夫妻二人現(xiàn)在考慮投保重疾類產(chǎn)品的話，保費(fèi)支出大致與保額相當(dāng),有的保費(fèi)支出還要超過保額，因此不太劃算。建議王女士現(xiàn)階段選擇大額短期理財(cái)產(chǎn)品與短期定期壽險(xiǎn)搭配來實(shí)現(xiàn)其養(yǎng)老保障需求。注意要兼顧理財(cái)產(chǎn)品的收益與安全性。

一份好的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，不僅要合理制定預(yù)算、測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)保額，并在預(yù)算范圍內(nèi)分優(yōu)先級(jí)綜合規(guī)劃全家人的保障，還要在產(chǎn)品選擇上根據(jù)收入的穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)偏好，靈活搭配。從一定程度上說，一個(gè)家庭的綜合理財(cái)保障計(jì)劃可以看作一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需隨著家庭的發(fā)展變化而進(jìn)行不斷地調(diào)整完善，而王女士的家庭保單并未做到科學(xué)合理的規(guī)劃，因此雖然購買了15張之多，卻不能很好地滿足她的保障需求。

全面考慮家庭和個(gè)人需要投保的險(xiǎn)種，應(yīng)進(jìn)行綜合安排,避免保單之間的交叉重復(fù),讓有限的資金發(fā)揮最大的效用。 如果丁先生經(jīng)常要出差,他就應(yīng)該投保人身意外傷害保險(xiǎn)，而不要每次購買乘客人身意外保險(xiǎn)，這樣一方面會(huì)節(jié)約保費(fèi),另外 還可以保障其他時(shí)候和其他情況下出現(xiàn)的人身意外，豈不是一舉兩得？總之，如果你準(zhǔn)備購買多項(xiàng)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量地以綜合的方式投保。

在漫長的一生中，每個(gè)人都為自己做了理想的人生規(guī)劃。但是面對(duì)不測(cè)風(fēng)云、旦夕禍福，誰有把握做到一切都能盡如人意？家庭需要買多少保險(xiǎn)，并不是一個(gè)確定的數(shù)目。應(yīng)主要考慮家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)及收支狀況來確定一個(gè)大致的額度。同時(shí)，充分考慮高額損失，巧妙利用免賠方式，合理搭配險(xiǎn)種。

　　為了維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，保障投保人的切身利益，望大消費(fèi)者在投保過程中注意以下幾點(diǎn):

1、 明確投保目的。投保之前，你一定要搞清楚為什么要投保？要清楚地了解自己的保險(xiǎn)需求，要實(shí)事求是地結(jié)合自身能力，選擇適合自己需求的保險(xiǎn)種類，并認(rèn)真學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)，弄懂理解保險(xiǎn)合同的專業(yè)條款，明確保的責(zé)任義務(wù)。

2、 要正確對(duì)待保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，不買人情險(xiǎn)。目前，我國保險(xiǎn)公司數(shù)量較多，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員較雜，某些保險(xiǎn)公司大量涌入了社會(huì)上的一些閑散人員，合素質(zhì)較低。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)經(jīng)常會(huì)夸大其詞，特別在人身保險(xiǎn)品種上，返回紅利常常被高估，甚至以回扣或他送禮進(jìn)行誘惑，消費(fèi)者面對(duì)這種情要正確對(duì)待，不要買人情險(xiǎn)。

3、 正確填寫投保單，不能含糊其詞。投保單是投保人向保險(xiǎn)人表示愿意同保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，是建立保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)文件。因此，投保書要按規(guī)定填寫，不能有欺騙或遺漏事項(xiàng)和模棱兩可的用詞。

4、 簽訂合同要慎重。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即規(guī)定了保險(xiǎn)合同的定事項(xiàng)。消費(fèi)者在簽約前，要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)單的條款，看保單是否符合法定要求，對(duì)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外的約定要謹(jǐn)慎，對(duì)不清楚的條款要問清楚。還應(yīng)對(duì)所有合同條款進(jìn)行逐個(gè)審核，不實(shí)或差錯(cuò)的要立即提出變更，對(duì)不合理、不公平的保險(xiǎn)合同，消者有權(quán)提出拒簽。

正式投保之前必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，盡管有些險(xiǎn)種條款冗長而晦澀，表面看冠冕堂皇，無懈可擊，但實(shí)際內(nèi)容往往暗藏玄機(jī)。例如重大疾病保險(xiǎn)，條款雖然列舉了那么多重大疾病，實(shí)際上好多是擺設(shè)。如一般客戶所理解的肝炎指所謂“甲肝、乙肝”等肝炎，而保險(xiǎn)條款中所稱的肝炎則是特指必須同時(shí)出現(xiàn)肝臟急劇縮小、肝細(xì)胞嚴(yán)重?fù)p壞、肝功能急劇退化和肝性腦病等四種情況的“肝炎”。由此可見，條款所指的“肝炎”與我們實(shí)際所理解的肝炎相距很遠(yuǎn)。特別是對(duì)條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”款項(xiàng)，一要搞清楚以后再投保。

5、 繳納保險(xiǎn)費(fèi)要認(rèn)真。繳納保費(fèi)是一件非常重的事，特別是第一期的保費(fèi)不要輕易交給業(yè)務(wù)員，而應(yīng)親自到保險(xiǎn)公司繳納并立即索取收據(jù)。