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銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，本屬于正常的業(yè)務(wù)，但是，銀行工作人員在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，存在欺騙的現(xiàn)象已經(jīng)不止一次被媒體爆光，如今銀保的銷售又出現(xiàn)了新的伎倆。

這個(gè)由保險(xiǎn)公司和銀行客戶經(jīng)理聯(lián)手設(shè)下的連環(huán)套，最終還是“紙包不住火”。記者昨日從福建保監(jiān)局獲悉，監(jiān)管部門除已對銷售人員進(jìn)行罰款外，還對保險(xiǎn)公司和銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管函并與機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行了約見談話，這是福建省近5年來首次對銀行類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)下發(fā)監(jiān)管函。

　　保險(xiǎn)收益竟然穩(wěn)超銀行定存

2年前的8月16日，汪女士在福州一家銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，銀行客戶經(jīng)理鄭某珍和福州一家大型保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理鄭某，向她推銷一款分紅型鴻某兩全保險(xiǎn)。銷售人員說當(dāng)時(shí)辦理保險(xiǎn)，不用自己掏全部的錢。

客戶一次性繳交保費(fèi)120萬元，然后再向保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押業(yè)務(wù)，借出84萬元用于其他投資，等于實(shí)際上投保只花了36萬元。

銷售人員還說，通過這樣操作，汪女士投保兩年后提前退保，還可以獲得高額回報(bào)收益抵消汪女士保單質(zhì)押貸款利息和2年后提前退保損失后，汪女士還能獲得3.58萬元的純收益，年收益率為4.97%。

據(jù)悉，當(dāng)時(shí)銀行兩年期定期存款利率為2.79%。從表面來看，辦理保險(xiǎn)收益比銀行定存還合算，36萬元兩年期定期存款，收益只有2萬元。另外，保險(xiǎn)還有定期存款所不具備的身故和意外等保障。為了消除汪女士的疑慮，銷售人員還書面寫下利益演算過程和預(yù)期收益。

　　保費(fèi)縮水變成所謂“高收益”

由于汪女士辦理了84萬元保單質(zhì)押貸款，保單借款期限為6個(gè)月，每隔半年，保險(xiǎn)公司就電話通知汪女士償還保單借款。去年年底，保險(xiǎn)公司第三次打電話給汪女士催還款，汪女士越來越覺得不對勁了，于是分別向相關(guān)保險(xiǎn)公司、銀行和福建保監(jiān)局進(jìn)行投訴。

記者采訪中得知，按照去年年初6個(gè)月期限貸款年利率5.6%計(jì)算，84萬元貸款一年需要支付4.7萬元利息。

在需要支付高額保單貸款利息情況下，為何還能拿到高收益？這是極不正常的。

記者從福建保監(jiān)局獲悉，這是一個(gè)典型的銷售誤導(dǎo)案例，銷售人員精心設(shè)計(jì)了環(huán)環(huán)相扣的理財(cái)陷阱。汪女士辦理的保險(xiǎn)并不是120萬元，實(shí)際保費(fèi)是113.1萬元，多出的6萬余元保費(fèi)，被銷售人員說成是提前支付的投資收益，比定存還高的收益實(shí)際是“羊毛出在羊身上”。

　　蒙混過關(guān)偽造保單隱瞞保費(fèi)

除了少交的6萬余元，保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理鄭某也通過銀行將4000多元轉(zhuǎn)賬至汪女士的個(gè)人賬戶。

不過他們欺騙汪女士，稱這兩筆錢都是保險(xiǎn)公司提早支付的貼息。

而且為了萬無一失，銷售人員還制作一份假保單復(fù)印件，向汪女士隱瞞真實(shí)保費(fèi)，真保單則被拿去做質(zhì)押貸款。目前這起事件已經(jīng)水落石出，保險(xiǎn)公司和銀行已經(jīng)就汪女士的補(bǔ)償意向、補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成了協(xié)議，汪女士與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同也已解除。

近日福建保監(jiān)局嚴(yán)肅查處了這起保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的典型案例，決定對保險(xiǎn)公司客戶經(jīng)理鄭某處以警告并處1萬元的罰款。

　　【提醒】四招防范存款變保單

業(yè)內(nèi)人士提醒說，在銀行銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是銀行儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品，市民購買前應(yīng)注意部分銷售人員可能以銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金等其他金融產(chǎn)品的名義，兜售保險(xiǎn)，這可從四個(gè)方面進(jìn)行防范。

1、 到銀行存款時(shí)，遇到有人介紹高于銀行同期利息的“存款”，一定要問清楚是儲(chǔ)蓄還是保險(xiǎn)，以免誤買保險(xiǎn)。

2、 在銀行簽署任何單據(jù)時(shí)，都要認(rèn)真看清楚，所簽單子是保險(xiǎn)單還是存款單。

3、 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司會(huì)對在銀行購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)實(shí)施電話回訪，存款一般沒有電話回訪。

4、 如果發(fā)現(xiàn)存款變成了保險(xiǎn)，投保成功后10天猶豫期內(nèi)可以免費(fèi)退保，超過10天則要損失不少保險(xiǎn)費(fèi)。

　　辦保單借款小心利滾利

此外值得提醒的還有，如果投保后辦理了保單借款，要注意保單借款的期限一般不超過6個(gè)月，要及時(shí)償還，否則所有利息將被并入借款金額中，視同重新借款，到時(shí)候?qū)?huì)利滾利。而且當(dāng)保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值不足以抵償未償還的借款及利息時(shí)，保險(xiǎn)合同效力將中止。