香港保險(xiǎn)產(chǎn)品與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品五維度PK

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-05-22 09:50:18

日前有客戶赴香港購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會(huì)關(guān)注,香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點(diǎn),那么這次的事件之后很多人懷疑,香港保險(xiǎn)是否就比內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品好呢,我們就讓雙方從各個(gè)方面來個(gè)PK。 

業(yè)內(nèi)人士:香港是高誠(chéng)信社會(huì)

近幾年內(nèi)地客戶去購(gòu)買香港保險(xiǎn)的人越來越多,據(jù)統(tǒng)計(jì):2011年度香港的新增保費(fèi)有近65億是內(nèi)地客戶購(gòu)買,業(yè)界人士分析認(rèn)為,內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn),主要是看好香港保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的回報(bào)率以及完善的法規(guī)。同時(shí),香港保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種多,服務(wù)也比較好,這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)公司的原因?!锻顿Y快報(bào)》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計(jì)整理,將內(nèi)地買保險(xiǎn)與赴港買保險(xiǎn)兩者之間做了梳理對(duì)比,以饗讀者。

1、費(fèi)率、收益方面

香港某保險(xiǎn)公司的資深理財(cái)顧問王先生向《投資快報(bào)》表示,“但凡專業(yè)一點(diǎn)的人士都知道,這方面其實(shí)沒有可比性。除了有匯率因素,其他很多方面,香港重大疾病保險(xiǎn)都優(yōu)勢(shì)過國(guó)內(nèi)。因?yàn)楸kU(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率,死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲,而內(nèi)地則僅為75歲左右,人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費(fèi)率,香港無疑費(fèi)用要便宜的多。比如在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),同等年齡,香港通常會(huì)有大額優(yōu)惠和非吸煙人士?jī)?yōu)惠,費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3。”

在回報(bào)率方面,內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%,不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)廣州分公司的保險(xiǎn)代理人告訴記者:“在收益率方面,我們的產(chǎn)品無法同境外保單競(jìng)爭(zhēng),我們的預(yù)期收益率最高在3%~5%之間,香港保單分紅利率一般為5%~9%左右,近10年沒有低過5%。”

另外,香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報(bào)也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),費(fèi)率有時(shí)會(huì)便宜不少。香港某保險(xiǎn)公司代理人科先生表示,“香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%-20%的回報(bào)率,此外還會(huì)附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定。”

2、免責(zé)條款方面

父母為自己心愛的子女投保,是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長(zhǎng)過程中好動(dòng)好知是理所當(dāng)然的,但社會(huì)上充滿了誘惑和對(duì)抗,將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情,原來自己所投保的保險(xiǎn)合同變成了一張張白紙,試問那一刻投保人會(huì)有如何的感覺?香港某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問王先生向記者表示,“免責(zé)條款,能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報(bào)》提供了如下案例對(duì)比。

國(guó)內(nèi)與香港保險(xiǎn)公司較為常見的責(zé)任免除條款的對(duì)比表

內(nèi)地某壽險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款:

因下列情形之一,導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的,我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任:

(1)投保人或受益人的故意行為;

(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷;

(3)被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保險(xiǎn)人在本主險(xiǎn)合同生效(或最后復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺;

(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具;

(6)被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間;

(7)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂;

(8)核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第(4)項(xiàng)情形,本主險(xiǎn)合同終止,我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

發(fā)生上述其他情形,本主險(xiǎn)合同終止,如果您已交足2年以上的保險(xiǎn)費(fèi),我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值;如果未交足2年的保險(xiǎn)費(fèi),我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

香港某險(xiǎn)企的責(zé)任免除條款:

假如愛保人于保單生效日或任何復(fù)效日期(以較遲者為準(zhǔn))起計(jì)一年內(nèi)自殺,不論當(dāng)時(shí)神智正?;蚴С#砉寿r償將只限于退還閣下已繳交的保費(fèi)(不附利息),并扣除就本保單曾支付的任何賠償。

注:香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故,已經(jīng)觸犯法律,保險(xiǎn)公司不用賠付。

(1)、投保人或保險(xiǎn)金受益人故意造成的。

(2)、被保險(xiǎn)人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。

3、“不可爭(zhēng)議”方面

在“不可爭(zhēng)議”條款方面,香港方規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由,宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來說,保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年,超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年,突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世,他的家人想要申請(qǐng)理賠,如果在內(nèi)地,保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠,但在香港,一旦過了兩年的可爭(zhēng)議期,“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回了保險(xiǎn)公司這種理由,從而保障投保人權(quán)益。

4、保障方面

據(jù)了解,以兒童壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為例,國(guó)內(nèi)保額最高只能買10萬元(40歲以下重疾保額超過30萬或壽險(xiǎn)保額超過50萬均需體檢),重疾種數(shù)大概有30種左右,如果不幸發(fā)生了重疾,10萬元很多情況下,用來治病都不夠。對(duì)此,王先生認(rèn)為,保險(xiǎn)的意義在于將我們存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,買一份不能幫我們解決問題保險(xiǎn)有什么用?在香港沒有這方面的限制。重疾種類上,國(guó)內(nèi)一般在30種左右;香港一般在50種以上,針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢,40歲以下,保額45萬美元以下免體檢。

5、理賠方面

據(jù)前述王先生介紹,香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中,理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠過程較為簡(jiǎn)單,如果發(fā)生疾病而住院,投保人一并郵寄遞交理賠申請(qǐng)書(可以下載打印),醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票,大病診斷書等資料給投保公司,保險(xiǎn)公司即會(huì)從香港寄出支票。整個(gè)理賠過程投保人完全不用親赴香港。

內(nèi)地的醫(yī)療保險(xiǎn),可能還會(huì)規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物,香港保險(xiǎn)則完全沒有類似限制,并且香港的保險(xiǎn)是全球理賠,無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方,發(fā)生疾病而住院,都可以理賠。

為什么香港保險(xiǎn)理賠過程會(huì)如此“簡(jiǎn)單”?

王先生認(rèn)為,并不是香港保險(xiǎn)理賠程序簡(jiǎn)單,而是先進(jìn)社會(huì)的保險(xiǎn)理賠程序都差不多,尤其香港的保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保,寬理賠的”經(jīng)營(yíng)理念,使理賠工作變得簡(jiǎn)潔,而且具有較高的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對(duì)理賠工作極為重視,因?yàn)槔碣r工作的好壞,直接影響公司的形象和信譽(yù),以及客戶對(duì)公司的信心。香港社會(huì)整體誠(chéng)信度高,保險(xiǎn)公司和投保人都相互信任,理賠過程也就非常簡(jiǎn)單,只是內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)的口碑搞壞,讓廣大客戶覺得天下所有保險(xiǎn)理賠都困難。

最后,作為投保人來講,如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而上法庭,根據(jù)香港保險(xiǎn)法規(guī),官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn),一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向記者表示,“如果投保人購(gòu)買的是合法保單,而且各種手段措施合法,保險(xiǎn)公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正,絕不可能存在人情官司,更不可能偏袒大保險(xiǎn)公司。”

對(duì)此,有保險(xiǎn)專家建議,有計(jì)劃出國(guó)留學(xué)、移民、或者有計(jì)劃送子女到國(guó)外深造的人士可考慮在香港買保險(xiǎn),一是提早購(gòu)買保險(xiǎn),在費(fèi)率上會(huì)更便宜,二是可以避免在內(nèi)地購(gòu)買國(guó)外的保險(xiǎn)時(shí)碰到的匯率管制問題。此外,對(duì)于有外幣收入的人士,也可考慮在香港做理財(cái),買保險(xiǎn)便是選擇之一。

小貼士:赴港合法投保幾步驟須知

1、購(gòu)買正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來港,如果是父母為不滿18歲的兒女投保,孩子無須來港;

2、投保時(shí)除了旅行證件外,還需要攜帶身份證、住址証明,父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證;

3、投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn),備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件,以確保投保人購(gòu)買保單之日在香港,從而保證保單的合法性;

4、在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上,投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下,如實(shí)填寫保險(xiǎn)申請(qǐng)書以及相關(guān)文件;

5、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡,存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)。今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,但需要一定的手續(xù)費(fèi)。

此外,內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì),并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格。

其他類似文章

寶馬X5自燃 車主未夠自燃險(xiǎn)損失自己承擔(dān)

寶馬X5自燃 車主未夠自燃險(xiǎn)損失自己承擔(dān)

自燃險(xiǎn)

陽(yáng)光電話車險(xiǎn)怎么樣?如何理賠?

陽(yáng)光電話車險(xiǎn)怎么樣?如何理賠?

陽(yáng)光電話車險(xiǎn)

北京車輛保險(xiǎn)理賠查詢超951萬人次

北京車輛保險(xiǎn)理賠查詢超951萬人次

車險(xiǎn)

深圳市極端內(nèi)澇市民車輛保險(xiǎn)該如何理賠

深圳市極端內(nèi)澇市民車輛保險(xiǎn)該如何理賠

深圳車險(xiǎn)

預(yù)約咨詢

  • 問題類型:
  • 電話號(hào)碼:

您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。

掃描下放二維碼 關(guān)注微信公眾號(hào)

正品保險(xiǎn)

正品保險(xiǎn)

國(guó)家金融監(jiān)督
管理總局許可
快捷投保

快捷投保

全方位一鍵對(duì)比
省心服務(wù)

省心服務(wù)

電子保單快捷變更
安全可靠

安全可靠

7x24小時(shí)客服不間斷
品牌實(shí)力

品牌實(shí)力

12年 1000萬用戶選擇
支付幫助
支付方式 支付說明
保單服務(wù)
保單查詢 保單驗(yàn)真 變更與取消 保單寄送
理賠服務(wù)
理賠指南 理賠報(bào)案 理賠案例
服務(wù)中心
發(fā)票索取 常見問題 隱私聲明

首次關(guān)注立得50積分首次關(guān)注立得50積分

下載開心保APP下載開心保APP

0/4
產(chǎn)品對(duì)比

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼關(guān)注微信號(hào)

掃碼下載APP

掃碼下載APP

意見反饋
產(chǎn)品對(duì)比關(guān)閉

最多可對(duì)比 4 款產(chǎn)品

您還沒有添加對(duì)比產(chǎn)品
清空產(chǎn)品
已選0件產(chǎn)品 開始對(duì)比
意見反饋關(guān)閉

選擇您遇到的問題類型或建議類型

產(chǎn)品
投保
支付
其他
0/500
提交
產(chǎn)品咨詢或緊急問題,可聯(lián)系在線客服或撥打4009-789-789