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日前有客戶赴香港購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會(huì)關(guān)注，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點(diǎn)，那么這次的事件之后很多人懷疑，香港保險(xiǎn)是否就比內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品好呢，我們就讓雙方從各個(gè)方面來個(gè)PK。　

業(yè)內(nèi)人士：香港是高誠(chéng)信社會(huì)

近幾年內(nèi)地客戶去購(gòu)買香港保險(xiǎn)的人越來越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)：2011年度香港的新增保費(fèi)有近65億是內(nèi)地客戶購(gòu)買，業(yè)界人士分析認(rèn)為，內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn)，主要是看好香港保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的回報(bào)率以及完善的法規(guī)。同時(shí)，香港保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種多，服務(wù)也比較好，這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)公司的原因?！锻顿Y快報(bào)》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計(jì)整理，將內(nèi)地買保險(xiǎn)與赴港買保險(xiǎn)兩者之間做了梳理對(duì)比，以饗讀者。

1、費(fèi)率、收益方面

香港某保險(xiǎn)公司的資深理財(cái)顧問王先生向《投資快報(bào)》表示，“但凡專業(yè)一點(diǎn)的人士都知道，這方面其實(shí)沒有可比性。除了有匯率因素，其他很多方面，香港重大疾病保險(xiǎn)都優(yōu)勢(shì)過國(guó)內(nèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率，死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲，而內(nèi)地則僅為75歲左右，人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費(fèi)率，香港無疑費(fèi)用要便宜的多。比如在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，同等年齡，香港通常會(huì)有大額優(yōu)惠和非吸煙人士?jī)?yōu)惠，費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3。”

在回報(bào)率方面，內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)廣州分公司的保險(xiǎn)代理人告訴記者：“在收益率方面，我們的產(chǎn)品無法同境外保單競(jìng)爭(zhēng)，我們的預(yù)期收益率最高在3%～5%之間，香港保單分紅利率一般為5%~9%左右，近10年沒有低過5%。”

另外，香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報(bào)也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),費(fèi)率有時(shí)會(huì)便宜不少。香港某保險(xiǎn)公司代理人科先生表示，“香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%-20%的回報(bào)率,此外還會(huì)附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)狀況而定。”

2、免責(zé)條款方面

父母為自己心愛的子女投保，是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長(zhǎng)過程中好動(dòng)好知是理所當(dāng)然的，但社會(huì)上充滿了誘惑和對(duì)抗，將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情，原來自己所投保的保險(xiǎn)合同變成了一張張白紙，試問那一刻投保人會(huì)有如何的感覺？香港某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問王先生向記者表示，“免責(zé)條款，能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報(bào)》提供了如下案例對(duì)比。

國(guó)內(nèi)與香港保險(xiǎn)公司較為常見的責(zé)任免除條款的對(duì)比表

內(nèi)地某壽險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款：

因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：

（1）投保人或受益人的故意行為；

（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷；

（3）被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；

（4）被保險(xiǎn)人在本主險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺；

（5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；

（6）被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間；

（7）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；

（8）核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第（4）項(xiàng)情形，本主險(xiǎn)合同終止，我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

發(fā)生上述其他情形，本主險(xiǎn)合同終止，如果您已交足2年以上的保險(xiǎn)費(fèi)，我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值；如果未交足2年的保險(xiǎn)費(fèi)，我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

香港某險(xiǎn)企的責(zé)任免除條款：

假如愛保人于保單生效日或任何復(fù)效日期（以較遲者為準(zhǔn)）起計(jì)一年內(nèi)自殺，不論當(dāng)時(shí)神智正?；蚴С＃砉寿r償將只限于退還閣下已繳交的保費(fèi)（不附利息），并扣除就本保單曾支付的任何賠償。

注：香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，已經(jīng)觸犯法律，保險(xiǎn)公司不用賠付。

（1）、投保人或保險(xiǎn)金受益人故意造成的。

（2）、被保險(xiǎn)人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。

3、“不可爭(zhēng)議”方面

在“不可爭(zhēng)議”條款方面，香港方規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，如果在內(nèi)地，保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回了保險(xiǎn)公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。

4、保障方面

據(jù)了解，以兒童壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為例，國(guó)內(nèi)保額最高只能買10萬元（40歲以下重疾保額超過30萬或壽險(xiǎn)保額超過50萬均需體檢），重疾種數(shù)大概有30種左右，如果不幸發(fā)生了重疾，10萬元很多情況下，用來治病都不夠。對(duì)此，王先生認(rèn)為，保險(xiǎn)的意義在于將我們存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，買一份不能幫我們解決問題保險(xiǎn)有什么用？在香港沒有這方面的限制。重疾種類上，國(guó)內(nèi)一般在30種左右；香港一般在50種以上，針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢，40歲以下，保額45萬美元以下免體檢。

5、理賠方面

據(jù)前述王先生介紹，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中，理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠過程較為簡(jiǎn)單，如果發(fā)生疾病而住院，投保人一并郵寄遞交理賠申請(qǐng)書（可以下載打印），醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，大病診斷書等資料給投保公司，保險(xiǎn)公司即會(huì)從香港寄出支票。整個(gè)理賠過程投保人完全不用親赴香港。

內(nèi)地的醫(yī)療保險(xiǎn)，可能還會(huì)規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物，香港保險(xiǎn)則完全沒有類似限制，并且香港的保險(xiǎn)是全球理賠，無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。

為什么香港保險(xiǎn)理賠過程會(huì)如此“簡(jiǎn)單”？

王先生認(rèn)為，并不是香港保險(xiǎn)理賠程序簡(jiǎn)單，而是先進(jìn)社會(huì)的保險(xiǎn)理賠程序都差不多，尤其香港的保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保，寬理賠的”經(jīng)營(yíng)理念，使理賠工作變得簡(jiǎn)潔，而且具有較高的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對(duì)理賠工作極為重視，因?yàn)槔碣r工作的好壞，直接影響公司的形象和信譽(yù)，以及客戶對(duì)公司的信心。香港社會(huì)整體誠(chéng)信度高，保險(xiǎn)公司和投保人都相互信任，理賠過程也就非常簡(jiǎn)單，只是內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)的口碑搞壞，讓廣大客戶覺得天下所有保險(xiǎn)理賠都困難。

最后，作為投保人來講，如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而上法庭，根據(jù)香港保險(xiǎn)法規(guī)，官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn)，一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向記者表示，“如果投保人購(gòu)買的是合法保單，而且各種手段措施合法，保險(xiǎn)公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正，絕不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保險(xiǎn)公司。”

對(duì)此，有保險(xiǎn)專家建議，有計(jì)劃出國(guó)留學(xué)、移民、或者有計(jì)劃送子女到國(guó)外深造的人士可考慮在香港買保險(xiǎn)，一是提早購(gòu)買保險(xiǎn)，在費(fèi)率上會(huì)更便宜，二是可以避免在內(nèi)地購(gòu)買國(guó)外的保險(xiǎn)時(shí)碰到的匯率管制問題。此外，對(duì)于有外幣收入的人士，也可考慮在香港做理財(cái)，買保險(xiǎn)便是選擇之一。

小貼士：赴港合法投保幾步驟須知

1、購(gòu)買正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港；

2、投保時(shí)除了旅行證件外，還需要攜帶身份證、住址証明，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證；

3、投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn)，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購(gòu)買保單之日在香港，從而保證保單的合法性；

4、在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下，如實(shí)填寫保險(xiǎn)申請(qǐng)書以及相關(guān)文件；

5、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)。今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費(fèi)。

此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格。