香港保險(xiǎn)產(chǎn)品與內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品五維度PK

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-05-22 09:50:18

日前有客戶赴香港購買理財(cái)產(chǎn)品落入欺詐陷阱引發(fā)社會(huì)關(guān)注,香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品在人們眼中通常有很多優(yōu)點(diǎn),那么這次的事件之后很多人懷疑,香港保險(xiǎn)是否就比內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品好呢,我們就讓雙方從各個(gè)方面來個(gè)PK?!?/p>

業(yè)內(nèi)人士:香港是高誠信社會(huì)

近幾年內(nèi)地客戶去購買香港保險(xiǎn)的人越來越多,據(jù)統(tǒng)計(jì):2011年度香港的新增保費(fèi)有近65億是內(nèi)地客戶購買,業(yè)界人士分析認(rèn)為,內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn),主要是看好香港保險(xiǎn)公司穩(wěn)定的回報(bào)率以及完善的法規(guī)。同時(shí),香港保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種多,服務(wù)也比較好,這就是內(nèi)地消費(fèi)者選擇香港保險(xiǎn)公司的原因?!锻顿Y快報(bào)》近日通過多途徑采訪了解、統(tǒng)計(jì)整理,將內(nèi)地買保險(xiǎn)與赴港買保險(xiǎn)兩者之間做了梳理對(duì)比,以饗讀者。

1、費(fèi)率、收益方面

香港某保險(xiǎn)公司的資深理財(cái)顧問王先生向《投資快報(bào)》表示,“但凡專業(yè)一點(diǎn)的人士都知道,這方面其實(shí)沒有可比性。除了有匯率因素,其他很多方面,香港重大疾病保險(xiǎn)都優(yōu)勢(shì)過國內(nèi)。因?yàn)楸kU(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率,死亡率等各種因素精算出來的。香港人平均壽命85歲,而內(nèi)地則僅為75歲左右,人口比例相對(duì)發(fā)病率和死亡率相去較多。十幾億人口跟幾千萬人口去拼費(fèi)率,香港無疑費(fèi)用要便宜的多。比如在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),同等年齡,香港通常會(huì)有大額優(yōu)惠和非吸煙人士優(yōu)惠,費(fèi)率有時(shí)只是內(nèi)地的1/2到1/3。”

在回報(bào)率方面,內(nèi)地的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%,不少內(nèi)地投資者認(rèn)為,在通貨膨脹預(yù)期下,2.5%的年利率實(shí)際上已經(jīng)為負(fù)值了。一家國內(nèi)保險(xiǎn)廣州分公司的保險(xiǎn)代理人告訴記者:“在收益率方面,我們的產(chǎn)品無法同境外保單競(jìng)爭(zhēng),我們的預(yù)期收益率最高在3%~5%之間,香港保單分紅利率一般為5%~9%左右,近10年沒有低過5%。”

另外,香港作為世界金融中心之一,投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分,保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多,不僅保障性高,而且回報(bào)也比較可觀。據(jù)悉,在香港買人壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn),費(fèi)率有時(shí)會(huì)便宜不少。香港某保險(xiǎn)公司代理人科先生表示,“香港一些保險(xiǎn)公司的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)大都提供10%-20%的回報(bào)率,此外還會(huì)附加每年現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余,紅利根據(jù)公司經(jīng)營狀況而定。”

2、免責(zé)條款方面

父母為自己心愛的子女投保,是為了子女現(xiàn)在和將來得到最大程度的保障。而子女在成長過程中好動(dòng)好知是理所當(dāng)然的,但社會(huì)上充滿了誘惑和對(duì)抗,將來萬一發(fā)生了什么不愉快的事情,原來自己所投保的保險(xiǎn)合同變成了一張張白紙,試問那一刻投保人會(huì)有如何的感覺?香港某保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問王先生向記者表示,“免責(zé)條款,能非常直觀的體現(xiàn)內(nèi)地與香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異。”他并向《投資快報(bào)》提供了如下案例對(duì)比。

國內(nèi)與香港保險(xiǎn)公司較為常見的責(zé)任免除條款的對(duì)比表

內(nèi)地某壽險(xiǎn)公司責(zé)任免除條款:

因下列情形之一,導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的,我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任:

(1)投保人或受益人的故意行為;

(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷;

(3)被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保險(xiǎn)人在本主險(xiǎn)合同生效(或最后復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺;

(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具;

(6)被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間;

(7)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂;

(8)核爆炸、核輻射或核污染。

發(fā)生上述第(4)項(xiàng)情形,本主險(xiǎn)合同終止,我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。

發(fā)生上述其他情形,本主險(xiǎn)合同終止,如果您已交足2年以上的保險(xiǎn)費(fèi),我們退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值;如果未交足2年的保險(xiǎn)費(fèi),我們?cè)诳鄢掷m(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

香港某險(xiǎn)企的責(zé)任免除條款:

假如愛保人于保單生效日或任何復(fù)效日期(以較遲者為準(zhǔn))起計(jì)一年內(nèi)自殺,不論當(dāng)時(shí)神智正?;蚴С#砉寿r償將只限于退還閣下已繳交的保費(fèi)(不附利息),并扣除就本保單曾支付的任何賠償。

注:香港法例注明以下行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故,已經(jīng)觸犯法律,保險(xiǎn)公司不用賠付。

(1)、投保人或保險(xiǎn)金受益人故意造成的。

(2)、被保險(xiǎn)人因自身的犯罪行為而導(dǎo)致的。

3、“不可爭(zhēng)議”方面

在“不可爭(zhēng)議”條款方面,香港方規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由,宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡單來說,保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年,超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。比如李先生在簽下保單之后兩年,突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世,他的家人想要申請(qǐng)理賠,如果在內(nèi)地,保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠,但在香港,一旦過了兩年的可爭(zhēng)議期,“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回了保險(xiǎn)公司這種理由,從而保障投保人權(quán)益。

4、保障方面

據(jù)了解,以兒童壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為例,國內(nèi)保額最高只能買10萬元(40歲以下重疾保額超過30萬或壽險(xiǎn)保額超過50萬均需體檢),重疾種數(shù)大概有30種左右,如果不幸發(fā)生了重疾,10萬元很多情況下,用來治病都不夠。對(duì)此,王先生認(rèn)為,保險(xiǎn)的意義在于將我們存在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,買一份不能幫我們解決問題保險(xiǎn)有什么用?在香港沒有這方面的限制。重疾種類上,國內(nèi)一般在30種左右;香港一般在50種以上,針對(duì)兒童還額外包含6種少兒高發(fā)疾病。在香港18歲以下保額25萬美元免體檢,40歲以下,保額45萬美元以下免體檢。

5、理賠方面

據(jù)前述王先生介紹,香港保險(xiǎn)產(chǎn)品中,理賠頻率最高的可能要屬醫(yī)療保險(xiǎn),醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠過程較為簡單,如果發(fā)生疾病而住院,投保人一并郵寄遞交理賠申請(qǐng)書(可以下載打?。?,醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票,大病診斷書等資料給投保公司,保險(xiǎn)公司即會(huì)從香港寄出支票。整個(gè)理賠過程投保人完全不用親赴香港。

內(nèi)地的醫(yī)療保險(xiǎn),可能還會(huì)規(guī)定您不能用進(jìn)口藥物,香港保險(xiǎn)則完全沒有類似限制,并且香港的保險(xiǎn)是全球理賠,無論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其它地方,發(fā)生疾病而住院,都可以理賠。

為什么香港保險(xiǎn)理賠過程會(huì)如此“簡單”?

王先生認(rèn)為,并不是香港保險(xiǎn)理賠程序簡單,而是先進(jìn)社會(huì)的保險(xiǎn)理賠程序都差不多,尤其香港的保險(xiǎn)公司采取的“嚴(yán)核保,寬理賠的”經(jīng)營理念,使理賠工作變得簡潔,而且具有較高的理賠成功率。香港的保險(xiǎn)公司對(duì)理賠工作極為重視,因?yàn)槔碣r工作的好壞,直接影響公司的形象和信譽(yù),以及客戶對(duì)公司的信心。香港社會(huì)整體誠信度高,保險(xiǎn)公司和投保人都相互信任,理賠過程也就非常簡單,只是內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)的口碑搞壞,讓廣大客戶覺得天下所有保險(xiǎn)理賠都困難。

最后,作為投保人來講,如果與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛而上法庭,根據(jù)香港保險(xiǎn)法規(guī),官司一定要到香港去訴訟。就這一點(diǎn),一位中山大學(xué)法學(xué)訴訟法學(xué)碩士向記者表示,“如果投保人購買的是合法保單,而且各種手段措施合法,保險(xiǎn)公司為了自己的形象幾乎不可能鬧到法庭。而且香港法庭非常公正,絕不可能存在人情官司,更不可能偏袒大保險(xiǎn)公司。”

對(duì)此,有保險(xiǎn)專家建議,有計(jì)劃出國留學(xué)、移民、或者有計(jì)劃送子女到國外深造的人士可考慮在香港買保險(xiǎn),一是提早購買保險(xiǎn),在費(fèi)率上會(huì)更便宜,二是可以避免在內(nèi)地購買國外的保險(xiǎn)時(shí)碰到的匯率管制問題。此外,對(duì)于有外幣收入的人士,也可考慮在香港做理財(cái),買保險(xiǎn)便是選擇之一。

小貼士:赴港合法投保幾步驟須知

1、購買正規(guī)的香港保險(xiǎn)需投保人親自來港,如果是父母為不滿18歲的兒女投保,孩子無須來港;

2、投保時(shí)除了旅行證件外,還需要攜帶身份證、住址証明,父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證;

3、投保人投保申請(qǐng)須由保險(xiǎn)公司查驗(yàn),備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件,以確保投保人購買保單之日在香港,從而保證保單的合法性;

4、在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上,投保人在保險(xiǎn)代理人的幫助下,如實(shí)填寫保險(xiǎn)申請(qǐng)書以及相關(guān)文件;

5、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡,存進(jìn)繳納保費(fèi)所需的款項(xiàng)。今后每年繳費(fèi)時(shí)可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬,但需要一定的手續(xù)費(fèi)。

此外,內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實(shí)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的資質(zhì),并確認(rèn)保險(xiǎn)代理人的資格。

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