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在支持小微融資上，一向落后于金融其他兄弟行業(yè)的保險開始發(fā)力。除了要求保險繼續(xù)發(fā)揮增信作用外，保監(jiān)會正在謀劃險資為小微企業(yè)融資的方式，其中包括研究發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金以及投資中小企業(yè)私募債。

一位保險公司高層人士向經(jīng)濟觀察報透露，其所在的公司欲發(fā)起設(shè)立小額貸款公司，保監(jiān)會人士對此表示支持。而在保險業(yè)“輸血”小微企業(yè)的背后，亦透露出一份欲將保險納入小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策的“陽謀”。

險企“輸血”

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2013年上半年，保險業(yè)共幫助6.6萬戶小微企業(yè)獲得368.1億貸款資金。此外，保監(jiān)會主席項俊波表示，截至今年6月底，保單質(zhì)押貸款余額達1001億元，主要用于小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

中國人保財險推出的“加按保”、“政銀保”和太平洋保險的短期貸款履約保險等創(chuàng)新金融產(chǎn)品便是上述保險系“放貸”軍團的主力成員。

“”加按保“貸款保證保險業(yè)務(wù)模式的核心是通過”抵押物+保險“的組合擔(dān)保模式將貸款比例放大，能夠緩解企業(yè)在抵押融資過程中受抵押品融資比例限制這一難題。”中國人保財險相關(guān)人士表示。目前，中國人保已經(jīng)與江蘇省昆山農(nóng)商行合作開展這一業(yè)務(wù)。

江蘇省昆山農(nóng)商行人士表示，該行此前對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)客戶進行了一次走訪和座談，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前經(jīng)濟下行給企業(yè)帶來了嚴重的影響。其中，以汽車產(chǎn)業(yè)鏈為主的企業(yè)主預(yù)計下半年銷售同比下降20%左右，一方面，汽車廠增加產(chǎn)業(yè)、增加產(chǎn)能，成本上升，資源配置隨之上漲；另一方面，穩(wěn)健的貨幣政策導(dǎo)致企業(yè)資金收窄，需要銀行幫助企業(yè)渡過難關(guān)。此外，經(jīng)濟下行也導(dǎo)致很多企業(yè)出現(xiàn)貨款延期支付現(xiàn)象。

上述昆山農(nóng)商行人士也坦言，經(jīng)濟形勢不明朗也令銀行發(fā)展遇上難題，諸如部分企業(yè)因下行的經(jīng)濟狀況不敢貸款、產(chǎn)能過剩帶來的信貸風(fēng)險等。

此外，中國人保也在開展針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的“政銀保”合作模式。這是一種以政府農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以政府財政投入的擔(dān)保基金作擔(dān)保，以銀行貸款投入為基礎(chǔ)，以保證保險作為保障的新型農(nóng)村金融合作模式。

以人保財險公司在廣東三水區(qū)開展的“政銀保”合作項目為例，自業(yè)務(wù)開辦以來至2013年上半年，“政銀保”業(yè)務(wù)使2443戶農(nóng)戶受惠，享受到了政府貼息貸款、保費補貼的優(yōu)惠政策。

人保財險副總裁王和表示，該模式解決農(nóng)民融資難問題的同時，提高了政府的社會信譽，保障了市場環(huán)境穩(wěn)定，且?guī)椭y行解決融資出路，擴大銀行的現(xiàn)代金融服務(wù)覆蓋面，亦有效拓展了保險公司的新領(lǐng)域。

政策層謀劃

在保險公司探索服務(wù)小微企業(yè)模式的同時，保監(jiān)會擬在政策層面籌謀險資“輸血”小微企業(yè)。

在近期的一次內(nèi)部座談會上，項俊波表示要為險資謀劃為小微企業(yè)貸款的方式。記者了解到，這其中包括保監(jiān)會正在研究發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金以及投資中小企業(yè)私募債。

在此前的全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流電視電話會議上，項俊波表示，推進保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)開發(fā)適合小微企業(yè)的信用保證保險產(chǎn)品，簡化小微企業(yè)投保理賠服務(wù)流程，更好滿足小微企業(yè)客戶風(fēng)險保障需求。

此外是拓寬服務(wù)覆蓋面，穩(wěn)步擴大出口信用保險對小微外貿(mào)企業(yè)的服務(wù)范圍。加強溝通協(xié)調(diào)，努力推動地方政府運用保險工具支持小微企業(yè)發(fā)展。最后是優(yōu)化政策環(huán)境，積極爭取將保險服務(wù)納入小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策，不斷完善小微企業(yè)保險服務(wù)的保費補貼和稅收優(yōu)惠制度。

在操作層面，有些保險公司推出了“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”、“個人商戶小額貸款綜合保險”等產(chǎn)品。

其操作流程是，面向科技型中小企業(yè)，試點銀行拿出5000萬元的貸款額度，上海市科委再為銀行分別匹配100萬元的風(fēng)險補償準備金，并同時引入太平洋保險公司提供部分貸款風(fēng)險保障。

上海市科技型中小企業(yè)購買短期貸款履約保險或者履約擔(dān)保后，通過預(yù)審，即可向銀行申請期限為1年單筆50萬元以上，500萬元以下的貸款，企業(yè)按時還款后還可享受保險費或擔(dān)保費50%的補貼。

相關(guān)報道稱，履約保險貸款頗受科技企業(yè)的歡迎，44家企業(yè)成功獲得貸款，試點銀行原計劃1年1.5億元的授信額度已用完；第二期履約貸款總額度由試點期間的1.5億元增至5億元。

換言之，通過科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款，政府資金以100萬元撬動了5000萬元的社會資本，銀行通過風(fēng)險補償機制降低了貸款風(fēng)險，減少了后顧之憂，保險的資金融通和社會管理功能得以充分發(fā)揮。

不過，就保險角度而言，“保費補貼和稅收優(yōu)惠制度”可能是保險業(yè)走出發(fā)展瓶頸的拐點。那時，保險的風(fēng)險保障功能才能真正得以釋放出來。