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8月13日，建信人壽發(fā)布通告，表示公司目前已開發(fā)完成壽險(xiǎn)費(fèi)率新政實(shí)施后首款產(chǎn)品，并于8月9日向保監(jiān)會(huì)報(bào)備，在收到保監(jiān)會(huì)回執(zhí)后將于近期投放市場。

據(jù)市場公開信息顯示，建信人壽是壽險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施后首家向保監(jiān)會(huì)報(bào)備傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率突破2.5%的公司。至此，壽險(xiǎn)費(fèi)率改革后首款產(chǎn)品呼之欲出。

新款傳統(tǒng)險(xiǎn)：降價(jià)7%——40%

據(jù)建信人壽介紹，該款產(chǎn)品預(yù)定利率為3.5%，較原來預(yù)定利率設(shè)計(jì)的同類型產(chǎn)品保費(fèi)降低了7%到26%不等。

預(yù)定利率指壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)未來資金運(yùn)營收益率的預(yù)測為保單假設(shè)的每年收益率（復(fù)利）。預(yù)定利率越高，持有者到期回報(bào)越高。從1999年起至今，中國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率上限一直被設(shè)定在2.5%，產(chǎn)品吸引力不足，壽險(xiǎn)規(guī)模增長乏力。

建信人壽該款產(chǎn)品全名為“福佑一生”還本兩全保險(xiǎn)，投保年齡為出生滿30天至65周歲，保障期限至100周歲，最低保險(xiǎn)金額10000元。保障范圍包括身故或全殘給付，并可附加健康、意外等各類附加險(xiǎn)。

建信人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，經(jīng)過測算，該款產(chǎn)品相比原來預(yù)定利率設(shè)計(jì)的同類型產(chǎn)品保費(fèi)降低了7%到26%不等。根據(jù)不同的投保年齡以及繳費(fèi)方式，保費(fèi)優(yōu)惠的幅度將有所不同。0至5歲的男性，0至10歲的女性，采用躉繳的方式，保費(fèi)將能夠?qū)崿F(xiàn)26%的優(yōu)惠；64歲至65歲的男性，采用10年期期繳的方式以及57歲至60歲的男性、采用15年期期繳的方式，保費(fèi)優(yōu)惠幅度將降低7%。

對(duì)于3.5%這個(gè)利率，建信人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示，公司采取的策略并不算太激進(jìn)。產(chǎn)品的預(yù)定利率以及責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率都正好采用3.5%的邊界來定，一方面可以讓利于消費(fèi)者，另一方面，今年投資收益率已經(jīng)超過5%，要實(shí)現(xiàn)盈利應(yīng)該沒有問題。

值得一提的是，根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的壽險(xiǎn)費(fèi)率改革新政，預(yù)定利率設(shè)置在3.5%以下的，不用審批，在保監(jiān)會(huì)備案即可，只需滿足償付能力充足率100%的要求。

此外，農(nóng)銀人壽公開表示，已于8月5日向保監(jiān)會(huì)報(bào)備了一款名為“農(nóng)銀愛永遠(yuǎn)定期壽險(xiǎn)”的保障型產(chǎn)品。據(jù)農(nóng)銀人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“新產(chǎn)品較原產(chǎn)品平均降幅在15%——20%，最高降幅將達(dá)到40%，保費(fèi)下降幅度較為明顯。”

此外，光大永明人壽在新預(yù)定利率產(chǎn)品上的研發(fā)上也表示已經(jīng)進(jìn)入收官階段，而國華人壽也表示正在研發(fā)新產(chǎn)品，預(yù)計(jì)8月內(nèi)向保監(jiān)會(huì)報(bào)備。

考驗(yàn)險(xiǎn)企產(chǎn)品定價(jià)能力

預(yù)定利率提高后，對(duì)消費(fèi)者而言有實(shí)惠。但對(duì)保險(xiǎn)公司而言，卻是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，其中最主要的一個(gè)沖擊就是對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)能力的考驗(yàn)。產(chǎn)品定價(jià)不僅要反映產(chǎn)品自身的價(jià)值，還要體現(xiàn)未來面臨的風(fēng)險(xiǎn)，只有把未來的風(fēng)險(xiǎn)囊括在產(chǎn)品定價(jià)中，才能反映保險(xiǎn)公司的定價(jià)能力。

不過，業(yè)內(nèi)專家表示，雖然傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率放開，取消了對(duì)普通人身險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%的最低價(jià)格保護(hù)，但對(duì)保險(xiǎn)公司法定準(zhǔn)備金的評(píng)估利率定在了3.5%。

3.5%是保監(jiān)會(huì)參照“一籃子資產(chǎn)”的收益率和長期國債到期收益率等因素綜合確定的。如果個(gè)別公司激進(jìn)定價(jià)，設(shè)置預(yù)定利率過高，費(fèi)率、保費(fèi)下降，就要一次性計(jì)提大量的保費(fèi)不足準(zhǔn)備金，并體現(xiàn)為當(dāng)期的資本占用，進(jìn)而降低償付能力充足率。如果償付能力低于監(jiān)管要求，保監(jiān)會(huì)就會(huì)做出限制展業(yè)、暫停開設(shè)分支機(jī)構(gòu)等懲罰措施。

此外需要提醒消費(fèi)者的是，目前預(yù)定利率放開僅針對(duì)傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品，占據(jù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品70%以上份額的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)并未納入，目前開發(fā)和上報(bào)的新品也均為傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品。