壽險費改后首批產(chǎn)品降價約20%

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-08-28 09:09:33

保監(jiān)會放開傳統(tǒng)險預(yù)定利率2.5%的限制之后,一部分保險公司已經(jīng)陸續(xù)將新產(chǎn)品投向市場。記者獲悉,農(nóng)銀人壽、建信人壽、中英人壽、建信人壽等都已有產(chǎn)品上市或銷售。

某險企的陳先生在與記者交流時坦言,放開傳統(tǒng)險預(yù)定利率2.5%的限制,中小保險公司會率先行動起來,而大的保險公司會先觀察市場的反應(yīng)之后再來決定。

首批新產(chǎn)品上市降價20%左右

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉,在傳統(tǒng)險費率放開之后,部分險企的新產(chǎn)品開始陸續(xù)投向市場。如8月25日,農(nóng)銀人壽推出的農(nóng)銀愛永遠定期壽險已經(jīng)在其個險渠道開始銷售;8月27日,中英人壽推出的“康佑一生”開始上市銷售;8月28日,建信人壽的福佑一生在其個險和銀保渠道正式開始銷售。事實上,8月26日建信人壽的這款已經(jīng)做了小規(guī)模銷售,并且簽下了第一單。

8月5日,保監(jiān)會正式啟動普通型人身保險費率政策,保險公司新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品,若其預(yù)定利率低于3.5%則只需要向保監(jiān)會報備即可,而高于3.5%的傳統(tǒng)險產(chǎn)品則仍需要保監(jiān)會審批。

新的費率政策雖然只實施了20天,但是部分保險公司已經(jīng)迅速行動起來。

建信人壽在8月9日向保監(jiān)會報備一款名為“福佑一生”還本兩全保險產(chǎn)品,保障期限至100周歲,投保年齡為出生滿30天至65周歲,最低保險金額10000元。這款產(chǎn)品提供身故或全殘給付,每3年一次的生存金給付,生命末期給付及后期保費豁免,并可附加健康、意外等各類附加險。該公司相關(guān)人士透露,比按原有預(yù)定利率設(shè)計的同類型產(chǎn)品保費降低了7%——26%不等。同樣的繳費期限,被保險人年齡越小,所節(jié)省的保費就越多。農(nóng)銀人壽也在8月份報備了“農(nóng)銀愛永遠定期壽險”這款新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,之所以首推“愛永遠定期壽險”,主要是因為終身壽險、定期壽險等傳統(tǒng)產(chǎn)品是此次第一階段費率改革政策受益最清晰、執(zhí)行最簡單、闡釋最清楚、降價效果最明顯的產(chǎn)品。以農(nóng)銀20年交費的產(chǎn)品而言,較原產(chǎn)品平均降幅在15%——20%左右,較之行業(yè)保費下降更為明顯。

此外,中英人壽按照新預(yù)定利率設(shè)計的首款保障型產(chǎn)品“康佑一生長期疾病保險”也于8月27日上市亮相,其預(yù)定利率設(shè)定為3.5%。

與此同時,《每日經(jīng)濟新聞》記者從光大永明人壽獲悉,該公司首批費率市場化產(chǎn)品也將于近期上市銷售。據(jù)了解,早在2008年,該公司就參與了監(jiān)管部門推動的費率市場化改革試點工作,推出了“尊逸天年”養(yǎng)老年金補充產(chǎn)品,并獲準(zhǔn)在天津地區(qū)試點銷售。今年,在監(jiān)管部門正式發(fā)布費率市場化的相關(guān)文件后,光大永明第一時間向監(jiān)管部門申請將 “尊逸天年”這款特批產(chǎn)品按新政重新報備,并將率先在全國放開銷售。與此同時,公司其他與費率市場化相關(guān)的系列新產(chǎn)品也在研發(fā)收官階段,并將于近期完成產(chǎn)品監(jiān)管報備。

此外,國華人壽等險企也準(zhǔn)備推出新的產(chǎn)品。事實上,此次推廣新產(chǎn)品的主要是中英人壽、農(nóng)銀人壽、建信人壽等中小型保險公司,那么大的保險公司呢?

8月26日,太保壽險董事長徐敬惠在業(yè)績發(fā)布上談及壽險費率市場化改革時表示,將會冷靜觀察、積極應(yīng)對,抓住費率市場改革的機遇,發(fā)展好長期保障型產(chǎn)品。

據(jù)某大型險企的陳先生預(yù)測,現(xiàn)在這類產(chǎn)品多半是中小型保險公司先推出來,而大公司會選擇觀望,如果市場好,大公司會跟進。他預(yù)計下半年會有一批新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品報備。

傳統(tǒng)險費改影響或有限

保監(jiān)會主席項俊波在7月21日保險業(yè)深化改革培訓(xùn)班上,談及壽險產(chǎn)品預(yù)定利率改革時表示,他們預(yù)計,費率改革過程中大多數(shù)公司可能會降價,主要是過去預(yù)定利率過低,定價太高。這樣的降價是合理的,短期看利潤是低了,長期看激活了市場。監(jiān)管要管的,主要是一些公司不顧償付能力約束,通過價格戰(zhàn)搞“自殺式競爭”的賭博行為。監(jiān)管部門的職責(zé)就是創(chuàng)造一個公平的交易環(huán)境,避免出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象。

此次這批已經(jīng)上市的新傳統(tǒng)險產(chǎn)品,其預(yù)定利率也都設(shè)定在3.5%的水平。多位險企精算人士在與記者交流時認(rèn)為,預(yù)定利率從2.5%放開至3.5%,是一個降價過程,但不能簡單地看待,因為壽險產(chǎn)品費率的影響包括多個因素。

某險企的何女士在與記者交流時認(rèn)為,雖然將2.5%的預(yù)定利率放至3.5%在一定程度上讓傳統(tǒng)險產(chǎn)品變更便宜了,但是這類產(chǎn)品畢竟不是主力產(chǎn)品,保險公司可能也不會將其視為主力產(chǎn)品來推廣,所以她預(yù)計這類3.5%的傳統(tǒng)險產(chǎn)品投向市場之后,影響會比較有限。

上述險企陳先生坦言,傳統(tǒng)險對于市場來說可能是形式大于實質(zhì),而對于現(xiàn)在的銷售隊伍來說,可能不太習(xí)慣銷售這種傳統(tǒng)險產(chǎn)品,因為此前這種固定利率的產(chǎn)品就很少宣傳,如果放到3.5%的預(yù)定利率水平,和銀行一年期定存比起來還行,但是和銀行三年定期、五年定期比起來還是沒有什么競爭力。特別是如果高于3.5%的預(yù)定則需要保監(jiān)會審批,而審批則需要很長的時間。市場上主要銷售的還是分紅險,傳統(tǒng)險這類純保障類的產(chǎn)品可能會以輔助型產(chǎn)品的形式出現(xiàn)。

某險企精算師在與記者交流時坦言,傳統(tǒng)險由2.5%放至3.5%的影響會比較有限,因為購買保障型產(chǎn)品的人對價格并不敏感。

不過,他認(rèn)為,由于養(yǎng)老型產(chǎn)品放開至4%左右 (即保監(jiān)會規(guī)定的普通型養(yǎng)老年金或保險期間為10年及以上的其他普通型年金保單,保險公司采用的法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率可適當(dāng)上浮,上限為法定評估利率的1.15倍和預(yù)定利率的小者),這類養(yǎng)老險可能會有一定意義。因為從長期來看是無法鎖定利率(如銀行利率)的,如果保險產(chǎn)品能做到這一點的話,是好事;因為分紅險的收益不確定,而且其收益也并不高。

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