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近年來，空氣質(zhì)量問題受到很多人關(guān)注，頻繁的霧霾天氣幾乎覆蓋了全國，更是讓人擔(dān)憂自身健康問題。不少人也到開心保咨詢，保險產(chǎn)品是否能夠從多方面為自己和家人提供一份安心保障呢？開心保專家表示，目前還沒有專屬的霧霾保險，但只要選對產(chǎn)品，也可以對霧霾造成的健康問題進(jìn)行保障。

霧霾形成的原因

霧霾顧名思義是霧和霾。但是霧是霧，霾是霾，霧和霾的區(qū)別很大。二氧化硫、氮氧化物以及可吸入顆粒物這三項是霧霾主要組成，前兩者為氣態(tài)污染物，最后一項顆粒物才是加重霧霾天氣污染的罪魁禍?zhǔn)住Ｋ鼈兣c霧氣結(jié)合在一起，讓天空瞬間變得灰蒙蒙的。顆粒物的英文縮寫為PM，北京監(jiān)測的是PM10，也就是空氣動力學(xué)當(dāng)量直徑小于等于10微米的污染物顆粒。城市有毒顆粒物來源：首先是汽車尾氣。使用柴油的大型車是排放PM10的“重犯”，包括大公交、各單位的班車，以及大型運(yùn)輸 卡車等。

據(jù)了解，霧霾天氣中，空氣中的粉塵和塵螨濃度顯著升高，秋冬季節(jié)溫度降低，晝夜溫差大，再加上霧霾天氣的原因，更容易引發(fā)呼吸道疾病，而某些發(fā)病較為嚴(yán)重的患者則需要住院接受治療。

霧霾相關(guān)保險產(chǎn)品有哪些？

目前市面上并沒有專門針對因霧霾天氣引發(fā)疾病的保險險種。不過，醫(yī)療保險以及重大疾病險則可以解決消費(fèi)者后顧之憂。一般情況下，因霧霾引起的普通疾病，保險公司會按照醫(yī)療費(fèi)用報銷的責(zé)任和實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額進(jìn)行賠付；而因霧霾引起的重大疾病，保險公司則會按照重大疾病的約定責(zé)任進(jìn)行一次或多次的賠付。

重疾保險——越早買越好

重大疾病險投保時要如實(shí)告訴保險公司自己的身體健康狀況和以往病史，以便保險公司判斷是否接受承?；蚴且允裁礂l件進(jìn)行承保。若投保人在投保時故意隱瞞了疾病事實(shí)，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，一旦發(fā)生保險事故，保險公司查實(shí)后可能拒賠。

例如急性心肌梗塞。不但要滿足保單條款中出現(xiàn)的病理特征，還要滿足被保險人沒有與急性心肌梗塞相關(guān)的慢性病史，保險公司才能按照大病予以理賠。

另外，重疾險越早買越好。年齡越小，保費(fèi)支出越少；對于年長者建議趁早購買是因為人的身體就像機(jī)器，用的時間越久，損耗越厲害。年輕時候購買重疾險可能某種疾病還未發(fā)生，如果在繳費(fèi)期間一旦發(fā)生重大疾病時，保險公司能夠給你經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，建議購買有終身保障的重疾險。重疾險的繳費(fèi)期限一般為5，10，15，20年，保障期限有定期至70-80歲或者終身保障。

醫(yī)療保險——老年人被拒保幾率高

因霧霾導(dǎo)致的疾病，比如呼吸道疾病或者心腦血管疾病一般都在商業(yè)醫(yī)療保險的賠付范圍。但是，大多數(shù)保險公司的醫(yī)療保險一般期限為一年，且不保證續(xù)保，這意味著一旦出現(xiàn)保險責(zé)任的賠付，保險公司在賠付醫(yī)療費(fèi)后，被保險人在下一年交保費(fèi)時，可能需要額外增加保費(fèi)，也有可能被保險公司拒保。此外，老年人在參加醫(yī)療保險時會遇到上述情況幾率比較高。

投保醫(yī)療保險時要看清保險條款，比如免賠天數(shù)和除外責(zé)任。一般情況下，當(dāng)投保人生病住院時，會有一般3-7天的免賠天數(shù)。比如：如果住院3天，那么保險公司是不賠付住院津貼的，投保人需要自掏腰包來支付這3天的住院費(fèi)。

防癌險——人人都需要

近年來，重大疾病的發(fā)病率正呈現(xiàn)出年輕化的趨勢。在今年“開門紅”新品中，白領(lǐng)的醫(yī)療保障開始被業(yè)內(nèi)關(guān)注。

開心保專家介紹，以大地保險推出的一款醫(yī)療產(chǎn)品為例，該款醫(yī)療保險計劃不僅涵蓋傳統(tǒng)的醫(yī)療報銷項目，還囊括社保與補(bǔ)充醫(yī)療同時報銷、住院費(fèi)用全覆蓋、門診可享高額報銷、中國大陸境內(nèi)無就醫(yī)醫(yī)院與地域限制、納入部分私立醫(yī)院就醫(yī)權(quán)限等8類服務(wù)項目。盡管醫(yī)療服務(wù)升級，保費(fèi)方面卻大大降低了高端醫(yī)療的門檻。例如，一個25歲的男性，每年的保費(fèi)支出僅為5179元，即可享受最高100萬元的住院醫(yī)療賠付和2萬元門診報銷。

同時，部分防癌險已納入肺部疾病，包括友邦保險、信誠人壽、中英人壽、新華保險等多家保險均推出了同類產(chǎn)品。以“吉祥安鑫全過程癌癥保障計劃”為例，針對包括肺癌在內(nèi)的高發(fā)癌癥，提供高倍賠付保障，賠付總和最高達(dá)基本保險金額的20倍，未成年人可最高賠付200萬，成年人可最高賠付600萬。

而保費(fèi)方面，該產(chǎn)品在保監(jiān)會宣布壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開后，仍以3.5%為定價利率，如一名0歲男孩，基本保額10萬元，20年繳期，保至80歲，每天只需要節(jié)省約16元，即可擁有高額的癌癥治療保障。

汽車保險——汽車也要防霧霾

在財產(chǎn)險方面，由于霧霾天氣能見度較低，同時增加了交通出行的風(fēng)險。一家財產(chǎn)險公司工作人員表示，目前并沒有專門針對霧霾天設(shè)計的保險產(chǎn)品，不過，車損險以及第三方責(zé)任險均可為消費(fèi)者分憂解難。

保險專家表示，車損險和第三方責(zé)任險是最實(shí)用也最為投保人所看重的險種，車損險是對投保車輛在事故中造成的損害提供賠償，而第三方責(zé)任險則是針對事故中造成第三方傷害的情況，保險公司會對車主所應(yīng)承擔(dān)的賠償部分予以賠付。

需要注意的是，第三方責(zé)任險的賠付金額是以保險金額為限的，多投入幾十元或者幾百元的保費(fèi)，保額則會增加幾萬或者幾十萬元，可以在危急時刻解決很多關(guān)鍵問題。

霧霾天氣出行，需要擔(dān)心的不僅僅空氣質(zhì)量，更是個人健康。擁有周全的保險保障，選擇合適的霧霾保險來提供風(fēng)險防范，讓保險成為第一把安心傘。