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臨近2012年的冬天，臺風(fēng)卻一點(diǎn)也沒有放緩的跡象，夏天的“布拉萬”造成了巨大損失，也讓臺風(fēng)保險(xiǎn)走進(jìn)了人們的關(guān)注范圍。10月29日，今年第23號強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“山神”將在廣西沿海地區(qū)登陸。盡管已經(jīng)減弱成為強(qiáng)熱帶風(fēng)暴，但對于我國華南沿海地區(qū)的影響依然不小，有關(guān)部門也提醒居民做好臺風(fēng)搶險(xiǎn)準(zhǔn)備，預(yù)防強(qiáng)降水可能導(dǎo)致的山洪、泥石流等災(zāi)害。而對于普通居民來說，保險(xiǎn)才是抵抗臺風(fēng)危害最后也是最堅(jiān)實(shí)的一道屏障。

災(zāi)害天氣通常會給人民的財(cái)產(chǎn)帶來損失，甚至還會危及人民的人身安全。天災(zāi)面前，如何通過合理的保險(xiǎn)彌補(bǔ)災(zāi)害天氣造成的損失，將受到的損失減到最輕，是我們應(yīng)當(dāng)關(guān)注的問題。

臺風(fēng)保險(xiǎn)，是專門針對因臺風(fēng)等自然災(zāi)害造成的房屋財(cái)產(chǎn)損失設(shè)立的保障項(xiàng)目，一般作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分項(xiàng)保障或附加險(xiǎn)。

　　臺風(fēng)保險(xiǎn)涵蓋的范圍有：

1、 可保財(cái)產(chǎn)

(1)自有居住房屋

(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施

(3)室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)

2、 特保財(cái)產(chǎn)

(1)農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品

(2)個(gè)體勞動(dòng)者存放在室內(nèi)的營業(yè)器具、工具、原材料和商品

(3)代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)

(4)須與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)

3、 不保財(cái)產(chǎn)

(1)金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書、字畫等珍貴財(cái)物(價(jià)值太大或無固定價(jià)值)

(2)貨幣、儲蓄存折、有價(jià)證券、票證、文件、帳冊、圖表、技術(shù)資料等(不是實(shí)際物資)

(3)違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其他處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)

(4)摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動(dòng)車輛，尋呼機(jī)、手機(jī)等無線通訊設(shè)備和家禽家畜

(5)食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥、魚、蟲、樹、盆景等(無法鑒定價(jià)值)

5、 除外責(zé)任：

(1)原因免除

A、戰(zhàn)爭風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)爭：戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、盜搶

B、核輻射

C、故意行為：被保險(xiǎn)人或其家庭成員、寄居人、雇傭人的違法、犯罪故意行為

(2)損失免除

A、間接損失

B、地震所致?lián)p失

C、家用電器本身損毀

D、暴風(fēng)、暴雨所致露堆財(cái)產(chǎn)損失

E、洪水所致江河岸邊財(cái)產(chǎn)的損失

F、其他所列保險(xiǎn)責(zé)任以外損失

6、 保險(xiǎn)期限：

根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期)、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期、3年期和5年期).

7、 保險(xiǎn)金額：

保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。

8、 保險(xiǎn)費(fèi)：

普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)依照保險(xiǎn)人規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在起保當(dāng)天一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。

9、 保險(xiǎn)儲金：

定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)儲金交納保險(xiǎn)費(fèi)。每千元保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)儲金，1年期為47元，3年期為45元，5年期為39元。

臺風(fēng)天氣經(jīng)常造成人員受傷和死亡的意外事故。在臺風(fēng)災(zāi)害中，高空墜物、房屋及樹木倒塌是最值得注意的危險(xiǎn)因素。通常可以聽到：某居民被高空墜落的物件砸中，或者被在狂風(fēng)中倒塌的墻體砸中等悲慘事件。

如果遇到這些突發(fā)的意外情況導(dǎo)致人員傷殘甚至死亡，可以通過日常投保的人身意外險(xiǎn)、各類壽險(xiǎn)(各類壽險(xiǎn)均含有意外或身故死亡保障責(zé)任)，獲得相應(yīng)的意外身故或傷殘理賠。

值得注意的是，在歷次災(zāi)害性天氣中，我們經(jīng)常發(fā)現(xiàn)保障“倒掛”的情況，即在汽車、房屋等財(cái)產(chǎn)上所做的投保遠(yuǎn)比以人、以生命為目標(biāo)的保險(xiǎn)大得多，這也在客觀上造成了“物比人貴”的情況。其實(shí)沒有任何身外之物可以抵得上無價(jià)的生命。因此，與其在事故發(fā)生后追悔莫及，不如在事先就為自己購買一份價(jià)格并不昂貴的人生保險(xiǎn)，這是對自己負(fù)責(zé)也是對家人負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

臺風(fēng)天氣中，車輛發(fā)生側(cè)翻等事故通常可以通過“傾覆責(zé)任”進(jìn)行理賠。“傾覆責(zé)任”指保險(xiǎn)車輛由于臺風(fēng)自然災(zāi)害或意外事故，造成車輛翻倒、車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，若不施救就不能恢復(fù)行駛。同時(shí)，如果車輛在臺風(fēng)中與樹木、電線桿、行人以及其他車輛等發(fā)生碰撞，則屬于車險(xiǎn)中的“碰撞責(zé)任”。

　　私家車需投保附加險(xiǎn)

臺風(fēng)災(zāi)害的保險(xiǎn)理賠中更多的可能“非碰撞責(zé)任”。如車輛被高空墜落的物體砸中、車輛被折斷的樹木壓倒、或是類似于北京“7.21”暴雨中出現(xiàn)的車庫進(jìn)水等情況都屬于“非碰撞責(zé)任”。

需要注意的是，在車險(xiǎn)中，還有一項(xiàng)容易被忽略的“涉水險(xiǎn)”。“涉水險(xiǎn)”是對于發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水所導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)受損進(jìn)行賠付的險(xiǎn)種，是一種車損險(xiǎn)之后的附加險(xiǎn)。不少車主誤以為自己的愛車的車損險(xiǎn)是“萬能險(xiǎn)”，即便夏季更易遭受臺風(fēng)暴雨等事故，也沒有關(guān)系，但實(shí)際情況并非如此。

“涉水險(xiǎn)”或稱“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一但本質(zhì)不變，都是指保障車輛涉水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。而車損險(xiǎn)是針對車輛在停放或是在行駛中，因暴雨所導(dǎo)致的車身、車內(nèi)飾、車上的電子儀表等損失。

另外，涉水險(xiǎn)中的除外責(zé)任也值得注意。不少車主在水中熄火后，往往會嘗試再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，這對發(fā)動(dòng)機(jī)來說無疑是“雪上加霜”。水是不能壓縮的，在水中再次啟動(dòng)會讓水被吸到發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)，會造成氣門和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞，這是人為造成的損失，屬于除外責(zé)任，各家保險(xiǎn)公司都有可能拒絕賠償。

　　房屋財(cái)產(chǎn)加保家財(cái)險(xiǎn)

除汽車之外，與家庭生活關(guān)系更為緊密的房屋和房屋設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)防范則顯得更為重要。暴風(fēng)雨造成的房屋進(jìn)水導(dǎo)致墻面、地板、家具受潮損失，雷擊造成的家用電器損壞以及暴風(fēng)刮落房屋附屬設(shè)施造成第三者損害等情況，是家庭財(cái)產(chǎn)在汛期遭遇的較為常見的風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)專家表示，對一般家庭來講，每年購買一份一兩百元、兩三百元的家財(cái)險(xiǎn)組合產(chǎn)品，基本可以轉(zhuǎn)嫁上述各類風(fēng)險(xiǎn)。

家財(cái)險(xiǎn)可保什么？

家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。保險(xiǎn)責(zé)任，即因下列原因招致家庭財(cái)產(chǎn)損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償相應(yīng)損失和為防止或減少損失而支付的施救費(fèi)用:一、火災(zāi)、爆炸；二、雷擊、冰雹、等自然災(zāi)害；三、空中運(yùn)行物體墜落、外界物體倒塌；四、暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌，有些還擴(kuò)展至民眾騷亂、暴動(dòng)和他人惡意破壞。

同時(shí)，還可以選擇一份“第三者責(zé)任”，一旦被保險(xiǎn)人在其住所內(nèi)使用、安裝或存放其所有的財(cái)產(chǎn)時(shí)，由于過失疏忽造成第三者額人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，可以將賠償風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　房屋保險(xiǎn)與家財(cái)險(xiǎn)

一是保障范圍不同。房屋保險(xiǎn)的保障范圍是房屋的建筑結(jié)構(gòu)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，包括裝修、家具、衣物等。

二是，保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同。房屋的建筑結(jié)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)、爆炸以及在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害等；家庭財(cái)產(chǎn)除房屋建筑結(jié)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在很大的盜搶風(fēng)險(xiǎn)、水管爆裂后的自身家庭財(cái)產(chǎn)損失和賠償責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)，購買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保戶一般附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂險(xiǎn)。

三是賠償處理不同。房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司將按比例賠償；家財(cái)險(xiǎn)一般不適用比例分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)損失發(fā)生后，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，按實(shí)際損失金額賠付。

在購買保險(xiǎn)的同時(shí)，一定要注意研究保險(xiǎn)的范圍及除外責(zé)任，以免造成不必要的糾紛。

　　農(nóng)業(yè)損失找農(nóng)業(yè)險(xiǎn)

臺風(fēng)中，損失最大的永遠(yuǎn)是農(nóng)民。在臺風(fēng)肆虐之下，溫室頂棚被掀翻、農(nóng)作物受損嚴(yán)重、農(nóng)產(chǎn)品只能“賤賣”的消息不絕于耳。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的必要性在臺風(fēng)過后終于引起了重視。上海農(nóng)信保險(xiǎn)公司發(fā)放首批2000萬元賠付款，對于受災(zāi)農(nóng)民是一份不小的補(bǔ)助。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)險(xiǎn)面臨的最大困境依舊是農(nóng)民收入低，保險(xiǎn)意識薄弱，然而受災(zāi)之后損失的卻是他們一年辛勤勞作的成果。目前國家正大力推廣農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，因此成本不會特別高，農(nóng)民朋友們做好能及早投保，保障在災(zāi)害之中依舊勞有所得。

自然災(zāi)害無法避免，僅靠安全防范無法完全規(guī)避損失，只有合理添購保險(xiǎn)才能真正將損失降到最小。居民可以