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今年以來，退保依然是令保險(xiǎn)業(yè)頭疼的大問題。特別是分紅險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種，很容易成為雞肋保單，讓人難以取舍。實(shí)際上，對(duì)于雞肋保單，并非只有退保一種方法可以解決，開心保教您幾個(gè)小竅門，可以減少退保造成的損失，化腐朽為神奇。

隨著保險(xiǎn)年度的增加，保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐年增多，但投保人還是要承擔(dān)一定程度的退保損失。所以很多投保人在退保時(shí)感覺吃虧了，甚至與保險(xiǎn)公司鬧起了糾紛。

保險(xiǎn)專家提醒投保人，尤其是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單的持有者，輕易不要退保，如果是因?yàn)榇_實(shí)無力繼續(xù)負(fù)擔(dān)保費(fèi)或者急需現(xiàn)金，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失。

一是利用寬限交費(fèi)期推遲交費(fèi)。

對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般都有60天的寬限交費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無法交費(fèi)，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，保單效力不變。

這種方式主要是可以讓投保人有較長(zhǎng)的時(shí)間來審視手中的保單是否適合自己，不會(huì)出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

二是利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款。

有些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)交納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

三是通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃。

目前市場(chǎng)上不少保險(xiǎn)公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費(fèi)支出，同時(shí)不希望降低保險(xiǎn)的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險(xiǎn)計(jì)劃，例如將之前購(gòu)買的比較昂貴的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為保障型保險(xiǎn)等。

四是縮短保險(xiǎn)期限。

保險(xiǎn)專家提醒，這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較“笨”的一種，不過在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

其實(shí)，雞肋保單并不是只有退保一種方法，靈活變通的解決方式有很多，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，對(duì)于那種不符合家庭實(shí)際需求，但退保又會(huì)使你損失慘重的“雞肋”保單。如果非經(jīng)濟(jì)因素，建議投保人長(zhǎng)期持有保單，可以通過其他方法處理雞肋保單。

　　分紅險(xiǎn)：解決問題方式可多樣

分紅險(xiǎn)本屬于收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，有2%~2.5%左右的內(nèi)含預(yù)定利率。但分紅險(xiǎn)的分紅不確定，分紅主要分年度紅利和終了紅利，年度紅利不確定的，終了紅利則等于基本保額加上年度分紅保額，最后乘以終了分紅利率。

但是因?yàn)榻鼉赡曩Y本市場(chǎng)不盡如人意，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品在預(yù)定利率之后的浮動(dòng)分紅收益部分，普遍下滑較多。以前，分紅險(xiǎn)的年化收益率通常能到4%~5%，市場(chǎng)好時(shí)總收益甚至更高。但近兩年來，大多只能達(dá)到3%~4.5%的水準(zhǔn)，甚至不及其它儲(chǔ)蓄替代性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，為此，分紅險(xiǎn)的退保潮也比較嚴(yán)重。

由于分紅險(xiǎn)若在前五年退保，退保損失相當(dāng)大，特別是前三年退保分?jǐn)偟墓芾沓杀鞠喈?dāng)高，投保人實(shí)際可以拿回的現(xiàn)金價(jià)值甚至不及原投入保費(fèi)的一半，因此建議大家若真下定決心要退保，可以考慮保單滿五周年以后申請(qǐng)退保，此時(shí)保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益加起來基本上與已繳保費(fèi)持平。

如果分紅險(xiǎn)的投保人 只是暫時(shí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)上的困難，從而無力繳納保費(fèi)，但還是想要保險(xiǎn)的如果有信心在兩年內(nèi)解決自身的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，那么建議可以暫時(shí)停止繳納保費(fèi)，令保單效力暫時(shí)中止，等到財(cái)務(wù)問題解決后補(bǔ)繳保費(fèi)然后將保單復(fù)效，這樣就可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”。

特別需要注意的是，復(fù)效的有效期一般為兩年，超過這個(gè)期限則即便愿意補(bǔ)繳保費(fèi)也不能恢復(fù)保障功能。這種方式可以解決一時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。但缺點(diǎn)是在保單復(fù)效前，保單短暫出于失效狀態(tài)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠；而且復(fù)效并不是保險(xiǎn)公司無條件地重新接受你，重新保障你，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人狀況需要進(jìn)行重新審核，如果遇到被保險(xiǎn)人身體狀況變差等情況復(fù)效申請(qǐng)有可能通不過。這就需要投保人冒一定風(fēng)險(xiǎn)。

為緩解短期的財(cái)務(wù)危機(jī)，還可采取自動(dòng)墊付保費(fèi)的方式解決問題。意思是說，對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過60天的繳費(fèi)寬限期后仍沒有支付保費(fèi)的，如果保單內(nèi)含有一定的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊付應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。這一方案的優(yōu)點(diǎn)是，如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)，同時(shí)保險(xiǎn)合同的效力仍然尚存，保單“斷供”期間出險(xiǎn)的，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。缺點(diǎn)是由于使用了保單現(xiàn)金價(jià)值，如果在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。

如果預(yù)期財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)困難持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，上述兩種方式就不適用了，此時(shí)，可以利用減額繳清的方式，將投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥淼睦U費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。這樣一來，投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。

這一方式的具體操作辦法是，在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。但需注意，由于投保人已繳的保費(fèi)分?jǐn)偟剿欣U費(fèi)期限，每一期繳納的保費(fèi)必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人享受的保額必然也會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少，這也就是“減額”的意思，可能在出險(xiǎn)后不能達(dá)到理想的賠付金額。

同樣適用于長(zhǎng)期財(cái)務(wù)困難狀況的解決方式之一是辦理展期定期保險(xiǎn)。這一辦法下，不再需要繳納保費(fèi)，此后死亡保險(xiǎn)金額不會(huì)變化，但其他保險(xiǎn)利益比如生存金的領(lǐng)取等會(huì)發(fā)生變化，保障期間的長(zhǎng)短視乎當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值多少折算而成，最長(zhǎng)可以到原保單期滿。

如果你是購(gòu)買了費(fèi)率較高的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，那么還有一個(gè)很好的辦法，就是依靠原有各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)內(nèi)積累的現(xiàn)金價(jià)值，將其轉(zhuǎn)換為定期型的、費(fèi)率較低的險(xiǎn)種，比如定期壽險(xiǎn)。

　　投連險(xiǎn)：不妨轉(zhuǎn)換風(fēng)格不同的賬戶

作為與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)度較高的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，投資市場(chǎng)不好時(shí)，投連險(xiǎn)中投資風(fēng)格比較激進(jìn)的、偏股型的賬戶表現(xiàn)肯定也不會(huì)太如人意。

在這樣的情況下，投保人其實(shí)可選擇轉(zhuǎn)換賬戶。大部分保險(xiǎn)公司為投保投連險(xiǎn)的客戶提供每年數(shù)次甚至不限次數(shù)的賬戶轉(zhuǎn)換服務(wù)。

如果看好股市走勢(shì)，可選擇激進(jìn)型的賬戶；但股市走勢(shì)一直低迷，也可以轉(zhuǎn)成偏債型、平衡型甚至貨幣型的賬戶。當(dāng)然，這需要投保人對(duì)市場(chǎng)具備一定的眼光。投連險(xiǎn)賬戶轉(zhuǎn)換，一般可致電險(xiǎn)企客戶經(jīng)理要求賬戶轉(zhuǎn)化，部分機(jī)構(gòu)也提供直接在網(wǎng)上操作的服務(wù)功能。

　　萬能險(xiǎn)：躉繳退保損失較小

萬能險(xiǎn)也分為保障部分和投資部分，險(xiǎn)企一般收取運(yùn)營(yíng)成本和保障成本。比如，初始費(fèi)用率為5%的萬能險(xiǎn)，以1萬元保費(fèi)投入后，會(huì)扣除500元后，隨后9500元放入萬能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶。

一般分期繳納保費(fèi)的萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用扣除比例都會(huì)逐年下降，比如第一年為50%的手續(xù)費(fèi)，第二年20%，第五年5%，第六年免除手續(xù)費(fèi)，從這一角度考慮，在滿五年后退出，損失相對(duì)較少。如果投保人選擇躉繳，一般只需交5%左右的管理費(fèi)。

同時(shí)，若考慮到結(jié)算利率，萬能險(xiǎn)在運(yùn)作5~7年后，基本已經(jīng)可以與投保人實(shí)際投入持平。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，萬能險(xiǎn)必須有最低保本承諾結(jié)算利率，目前我國(guó)大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際結(jié)算利率在年化3.5%~5%。