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隨著人們對保險產(chǎn)品需求的不斷增長，人們投保保險產(chǎn)品也不僅局限于人壽保障的功能，保險的理財功能也逐漸被人們所認知。理財保險是人壽保險的新險種，主要由保險公司利用其自身投資優(yōu)勢幫助保戶取得利益最大化。人們通過保險產(chǎn)品來進行理財，在防范和避免意外帶來的財物困難的同時，也能夠有效的通過理財保險使自己的資產(chǎn)獲得保值和增值。

目前保險公司銷售的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結(jié)保險和萬能保險，嚴格來講，分紅保險和萬能保險屬于理財類保險產(chǎn)品，投資連結(jié)保險屬于投資類產(chǎn)品。選擇理財保險，在注意風險管控的同時，也不要忘記它的保障功能。理財保險哪個好？不同種類的理財險應該如何選擇？

分紅保險

分紅保險是投保人在享有一定保險保障的基礎(chǔ)上，分享保險公司部分經(jīng)營成果的一種保險形式。保險公司在每個會計年度結(jié)束時，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶。如果保險公司某一年度經(jīng)營不好時，投保人所能分享到的經(jīng)營成果可能會非常有限，甚至沒有。但是，分紅保險設(shè)有最低保證利率，即保證保戶的基本保障。分紅保險的分紅方式有兩種，保額分紅和保費分紅。

一般來講，中長期的分紅險較受歡迎。分紅的多少除了取決于所交保費的多少外，最主要的靠時間積累和公司的經(jīng)營實力，投資運作能力，穩(wěn)健能力。與公司及產(chǎn)品險種和被保險人年齡交費均有關(guān)。

投資連結(jié)險

投資連結(jié)保險是一種保險保障與投資儲蓄相結(jié)合的保險形式。保險公司為保戶單獨設(shè)立投資賬戶，由專門的投資專家負責運作，投資收益扣除少量費用后劃入保戶的個人賬戶。保戶不參與保險公司其他盈利的分配。投資賬戶不承諾投資回報，投資賬戶的所有投資收益和損失均由保戶自行承擔。也就是說，如果保險公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報。反之，如果保險公司投資不理想，客戶也將承擔一定的風險。

總的來說，投連險適合那些有保障需求且有充足資金進行長期投資的“戰(zhàn)略”投資者。這種理財保險適合五類人購買：

1.希望將基金定投與保險投資相結(jié)合的投資者。

2、單身貴族：年輕人往往對未來生活或家庭預算不太確定，應首先考慮選擇投連險，充分享受投連險多方面的靈活性，根據(jù)自己的時間需要而調(diào)整繳費金額、保障額度和投資額度。

3、肩負事業(yè)家庭重擔的人：投連險可以看作是“一份每年可續(xù)保的定期壽險加上一個獨立的個人投資賬戶”，在提供壽險保障的同時積累資金。利用投連險保額可以調(diào)整的特點，在生活、經(jīng)濟壓力較大的情況下，作為家庭的核心頂梁柱，可以提高保障比例。等到了50歲后生活壓力減輕，養(yǎng)老需求提高，這時可以降低保障比例，升高投資比例。

4、父母為孩子投保：用投連險代替?zhèn)鹘y(tǒng)教育金保險來為孩子儲備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等。

5、工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險是中長線投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財，省時省心，安全性相對較高，而長期滾存的利益也同樣不容小視。

萬能壽險

萬能壽險與分紅保險在諸如設(shè)有最低收益保障、保險公司和保戶共同分享經(jīng)營成果等方面具有相似之處，但在保費繳納方面則比分紅保險更加靈活?？筛鶕?jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

萬能險是一種長期投資持有的保險，只有長期持有才會實現(xiàn)利益最大化。否則頻繁換現(xiàn)，勢必影響資本積累速度，而且萬能險是復利計息，利息進入賬戶累加參與投資，所以長期持有收益更好。萬能保險所提供的是一種身故保障，您還可以根據(jù)需要選擇包括意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險。這樣不僅保障更全面而且保費也會相對低廉很多。