理財(cái)型保險(xiǎn)的特點(diǎn) 不同人群如何理財(cái)

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時(shí)間:2014-02-07 10:00:00

俗話說(shuō)“你不理財(cái),財(cái)不理你”,如今,更多人愿意拿出積蓄中的一部分進(jìn)行理財(cái),或存在銀行或購(gòu)買理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品,利用不同的方式讓手里的錢“活”起來(lái)。理財(cái)專家表示,購(gòu)買理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品要了解其特點(diǎn),根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財(cái)產(chǎn)品。

目前,市場(chǎng)上主要的理財(cái)型保險(xiǎn)可簡(jiǎn)單分為以下幾種:投資連接保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)年金保險(xiǎn),以及諸如此類的險(xiǎn)種組合等。

投資連接保險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn),其風(fēng)險(xiǎn)和收益的范圍較其他幾類理財(cái)型保險(xiǎn)要寬泛,即有獲取相對(duì)較高收益的機(jī)會(huì),但也面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券,也有人將投連險(xiǎn)比喻成“基金的基金”,顧名思義其對(duì)基金市場(chǎng)的依賴性,就像基金對(duì)股票市場(chǎng)的依賴性一樣,如果投資市場(chǎng)長(zhǎng)期向好,投連險(xiǎn)的收益應(yīng)該會(huì)超出其他理財(cái)型保險(xiǎn)的;反之,兩位數(shù)的虧損比例也是時(shí)有發(fā)生的。由于投連險(xiǎn)更偏重投資,所以保障方面并不突出,但可以通過(guò)附加險(xiǎn)來(lái)解決保障問(wèn)題。

適用人群:有一定基金和股票投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的中高端、中年客戶進(jìn)行中長(zhǎng)期持續(xù)投資。

萬(wàn)能險(xiǎn)

從字面上的“萬(wàn)能”兩字也可以看出其突出的理財(cái)功能性,萬(wàn)能險(xiǎn)目前都有保底收益,最高可以達(dá)到2.5%,只要不提前支取或退保,不會(huì)給客戶帶來(lái)虧損,安全性很好。那么萬(wàn)能險(xiǎn)收益如何呢?

根據(jù)監(jiān)管要求,萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定,相對(duì)穩(wěn)健,收益方面根據(jù)近年來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)算利率平均水平來(lái)看,年化收益率達(dá)到4%左右,但是萬(wàn)能險(xiǎn)由于有復(fù)利計(jì)息功能,對(duì)于長(zhǎng)期持有該萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶的客戶來(lái)說(shuō)比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率,在加息周期更具優(yōu)勢(shì),能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩,故萬(wàn)能險(xiǎn)有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長(zhǎng)期零利率的終身保底等兩項(xiàng)突出功能。因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)多為終身壽險(xiǎn),持有時(shí)間長(zhǎng),有的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品還會(huì)有持續(xù)的額外獎(jiǎng)勵(lì)。

適用人群:保障度需求不太高想理財(cái)、能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)能力的人。

分紅險(xiǎn)

分紅險(xiǎn),一般來(lái)說(shuō)都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險(xiǎn)由于每年分紅一次,基本上波動(dòng)性相對(duì)較小,只要存滿期客戶只贏不虧,客戶需要掌握好交費(fèi)和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險(xiǎn)的最終收益應(yīng)該在一個(gè)市場(chǎng)平均水平。期交分紅險(xiǎn)更適合有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄目標(biāo),用于養(yǎng)老或者子女教育等,并且不想讓自己每年交費(fèi)壓力太大的客戶。躉交分紅險(xiǎn)基本上時(shí)間都是比較短的5年、10年產(chǎn)品適合做一個(gè)定期的規(guī)劃客戶。

適用人群:分紅險(xiǎn)適用客戶群較廣,很多老年客戶喜歡躉交分紅險(xiǎn),因?yàn)闀r(shí)間短,安全性好,并且身故保障方面相對(duì)較其他理財(cái)型保險(xiǎn)高一些。

不適用人群:分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差、費(fèi)差和投資帶來(lái)的利差;每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是,如果分紅險(xiǎn)賬戶沒(méi)有盈余,分紅險(xiǎn)也就沒(méi)有紅利可分。因此,以下兩類家庭最好不要購(gòu)買分紅險(xiǎn):一是短期內(nèi)需要大筆開(kāi)支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購(gòu)買。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)變現(xiàn)能力較差,如果中途退保,投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢,可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購(gòu)買分紅險(xiǎn)。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)安全性更高、目標(biāo)性更強(qiáng),因?yàn)槟杲鸨kU(xiǎn)的目標(biāo)是養(yǎng)老,主要針對(duì)客戶未來(lái)退休后希望從何時(shí)開(kāi)始領(lǐng),每次領(lǐng)回多少錢,領(lǐng)取頻率等幾方面進(jìn)行規(guī)劃。然后結(jié)合著附加險(xiǎn)的規(guī)避大病、意外等風(fēng)險(xiǎn),幫助客戶在退休后有一個(gè)安逸的晚年生活。 

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