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上海外灘位于外白渡橋至南浦大橋的黃浦江西岸，全長(zhǎng)4公里。觀景平臺(tái)上，江對(duì)岸陸家嘴的夜景燈光一覽無余，這里是上海最著名的景點(diǎn)，也是很多游客留影的最佳背景。外灘中段觀景平臺(tái)下面則是著名的陳毅廣場(chǎng)。觀景平臺(tái)與下部陳毅廣場(chǎng)之間落差大約在5米左右，依靠?jī)蓚?cè)各17級(jí)樓梯相連。就是在這里，在2014年最后一晚23點(diǎn)35分發(fā)生擁擠踩踏事件。截至2015年1月2日上午11點(diǎn)，事件已造成36人死亡，49人受傷。目前，仍有31人繼續(xù)在院治療，其中重傷13人（個(gè)別傷員仍然危重）。

上海外灘跨年夜那幕慘劇，讓很多人心有余悸。一個(gè)只有17級(jí)5米寬的樓梯上，36條鮮活的生命怎么那么輕而易舉地被奪走？如果遇到這樣的事情，怎樣才能保障自己和家人的安全和利益？除了預(yù)防措施外，保險(xiǎn)的作用也不可忽視。

保護(hù)自己的家人的安全和利益購買意外險(xiǎn)必不可少

意外險(xiǎn)既保死又保傷。每個(gè)人該買的第一份保險(xiǎn)應(yīng)該是什么保險(xiǎn)品種？在不少人的意識(shí)中，壽險(xiǎn)是應(yīng)當(dāng)排在第一位購買的。但就保障范圍而言，意外險(xiǎn)其實(shí)才應(yīng)該作為首選的保險(xiǎn)。

對(duì)比壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，兩者保障范圍既有重疊，但各自又有獨(dú)到之處。對(duì)于意外導(dǎo)致的死亡和全殘，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)均會(huì)有所保障，這是兩者重疊之處；但是對(duì)于非意外造成的死亡，就只有壽險(xiǎn)給予保障，而不在意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)；與此同時(shí)，那些因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致但未嚴(yán)重到全殘的殘疾，就僅有意外險(xiǎn)提供保障了。

從保險(xiǎn)角度來說，死亡固然可怕，但不過是一個(gè)一次性事件。對(duì)于死亡者的家屬而言，就經(jīng)濟(jì)層面主要的影響就是失去了死亡者本該有的正常收入來源，從而導(dǎo)致家庭總收入出現(xiàn)下降甚至銳減，不過與此同時(shí)因?yàn)樗劳鲈鹊纳铋_支也無需再付出，所以對(duì)收入而言是有增有減。而與此相比，傷殘其實(shí)更為可怕，因?yàn)檫@是一個(gè)一連串事件－－傷殘之后醫(yī)療、康復(fù)都需要支出額外的費(fèi)用，而傷殘往往也會(huì)導(dǎo)致失去工作或者收入下降等后果，但與此同時(shí)傷殘之后生活開支卻并不會(huì)下降甚至?xí)驗(yàn)樽o(hù)理等因素而上升。

意外險(xiǎn)傷殘按比例理賠

在賠付時(shí)，意外險(xiǎn)將按照監(jiān)管部門制定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》，根據(jù)當(dāng)事人的傷殘程度來進(jìn)行賠付。這份《比例表》分成兩個(gè)部分，第一部分是劃分為七個(gè)級(jí)別的傷殘，從最嚴(yán)重等價(jià)于死亡和全殘按照保額100％賠付的一級(jí)傷殘（如雙目永久完全失明或兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失者），到最輕第七級(jí)按照10％賠付的七級(jí)傷殘（一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失者）；第二個(gè)部分則是針對(duì)意外傷害事故燒傷，其中又按照燒傷部位占體表皮膚面積比例和比例分成三檔，頭部燒傷大于2％小于5％或者軀干和四肢大于10％小于15％按照保額50％賠付；頭部燒傷大于5％小于8％或者軀干和四肢大于15％小于20％按照保額75％賠付；頭部燒傷不小于8％或者軀干和四肢不小于20％則按照保額100％賠付。

意外醫(yī)療保障很有限

有的意外事故會(huì)導(dǎo)致很嚴(yán)重的身體傷害和醫(yī)療費(fèi)用，但是卻未必能夠獲得意外險(xiǎn)的保障。從《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》中我們可以看出，其中涉及的傷殘幾乎都是與四肢和五官有關(guān)的，鮮有與內(nèi)臟有關(guān)的。而在生活中，諸如被歹徒襲擊導(dǎo)致脾臟、腎臟等臟器摘除的事件時(shí)有耳聞，而類似情況是無法獲得意外險(xiǎn)的理賠的。

盡管目前部分意外險(xiǎn)允許附加意外傷害醫(yī)療保障，可以對(duì)因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償，但是這塊的保障相比意外險(xiǎn)卻是性價(jià)比低了很多。

由于醫(yī)療保障總體費(fèi)用較高，所以意外傷害醫(yī)療保障相比單純意外傷害性價(jià)比低是必然的，但是投保人可以通過額外投保住院醫(yī)療類保險(xiǎn)，尤其是那些提供器官移植手術(shù)保險(xiǎn)金和非器官移植手術(shù)保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，如此可一定程度規(guī)避意外傷害帶來的醫(yī)療成本。

推薦險(xiǎn)種：

中國(guó)人壽綜合意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃

產(chǎn)品特色：

1、意外傷害保險(xiǎn)，根據(jù)最新頒布《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）》的規(guī)定賠償意外傷殘保險(xiǎn)金。

2、意外醫(yī)療賠償，按照醫(yī)療費(fèi)用分級(jí)累進(jìn)劃分賠付比例。

3、網(wǎng)絡(luò)投保，足不出戶即可貨比三家；365天全年無休，在線提供咨詢和保全變更服務(wù)。

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