7月份開始,投連險賬戶持續(xù)實現(xiàn)正收益,在壽險市場低迷的情況下,投連險的穩(wěn)健表現(xiàn)給客戶帶來了不少實際回報,特別是股票型賬戶,7月更是實現(xiàn)了收益率翻紅,國壽收益率高達9%。投連險成為壽險市場的香餑餑,不少保險公司重啟投連險銷售。
投連險全稱是“投資連結險”,實際上是變額壽險的一種。投連險特點在于身故保險金和現(xiàn)金價值是可變的。傳統(tǒng)壽險以保障為主,只具有人身保障功能,而新形式的投連險可以進行理財,兼具了投資與保障的功能。
投連險將投保人的保費分為了“保障”和“投資”兩個部分,各有獨立的賬戶進行運作,管理透明。用于保障的保費,按照具體產品的不同,提供意外、疾病、殘疾、身故等等不同的保障項目。有些投連險還附加豁免保險費等內容,當被保險人因為疾病或者意外喪失了勞動能力,可免交保險費,保障內容不受到影響。
而在投資部分中,投連險的回報率具有不確定性。因為保險公司推出的產品理財規(guī)劃和投資方式不同,投連險保單價值會產生浮動,隨保險公司投資收益而變化。當保險公司投資收益高,大盤走勢好時,投連險賬戶分紅也比較多,但沒有固定的利率。通常情況下,為了保證客戶的收益,保險公司會確定比較穩(wěn)健的投資組合方式,靈活投資,讓用戶實現(xiàn)比固定利率更高的投資收益。
與其他單一理財產相比,投連險會開設幾個不同風險程度的賬戶共客戶選擇。最常見的是三賬戶形式,即:基金賬戶、發(fā)展賬戶、保證收益賬戶。投保人可以選擇各個賬戶的分配比例。
基金賬戶采用比較激進的投資方式,多為股票、期貨類投資,可實現(xiàn)資產的快速收益,保證投資者賬戶享受到市場的高收益?;鹳~戶也是浮動最大賬戶,受大盤影響最大,在股市持續(xù)低迷的情況下,不建議分配過多的資金。
發(fā)展賬戶相對來說比較穩(wěn)健,以資產的安全為前提,力求現(xiàn)金價值的持續(xù)、穩(wěn)定增長。所以在投資上側重于長線投資,選擇信用高、業(yè)績增長穩(wěn)定的公司投資,可能短期內不會看到明顯收益,但長期持有擁有不錯的發(fā)展空間。
保障收益賬戶是最保守的一個賬戶,采用了小幅度增長的投資方式,最大程度的保證本金的安全,其收益與定期存款差不多,適合比較保守的投資方式。
在三個賬戶分配比例的選擇上,投保人可以根據自身的理財預期規(guī)劃來確定分配。一些投連險還支持各個賬戶之間靈活的調整分配比例,同時可以部分領取收益,增加了投連險的靈活性,受到客戶的青睞。
作為一款理財產品,投連險還是具有一定風險性的,并非旱澇保收。因此在購買投連險的時候,也需要對存在的風險做好心理預期準備。開心保保險理財專家對想購買投連險的客戶提出如下幾點建議:
1、適合長期持有 不適合短期投資
投連險強調客戶資金的投資功能,包含多個投資類型,尤其是發(fā)展賬戶投資,受益是長期顯現(xiàn)的,短期內并不能有明顯的收益。另一方面,投連險提前退保損失較大,因為初期會扣掉初始費、賬戶管理費、風險費、手續(xù)費等等,退保常常只能拿到所繳保費的零頭,得不償失。因此開心保建議客戶將投連險作為長線理財計劃,關注其長期平均盈利能力。
2、合理分配賬戶資金
投連險中設立多個賬戶,投資回報也不同。風險越高,投資收益也越高。開心保理財專家建議根據具體投連險產品的不同,合理分配各個賬戶的資金比例。在市場行情較好的時候,可以提高進取型賬戶的投資比例;投資形勢不好的時候,將資金轉移到穩(wěn)健性的保險賬戶,降低投資風險,實現(xiàn)最大收益。
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