什么是保險(xiǎn)憑證

保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，它是保險(xiǎn)人出立給被保險(xiǎn)人以證明保險(xiǎn)合同已有效成立的文件，它也是一種簡化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單有相同的效力。若保險(xiǎn)憑證未列明的內(nèi)容均以正式保單為準(zhǔn)。

保險(xiǎn)憑證作為保險(xiǎn)單的附屬文件，保險(xiǎn)憑證常常被人忽略。雖然保險(xiǎn)憑證只是一張簡化的保險(xiǎn)單，但它在某些零售型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有為被保險(xiǎn)人提供增值服務(wù)的功能。

　　保險(xiǎn)憑證的使用情況

為了便于雙方履行合同，這種在保險(xiǎn)單以外單獨(dú)簽發(fā)的保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用：

1、 在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證。

2、 在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約合同的條件下，需要對(duì)每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證。

3、 對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。

目前，在我國，保險(xiǎn)憑證廣泛運(yùn)用于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。還有一種聯(lián)合保險(xiǎn)憑證（Combined Insurance Certificate），主要用于保險(xiǎn)公司同外貿(mào)公司合作時(shí)附印在外貿(mào)公司的發(fā)票上，僅注明承保險(xiǎn)別和保險(xiǎn)金額，其他項(xiàng)目均以發(fā)票所列為準(zhǔn)。當(dāng)外貿(mào)公司在繕制發(fā)票時(shí)，保險(xiǎn)憑證也隨即辦妥。這種簡化憑證大大節(jié)省人力，目前對(duì)港澳地區(qū)的貿(mào)易業(yè)務(wù)也已大量使用。

　　保險(xiǎn)憑證:小憑證大文章

雖然保險(xiǎn)憑證只是一張簡化的保險(xiǎn)單，但它在某些零售型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有為被保險(xiǎn)人提供增值服務(wù)的功能，可以說保險(xiǎn)憑證的巧妙運(yùn)用將會(huì)成為今后保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的新亮點(diǎn)。

保險(xiǎn)憑證是被保險(xiǎn)人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保險(xiǎn)保障的證明文件，是一種簡化的保險(xiǎn)單，具有和保險(xiǎn)單相同的作用和效力。作為保險(xiǎn)單的附屬文件，保險(xiǎn)憑證常常被人忽略，其實(shí)，小憑證里有大文章。雖然保險(xiǎn)憑證只是一張簡化的保險(xiǎn)單，但它在某些零售型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中具有為被保險(xiǎn)人提供增值服務(wù)的功能，可以說保險(xiǎn)憑證的巧妙運(yùn)用將會(huì)成為今后保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的新亮點(diǎn)。

保險(xiǎn)憑證通常在兩種情況下使用：一是團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中用來明確被保險(xiǎn)人身份的證明，在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中保險(xiǎn)人一般只為被保險(xiǎn)人所在的團(tuán)體出具一張集體的保險(xiǎn)單，每個(gè)被保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)憑證；二是在被保險(xiǎn)人從事某些行為時(shí)必須攜帶保險(xiǎn)單的場合下，由被保險(xiǎn)人攜帶的保險(xiǎn)證明。例如，保險(xiǎn)公司與石油公司合作，可以規(guī)定持有汽車險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證者都能享受到加油站提供的折扣，折扣的數(shù)額可以根據(jù)不同的保險(xiǎn)金額調(diào)整，保險(xiǎn)公司也可以同各大型活動(dòng)場所合作，持有保險(xiǎn)憑證的車主可以優(yōu)先安排車位，或是根據(jù)客戶的不同需求提供不同的管理方式；在高速公路的各個(gè)服務(wù)社區(qū)，保險(xiǎn)憑證持有者可以享受不同數(shù)額的餐飲折扣，提供給客戶免費(fèi)的休息場所，或是為購買保險(xiǎn)的汽車提供免費(fèi)的清洗、檢修等服務(wù)，這些都從另一面減少了汽車的事故率，進(jìn)而減少了保險(xiǎn)的運(yùn)營成本；同時(shí)也為政府減少了不必要的麻煩，這一舉措可謂是做到了企業(yè)與政府間的雙贏。

再舉一個(gè)購買了人身意外傷害險(xiǎn)的例子。保險(xiǎn)公司可以與各地的旅游局簽訂合同，凡是擁有某保險(xiǎn)公司的人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)憑證，同時(shí)旅游公司應(yīng)當(dāng)為大數(shù)額保險(xiǎn)憑證的持有者提供行李的管理服務(wù)；提供一定數(shù)額的景點(diǎn)門票優(yōu)惠、在景區(qū)提供含有折扣的餐飲或是提供休閑的場所；在住店方面，持有人身保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)憑證者可以減少住宿押金或是享受酒店中某些項(xiàng)目的優(yōu)惠；如果在旅游中出現(xiàn)了身體上的不適應(yīng)，聯(lián)系保險(xiǎn)憑證的發(fā)放公司可以得到相應(yīng)的援助，比如可以通過保險(xiǎn)公司聯(lián)系他的定點(diǎn)醫(yī)院帶領(lǐng)外地游客進(jìn)行身體的檢查或是優(yōu)先安排急診服務(wù)，盡一切可能為自己的客戶提供身體健康的保護(hù)。通過這樣一系列的優(yōu)惠或是保護(hù)措施，客戶的利益得到了最大程度的滿足，加大了對(duì)公司的信任，因而會(huì)繼續(xù)與保險(xiǎn)公司合作確定長期的合同關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，為了能使保險(xiǎn)憑證發(fā)揮它的另一面的作用，各公司會(huì)積極地與社會(huì)各有關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，進(jìn)而擴(kuò)大保險(xiǎn)的接觸面和影響力。同時(shí)，保險(xiǎn)公司為客戶提供的醫(yī)療等服務(wù)會(huì)從側(cè)面減少重大疾病的發(fā)生率，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，從而提高公司利潤。

除此，保險(xiǎn)憑證在金融領(lǐng)域還可以視為一種個(gè)人的信譽(yù)或支付能力的證明，幫助客戶從銀行方便地得到滿意的服務(wù)。在就業(yè)、升學(xué)領(lǐng)域保險(xiǎn)憑證也同樣可以發(fā)揮它的作用，幫助客戶拓寬享受服務(wù)的范圍，同時(shí)有助于造就保險(xiǎn)市場的一個(gè)新的增長點(diǎn)。

小憑證大文章，保險(xiǎn)行業(yè)盡可以為合理有效地運(yùn)用保險(xiǎn)憑證創(chuàng)造條件，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)健康、和諧、穩(wěn)定的發(fā)展。 
  

　　保險(xiǎn)亂象探討：保險(xiǎn)憑證跟誰要？

在今天的調(diào)查中，連續(xù)幾位受訪者都向我們表達(dá)了對(duì)回執(zhí)不及時(shí)或根本就沒有回執(zhí)這一問題的不滿。

“我的保險(xiǎn)有專門的代扣賬戶，每年定期扣錢。方便倒是方便了，但是錢被劃走了，之前也不打聲招呼，過了幾個(gè)月也是什么憑證都沒有。”

“我的保險(xiǎn)說是年底有分紅的，今年都快過完了，去年分紅多少，錢到哪里拿？我現(xiàn)在都不知道。”

保險(xiǎn)公司在客戶投保之后，服務(wù)不跟進(jìn)，反饋不及時(shí)，這就使客戶容易產(chǎn)生不滿情緒。保險(xiǎn)公司委托銀行進(jìn)行代扣后，沒有及時(shí)通知客戶，雖然扣費(fèi)和分紅事實(shí)上有跡可循，但是客戶沒有收到保險(xiǎn)公司送達(dá)的任何有效憑證，會(huì)擔(dān)心保險(xiǎn)事實(shí)發(fā)生后如何索要保險(xiǎn)金，容易產(chǎn)生焦慮心理，進(jìn)而轉(zhuǎn)化成不滿和憤怒。

這種現(xiàn)象產(chǎn)生的原因無非是兩個(gè)：

一是保險(xiǎn)公司管理不夠完善，工作程序不夠明朗；

二是保險(xiǎn)代理人在簽單成功后，覺得任務(wù)到此完成，也不會(huì)主動(dòng)回訪。如果在這兩個(gè)方面有意識(shí)地改進(jìn)，我相信還是會(huì)得到市民的信任，保險(xiǎn)也會(huì)發(fā)展得更好

　　保險(xiǎn)證不等于保險(xiǎn)憑證

案情：

1999年3月，陳某將其私有的一輛東風(fēng)牌汽車向其所在縣保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，總保險(xiǎn)金額為l10000元。11月，陳某將該車賣給個(gè)體運(yùn)輸戶王某。事后，陳某委托王某到保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人找到該車保險(xiǎn)單存根后，給王某辦了保險(xiǎn)證。12月該車出險(xiǎn)，造成車損第三者人身傷害，經(jīng)濟(jì)損失達(dá)19800元。王某遂向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司在處理此案時(shí)發(fā)現(xiàn)王某未辦理過戶批改手續(xù)，以此為由拒絕全數(shù)賠付損失，但考慮到王某不存在騙取保險(xiǎn)金的圖謀，愿通融賠付其經(jīng)濟(jì)損失5000元。王某不服，以擁有的保險(xiǎn)證為根據(jù)，起訴到法院，審判結(jié)果是原告敗訴。

分析：

本案中雖然原車主（陳某）已向保險(xiǎn)公司給該車投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司又給王某辦理了保險(xiǎn)證，但是由于沒有辦理合同過戶批改手續(xù)，根據(jù)有關(guān)法律知識(shí)該保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是無效的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠付此案。理由有四：1、該保險(xiǎn)合同的客體已隨投保人陳某的出售而自動(dòng)消失，此保險(xiǎn)合同因缺少客體而沒有法律效力。2、此案中陳某在出售保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，要使該合同繼續(xù)有效，必須事先以書面形式通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并對(duì)保單簽訂批注后方才有效。否則的話，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時(shí)即行終止。3、陳某做為東風(fēng)牌汽車的投保方，未在出售該車給王某前書面通知保險(xiǎn)公司，其行為已構(gòu)成違約，因此，從陳某向王某出售該車起，保險(xiǎn)公司對(duì)該車的保險(xiǎn)責(zé)任也就終止了，無論是陳某還是王某均無權(quán)向保險(xiǎn)公司要求給付保險(xiǎn)金額。4、保險(xiǎn)公司工作人員在給王某補(bǔ)辦保險(xiǎn)證時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)該東風(fēng)牌汽車的保險(xiǎn)責(zé)任早已在陳某向王某出售該車時(shí)終止了。即保險(xiǎn)公司對(duì)該車的保險(xiǎn)責(zé)任終止在前，王某補(bǔ)辦保險(xiǎn)證在后。所以，即使保險(xiǎn)公司工作人員在為王某補(bǔ)辦保險(xiǎn)證的過程中有過錯(cuò)，也不能適用《民法通則》第32條和第106條之規(guī)定，更不能因此而認(rèn)定保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)東風(fēng)牌汽車承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

結(jié)論：

本案的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，陳某未依法律程序轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合同，自從陳某出售該車起，陳某和王某與保險(xiǎn)公司都不再存在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)法律關(guān)系，對(duì)該車引起的一切經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司依法不承擔(dān)任何責(zé)任。