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兩全保險(xiǎn),又稱生死合險(xiǎn),是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí),保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。
兩全保險(xiǎn)就是人們通常所說的生死合險(xiǎn),是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí),保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金可以不同,當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí),保險(xiǎn)人按合同約定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人,保險(xiǎn)合同終止;若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿,保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。
任何一張兩全保險(xiǎn)單中都載明一個到期日,如果被保險(xiǎn)人至到期日仍然生存,保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)單約定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的期滿日既可以是特定的年齡,也可以是某一約定時(shí)期的結(jié)束日。這種類型對于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障,又想在年老退休后取得可觀收入頤養(yǎng)天年的人具有較強(qiáng)的吸引力。
無論哪種類型的兩全保險(xiǎn),被保險(xiǎn)人生存至期滿日或在期滿日前死亡,兩全保險(xiǎn)單都將支付約定的金額。
兩全保險(xiǎn)兼具“儲蓄性”和“給付性”,出了事得到賠償金,不出事則到期后還本。我們在購買保險(xiǎn)過程中,常常會看到某些險(xiǎn)種名字中帶有“兩全”的字眼。那么,到底什么是兩全保險(xiǎn)?和其他險(xiǎn)種相比,兩全保險(xiǎn)又有哪些優(yōu)點(diǎn)呢?
一切要從壽險(xiǎn)的分類說起。壽險(xiǎn)有廣義狹義之分,廣義的壽險(xiǎn)是指和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相對的所有人身保險(xiǎn)總合;而狹義的壽險(xiǎn),是以人的生命為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn),亦稱“生命保險(xiǎn)”。消費(fèi)者購買了“生命保險(xiǎn)”后,當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時(shí),履行給付保險(xiǎn)金。而“生命保險(xiǎn)”又可以分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)三種。
其中,兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn),就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故,受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金;如果保險(xiǎn)期滿,被保險(xiǎn)人健在,則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。
目前兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類很多,主要有:1.普通兩全保險(xiǎn),即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。2.雙倍兩全保險(xiǎn),即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存,保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金,若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡,保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。3.養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn),即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存,保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn),即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi),聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí),保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)即終止;如果在保險(xiǎn)期限內(nèi),聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡,保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。
兩全保險(xiǎn)具有保障性和儲蓄性的比重功能。首先,兩全保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險(xiǎn)保障。同時(shí),兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)閮扇kU(xiǎn)通常也采用均衡保險(xiǎn)制,在均衡保費(fèi)制下,保險(xiǎn)人早期收取的保費(fèi)大于其用于賠付的部分,超過的部分不斷積累起來構(gòu)成準(zhǔn)備金用于以后的支付。在兩全保險(xiǎn)中,積累起來的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)將等于保險(xiǎn)金額。因此說,兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲蓄功能。正因?yàn)閮扇kU(xiǎn)承擔(dān)了雙重的保險(xiǎn)責(zé)任,生死合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)高。
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