康惠保旗艦版，基本保障包含重疾、輕癥、中癥責(zé)任，在此基礎(chǔ)上還可以選擇特種疾病、身故與全殘、投保人豁免等責(zé)任?？傮w來(lái)說(shuō)，康惠保旗艦版適合對(duì)輕癥、中癥保障有需求，追求高性價(jià)比的朋友。

本文我們將對(duì)康惠保旗艦版進(jìn)行全方位介紹，為有投保需求的朋友提供參考。
 

• 康惠保旗艦版產(chǎn)品基本信息
• 康惠保旗艦版深度解析
• 投保建議

1.康惠保旗艦版產(chǎn)品基本信息

康惠保旗艦版基本保障為重疾+輕癥（含豁免）+中癥（含豁免），在此基礎(chǔ)上可以自由選擇特定疾病、身故與全殘、投保人豁免等保障責(zé)任，保障期限有70歲和終身兩種可選。產(chǎn)品基本信息如下：

與其他保障重疾+輕癥，或重疾+輕癥+中癥的產(chǎn)品相比，康惠保旗艦版保障全、保費(fèi)低，性價(jià)比極致。但是與不含輕癥的（純重疾）百年康惠保相比，由于增加了輕中癥保障，保費(fèi)水平增高，適合預(yù)算稍寬裕的朋友在保證充足保額的前提下投保。

2.康惠保旗艦版深度解析

下面我們將對(duì)百年康惠保旗艦版的保障責(zé)任進(jìn)行解讀，并結(jié)合其保費(fèi)價(jià)格水平、核保規(guī)則，進(jìn)行全面評(píng)估。

1、保障責(zé)任解讀
 

①等待期（90天）內(nèi)保障
 

等待期越短，消費(fèi)者能更快的獲得保障。一般重疾險(xiǎn)的等待期都是180天，康惠保旗艦版疾病等待期僅90天（意外無(wú)等待期），基本是重疾險(xiǎn)中等待期最短的。
 

等待期內(nèi)因疾病確診輕癥、中癥、重疾，或因病身故/全殘，或等待期內(nèi)已有癥狀、疾病或病理改變，等待期后才確診，皆不計(jì)息返還已交保費(fèi)，同時(shí)合同終止。

②基本保障解讀
 

基本保障：重疾+中癥（豁免）+輕癥（豁免）

重疾：100種重疾，賠付基本保額，賠付1次

康惠保旗艦版為單次賠付重疾險(xiǎn)，保障重疾100種，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《重大疾病定義規(guī)范》中25種重疾皆包含，在此不贅述。
 

中癥：20種，不分組，最多賠2次，每次賠50%基本保額（不占重疾保額），中癥豁免。

中癥，2018年國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)新增概念，并沒(méi)有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場(chǎng)上的中癥疾病主要有兩種情況：①按照疾病嚴(yán)重程度劃分，輕癥有余、重疾不足，乃為中癥，其賠付比例也介于重疾與輕癥之間，一般為保額的50%左右；②直接將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病，放在中癥里，賠付比例提升為保額的50%左右。

無(wú)論如何，對(duì)于我們消費(fèi)者而言，如果不增加保費(fèi)，有中癥總是更好的，因?yàn)橥瑯忧闆r下，賠的錢更多（50%）?？祷荼Ｆ炫灠嫠Ｖ邪Y主要包括如下病種：

總得來(lái)說(shuō)，康惠保旗艦版中癥不管是理賠方式（額外給付，不占重疾保額）、病種數(shù)量、賠付比例、賠付次數(shù)還是保費(fèi)豁免，都表現(xiàn)出足夠的誠(chéng)意。
 

輕癥：35種，不分組，最多賠3次，每次賠30%基本保額（不占重疾保額），輕癥豁免

康惠保旗艦版輕癥保障種類、賠付次數(shù)和賠付比例，以及自帶輕癥豁免，都是比較有誠(chéng)意的。由于行業(yè)統(tǒng)一的輕癥定義，康惠保旗艦版保障疾病的質(zhì)量如何，我們可以通過(guò)梳理常見高發(fā)輕癥病種的覆蓋情況進(jìn)行評(píng)估：

由上表可知，康惠保旗艦版常見高發(fā)輕癥基本全部涵蓋，而且，還特意將其中兩種疾病提到中癥里，賠付比例提升為50%：一個(gè)是近幾年比較高發(fā)的腦血管疾病——輕度腦中風(fēng)后遺癥；另一個(gè)是將較小面積Ⅲ度燒傷，按照病情嚴(yán)重程度拆分為輕癥（10%-15%）和中癥（15%-20%）。
 

值得一提的是，康惠保旗艦版輕癥、中癥都自帶豁免的，賠付方式都是額外賠付，保額互相獨(dú)立。中癥可賠付2次，輕癥可賠付2次，意味著輕癥理賠后，免交余期未交保費(fèi)，重疾和中癥的保障還在；同理，中癥理賠后，豁免保費(fèi)，重疾和輕癥保障也不受影響。

增值服務(wù)：基本保額20萬(wàn)及以上可免費(fèi)獲得重疾綠通服務(wù)

投保康惠保系列產(chǎn)品保額20萬(wàn)及以上的客戶，可享受增值健康服務(wù)項(xiàng)目（如下圖），而且，這些增值服務(wù)每年會(huì)不斷更新和完善。

③可選保障，要不要選？
 

康惠保旗艦版可選保障包括：特定疾病、身故/全殘、投保人豁免

特定疾?。耗?女特定重疾、少兒特定重疾，額外賠付30%基本保額

康惠保旗艦版的特定疾病，指的特定人群發(fā)病率較高的重大疾病。不同性別，生理結(jié)構(gòu)不同，高發(fā)特定重疾也有差別，加上少兒群體也有其特殊性，所以康惠保旗艦版針對(duì)不同群體，特定疾病分為男性特疾、女性特疾和兒童特定疾?。ň唧w見下圖），主要以惡性腫瘤為主，再加上其他高發(fā)重疾，基本都是治療費(fèi)用比較高的病種。

注：少兒特定重疾保至保險(xiǎn)人年滿18周歲；男性/女性特定重疾沒(méi)有年齡限制。
 

如果投保，確診特定疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)在重疾理賠的同時(shí)可以額外提供30%基本保額。那么，我們需要增加多少保費(fèi)支出呢？以10萬(wàn)保額、終身保障、30年交為例，僅選擇必選保障與同時(shí)附加特定疾病兩種方案，保費(fèi)對(duì)比如下表：

注：0歲附加特疾同時(shí)包含男性/女性特疾、兒童特疾。
 

成人男性保費(fèi)相差27%左右，女性相差9%左右；同時(shí)選擇男/女特疾與少兒特疾，0歲男保費(fèi)相差32%，女寶寶想差11%。考慮到所保特疾種類的差異，基本都在合理范圍內(nèi)。
 

建議：如果有惡性腫瘤、心腦血管疾病等家族病史，或者有這方面的擔(dān)心，加點(diǎn)錢投保特定疾病，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。如果不想投保，有高保額需求也可以選擇日后加保。
 

身故/全殘：返還累計(jì)已交保費(fèi)
 

身故或全殘返還累計(jì)已交保費(fèi)，是為很多人希望保費(fèi)能返還而設(shè)計(jì)的。如果不投保身故或全殘，被保險(xiǎn)人因非重疾原因身故，可以通過(guò)退保獲取現(xiàn)金價(jià)值。其實(shí)不管是累計(jì)已交保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于家庭頂梁柱來(lái)說(shuō)，都是不夠用的，終歸需要再投保一份足額的定期壽險(xiǎn)加強(qiáng)保障。而且，隨著通貨膨脹，幾十年后不管是累計(jì)已交保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值，其購(gòu)買力都會(huì)大大縮水。
 

建議：不投保。如果預(yù)算寬裕，可以把重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)保額都做夠，為了返還保費(fèi)而多花錢，沒(méi)有必要。

投保人豁免：投保人重疾/中癥/輕癥/身故/全殘豁免余期未交保費(fèi)

康惠保旗艦版可以提供投保人重疾、中癥、輕癥、身故、全殘豁免，一旦基本保障的投保人（投被保人非同一人方可投保）符合條件，即可豁免余期未交保費(fèi)，等待期90天。
 

建議：如果投保人符合健康告知、職業(yè)告知等，附加投保人豁免也是不錯(cuò)的，需要注意的是，投保人無(wú)法進(jìn)行智能核保或人工核保，如果不符合要求，不要強(qiáng)投。（投保人豁免屬于錦上添花，如果不能投保，只要家人都買了足夠的保額，也沒(méi)什么遺憾。）
 

2、保費(fèi)價(jià)格
 

下表是我們整理的（重疾+輕癥/中癥）類市場(chǎng)熱銷消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。很容易能夠看出，與其他保輕癥（中癥）消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相比，康惠保旗艦版在增加中癥的基礎(chǔ)上，保費(fèi)價(jià)格優(yōu)勢(shì)依然十分明顯。

3、核保規(guī)則
 

康惠保旗艦版提供智能核保及人工核保之后，核保非常寬松，尤其是乙肝病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)及乳腺結(jié)節(jié)，與市場(chǎng)一般產(chǎn)品相比，突破很大：
 

①乙肝病毒攜帶
 

我國(guó)是乙肝大國(guó)，但是市場(chǎng)上對(duì)乙肝要求寬松的重疾險(xiǎn)并不多見?？祷荼Ｆ炫灠鎸?duì)未曾出現(xiàn)過(guò)乙肝小三陽(yáng)、乙肝大三陽(yáng)、或HBV-DNA檢查異常、或被診斷為慢性肝炎的乙肝病毒攜帶者，只要肝功能檢測(cè)值不超過(guò)正常值的1.5倍，就能標(biāo)準(zhǔn)體投保。
 

②甲狀腺結(jié)節(jié)
 

由于近幾年甲狀腺癌高發(fā)，不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，大都聞之色變，甚至直接拒保?？祷荼Ｆ炫灠娓鶕?jù)結(jié)節(jié)的不同發(fā)展程度，采取不同的核保策略，放寬很多（如下圖所示）：(1)半年內(nèi)做過(guò)超聲檢查，且沒(méi)有智能核保所列的任何一種異常情況，可直接標(biāo)準(zhǔn)體承保（即與無(wú)甲狀腺結(jié)節(jié)的客戶一樣享有保障）；(2)對(duì)于智能核保所列的異常項(xiàng)，存在不超過(guò)3項(xiàng)，可除外責(zé)任承保。

③乳腺結(jié)節(jié)
 

由于工作、生活壓力較大，很多女性都有乳腺相關(guān)疾病。乳腺增生、乳腺小葉增生可直接通過(guò)智能核保，而乳腺結(jié)節(jié)只要半年內(nèi)進(jìn)行過(guò)超聲檢查，BI-RADS分級(jí)為0-2級(jí)，就能按標(biāo)準(zhǔn)體承保（如下）。

除上述三種疾病之外，康惠保旗艦版也為存在子宮肌瘤、胃炎、高血糖、高血壓、高血脂等問(wèn)題的客戶提供了標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能。而且承保職業(yè)非常廣泛，除涉及或接觸危險(xiǎn)物的職業(yè)外的1-6類職業(yè)，皆可投保，可以滿足絕大多數(shù)客戶的需求。

3.投保建議

總的來(lái)說(shuō)，康惠保旗艦版是一款保障全面、性價(jià)比極致的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。重疾、輕癥、中癥保障誠(chéng)意十足，保費(fèi)價(jià)格直觸市場(chǎng)底價(jià)，核保非常寬松，能夠滿足多數(shù)消費(fèi)者的投保需求，選這款肯定沒(méi)錯(cuò)。
 

對(duì)于可選責(zé)任，這里說(shuō)明一下：如果預(yù)算充足，附加特定疾病也是不錯(cuò)的選擇，但特定疾病并不是必須項(xiàng)；而身故/全殘返還已交保費(fèi)這一項(xiàng)，并不值得增加保費(fèi)支出；投保人豁免，如果投保人能通過(guò)健康告知，是可以投保的。不過(guò)，如果投保人已經(jīng)買過(guò)重疾險(xiǎn)，或是無(wú)法通過(guò)健康告知，也不必強(qiáng)求。