【重疾險(xiǎn)】康惠保旗艦版:重疾+輕癥+中癥,舍我其誰(shuí)?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 18:34:46

康惠保旗艦版,基本保障包含重疾、輕癥、中癥責(zé)任,在此基礎(chǔ)上還可以選擇特種疾病、身故與全殘、投保人豁免等責(zé)任??傮w來(lái)說(shuō),康惠保旗艦版適合對(duì)輕癥、中癥保障有需求,追求高性價(jià)比的朋友。

本文我們將對(duì)康惠保旗艦版進(jìn)行全方位介紹,為有投保需求的朋友提供參考。
 

  • 康惠保旗艦版產(chǎn)品基本信息
  • 康惠保旗艦版深度解析
  • 投保建議

 

 

1.康惠保旗艦版產(chǎn)品基本信息

康惠保旗艦版基本保障為重疾+輕癥(含豁免)+中癥(含豁免),在此基礎(chǔ)上可以自由選擇特定疾病、身故與全殘、投保人豁免等保障責(zé)任,保障期限有70歲和終身兩種可選。產(chǎn)品基本信息如下:

與其他保障重疾+輕癥,或重疾+輕癥+中癥的產(chǎn)品相比,康惠保旗艦版保障全、保費(fèi)低,性價(jià)比極致。但是與不含輕癥的(純重疾)百年康惠保相比,由于增加了輕中癥保障,保費(fèi)水平增高,適合預(yù)算稍寬裕的朋友在保證充足保額的前提下投保。

2.康惠保旗艦版深度解析

 

下面我們將對(duì)百年康惠保旗艦版的保障責(zé)任進(jìn)行解讀,并結(jié)合其保費(fèi)價(jià)格水平、核保規(guī)則,進(jìn)行全面評(píng)估。

1、保障責(zé)任解讀
 

①等待期(90天)內(nèi)保障
 

等待期越短,消費(fèi)者能更快的獲得保障。一般重疾險(xiǎn)的等待期都是180天,康惠保旗艦版疾病等待期僅90天(意外無(wú)等待期),基本是重疾險(xiǎn)中等待期最短的。
 

等待期內(nèi)因疾病確診輕癥、中癥、重疾,或因病身故/全殘,或等待期內(nèi)已有癥狀、疾病或病理改變,等待期后才確診,皆不計(jì)息返還已交保費(fèi),同時(shí)合同終止。

②基本保障解讀
 

基本保障:重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免)

重疾:100種重疾,賠付基本保額,賠付1次

康惠保旗艦版為單次賠付重疾險(xiǎn),保障重疾100種,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)《重大疾病定義規(guī)范》中25種重疾皆包含,在此不贅述。
 

中癥:20種,不分組,最多賠2次,每次賠50%基本保額(不占重疾保額),中癥豁免。

中癥,2018年國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)新增概念,并沒(méi)有統(tǒng)一的病種和定義。目前市場(chǎng)上的中癥疾病主要有兩種情況:①按照疾病嚴(yán)重程度劃分,輕癥有余、重疾不足,乃為中癥,其賠付比例也介于重疾與輕癥之間,一般為保額的50%左右;②直接將部分發(fā)病率較高或治療費(fèi)用較高的疾病,放在中癥里,賠付比例提升為保額的50%左右。

無(wú)論如何,對(duì)于我們消費(fèi)者而言,如果不增加保費(fèi),有中癥總是更好的,因?yàn)橥瑯忧闆r下,賠的錢更多(50%)??祷荼F炫灠嫠V邪Y主要包括如下病種:

總得來(lái)說(shuō),康惠保旗艦版中癥不管是理賠方式(額外給付,不占重疾保額)、病種數(shù)量、賠付比例、賠付次數(shù)還是保費(fèi)豁免,都表現(xiàn)出足夠的誠(chéng)意。
 

輕癥:35種,不分組,最多賠3次,每次賠30%基本保額(不占重疾保額),輕癥豁免

康惠保旗艦版輕癥保障種類、賠付次數(shù)和賠付比例,以及自帶輕癥豁免,都是比較有誠(chéng)意的。由于行業(yè)統(tǒng)一的輕癥定義,康惠保旗艦版保障疾病的質(zhì)量如何,我們可以通過(guò)梳理常見高發(fā)輕癥病種的覆蓋情況進(jìn)行評(píng)估:

由上表可知,康惠保旗艦版常見高發(fā)輕癥基本全部涵蓋,而且,還特意將其中兩種疾病提到中癥里,賠付比例提升為50%:一個(gè)是近幾年比較高發(fā)的腦血管疾病——輕度腦中風(fēng)后遺癥;另一個(gè)是將較小面積Ⅲ度燒傷,按照病情嚴(yán)重程度拆分為輕癥(10%-15%)和中癥(15%-20%)。
 

值得一提的是,康惠保旗艦版輕癥、中癥都自帶豁免的,賠付方式都是額外賠付,保額互相獨(dú)立。中癥可賠付2次,輕癥可賠付2次,意味著輕癥理賠后,免交余期未交保費(fèi),重疾和中癥的保障還在;同理,中癥理賠后,豁免保費(fèi),重疾和輕癥保障也不受影響。

增值服務(wù):基本保額20萬(wàn)及以上可免費(fèi)獲得重疾綠通服務(wù)

投保康惠保系列產(chǎn)品保額20萬(wàn)及以上的客戶,可享受增值健康服務(wù)項(xiàng)目(如下圖),而且,這些增值服務(wù)每年會(huì)不斷更新和完善。

③可選保障,要不要選?
 

康惠保旗艦版可選保障包括:特定疾病、身故/全殘、投保人豁免

特定疾?。耗?女特定重疾、少兒特定重疾,額外賠付30%基本保額

康惠保旗艦版的特定疾病,指的特定人群發(fā)病率較高的重大疾病。不同性別,生理結(jié)構(gòu)不同,高發(fā)特定重疾也有差別,加上少兒群體也有其特殊性,所以康惠保旗艦版針對(duì)不同群體,特定疾病分為男性特疾、女性特疾和兒童特定疾?。ň唧w見下圖),主要以惡性腫瘤為主,再加上其他高發(fā)重疾,基本都是治療費(fèi)用比較高的病種。

注:少兒特定重疾保至保險(xiǎn)人年滿18周歲;男性/女性特定重疾沒(méi)有年齡限制。
 

如果投保,確診特定疾病,保險(xiǎn)公司會(huì)在重疾理賠的同時(shí)可以額外提供30%基本保額。那么,我們需要增加多少保費(fèi)支出呢?以10萬(wàn)保額、終身保障、30年交為例,僅選擇必選保障與同時(shí)附加特定疾病兩種方案,保費(fèi)對(duì)比如下表:

注:0歲附加特疾同時(shí)包含男性/女性特疾、兒童特疾。
 

成人男性保費(fèi)相差27%左右,女性相差9%左右;同時(shí)選擇男/女特疾與少兒特疾,0歲男保費(fèi)相差32%,女寶寶想差11%。考慮到所保特疾種類的差異,基本都在合理范圍內(nèi)。
 

建議:如果有惡性腫瘤、心腦血管疾病等家族病史,或者有這方面的擔(dān)心,加點(diǎn)錢投保特定疾病,是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。如果不想投保,有高保額需求也可以選擇日后加保。
 

身故/全殘:返還累計(jì)已交保費(fèi)
 

身故或全殘返還累計(jì)已交保費(fèi),是為很多人希望保費(fèi)能返還而設(shè)計(jì)的。如果不投保身故或全殘,被保險(xiǎn)人因非重疾原因身故,可以通過(guò)退保獲取現(xiàn)金價(jià)值。其實(shí)不管是累計(jì)已交保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值,對(duì)于家庭頂梁柱來(lái)說(shuō),都是不夠用的,終歸需要再投保一份足額的定期壽險(xiǎn)加強(qiáng)保障。而且,隨著通貨膨脹,幾十年后不管是累計(jì)已交保費(fèi)還是現(xiàn)金價(jià)值,其購(gòu)買力都會(huì)大大縮水。
 

建議:不投保。如果預(yù)算寬裕,可以把重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)保額都做夠,為了返還保費(fèi)而多花錢,沒(méi)有必要。

投保人豁免:投保人重疾/中癥/輕癥/身故/全殘豁免余期未交保費(fèi)

康惠保旗艦版可以提供投保人重疾、中癥、輕癥、身故、全殘豁免,一旦基本保障的投保人(投被保人非同一人方可投保)符合條件,即可豁免余期未交保費(fèi),等待期90天。
 

建議:如果投保人符合健康告知、職業(yè)告知等,附加投保人豁免也是不錯(cuò)的,需要注意的是,投保人無(wú)法進(jìn)行智能核保或人工核保,如果不符合要求,不要強(qiáng)投。(投保人豁免屬于錦上添花,如果不能投保,只要家人都買了足夠的保額,也沒(méi)什么遺憾。)
 

2、保費(fèi)價(jià)格
 

下表是我們整理的(重疾+輕癥/中癥)類市場(chǎng)熱銷消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。很容易能夠看出,與其他保輕癥(中癥)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)相比,康惠保旗艦版在增加中癥的基礎(chǔ)上,保費(fèi)價(jià)格優(yōu)勢(shì)依然十分明顯。

3、核保規(guī)則
 

康惠保旗艦版提供智能核保及人工核保之后,核保非常寬松,尤其是乙肝病毒攜帶、甲狀腺結(jié)節(jié)及乳腺結(jié)節(jié),與市場(chǎng)一般產(chǎn)品相比,突破很大:
 

①乙肝病毒攜帶
 

我國(guó)是乙肝大國(guó),但是市場(chǎng)上對(duì)乙肝要求寬松的重疾險(xiǎn)并不多見??祷荼F炫灠鎸?duì)未曾出現(xiàn)過(guò)乙肝小三陽(yáng)、乙肝大三陽(yáng)、或HBV-DNA檢查異常、或被診斷為慢性肝炎的乙肝病毒攜帶者,只要肝功能檢測(cè)值不超過(guò)正常值的1.5倍,就能標(biāo)準(zhǔn)體投保。
 

②甲狀腺結(jié)節(jié)
 

由于近幾年甲狀腺癌高發(fā),不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn),大都聞之色變,甚至直接拒保??祷荼F炫灠娓鶕?jù)結(jié)節(jié)的不同發(fā)展程度,采取不同的核保策略,放寬很多(如下圖所示):(1)半年內(nèi)做過(guò)超聲檢查,且沒(méi)有智能核保所列的任何一種異常情況,可直接標(biāo)準(zhǔn)體承保(即與無(wú)甲狀腺結(jié)節(jié)的客戶一樣享有保障);(2)對(duì)于智能核保所列的異常項(xiàng),存在不超過(guò)3項(xiàng),可除外責(zé)任承保。

③乳腺結(jié)節(jié)
 

由于工作、生活壓力較大,很多女性都有乳腺相關(guān)疾病。乳腺增生、乳腺小葉增生可直接通過(guò)智能核保,而乳腺結(jié)節(jié)只要半年內(nèi)進(jìn)行過(guò)超聲檢查,BI-RADS分級(jí)為0-2級(jí),就能按標(biāo)準(zhǔn)體承保(如下)。

除上述三種疾病之外,康惠保旗艦版也為存在子宮肌瘤、胃炎、高血糖、高血壓、高血脂等問(wèn)題的客戶提供了標(biāo)準(zhǔn)體承保的可能。而且承保職業(yè)非常廣泛,除涉及或接觸危險(xiǎn)物的職業(yè)外的1-6類職業(yè),皆可投保,可以滿足絕大多數(shù)客戶的需求。

 

3.投保建議

總的來(lái)說(shuō),康惠保旗艦版是一款保障全面、性價(jià)比極致的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。重疾、輕癥、中癥保障誠(chéng)意十足,保費(fèi)價(jià)格直觸市場(chǎng)底價(jià),核保非常寬松,能夠滿足多數(shù)消費(fèi)者的投保需求,選這款肯定沒(méi)錯(cuò)。
 

對(duì)于可選責(zé)任,這里說(shuō)明一下:如果預(yù)算充足,附加特定疾病也是不錯(cuò)的選擇,但特定疾病并不是必須項(xiàng);而身故/全殘返還已交保費(fèi)這一項(xiàng),并不值得增加保費(fèi)支出;投保人豁免,如果投保人能通過(guò)健康告知,是可以投保的。不過(guò),如果投保人已經(jīng)買過(guò)重疾險(xiǎn),或是無(wú)法通過(guò)健康告知,也不必強(qiáng)求。

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產(chǎn)品測(cè)評(píng)

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保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問(wèn),在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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