買保險最大的誤區(qū),就是我們買的保險,可能根本不是我們真正需要的。在買保險時,很多人會把注意力放在保險能不能返錢,是不是大保險公司等問題上,這種舍本逐末的做法,往往會讓我們多花很多冤枉錢。這里:買保險就是買風(fēng)險保障,保額才是關(guān)鍵因素。
保險是一種金融工具,用好了能解決大問題。做事情以終為始,搞明白本質(zhì)和目的,才能不走冤枉路不花冤枉錢;如果不清楚為什么買保險,買的保險很可能并不是真實(shí)的需求。
保險的本質(zhì)是風(fēng)險保障,買保險實(shí)質(zhì)是用杠桿原理進(jìn)行風(fēng)險管理:以很小的損失(保費(fèi)),換取對不確定的、巨額損失的保障。
有足額保險,風(fēng)險降臨時,我們可以更從容應(yīng)對,將承擔(dān)不起的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,使其不至于對家庭經(jīng)濟(jì)造成暴擊;如果不買足額保險,就等于沒做風(fēng)險管理或者風(fēng)險管理不足,需要全部或部分自行承擔(dān)風(fēng)險,萬一災(zāi)難降臨,我們可能必須用全部收入或者全部財產(chǎn)傾家蕩產(chǎn)去應(yīng)對。這也正是我們需要保險的原因。
總之,保險本質(zhì)是一種分?jǐn)傦L(fēng)險的工具,買保險就是把自己承擔(dān)不起的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司,想要真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移,保額是關(guān)鍵。買保險就是買保額。保額充足,就具備了抵御風(fēng)險的底氣;保額不足,很可能杯水車薪。
保額,即保險金額,是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當(dāng)保險事故發(fā)生時,保險公司承擔(dān)給付保險金責(zé)任的最高限額。
有些人剛接觸保險會分不清保額和保費(fèi)。就人身險而言,保額就是,被保險人出了風(fēng)險,保險公司能賠的錢;保費(fèi)是我們?yōu)榱双@取保障,需要交給保險公司的錢。一般,保額越高,保費(fèi)越貴。
根據(jù)理賠方式的不同,保險可以分為補(bǔ)償型和給付型兩種,對應(yīng)的保額實(shí)際意義會有很大區(qū)別。
補(bǔ)償型險種,如醫(yī)療險,其保額是為了彌補(bǔ)客戶支出的醫(yī)療費(fèi)用,本質(zhì)是限額(即最大理賠金額)。在保額范圍內(nèi),花多少報銷多少,最大不可能超過醫(yī)療費(fèi)用。如何選擇,要結(jié)合免賠額、賠付比例、報銷范圍等,綜合考慮。
而重疾險、意外險、壽險,保的是人的身體,“值多少錢”是無法準(zhǔn)確衡量的,屬于給付型險種,即買多少保額賠多少錢,保額=理賠金額。比如,買100萬(保額)定期壽險,一旦被保險人身故,保險公司會一次性給付100萬(理賠金額)。
買保險保額要充足,過高或過低都不好。過低達(dá)不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的,比如,得了重大疾病,卻只賠了10萬保額,分分鐘燒光,根本解決不了問題;過高則保費(fèi)支出大,會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。目前我國社會的現(xiàn)狀是,保額普遍不足。
根據(jù)2018年保險公司理賠年報,多數(shù)客戶保額偏低。以重疾險為例,各保險公司件均賠付額如下:
其他保險公司也同樣存在該問題,整個保險行業(yè)重疾險的件均保額基本在10萬左右。
根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì),僅保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病,3-5年治療康復(fù)費(fèi)用基本就需要20萬打底(如下),還不算收入損失、照看護(hù)理、營養(yǎng)費(fèi)用等等,30萬保額只能算基礎(chǔ),50萬都不算寬裕。在通貨膨脹、物價飛漲的現(xiàn)在,買一輛車都要十幾萬,如果保額只有10萬,買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的,能實(shí)現(xiàn)嗎?
當(dāng)然,理賠具有一定的延后性,出險的客戶多數(shù)是前幾年投保的客戶。試問,就算現(xiàn)在投保,重疾保額達(dá)到20萬以上的又有多少?投保線下傳統(tǒng)保險的客戶,你聽說過保險公司品牌重要、保終身重要、返錢很好……可是,有多少人告訴過你,買保險就是買保額,保額充足才是最重要的呢?
保額的確定可以運(yùn)用“損失補(bǔ)償原則”,把可能造成的損失計(jì)算出來,即可知保額。具體做決定時,建議參考如下:
①重疾險:保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+(3-5年)收入損失。簡單來說,保額正常要做到50萬,至少不低于30萬。如果是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,收入水平較高,在此基礎(chǔ)上要加上3-5年的收入損失,以降低康復(fù)期間家庭經(jīng)濟(jì)生活壓力。
②壽險:定期壽險可以說是家庭第二經(jīng)濟(jì)支柱,是家庭“頂梁柱”專用保障。最少要覆蓋家庭債務(wù)(包括負(fù)債、未來5-10年日常生活費(fèi)用、子女教育、父母贍養(yǎng)等費(fèi)用),或者定為個人年收入的5-10倍,就算人不在了,通過理賠款,還能保證家庭經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)很多年。
③意外險:意外險是對壽險的補(bǔ)充,經(jīng)常出差的人尤為需要,一般保額在30萬-200萬之間,可以根據(jù)個人的工作、生活狀況配置。
④醫(yī)療險:如果有社保,就具備了基本的醫(yī)療保障。醫(yī)療險是報銷型的,只需要適度補(bǔ)充,買多了也用不上。
雖然保險行業(yè)常常用“雙十原則”(每年交的保費(fèi),是年收入的10%左右,對應(yīng)保額做到年收入10倍),但是每個家庭都有自己的實(shí)際情況,即便收入差不多,由于家庭結(jié)構(gòu)、負(fù)債及消費(fèi)習(xí)慣不同,保費(fèi)預(yù)算也會有很大差異。每天衣食住行、子女撫養(yǎng)教育、房貸車貸,各樣都要支出,掙錢不易,誰能有多少錢買保險呢?那么,如果預(yù)算少,如何買足保額呢?
首先建議大家,預(yù)算有限,就不要糾結(jié)“返不返錢”、“要不要保終身”、“保的全不全”這些毫無意義的問題了。
①家庭投保順序:先大人后小孩。有限的保費(fèi)預(yù)算要先考慮為家庭主要經(jīng)濟(jì)支出投保足夠的保額,切忌為了給孩子買到最好的保障,占用太多預(yù)算。
②保障期限:首選定期保障??梢栽诒WC保額及關(guān)鍵保障責(zé)任的前提下縮短保障期限。以重疾險為例,首選純重疾、定期的消費(fèi)型重疾險;定期壽險可以保至退休或子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。
③繳費(fèi)年限:選擇較長的繳費(fèi)年限。目前很多重疾險支持30年交,每年交費(fèi)較少,可以大大降低保費(fèi)壓力。
很多人在剛計(jì)劃購買保險時,都清楚買保險是為了獲取風(fēng)險保障??梢坏┑搅苏嬲徺I的時候,不管是代理人宣傳錯誤的保險理念也好,還是其他原因,很容易被無關(guān)緊要的因素干擾。結(jié)果就是所買的保險與實(shí)際需求大相徑庭,保額嚴(yán)重不足。
希望大家在買保險時,都能堅(jiān)持保額優(yōu)先的風(fēng)險保障初衷。
保險產(chǎn)品推薦:①消費(fèi)型重疾險:百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險:大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版
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