一眨眼,又到年中。
仿佛從2022年初時光飛逝的感覺中還未緩過來,時間的車輪就又開到了7月底。
每年到這個時候,都是各家保險公司理賠半年報出爐的時間。
說實話,雖然每年的報告看上去似乎數(shù)據(jù)都差不多,但綜合起來看,小開依然有不少新的發(fā)現(xiàn)。
今天,我們就一起來聊聊:
• 理賠年報說了些什么?理賠到底難不難?
• 和往年相比,今年有些什么變化?
• 保險應(yīng)該怎么買才對?
一、理賠年報說了些什么?理賠到底難不難?
小開整理了37家保險公司的理賠半年報,它們的賠付件數(shù)、理賠金額、獲賠率、理賠時效如下:
通過以上數(shù)據(jù),我們發(fā)現(xiàn):
1、各個公司雖然有賠付件數(shù)和金額的差異,但獲賠率的差異微乎其微。
在17家公布獲賠率的公司中,低于98%的只有2家,而且這2家也超過了97%。
2、有19家保險公司公布了理賠時效,可以看到,它們的理賠時長基本都在2天以內(nèi),其中中國人壽以 0.46天 的時長「傲視群雄」。
科技的進(jìn)步,給保險也帶來了深刻的改變,賠付響應(yīng)時效越來越快,申請理賠的方式,也更為便捷。
大部分保險公司都可以通過微信進(jìn)行線上理賠,有的保險案件甚至從報案到理賠,僅花了4分鐘。
可見,在每年幾十萬乃至上百萬的理賠案件中,絕大多數(shù)還是很順利的。
說到這兒,小開也再次提醒下大家,買保險時一定要充分詳細(xì)了解條款,如實告知,避免理賠時出現(xiàn)不必要的糾紛。
關(guān)于保險條款與健康告知,如果有疑問,可以咨詢開心保顧問。
3、不少人買保險時總會關(guān)注保險公司的「大小」,覺得大公司更「靠譜」。
但實際上,不是我們沒聽過的保險公司就是「小公司」,很多保險公司雖然知名度不高,但其財力卻是十分雄厚的。
而且,上表里這些保險公司,雖然出險體量有不同,但也可以看到,它們并沒有本質(zhì)上的差異,不存在「大公司更易賠,小公司不易賠」的情況。
只要如實告知,保險公司都會按照合同規(guī)定進(jìn)行理賠的。
4、從賠付責(zé)任的分布上看,醫(yī)療險理賠件數(shù)的占比是很高的,重疾險次之。
當(dāng)然了,醫(yī)療險也有小額賠付,但重疾險一旦出險,賠付的保額都會高一些。
在重疾險的理賠原因中,惡性腫瘤依然占據(jù)絕對的重要地位,各家保險公司幾乎無一例外。
31-40歲區(qū)間,是各大保險公司理賠年齡最高的年齡段。
這其中固然有這個年齡段的人更為注重保險保障、買保險更積極的原因。
但同時,重大疾病的日漸年輕化趨勢,也應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。
保險還是要趁早買。
二、和往年相比,今年理賠報告有什么變化?
為了找出這幾年的理賠變化,小開特意翻了翻往年的理賠年報和半年報,進(jìn)行了對比。
首先,在重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險這四大人身險中,重疾險理賠金額占比最高。
小開根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù),大致計算了一下27家保險公司的重疾險件均理賠金額,雖然和前幾年相比已經(jīng)有提高,但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
(點擊查看大圖)
大部分保險公司的平均保額不超過20萬,甚至依然有10萬以下的。
對于一場重大疾病來說,這點數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠覆蓋治療費用與其他隱形損失。
當(dāng)然,不可否認(rèn)的是,重疾件均理賠金額低,也有可能是越來越多的人選擇分散投保,在多家保險公司投保,重疾險保額也就隨之分散。
通過逐年的報告可以看出,大家的保險意識,確實在不斷增強(qiáng)。
另外,今年的保險半年報,有一個非常重要的細(xì)節(jié),小開注意到:
絕大部分保險公司,成人惡性腫瘤賠付最多的是甲狀腺癌,無分男女。
這與前幾年還經(jīng)常是肺癌、乳腺癌登頂?shù)木置嫱耆煌?/span>
百年人壽、平安人壽、泰康人壽、太平人壽、國富人壽……小開翻了翻,凡是涉及到這部分統(tǒng)計的,幾乎無一例外。
(太平人壽2022年上半年理賠報告)
(泰康人壽2022年上半年理賠報告)
(大都會人壽2022年上半年理賠報告)
關(guān)于甲狀腺癌近年來為何如此高發(fā),乃至于發(fā)病率飆升40倍,小開之前的文章里寫過,大家有興趣可以了解:
《甲狀腺癌發(fā)病率飆升40倍,原因真不是你想的那些》>>
而兒童重疾中,高發(fā)的依然是少兒白血病。
可見,給孩子買重疾險時,關(guān)于白血病等少兒特定疾病額外賠付的責(zé)任,應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注。
三、保險應(yīng)該怎么買才對?
01. 重視年齡風(fēng)險,買夠重疾險保額
(國寶人壽2022年上半年理賠報告)
從各家保險公司的理賠年報中我們都能看到,41-60歲是重大疾病高發(fā)年齡,而這段時間,往往是家庭責(zé)任最重的人生階段,也是收入黃金時期。
小開之前也說了,如今的重疾險雖然20萬保額以上的保單越來越多,但10-20萬甚至10萬以下的保單依然不少。
重疾保額要盡量買高,起碼要覆蓋3年以上的收入損失,才能發(fā)揮作用。
02. 發(fā)揮醫(yī)療險的重要作用
在眾多保險公司的理賠報告中,醫(yī)療險的賠付件數(shù)與賠付金額都是非常高的。
(太平人壽2022年上半年理賠報告)
而且,很多醫(yī)療險的高發(fā)賠付年齡,是在18歲以下,而41-50歲、31-40歲次之。
醫(yī)療險價格不貴,保額高,作為風(fēng)險保護(hù)很有必要。
另外,很多家長給孩子買保險,注意力只在重疾險上,而從這個數(shù)據(jù),我們可以看到,在買重疾險的同時,也應(yīng)當(dāng)搭配一份醫(yī)療險才更安心。
03. 身故責(zé)任不容忽視
近年來,雖然醫(yī)學(xué)水平不斷進(jìn)步,但疾病依然是導(dǎo)致身故最重要的原因。
另外,不僅男性身故賠付件數(shù)更高,46-69歲也是身故賠付年齡中比例最高的。
(富德生命人壽2022年上半年理賠報告)
因此,小開也總說,關(guān)注身故責(zé)任,不僅要考慮意外險,更重要的是考慮定期壽險。
定期壽險無論因疾病還是意外導(dǎo)致的身故都能賠,可以有效避免經(jīng)濟(jì)支柱一旦崩塌給家庭帶來的重大經(jīng)濟(jì)損失。
而意外險價格不貴,作為定期壽險的輔助,也是不可或缺的。
四、總結(jié)
來來回回翻了這么多數(shù)據(jù),小開越發(fā)清晰地認(rèn)識到,這每一份理賠年報,每個數(shù)字背后,都是一個其樂融融的家庭和鮮活陽光的生命。
在這幾十份年報中,最讓我記憶深刻的,是一家保險公司為45歲身故的客戶理賠了1633萬。
45歲,正是上有老下有小的年紀(jì),這1633萬保額,在失去親人的同時,能切實有力地幫助這個家庭在經(jīng)濟(jì)上渡過難關(guān)。
保險無法阻擋風(fēng)險來臨,但在風(fēng)險到來時,它可以最大限度地讓我們的生活不被風(fēng)險改變。
這就是保險的意義。
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