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顧問老師說,平日跟大家聊保險(xiǎn)的時(shí)候,總會(huì)聽到這樣的說法:
我都有醫(yī)保了,為什么還要買醫(yī)療險(xiǎn)?
這話乍一聽好像是很有道理的,畢竟根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),我國醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人數(shù)早就超過了13億。
有醫(yī)保,就不需要醫(yī)療險(xiǎn)了嗎?
當(dāng)然不是。
• 醫(yī)保為什么不能「全包」?
• 彌補(bǔ)醫(yī)保的不足,重點(diǎn)在于這兩點(diǎn)
哪些費(fèi)用醫(yī)保不能報(bào)銷?
我們首先聊聊,醫(yī)保到底有什么作用。
醫(yī)保的重要性其實(shí)不用小開贅述,它是國家給予我們?cè)谏r(shí)的基本保障,具有福利性質(zhì),不以盈利為目的。
與商業(yè)保險(xiǎn)相比,醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)很獨(dú)特,它沒有健康告知、不關(guān)聯(lián)既往病史,只要參保人員繳費(fèi),就可以享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的權(quán)利,完成繳費(fèi)年限后可以終身享受醫(yī)療報(bào)銷的待遇。
但是,醫(yī)?;诖髷?shù)法則來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散,它的核心理念是通過收入分配強(qiáng)調(diào)社會(huì)公平,是用于醫(yī)療費(fèi)用中最低的保障,因此,醫(yī)保的特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障。
簡(jiǎn)單來說,醫(yī)保報(bào)銷是有起付線的,也有封頂線,起付線以下不報(bào)銷,封頂線上以上也不報(bào)銷,只有在此區(qū)間內(nèi)的費(fèi)用,才有機(jī)會(huì)得到報(bào)銷。
那這中間的費(fèi)用就全都能報(bào)銷了嗎?
當(dāng)然不是,還有一定的報(bào)銷比例。
簡(jiǎn)單來說,用一個(gè)公式可以概括:
報(bào)銷的醫(yī)療費(fèi)用=(治療總費(fèi)用-起付線-自費(fèi)部分-自負(fù)部分)×報(bào)銷比例(50%-90%)
*報(bào)銷額度不超過封頂線
《醫(yī)保結(jié)算中,「醫(yī)保統(tǒng)籌」「?jìng)€(gè)人自付」「?jìng)€(gè)人自費(fèi)」都有什么區(qū)別?》>>
要知道,在醫(yī)保報(bào)銷的范圍內(nèi),依然有很多需要自費(fèi)和自付的部分。
我國臨床醫(yī)療用藥有30萬種,而納入社保報(bào)銷的藥品只有2967種,這還是經(jīng)過了醫(yī)保目錄的數(shù)次調(diào)整。
基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄又將藥品分為三類:
• 第一類甲類藥品全部進(jìn)入醫(yī)保范圍100%報(bào)銷;
• 第二類乙類藥品,個(gè)人先按一定的比例承擔(dān)部分費(fèi)用后,剩余部分再由醫(yī)保報(bào)銷;
• 第三類丙類藥品,需全部由個(gè)人承擔(dān)。
丙類藥的數(shù)量,高達(dá)幾十萬種,所以醫(yī)保不能報(bào)銷的藥物,實(shí)在是太多了。
此外,治療中涉及到的醫(yī)院診療設(shè)備使用和醫(yī)用材料類,醫(yī)保也是不報(bào)銷的。
例如,癌癥病人需要做的PE-CT,局部掃描一般費(fèi)用在5000-7000元,全身掃描則需上萬元。
再比如,一些高精尖醫(yī)療技術(shù),眼科準(zhǔn)分子激光治療儀、微電極導(dǎo)向立體定向治療術(shù)(帕金森?。┑却笮歪t(yī)療儀器,還有各種自用的保健、按摩、康復(fù)、檢查、治療器械和用品,一般都需要自費(fèi),醫(yī)保是不能報(bào)銷的。
還有,公立醫(yī)院的特需部、國際部,私立醫(yī)院,非定點(diǎn)醫(yī)療單位就醫(yī),一些器官或組織移植,專家診療等費(fèi)用,醫(yī)保也是不能報(bào)銷的。
這些林林總總的項(xiàng)目,雖然有的可能只有幾塊錢,有的項(xiàng)目卻動(dòng)輒上萬甚至幾十萬,累計(jì)起來,需要自己花費(fèi)的地方,實(shí)在是太多了。
醫(yī)保為什么不能「全包」?
醫(yī)保為什么不能全都報(bào)銷?
小開剛才說過,醫(yī)保是具有普惠性質(zhì)的,參保人群太多,能顧及到的畢竟有限。
它只能保障我們「看得上病」,卻很難保障我們完全「看得起病」。
隨著人口老齡化加劇、疾病年輕化進(jìn)程加速,我國的醫(yī)?;鹭?fù)擔(dān)很重。
盡管政府在醫(yī)療衛(wèi)生上的投入每年都在以24%的速度增加,但考驗(yàn)依然嚴(yán)峻。
所以每年醫(yī)保談判時(shí),我們都能看到談判代表「錙銖必較」,就是希望能為醫(yī)?;鹁徑庖稽c(diǎn)壓力,也能讓老百姓多一分看得起病的希望。
而且,即使藥被納入醫(yī)保,我們可能還會(huì)面臨一些很現(xiàn)實(shí)的問題:
• 每年劃分給醫(yī)院的藥品數(shù)量夠不夠?
• 進(jìn)到醫(yī)保能不能順利買到?
• 萬一病重時(shí)刻,需要用藥卻無法從醫(yī)保渠道獲取到該怎么辦?
進(jìn)了醫(yī)保的藥尚且要考慮是否真的能用上,更何況沒進(jìn)醫(yī)保的藥依然還有很多。
如一直很火但遲遲未能進(jìn)醫(yī)保的抗癌藥——CAR-T產(chǎn)品阿基侖賽注射液,1針就能讓患者在2個(gè)月內(nèi)癌細(xì)胞清零,但它的價(jià)格是120萬/針。
所以,想只靠醫(yī)保來抵御風(fēng)險(xiǎn),并不明智。
彌補(bǔ)醫(yī)保的不足,
重點(diǎn)在于這兩點(diǎn)
如何彌補(bǔ)醫(yī)保的不足呢?
這就需要醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)揮作用。
比如百萬醫(yī)療險(xiǎn),就可以覆蓋醫(yī)保無法覆蓋的沒有「上限」的治療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷上限通常在幾百萬,而且大部分很多產(chǎn)品將質(zhì)子重離子、靶向治療、院外抗癌藥這類需要高花費(fèi)的責(zé)任包含在內(nèi)。
例如20年保證續(xù)保的 §藍(lán)醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn) ,保障期內(nèi)最高800萬報(bào)銷額度。
住院治療費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)、特殊門診費(fèi)、門診手術(shù)費(fèi)、住院前后門急診費(fèi)、專家會(huì)診費(fèi)等,在扣除免賠額后,都由保險(xiǎn)公司買單。
不僅自帶質(zhì)子重離子保障,還有院外抗癌藥可選,CAR-T這種抗癌特效藥也在保障范圍內(nèi)。
進(jìn)了醫(yī)院才知道什么叫「花錢如流水」,而一份醫(yī)療險(xiǎn),是讓我們能安心接受治療的底氣與靠山。
此外,一旦罹患重大疾病,除了高昂的治療費(fèi)用,還有很多隱形花費(fèi)在等著我們:
如果患病的人是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,首先就會(huì)面臨收入中斷的局面,但家庭開銷不能斷,房貸車貸不能斷;
如果患病的是老人或孩子,則需要家人或者護(hù)工照顧。
不管是收入損失、照顧家人誤工費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、還有正常的日常開支,任何一個(gè)普通家庭來說,都是重大打擊。
而重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法報(bào)銷的隱形經(jīng)濟(jì)損失,一次投保鎖定長期保障,不用擔(dān)心后續(xù)健康情況變化,更安心~
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總結(jié)
的確,社保是我們的基礎(chǔ),無論如何,小開都建議大家一定要有最基礎(chǔ)的社保。
但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)發(fā)生、醫(yī)保能否報(bào)銷、院外藥能不能買到,這些事情我們都是無法預(yù)料的。
早做打算,多做準(zhǔn)備,才能在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),多一份抵御的屏障。
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