最近有個(gè)感受特別明顯，那就是什么都在降，連消費(fèi)也是一降再降。

繼2023年貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）兩次調(diào)降、存款利率三次下調(diào)，以及人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)后，保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率也迎來(lái)新一輪調(diào)降。

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根據(jù)監(jiān)管窗口指導(dǎo)，2024年1月起，各險(xiǎn)企萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率不得超過(guò)4%；6月起，不同險(xiǎn)企分別不得超過(guò)3.8%或3.5%。

眾所周知，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的名字里會(huì)包含「萬(wàn)能型」字樣，這類產(chǎn)品既有保險(xiǎn)保障功能，又有資產(chǎn)管理功能的人壽保險(xiǎn)。

我們?cè)谫?gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)，會(huì)交給保險(xiǎn)公司一筆錢，這筆錢一部分用于保障，如被保險(xiǎn)人因故去世，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同賠付一筆保額；而另一部分錢，則用于投資理財(cái)。

萬(wàn)能險(xiǎn)通常不能單獨(dú)購(gòu)買，主要作為年金險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)而存在，就像一個(gè)特殊的存錢罐一樣。

萬(wàn)能險(xiǎn)利率包含保底利率和結(jié)算利率。其中，保底利率會(huì)寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，不能變更，目前是不超過(guò)2%；

而結(jié)算利率，則是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬(wàn)能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，與保險(xiǎn)公司投資收益有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，存在不確定性，但不會(huì)低于保底利率。

那么，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率為什么要下調(diào)呢？

受到宏觀經(jīng)濟(jì)影響，市場(chǎng)利率下行如今是大勢(shì)所趨，保險(xiǎn)行業(yè)也不能例外，再加上保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益下降，為了降低給付壓力，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)避利差損風(fēng)險(xiǎn)，保障金融行業(yè)穩(wěn)定，才要調(diào)整利率。

萬(wàn)能險(xiǎn)的保底收益，在去年就已經(jīng)最高不能超過(guò)2%了，而結(jié)算利率，經(jīng)過(guò)數(shù)次窗口指導(dǎo)，如今這才調(diào)整到最高不超過(guò)3.8%。

萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率調(diào)整，會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生哪些影響？

最直觀的，就是收益低了。

根據(jù)北京商報(bào)的統(tǒng)計(jì)，目前各家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)已披露的信息中，2023年12月，有超百款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率高于4%，涉及的公司近20家。

萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率1月起將以4%為上限，6月起還要進(jìn)一步降低到3.8%或3.5%。

這就意味著，未來(lái)一段時(shí)間，可能會(huì)有很多款產(chǎn)品下架調(diào)整。

所以，如果近期有比較心儀的相關(guān)產(chǎn)品，就別再拖延，盡量早做考慮了。

畢竟，相比銀行的存款利率，即便是3.5%的結(jié)算利率，也仍然具有一定的優(yōu)勢(shì)。

如今，銀行存款利率下行，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率也調(diào)整，大家難免有疑問(wèn)：

萬(wàn)能險(xiǎn)還會(huì)像之前那么香嗎？

與股票基金不同，保險(xiǎn)理財(cái)偏中長(zhǎng)期，收益更穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控，門檻更低，最具代表性的就是 年金險(xiǎn) 和 增額終身壽險(xiǎn) 。

而萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶通常又不能單獨(dú)購(gòu)買，都是附加在年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)之上的。

所以，如果有養(yǎng)老兼顧理財(cái)?shù)男枨?，依目前的市?chǎng)環(huán)境來(lái)看，理財(cái)類保險(xiǎn)依然是非常穩(wěn)定的財(cái)富管理工具。

當(dāng)然，這類產(chǎn)品通常比較復(fù)雜，所以建議大家在購(gòu)買的時(shí)候，要仔細(xì)研究產(chǎn)品條款，看主險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己，在盡可能的安全情況下，理性進(jìn)行資產(chǎn)管理。

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小開在此也是老生常談，在進(jìn)行資產(chǎn)配置之前，一定要先把基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障考慮好，再做其他打算。

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