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萬能險(xiǎn)結(jié)算利率下調(diào)，還值得再入手嗎？

發(fā)布者：開心保小助手|發(fā)布時(shí)間：2024-01-22 11:34:09

最近有個(gè)感受特別明顯，那就是什么都在降，連消費(fèi)也是一降再降。

繼2023年貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）兩次調(diào)降、存款利率三次下調(diào)，以及人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)后，保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率也迎來新一輪調(diào)降。

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根據(jù)監(jiān)管窗口指導(dǎo)，2024年1月起，各險(xiǎn)企萬能險(xiǎn)結(jié)算利率不得超過4%；6月起，不同險(xiǎn)企分別不得超過3.8%或3.5%。

眾所周知，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的名字里會(huì)包含「萬能型」字樣，這類產(chǎn)品既有保險(xiǎn)保障功能，又有資產(chǎn)管理功能的人壽保險(xiǎn)。

我們在購買萬能險(xiǎn)時(shí)，會(huì)交給保險(xiǎn)公司一筆錢，這筆錢一部分用于保障，如被保險(xiǎn)人因故去世，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同賠付一筆保額；而另一部分錢，則用于投資理財(cái)。

萬能險(xiǎn)通常不能單獨(dú)購買，主要作為年金險(xiǎn)或增額終身壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)而存在，就像一個(gè)特殊的存錢罐一樣。

萬能險(xiǎn)利率包含保底利率和結(jié)算利率。其中，保底利率會(huì)寫進(jìn)保險(xiǎn)合同，不能變更，目前是不超過2%；

而結(jié)算利率，則是保險(xiǎn)公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實(shí)際利率，與保險(xiǎn)公司投資收益有著強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，存在不確定性，但不會(huì)低于保底利率。

那么，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率為什么要下調(diào)呢？

受到宏觀經(jīng)濟(jì)影響，市場利率下行如今是大勢所趨，保險(xiǎn)行業(yè)也不能例外，再加上保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益下降，為了降低給付壓力，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)避利差損風(fēng)險(xiǎn)，保障金融行業(yè)穩(wěn)定，才要調(diào)整利率。

萬能險(xiǎn)的保底收益，在去年就已經(jīng)最高不能超過2%了，而結(jié)算利率，經(jīng)過數(shù)次窗口指導(dǎo)，如今這才調(diào)整到最高不超過3.8%。

萬能險(xiǎn)結(jié)算利率調(diào)整，會(huì)對我們產(chǎn)生哪些影響？

最直觀的，就是收益低了。

根據(jù)北京商報(bào)的統(tǒng)計(jì)，目前各家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)已披露的信息中，2023年12月，有超百款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率高于4%，涉及的公司近20家。

萬能險(xiǎn)結(jié)算利率1月起將以4%為上限，6月起還要進(jìn)一步降低到3.8%或3.5%。

這就意味著，未來一段時(shí)間，可能會(huì)有很多款產(chǎn)品下架調(diào)整。

所以，如果近期有比較心儀的相關(guān)產(chǎn)品，就別再拖延，盡量早做考慮了。

畢竟，相比銀行的存款利率，即便是3.5%的結(jié)算利率，也仍然具有一定的優(yōu)勢。

如今，銀行存款利率下行，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率也調(diào)整，大家難免有疑問：

萬能險(xiǎn)還會(huì)像之前那么香嗎？

與股票基金不同，保險(xiǎn)理財(cái)偏中長期，收益更穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)可控，門檻更低，最具代表性的就是 年金險(xiǎn) 和 增額終身壽險(xiǎn) 。

而萬能險(xiǎn)賬戶通常又不能單獨(dú)購買，都是附加在年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)之上的。

所以，如果有養(yǎng)老兼顧理財(cái)?shù)男枨?，依目前的市場環(huán)境來看，理財(cái)類保險(xiǎn)依然是非常穩(wěn)定的財(cái)富管理工具。

當(dāng)然，這類產(chǎn)品通常比較復(fù)雜，所以建議大家在購買的時(shí)候，要仔細(xì)研究產(chǎn)品條款，看主險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己，在盡可能的安全情況下，理性進(jìn)行資產(chǎn)管理。

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小開在此也是老生常談，在進(jìn)行資產(chǎn)配置之前，一定要先把基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障考慮好，再做其他打算。

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思？: 所謂“等待期”，是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料，同意承保，但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限，保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請。所有健康保險(xiǎn)合同，均有明確的時(shí)限規(guī)定，只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說，疾病住院險(xiǎn)是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)?，所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。

標(biāo)體承保、除外承保是什么意思？: 標(biāo)體承保：也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保，指提交的投保申請，經(jīng)過審核確定符合投保要求，保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件，按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。除外承保：經(jīng)審核，被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀，保險(xiǎn)公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。

重疾險(xiǎn)保額買多少合適？: 首先，保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次，后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等，這些也要算進(jìn)去。因此，重疾險(xiǎn)的保額買多少，可以套用一個(gè)比較簡單的公式：重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后，根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%，保額為年收入的3-5倍為佳。

甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎？: 有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的，但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知，這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息，審核結(jié)果一般分為：除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問，在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。

出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎？: 購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇，它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí)，建議購買境外旅行保險(xiǎn)，它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí)，您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié)，并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn)，讓您的旅行更加安心。