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萬能險(xiǎn),英文稱為:Universal Life Insurance。這是一個(gè)外來詞,最早出現(xiàn)在美國,萬能險(xiǎn)在中國面市之后,一直也是深受廣大投資理財(cái)愛好者的喜歡,中國人壽萬能險(xiǎn)更是憑借其產(chǎn)品多樣化,保費(fèi)靈活的特點(diǎn)在國內(nèi)市場深受歡迎。
萬能險(xiǎn)顧名思義就是買一份保險(xiǎn)來保障自己和家庭成員的一切,無論是涉及到生活各個(gè)方面都能獲得相應(yīng)的理賠,其實(shí)專家提醒,萬能險(xiǎn)并不是“萬能”的,萬能險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能,并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種。中國平安萬能險(xiǎn)在保障方面既保障了人生保障,又能讓投保人從中獲取一定的利益。
理財(cái)產(chǎn)品,即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行,將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品;根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同,主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。
人民幣理財(cái)產(chǎn)品,即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行,將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。
近年來,市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品,各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮,看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)投資產(chǎn)品種類,和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別?消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?
昨日,華西城市讀本記者采訪了自貢市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長蔣開金,他表示,目前,市面上主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)投理財(cái)產(chǎn)品,消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí),主要還是因人而異。保險(xiǎn)、銀行投資理財(cái)大不同
“多數(shù)保險(xiǎn)公司都在各個(gè)銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn),這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對(duì)于金融投資理財(cái)產(chǎn)品,許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的,到底是是保險(xiǎn)還是銀行投資理財(cái)。蔣開金說,保險(xiǎn)公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷售,“投保人在銀行購買的保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品,其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行,與銀行沒有關(guān)系。”
“不管是銀行投資理財(cái),還是保險(xiǎn)投資理財(cái),都各自有其利弊。”蔣開金說,相較于銀行,保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅(即理財(cái)收益),還有“保金”(即保險(xiǎn)公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益)。
“收益雖然相對(duì)穩(wěn)定,但并不是特別高,所以購買保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢,也請(qǐng)各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開金說。
適宜人群各不同,“猶豫期”內(nèi)可退保
保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品,在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金,并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)都知之甚少,那么,如何選擇合適自己的產(chǎn)品,就成了一個(gè)問題。
“我個(gè)人認(rèn)為,保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來說,更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示,在購買這類產(chǎn)品時(shí),不只要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況,還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個(gè)在未來兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人,就并不適合購買長期固定保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品。”
“如果購買了不合適的產(chǎn)品,還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示,一般情況下,保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”,在“猶豫期”內(nèi),如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身,可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費(fèi)。”蔣開金說,“猶豫期”之后,如果消費(fèi)者需要提前支取保金,會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)。
“附加銷售”還是“捆綁銷售”
“明明只買了一種保險(xiǎn),怎么亂七八糟的各種保險(xiǎn)都一起買了?”有時(shí)候,許多市民或許有這樣的疑問,去買自己需要的保險(xiǎn),銷售人員會(huì)推銷各式各樣的其他產(chǎn)品,自己頭腦一熱,覺得也花不了多少錢,就一起買了,甚至還有買好后,拿回來一看,有些保險(xiǎn)種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售?”
“保險(xiǎn)里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說,捆綁銷售在保險(xiǎn)里面指的是,兩種不相關(guān)的保險(xiǎn)一起售賣,而絕大多數(shù)情況下,是“附加銷售”。“比如消費(fèi)者買了一個(gè)大病保險(xiǎn)的主險(xiǎn),有可能銷售人員會(huì)向他推薦一個(gè)副險(xiǎn),如住院保險(xiǎn)等。”蔣開金表示,只在購買主險(xiǎn)的情況下,才能購買副險(xiǎn),并且,對(duì)于是否購買副險(xiǎn)是,消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。
“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德,不事先對(duì)消費(fèi)者解釋清楚,就自行為消費(fèi)者選購副險(xiǎn)。”蔣開金說,這屬于銷售誤導(dǎo),目前保險(xiǎn)協(xié)會(huì)也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況,可以撥打自貢市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)咨 詢 投 訴 電 話 :0813-2201449。
“另外,也請(qǐng)各位消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之后,認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任(保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故,比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。)以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。
今年以來,隨著資金面轉(zhuǎn)暖,貨幣基金收益相繼跳水,短期理財(cái)基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),3月7日,87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%,高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示,截至3月7日,以年度收益率看,中銀理財(cái)60天B近一年來凈值增長率高達(dá)5.33%,中銀理財(cái)14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示,隨著3月底季度末因素日益臨近,資金面有收窄可能,短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。
“銀行存單變保險(xiǎn)”一直是銀保渠道投訴的“重災(zāi)區(qū)”,上當(dāng)受騙的也往往都是老年人。為了進(jìn)一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對(duì)存單和保單缺乏 辨識(shí)能力而“忽悠”老人購買保險(xiǎn),日前保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險(xiǎn)時(shí),必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可 出單,同時(shí)還將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。
網(wǎng)民認(rèn)為,我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度安排尚有欠缺,要真正做到“老有所養(yǎng)”,必須盡早破除養(yǎng)老金雙軌制,逐步做實(shí)個(gè)人賬戶,在加大財(cái)政投入力度的同時(shí)拓展多元化資金來源。
制度安排可改進(jìn)
在分析養(yǎng)老金“虧空”成因時(shí),網(wǎng)民“Leo W ei”認(rèn)為,我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后到現(xiàn)在退休的職工,其領(lǐng)取的養(yǎng)老金,都是提前支取的,他們領(lǐng)取的是現(xiàn)在和未來的勞動(dòng)者繳納的養(yǎng)老金,隨著老齡化時(shí)代的到來,需要供養(yǎng)的老人越來越多,未來養(yǎng)老金賬戶的缺口將會(huì)越來越大。
面對(duì)養(yǎng)老金逐步虧損的現(xiàn)狀,養(yǎng)老該如何是好?
國家新規(guī):以房養(yǎng)老幫助老年人擺脫養(yǎng)老難題:
以房養(yǎng)老(Reverse Mortgage),也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后,銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán),這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”,引發(fā)輿論廣泛關(guān)注,按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。
可是在中國傳統(tǒng)的觀念里,將房產(chǎn)留給子孫后代才是最為正常不過的,對(duì)于以房養(yǎng)老又有多少老年人會(huì)接受呢?
保險(xiǎn)養(yǎng)老更符合老年人心態(tài):
老年人屬于社會(huì)的弱勢群體,自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下,需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障,額外附加的養(yǎng)老分紅型保險(xiǎn)也能有效的幫助老年人領(lǐng)取相應(yīng)的保障金額,過上富足的生活。
中國,已經(jīng)面臨人口老齡化的趨勢,面對(duì)養(yǎng)老金的虧損問題,為自己鋪好良好的養(yǎng)老道路刻不容緩,是每一位老年人不得不提前規(guī)劃的問題。
首定產(chǎn)品命名規(guī)則
我國現(xiàn)行財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入,絕大多數(shù)為事后“備案制”。這些產(chǎn)品種類繁多、數(shù)量巨大、涉及面廣,且使用前不需要審批。霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等“另類險(xiǎn)種”的誕生,吸引了不少消費(fèi)者的眼球。不過在監(jiān)管部門看來,一些財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品命名上比較隨意,存在名稱不清晰、“名不副實(shí)”等問題,個(gè)別公司為了規(guī)避監(jiān)管、誤導(dǎo)消費(fèi)者有時(shí)在產(chǎn)品名稱上做文章。
以“娛樂寶”為例,該產(chǎn)品實(shí)際是阿里巴巴和國華人壽聯(lián)合開發(fā)的一款投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品,所謂“用戶可以投資4部影視劇和社交游戲產(chǎn)品”,實(shí)際是國華人壽在銷售這款保險(xiǎn)產(chǎn)品后,將保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)資金運(yùn)用時(shí)可能投資的方向。乍一聽名字,消費(fèi)者根本不知道這是一款投連型產(chǎn)品。
2012年10月,陽光人壽推出一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,投保人必須是丈夫,受益人必須是妻子,保險(xiǎn)最低繳費(fèi)額是每年繳費(fèi)3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂,妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益,最高可達(dá)100%。這款保險(xiǎn)被戲稱為“防小三險(xiǎn)”。
此外,一款“鞭炮險(xiǎn)”也受到消費(fèi)者的質(zhì)疑。有消費(fèi)者表示,她看了鞭炮險(xiǎn)的理賠條款,發(fā)現(xiàn)孩子被鞭炮炸傷入院僅可獲得3000元賠償,只有殘疾或者死亡才能獲得3萬元賠償。“炸傷賠得錢太少了,而且如果真的炸死了,我要那3萬塊錢有什么用?”
險(xiǎn)種前可加個(gè)性稱號(hào)
根據(jù)曝光的新《辦法》對(duì)產(chǎn)品命名規(guī)則,新《辦法》規(guī)定了產(chǎn)品名稱的基本要素:保險(xiǎn)公司名稱和險(xiǎn)種名稱。不過,保險(xiǎn)公司可以在險(xiǎn)種名稱前增加產(chǎn)品個(gè)性化稱號(hào),例如:保險(xiǎn)公司名稱+(個(gè)性化稱號(hào))+險(xiǎn)種名稱;附加險(xiǎn)名稱為:保險(xiǎn)公司名稱+主險(xiǎn)名稱或險(xiǎn)種名稱+附加險(xiǎn)名稱。
中國人壽理財(cái)規(guī)劃師錢經(jīng)理表示,“在市場小眾化、個(gè)性化的當(dāng)下,客戶對(duì)新保險(xiǎn)品種的需求在增加,保險(xiǎn)公司通過吸引眼球的營銷提高自身品牌知名度無可厚非。”
保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人士提醒,興起的各種另類保險(xiǎn),其實(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物,部分消費(fèi)者出于好奇心而去購買,但是多數(shù)人還是不會(huì)買賬的。保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),能夠在較短時(shí)間計(jì)算出按這些標(biāo)準(zhǔn)劃分的產(chǎn)品費(fèi)率,從而推出各種“短平快”的新潮產(chǎn)品搶占市場。
國華人壽保險(xiǎn)理財(cái)近日低調(diào)登陸微信公眾平臺(tái),傍上微信支付的順風(fēng)車。登錄國華人壽的微信商城發(fā)現(xiàn),在線銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品總共有四款,其中三款都是100元起售,且最短持有期為3個(gè)月到1年不等,隨著持有時(shí)間的不同,預(yù)期年化收益率從4.6%到5.2%不等。
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