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理財(cái)保險(xiǎn)，相信對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)聽(tīng)起來(lái)都非常的熟悉，理財(cái)保險(xiǎn)究竟意義上是什么，理財(cái)保險(xiǎn)又包含了哪些功能，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品之間又有什么不同，可能是很多投資理財(cái)保險(xiǎn)客戶的共同問(wèn)題，今天開(kāi)心保理財(cái)編輯來(lái)和廣大的理財(cái)保險(xiǎn)愛(ài)好者一起分析，以人壽理財(cái)保險(xiǎn)為例：

首先什么是理財(cái)保險(xiǎn)：

理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營(yíng)投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國(guó)開(kāi)展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能保險(xiǎn)。通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

理財(cái)保險(xiǎn)有哪些：

分紅保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

萬(wàn)能保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

投資連接保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。即投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，還具有投資功能。其中，投資部分的回報(bào)率是不固定的，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。

人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)：

人壽保險(xiǎn)理財(cái)——福滿一生兩全保險(xiǎn)。

據(jù)了解, 人壽保險(xiǎn)理財(cái)“福滿一生”產(chǎn)品投保范圍廣,凡出生二十八日以上、五十五周歲以下,身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式為年交,交費(fèi)期間分為五年和十年兩種,保險(xiǎn)期間為保險(xiǎn)合同生效之日起至被保險(xiǎn)人年滿七十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日止。

據(jù)介紹, 人壽保險(xiǎn)理財(cái)“福滿一生”保險(xiǎn)合同生效以后,被保險(xiǎn)人便可領(lǐng)取第一筆錢,包括首次交費(fèi)金額1%的“特別生存金”和高達(dá)基本保險(xiǎn)金額10%的“關(guān)愛(ài)金”兩個(gè)部分,領(lǐng)取速度快、金額高。被保險(xiǎn)人每年可領(lǐng)取一次,直至客戶自行選定的55周歲或者60周歲截止。

客戶的特別生存金和關(guān)愛(ài)金領(lǐng)取到期后,即迎來(lái)“福壽金”領(lǐng)取年齡,分55周歲和60周歲兩個(gè)年齡檔次,在投保時(shí)由客戶選定。這是一筆固定而可觀的養(yǎng)老補(bǔ)助金,金額高達(dá)基本保險(xiǎn)金額的20%。至75周歲保單期滿日, 人壽保險(xiǎn)理財(cái)“福滿一生”還將按基本保險(xiǎn)金額的100%給付“滿期保險(xiǎn)金”,為被保險(xiǎn)人的老年生活額外提供一筆豐厚的養(yǎng)老金。

另?yè)?jù)了解,“福滿一生”還將分紅收益與意外保障雙重功能進(jìn)行了優(yōu)化,依托中國(guó)人壽強(qiáng)大的投資實(shí)力,被保險(xiǎn)人每年可以分享公司的投資分紅收益。與此同時(shí),“福滿一生”還設(shè)置“身故保險(xiǎn)金”和“意外傷害身故保險(xiǎn)金”,為客戶提供意外情況下的高額保障,最高可達(dá)基本保險(xiǎn)金額的10倍。

分紅險(xiǎn)最早出現(xiàn)在英國(guó)，主要是為了抵御通貨膨脹，投保人在選擇分紅險(xiǎn)后，一般既可以保障基礎(chǔ)的人身保障，又可以定期的獲得相應(yīng)的利率，一般利率是有浮動(dòng)型的，不是一成不變的。在中國(guó)，中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)自2000年發(fā)行上市以來(lái)，一直深受廣大市民的喜愛(ài)，數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)累計(jì)客戶近2000萬(wàn)，2010年中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)首年規(guī)模保費(fèi)已約150億元。中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)上市十一年，一直備受市場(chǎng)關(guān)注，保障收益雙贏是重要原因。

中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)特點(diǎn)：

分紅保障“有高度”

保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)加大風(fēng)險(xiǎn)型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品發(fā)展力度，發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，分紅險(xiǎn)作為重要一員，具備強(qiáng)大的保險(xiǎn)保障功能，能有效地幫助客戶規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)，它能提供生命保障，幫助客戶防范風(fēng)險(xiǎn)，保障家人生活；也能為客戶提供養(yǎng)老保障，幫助客戶安享晚年；它還可以提供生存領(lǐng)取，幫助客戶合理規(guī)劃生活中的教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)等各種所需資金，還能提供保單貸款解決燃眉之急。

分紅收益“有靠山”

根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年分紅險(xiǎn)全部可分配盈余的70%，這個(gè)強(qiáng)制性約束條件使得客戶可放心地分享到保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的投資收益。

截至2010年，中國(guó)平安分紅保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模（市值）已超過(guò)1800億元，如此龐大的投資規(guī)模，使得中國(guó)平安在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)乃至整個(gè)投資市場(chǎng)上都享有強(qiáng)大的話語(yǔ)權(quán)和影響力。中國(guó)平安秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益回報(bào)客戶”的分紅策略，以強(qiáng)勁業(yè)績(jī)?yōu)槠脚_(tái)，以客戶利益為使命。

中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品：

在眾多中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中，中國(guó)平安富貴人生兩全平安分紅保險(xiǎn)、平安世紀(jì)天使兩全平安分紅保險(xiǎn)等產(chǎn)品尤其受到客戶青睞。這些中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)功能非常靈活，既有保險(xiǎn)保障，又有生存返還，還可通過(guò)分紅抵御通脹。此外，不僅分紅還可以留存公司復(fù)利生息，生存金也可享受平安提供的累積生息服務(wù)，隨著保單年度的增加，累積分紅和生存金將會(huì)越來(lái)越多。

世紀(jì)天使是一款極具人性化的中國(guó)平安保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，它不僅可以享有公司的經(jīng)營(yíng)成果（分紅），還突破了少兒險(xiǎn)保額5萬(wàn)的限制，成年后保障自動(dòng)增長(zhǎng)為原來(lái)的3倍。世紀(jì)天使每三年返還一次生存金，返還至終身，領(lǐng)取靈活方便?？蛻艨梢愿鶕?jù)孩子的不同階段進(jìn)行自由設(shè)計(jì)，如：18-20周歲可領(lǐng)取部分補(bǔ)充孩子的大學(xué)教育金，28周歲領(lǐng)取一筆婚嫁金，60周歲以后領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金等。特別值得一提的是，平安公司推出累積生息服務(wù)，不但可以享有分紅，生存金如不領(lǐng)取，還能累積生息。世紀(jì)天使猶如父母的一雙手，無(wú)論何時(shí)，都能給孩子一份力量，無(wú)論何地，都守候在孩子身邊。

中國(guó)平安保險(xiǎn)公司之所以能夠一直保持穩(wěn)中有升的保險(xiǎn)分紅水平，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)分紅必須有一套科學(xué)的機(jī)制，并在實(shí)踐中發(fā)展成熟，最大程度地規(guī)避了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地保障了客戶利益。登陸平安一賬通，然后把你的保單信息錄入一賬通，你還可以查詢保險(xiǎn)分紅的更多信息了。

一款好的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)良好的產(chǎn)品特點(diǎn)，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，便捷的后期保障才能真正的深受廣大理財(cái)愛(ài)好者的青睞！ 

隨著保險(xiǎn)理財(cái)?shù)难杆侔l(fā)展，保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)受到很多理財(cái)人士的喜愛(ài)，單單是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)就數(shù)不勝數(shù)，可是如何選擇成了不少理財(cái)愛(ài)好者最頭疼的問(wèn)題，今日，開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)編輯來(lái)從眾多的保險(xiǎn)理財(cái)機(jī)構(gòu)中，挑選新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)和廣大的理財(cái)愛(ài)好者來(lái)深度探討一下。

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司簡(jiǎn)介：

新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司(簡(jiǎn)稱“新華保險(xiǎn)”)成立于1996年9月，總部位于北京市，是一家大型壽險(xiǎn)企業(yè)，旗下控股新華資產(chǎn)管理股份有限公司。

新華保險(xiǎn)擁有強(qiáng)大的壽險(xiǎn)銷售人員隊(duì)伍及5萬(wàn)余名正式員工，全國(guó)各級(jí)分支機(jī)構(gòu)1500多個(gè)。迄今已為約2600萬(wàn)名個(gè)人壽險(xiǎn)客戶和約6.2萬(wàn)名機(jī)構(gòu)客戶提供了各類人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)及養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

2011年公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入人民幣947.97億元，2012年上半年實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入人民幣559.5億元，總資產(chǎn)近4700億元，市場(chǎng)占有率繼續(xù)穩(wěn)居壽險(xiǎn)市場(chǎng)第三位。

新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品介紹

新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之紅雙喜兩全保險(xiǎn)（D款）（分紅型）

產(chǎn)品信息簡(jiǎn)介

所屬公司：新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司

投保年齡：滿6個(gè)月—74周歲

保險(xiǎn)期間：5年

交費(fèi)方式：一次交清

適宜人群：具有中長(zhǎng)期閑置資金、偏好穩(wěn)健收益的人群

產(chǎn)品特點(diǎn)：

一、可視同為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抵御利率調(diào)整

分紅險(xiǎn)是一種能夠抵御利率調(diào)整的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

二、不能盲目與銀行儲(chǔ)蓄做對(duì)比

保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄還是有一定的區(qū)別，其中保險(xiǎn)獨(dú)有的保障功能是銀行儲(chǔ)蓄所不能給予的。不論是哪一類分紅險(xiǎn)，保障功能才是消費(fèi)者在選擇時(shí)應(yīng)該著重考慮的。對(duì)于消費(fèi)者而言，在選擇購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該更多地關(guān)注保障功能。”保險(xiǎn)業(yè)資深人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出，就一般情況而言，分紅險(xiǎn)依據(jù)功能，可以分為投資和保障兩類。

三、保障功能相對(duì)較弱

該款險(xiǎn)種為一次性繳費(fèi)的保險(xiǎn)，保障期為5年。它的保障功能相對(duì)較弱，只提供人身死亡或者全殘及意外保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。

新華保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之好利年年兩全保險(xiǎn)（分紅型）

產(chǎn)品特色

快速見(jiàn)利－－每?jī)赡攴颠€保額10％

安全獲利－－滿期返還保險(xiǎn)費(fèi)

雙重增利－－保額分紅+累積生息

無(wú)憂得利－－投保人保費(fèi)豁免

靈活享利－－期滿可轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金

交費(fèi)期間：一次交清，5年、10年、20年交

投保年齡：

一次交清、5年交、10年交交費(fèi)期間，投保范圍為0-55周歲；

20年交交費(fèi)期間，投保范圍為0-45周歲。

保險(xiǎn)期間：至70周歲

保險(xiǎn)細(xì)則：

生存保險(xiǎn)金——每?jī)赡攴担ɑ颈ｎ~+累積紅利保額）×10%

2.累積紅利保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

投保人意外傷害導(dǎo)致身故或因意外身體全殘豁免保費(fèi)

除另有約定外，投保人因意外傷害身故或因意外傷害身體全殘，且投保人身故或身體全殘時(shí)年齡介于18周歲至60周歲之間，可免交自投保人身故或被確定身體全殘之日起的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換條款：滿期保險(xiǎn)金及終了紅利可以部分或全部轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金。

如被保險(xiǎn)人生存至70周歲保單生效對(duì)應(yīng)日，自該保單生效對(duì)應(yīng)日起60日內(nèi)，被保險(xiǎn)人可向公司申請(qǐng)，將領(lǐng)取的滿期保險(xiǎn)金和終了紅利之和的全部或部分，作為一次交清保險(xiǎn)費(fèi)購(gòu)買個(gè)人轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。個(gè)人轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取金額和方式按照購(gòu)買當(dāng)時(shí)公司提供的年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)確定。

分紅險(xiǎn)，相對(duì)的自身保障有限，而且每一款產(chǎn)品都有不同的特色，所以建議理財(cái)愛(ài)好者在挑選的時(shí)候首先要結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實(shí)際需求，多層考慮之后，可以在購(gòu)買基本的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品后附加購(gòu)買一些保障功能更全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

憑借人們生活水平的提高，對(duì)于保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品儼然成為越來(lái)越多理財(cái)愛(ài)好者的首選。人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化，讓我們究竟該怎么選擇，選擇哪個(gè)成了主要問(wèn)題，今天開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)編輯就來(lái)和大家一起以人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為介紹，詳細(xì)的和理財(cái)愛(ài)好者共同討論下。

首先，選擇一款適合的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也就意味著你能給自己的生活提供一份安穩(wěn)的保障，這樣的話您就能夠享受理財(cái)?shù)臉?lè)趣，同時(shí)還能享受到這份保險(xiǎn)產(chǎn)品給您帶來(lái)的安全保障；不過(guò)，買一份理財(cái)保險(xiǎn)并不是那么容易的，這個(gè)不僅要考慮到保險(xiǎn)公司的管理能力與名譽(yù)問(wèn)題，還需要考慮到保險(xiǎn)公司這一類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品中哪些比較適合自己。

以泰康人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為例：

比如D財(cái)富傳承計(jì)劃，就比較適合70歲以下的生活富裕的人士，這種保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒ǔ嗽鲋抵?，還具有極強(qiáng)的靈活性，這是別的大多數(shù)保險(xiǎn)都不具備的特點(diǎn)。而且泰康人壽的這項(xiàng)計(jì)劃還能讓大家的財(cái)富傳承無(wú)后顧之憂。只是此項(xiàng)計(jì)劃有一定的風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)性，所以請(qǐng)家庭貧困或者無(wú)承受能力的人謹(jǐn)慎選擇。 

相比較于上一個(gè)的有相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)于低承受能力的家庭來(lái)說(shuō)，可以選擇小編接下來(lái)介紹的一款保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆椒āＤ蔷褪欠€(wěn)健收益賬戶——e理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)。 

首先比較實(shí)惠的一點(diǎn)就是它除了給予投保人原本的收益之外，還另外附帶了5%額外身故保險(xiǎn)，這點(diǎn)對(duì)于幾乎是每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是極其實(shí)惠的。并且它的主打就是能讓投保人在低風(fēng)險(xiǎn)之下獲得不菲的收益。 

并且，此項(xiàng)有泰康精心打造的保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞竭€具有足不出戶便可以掌控的優(yōu)勢(shì)，而且對(duì)于很多并不了解此種理財(cái)方式的人來(lái)說(shuō)還有一個(gè)福音，那就是泰康會(huì)有專業(yè)的專家理財(cái)，并且泰康的業(yè)績(jī)一直都是名列前茅的，所以大家大可以對(duì)此項(xiàng)的安全性放心。 最后給大家介紹是一款適合女性的保險(xiǎn)理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)于女性這個(gè)社會(huì)相對(duì)弱勢(shì)的群體，泰康依舊為大家量身設(shè)計(jì)了——萬(wàn)能險(xiǎn)女性定投計(jì)劃。它為廣大的女性提供了三大保證，分別是零風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)收益，保重疾。它的保障實(shí)惠而又全面，30歲的女性是終身的10萬(wàn)重疾。所以，十分適合我們的城市白領(lǐng)。 

綜合以上的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，我們不難看出，產(chǎn)品的種類有很多，不同的產(chǎn)品適合的人群也是不同，建議，廣大的理財(cái)愛(ài)好者在選擇的時(shí)候，不要單純的只看某一款產(chǎn)品的介紹，而是應(yīng)該結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)條件和實(shí)際需要來(lái)選擇和是的人壽保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

首先為什么選擇保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品人們對(duì)生活品質(zhì)需求的提高，同樣對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品也是要求越來(lái)越高，相比較傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品收到越來(lái)越多投資理財(cái)愛(ài)好者的喜愛(ài)和用戶，保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，顧名思義，就是將保險(xiǎn)與理財(cái)結(jié)合在一起，使客戶既能獲得收益又有基本的保障，使更多的人對(duì)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)生的興趣，但是仍有很多人對(duì)這些險(xiǎn)種存在疑問(wèn)。   對(duì)于想買保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，首先要做的就是充分了解個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況及未來(lái)的預(yù)期，在此基礎(chǔ)上選擇合適的產(chǎn)品。如果首次購(gòu)買保險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的人應(yīng)選擇保障較高的保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，各大保險(xiǎn)公司都有多種險(xiǎn)種能夠滿足不同客戶的需求。

保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品有哪些：

一、投連險(xiǎn)：保障和投資結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存

投連險(xiǎn)是投資連結(jié)保險(xiǎn)的縮寫(xiě)，這是一種新形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。

不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此類保險(xiǎn)更側(cè)重于投資，類似于基金，也可以說(shuō)是某種意義上的基金產(chǎn)品。這類保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最大的，有可能獲得很好的收益，但也有可能虧損嚴(yán)重。

此類產(chǎn)品的保障，主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故，會(huì)獲取保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，同時(shí)通過(guò)投連附加險(xiǎn)的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

二、萬(wàn)能險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄型理財(cái)新通道

萬(wàn)能險(xiǎn)，全稱是萬(wàn)能型儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。

相比投連險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是與銀行存款利率變動(dòng)關(guān)系更緊密的品種。早在上一輪降息周期中，萬(wàn)能險(xiǎn)就憑借比定期存款稍高的結(jié)算利率成為了許多儲(chǔ)戶的替代性選擇。

此類保險(xiǎn)產(chǎn)品是從傳統(tǒng)的人壽險(xiǎn)發(fā)展演變過(guò)來(lái)的，更多走的是銀行渠道，在保障方面是要比投連險(xiǎn)效果好。

三、分紅險(xiǎn)：與投資市場(chǎng)掛鉤小，相對(duì)穩(wěn)健

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。

對(duì)于購(gòu)買分紅險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)，相比投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)與投資市場(chǎng)的掛鉤較小，投保人承擔(dān)的投資風(fēng)險(xiǎn)也比較小，是投資類保險(xiǎn)中最為穩(wěn)健的一款產(chǎn)品。

選擇保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品注意事項(xiàng)：

選擇通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)?shù)娜诉€應(yīng)注意保持良好的心態(tài)，不論何種理財(cái)方式都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，其收益受到來(lái)自市場(chǎng)、政策等多方面的影響，而理財(cái)保險(xiǎn)的期限一般較長(zhǎng)，也許難以在短期內(nèi)達(dá)到較高的投資收益，或者最終收益沒(méi)有某些風(fēng)險(xiǎn)高的投資方式來(lái)的高，但作為具有保障的投資方式還是應(yīng)該堅(jiān)持長(zhǎng)期持有。 

保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品作為新型的金融工具具有其自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，對(duì)于以穩(wěn)妥和保障為主的投資人來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇，但在購(gòu)買時(shí)還是應(yīng)該理性謹(jǐn)慎，選擇正規(guī)可靠的機(jī)構(gòu)和代理人，按照自身的實(shí)際情況合理的挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不管是選擇什么樣的保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)廣大投資愛(ài)好者還是要結(jié)合自身的實(shí)際需要，從多方面來(lái)看，避免盲目追風(fēng)選擇不合適的產(chǎn)品。 

隨著生活物質(zhì)水平的不斷提高，理財(cái)已經(jīng)是每個(gè)家庭和個(gè)人的必做的事情，從傳統(tǒng)的金融理財(cái)?shù)浆F(xiàn)在的投資型保險(xiǎn)，投資的工具已經(jīng)不再是僅僅局限于傳統(tǒng)的存款、股票等金融產(chǎn)品。

投資型保險(xiǎn)是相當(dāng)受歡迎的投資工具之一，多家銀行紛紛銷售投資型保險(xiǎn)，加上今年初保險(xiǎn)司規(guī)定所有傳統(tǒng)型保單之預(yù)定利率均須調(diào)降至2.5%，明年起又將降至2%以下，導(dǎo)致保費(fèi)相對(duì)提高許多，市場(chǎng)上短年期儲(chǔ)蓄型保單之需求因此大幅下降，種種原因使得投資型保險(xiǎn)逐漸為人們所接受。

保險(xiǎn)一般予人之印象不外乎人身保障及儲(chǔ)蓄之功能，與投資根本毫不相關(guān)，投資型保險(xiǎn)與傳統(tǒng)型保險(xiǎn)最大的差異在于前者將投資的選擇權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給顧客，而后者是由保險(xiǎn)公司將保費(fèi)進(jìn)行投資，并允諾顧客一保證利率，顧客無(wú)須為保險(xiǎn)公司的投資盈虧承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。

投資型保險(xiǎn)商品最早產(chǎn)生于1956年的荷蘭，源自消費(fèi)者希望自己的壽險(xiǎn)保單也能夠享有投資的機(jī)會(huì)，接著英國(guó)于1961年、美國(guó)于1976年、日本于1986年、中國(guó)大陸于1999年發(fā)行各自的第一張投資型保單，中國(guó)臺(tái)灣則是于2000年發(fā)行第一張投資型保單。在市場(chǎng)占有率方面，澳大利亞幾達(dá)100%，加拿大超過(guò)60%，英國(guó)、瑞典也超過(guò)40%，在亞洲地區(qū)，香港及部分東南亞地區(qū)也已超過(guò)50 %。反觀國(guó)內(nèi)投資型商品的市場(chǎng)占有率尚不及5 %，根據(jù)國(guó)外的發(fā)展來(lái)看，其未來(lái)成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流是無(wú)庸置疑的。

投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品可分為分紅型、萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)和投資連結(jié)型。

分紅型：

分紅型保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障同時(shí)，也可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式：靈活領(lǐng)取、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、購(gòu)買交清增額或者進(jìn)行年金轉(zhuǎn)化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產(chǎn)品等都屬于此類險(xiǎn)種。

萬(wàn)能型：

萬(wàn)能型人壽保險(xiǎn)具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險(xiǎn)合同成立期間，保費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化，投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi)，從而改變保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能險(xiǎn)適合收入穩(wěn)定、年薪在6萬(wàn)以上的人群購(gòu)買。平安人壽該類險(xiǎn)種主要有成人萬(wàn)能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結(jié)型：

投連險(xiǎn)是一種將投資功能復(fù)合在保險(xiǎn)之上的險(xiǎn)種，其本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，目前市場(chǎng)上銷售的投連險(xiǎn)一般針對(duì)被保險(xiǎn)人意外、身故和殘疾進(jìn)行賠付。收入相對(duì)較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭適合購(gòu)買投連險(xiǎn)。而且，只有長(zhǎng)線持有才能獲得投資市場(chǎng)的平均收益，實(shí)現(xiàn)投連險(xiǎn)投資和保障功能價(jià)值的最大化。平安人壽是國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)的鼻祖，迄今擁有業(yè)內(nèi)最龐大的投連險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)收入。

了解了投資型保險(xiǎn)的產(chǎn)品分類后，專家建議結(jié)合自身的實(shí)際經(jīng)濟(jì)需求和年齡選出真正合適的投資型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

曾幾何時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)作為做受歡迎的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品融入人們的生活，因?yàn)槿f(wàn)能險(xiǎn)不僅僅具有了正常人壽保險(xiǎn)的基礎(chǔ)身體保障外，更加的兼具了投資理財(cái)這一方面，平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)更是憑借中國(guó)平安的規(guī)?；?，產(chǎn)品的多樣化，服務(wù)的便捷化脫穎而出。

平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)既能給予投保人生命保障，還能讓投保人直接參與投資活動(dòng)。平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)為您提供了一生僅用一張壽險(xiǎn)保單解決保障問(wèn)題的可能性。平安萬(wàn)能險(xiǎn)的彈性的保費(fèi)繳納方式，及可調(diào)整的保障，使其十分適合需要終身保險(xiǎn)保障的人士。中國(guó)平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)主要有以下幾款產(chǎn)品：

1.平安世紀(jì)贏家終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能險(xiǎn)）

2.平安金彩人生兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

3.平安智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

4.平安金玉滿堂兩全保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

5.平安智勝人生終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能型)

6.平安附加贏定金生終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

7.平安逸享人生養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

8.平安世紀(jì)天驕終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）

9.平安少兒萬(wàn)能

面對(duì)眾多的產(chǎn)品，如何選擇成為了廣大投資愛(ài)好者所顧慮的，下面開(kāi)心保專業(yè)理財(cái)編輯通過(guò)實(shí)例給大家講一個(gè)普遍的案例：

王先生今年36歲，是某公司高管，年薪超過(guò)20萬(wàn)。王先生在深圳工作已經(jīng)十幾年了，常年的奔波忙碌讓他獲得不錯(cuò)的收入，但也讓自己的身心承受著很大的壓力?，F(xiàn)在，他常常覺(jué)得自己的身體不太對(duì)勁，又沒(méi)時(shí)間去醫(yī)院。王先生的妻子沒(méi)有工作，兒子今年6歲。為了給自己也為家庭提供一些保障，王先生打算購(gòu)買了一份平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)。

根據(jù)投保人的年齡,一般情況下,大多數(shù)人的操作方式是:

一、交費(fèi)十年(只要經(jīng)濟(jì)條件允許),共交6萬(wàn)元.

二、從第十一年起，不交費(fèi)了，直到退休55歲，帳戶里的錢做為養(yǎng)老金使用。

三、同時(shí)投保人的保單上有重疾保障，也就是說(shuō)在投保人身故前的任何時(shí)候，如果不幸有重大疾病發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠付`12萬(wàn)元，（這12萬(wàn)的給付并不影響投保人主險(xiǎn)的利益享受）

四、上面所說(shuō)的交費(fèi)期限只是通常情況下大多數(shù)人的操作方式，投保人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況多交（多交年數(shù)不限）或少交幾年。但說(shuō)句實(shí)話，建議不要少于7年（因?yàn)槿绻儆?年這樣的話，投保人帳戶里今后的養(yǎng)老金會(huì)比較少些。）這是一款多交多得的保單。

五、同時(shí)，在交費(fèi)期滿之后，如果投保人遇到急事，急需要用錢，那可以從帳戶中隨時(shí)取出部分應(yīng)急，只要保證帳戶的余額不少于2000元就行了（這2000元，是保證投保人的帳戶持續(xù)有效，不至于因?yàn)橛囝~太少而被取消，同時(shí)只要帳戶有效，重疾的12萬(wàn)給付就始終有效）。

六、如果投保人手中有保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)的話，可以看一下，一般投保人目前35歲的話，如果交十年，55歲后將帳戶中的錢，作為養(yǎng)老金應(yīng)該是不錯(cuò)的選擇。

平安保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)廣泛的包括了子女教育、退休規(guī)劃、養(yǎng)老保障等多個(gè)方面，所以是一款可以長(zhǎng)期進(jìn)行下去的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。 

去年的“雙11”讓保險(xiǎn)公司大嘗甜頭，互聯(lián)網(wǎng)金融又一次突破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的想象力。國(guó)華人壽華瑞2號(hào)開(kāi)賣僅10分鐘,成交金額便輕松突破1億元，成為全網(wǎng)第2個(gè)破億的單店，也是截至目前花費(fèi)最短時(shí)間成功破億元的單品單店。比起首個(gè)破億元的“人氣之王”小米旗艦店，也快了足足23分鐘。

對(duì)于第一次參加保險(xiǎn)電商大戰(zhàn)的生命人壽，推出的“生命e理財(cái)”在昨日凌晨1點(diǎn)開(kāi)賣，1分鐘內(nèi)售出180份保單，近700萬(wàn)保費(fèi)落袋；10分鐘后，保費(fèi)突破5000萬(wàn)；8小時(shí)后保費(fèi)過(guò)1億，平均每件保單的保費(fèi)在2萬(wàn)以上。生命人壽以此速度躋身單店破億前三，刷新了萬(wàn)能險(xiǎn)在電商平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)1億銷量的新速度。

小編了解到，國(guó)華人壽華瑞2號(hào)直接宣傳“7%預(yù)期年化收益率”，保底年化結(jié)算利率2.5%，成為全網(wǎng)預(yù)期收益率最高的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。生命人壽e理財(cái)萬(wàn)能保險(xiǎn)千元起售，號(hào)稱7.12%收益率，送保額100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)，不過(guò)，宣傳中的7.12%收益率其實(shí)是由預(yù)期收益率5.32%和1.8%的集分寶積分合計(jì)而來(lái)。

業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)投資向來(lái)以保守著稱，保底收益和保險(xiǎn)保障才是其相對(duì)其他類型理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而此次保險(xiǎn)公司紛紛拿出高收益吸引眼球，當(dāng)屬一種短期行為。

值得關(guān)注的是，國(guó)華人壽此次銷量最高的國(guó)華人壽華瑞2號(hào)稱預(yù)期收益可達(dá)到7%，免手續(xù)費(fèi)的退出期為1年。對(duì)于大家普遍關(guān)注的收益問(wèn)題，國(guó)華人壽解釋稱，其自開(kāi)業(yè)以來(lái)，投資收益率一直領(lǐng)先于行業(yè)平均水平，為其公司的產(chǎn)品收益提供了堅(jiān)實(shí)的保障。其次，國(guó)華人壽華瑞2號(hào)和華瑞3號(hào)是專門為雙11準(zhǔn)備的兩款產(chǎn)品，只賣三天，是為迎接雙11這場(chǎng)全民購(gòu)物節(jié)，并回饋一直以來(lái)支持國(guó)華電商的客戶，淘寶和國(guó)華人壽雙方都拿出了大量的資源，從而將更多的收益給到客戶。

這一解釋似乎很容易取悅消費(fèi)者，但卻無(wú)法厘清與償付能力之間的關(guān)聯(lián)。、

從保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)看，目前，該公司實(shí)際資本10.81億元，最低資本8.61億元，償付能力充足率僅為125.51%，屬于償付能力充足Ⅰ類公司。按照《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，保監(jiān)會(huì)責(zé)令其暫停增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道也注意到，2012年末，國(guó)華人壽償付能力充足率為205.86%，這一年來(lái)，降低明顯。

對(duì)于包括國(guó)華在內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司推出高收益理財(cái)險(xiǎn)的舉動(dòng)，業(yè)內(nèi)人士多認(rèn)為是賠本賺吆喝的行為。有分析人士便指出，如果這數(shù)億的保費(fèi)收入帶來(lái)的是虧損，那勢(shì)必會(huì)影響到該公司的實(shí)際資本。同時(shí)，按照4%的最低資本要求計(jì)算，也會(huì)增加幾千萬(wàn)的最低資本。雙向的影響最終會(huì)導(dǎo)致償付能力充足率進(jìn)一步下滑。

“或許國(guó)華人壽已經(jīng)在醞釀增資。”一位業(yè)內(nèi)人士分析稱。據(jù)其介紹，大多因償付能力不足而收到監(jiān)管函的保險(xiǎn)公司，在保監(jiān)會(huì)發(fā)出監(jiān)管函時(shí)，基本都已有準(zhǔn)備增資的計(jì)劃。和訊網(wǎng)保險(xiǎn)頻道進(jìn)一步從相關(guān)渠道獲悉，該公司數(shù)億元的增資方案已經(jīng)上報(bào)。