投資型保險的產(chǎn)生及產(chǎn)品有哪些?

發(fā)布時間:2023-12-11

隨著生活物質水平的不斷提高,理財已經(jīng)是每個家庭和個人的必做的事情,從傳統(tǒng)的金融理財?shù)浆F(xiàn)在的投資型保險,投資的工具已經(jīng)不再是僅僅局限于傳統(tǒng)的存款、股票等金融產(chǎn)品。

投資型保險是相當受歡迎的投資工具之一,多家銀行紛紛銷售投資型保險,加上今年初保險司規(guī)定所有傳統(tǒng)型保單之預定利率均須調降至2.5%,明年起又將降至2%以下,導致保費相對提高許多,市場上短年期儲蓄型保單之需求因此大幅下降,種種原因使得投資型保險逐漸為人們所接受。

保險一般予人之印象不外乎人身保障及儲蓄之功能,與投資根本毫不相關,投資型保險與傳統(tǒng)型保險最大的差異在于前者將投資的選擇權和風險轉嫁給顧客,而后者是由保險公司將保費進行投資,并允諾顧客一保證利率,顧客無須為保險公司的投資盈虧承擔任何風險。

投資型保險商品最早產(chǎn)生于1956年的荷蘭,源自消費者希望自己的壽險保單也能夠享有投資的機會,接著英國于1961年、美國于1976年、日本于1986年、中國大陸于1999年發(fā)行各自的第一張投資型保單,中國臺灣則是于2000年發(fā)行第一張投資型保單。在市場占有率方面,澳大利亞幾達100%,加拿大超過60%,英國、瑞典也超過40%,在亞洲地區(qū),香港及部分東南亞地區(qū)也已超過50 %。反觀國內投資型商品的市場占有率尚不及5 %,根據(jù)國外的發(fā)展來看,其未來成為國內保險市場的主流是無庸置疑的。

投資型保險產(chǎn)品可分為分紅型、萬能型人壽保險和投資連結型。

分紅型:

分紅型保險保單持有人在獲取保險保障同時,也可以獲取保險公司的分紅,即與保險公司共享經(jīng)營成果。該保險是抵御通貨膨脹和利率變動的主力險種。分紅保險的紅利有多種處置方式:靈活領取、累積生息、抵交續(xù)期保費、購買交清增額或者進行年金轉化等。平安人壽的金裕人生、吉星盈瑞、吉星送寶、三鑫產(chǎn)品等都屬于此類險種。

萬能型:

萬能型人壽保險具有彈性高、成本透明、可投資的特征。保險合同成立期間,保費可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟狀況變化,投保人甚至可以暫時緩交、停交保險費,從而改變保險金額。萬能險適合收入穩(wěn)定、年薪在6萬以上的人群購買。平安人壽該類險種主要有成人萬能的智勝人生、即將上市的少兒智慧星等。

投資連結型:

投連險是一種將投資功能復合在保險之上的險種,其本質仍是保險,目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。收入相對較高的單身人群或收入穩(wěn)定的家庭適合購買投連險。而且,只有長線持有才能獲得投資市場的平均收益,實現(xiàn)投連險投資和保障功能價值的最大化。平安人壽是國內投連險的鼻祖,迄今擁有業(yè)內最龐大的投連險續(xù)期保費收入。

了解了投資型保險的產(chǎn)品分類后,專家建議結合自身的實際經(jīng)濟需求和年齡選出真正合適的投資型保險理財產(chǎn)品。

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