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買房貸款,買車貸款,好多東西都可以貸款的時(shí)代,關(guān)注商業(yè)貸款利率是我們貸款事宜中就顯得非常重要,除了正常的公積金貸款以外,我們最常用到的也是銀行的商業(yè)貸款,那么商業(yè)貸款利率到底是如何計(jì)算的,在我們進(jìn)行商業(yè)貸款中,商業(yè)貸款利率又占據(jù)了哪些重要的地位呢?
什么是商業(yè)貸款利率:
從2005年3月17日起,自營(yíng)性個(gè)人住房貸款利率改按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行,上限放開,實(shí)行下限管理,下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。
商業(yè)貸款利率如何計(jì)算:
設(shè)貸款總額為A,銀行月利率為β,總期數(shù)為m(個(gè)月),月還款額設(shè)為X,則各個(gè)月所欠銀行貸款為:
第一個(gè)月A
第二個(gè)月A(1+β)-X
第三個(gè)月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A[(1+β)^2]-X[1+(1+β)]
第四個(gè)月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A[(1+β)^3]-X[1+(1+β)+(1+β)2]
由此可得第n個(gè)月后所欠銀行貸款為
A(1+β)n –X[1+(1+β)+(1+β)2+…+(1+β)n-1]= A[(1+β)^n ]–X[(1+β)^n-1]/β
由于還款總期數(shù)為m,也即第m月剛好還完銀行所有貸款,因此有
A[(1+β)^m] –X[(1+β)^m-1]/β=0
由此求得
X = Aβ[(1+β)^m] /[(1+β)^m-1]
最新的住房商業(yè)貸款利率變化:
優(yōu)惠利率調(diào)至八五折
房貸市場(chǎng)政策變化之一,即9月份商業(yè)貸款首套房首付統(tǒng)一調(diào)至30%,之前90平方米首付20%的優(yōu)惠取消。緊接著,各銀行將首套房?jī)?yōu)惠利率不約而同地調(diào)至八五折,彼此“心照不宣”。首套房首付和優(yōu)惠利率折扣的上調(diào),在很大程度上抑制了首次置業(yè)人群的購(gòu)房需求。
而公積金貸款在首套房貸款政策上,并沒(méi)有一刀切的從緊,仍然以90平方米為界,實(shí)行差別化的信貸政策,即首次購(gòu)買90平方米以下最低可首付20%,90平方米以上最低首付30%。
首付50%、利率上浮1.1倍
2010年房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)又一出鏡率極高的詞即“認(rèn)房又認(rèn)貸”,二套房“認(rèn)房又認(rèn)貸”細(xì)則于2010年7月份進(jìn)入正式實(shí)操階段。對(duì)于借款人購(gòu)房時(shí)查出名下現(xiàn)有全款購(gòu)買的房屋,在未出售的情況下,再貸款購(gòu)房仍會(huì)被認(rèn)定為第二套房;對(duì)于借款人之前曾貸款購(gòu)房,即使是貸款購(gòu)置的房產(chǎn)已結(jié)清出售,再貸款時(shí)還是會(huì)被認(rèn)定為第二套房。根據(jù)二套房政策,如果是被認(rèn)定為第二套房的購(gòu)房者,那么再貸款時(shí)一律按照首付50%、利率上浮1.1倍來(lái)執(zhí)行。二套房貸款的從嚴(yán),對(duì)于投機(jī)投資型人群給予有利打壓。
三套房貸款
在三套房貸款上,商業(yè)貸款和公積金沒(méi)有像首套、二套房貸款那樣“各行其是”,而是在貸款步調(diào)上達(dá)成一致,對(duì)第三套房嚴(yán)禁發(fā)放貸款。同時(shí),嚴(yán)格按照“認(rèn)房又認(rèn)貸”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),如果借款人名下有過(guò)兩套全款住房且未出售,或是借款人名下有過(guò)兩次貸款紀(jì)錄的情況,無(wú)論貸款是否結(jié)清,房產(chǎn)是否出售,都無(wú)法使用商業(yè)貸款或是公積金貸款再購(gòu)房。三套房的停貸直指投資投機(jī)型人群,使得宏觀調(diào)控政策從真正意義上能夠保障中低收入家庭買房,對(duì)平抑北京過(guò)高的房?jī)r(jià)走勢(shì)較為有利。
商業(yè)貸款利率基本是每年都會(huì)有一定的變化,在進(jìn)行商業(yè)貸款之前,提醒廣大老百姓切莫以原始的商業(yè)貸款利率計(jì)算,而是應(yīng)該選擇最新的商業(yè)貸款利率為準(zhǔn)。
貸款買房條件及步驟流程有哪些
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