理財產(chǎn)品,即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機構(gòu)自行設(shè)計并發(fā)行,將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。
理財產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品以及雙幣理財產(chǎn)品;根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同,主要分為固定收益類理財產(chǎn)品、非保本浮動收益理財產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財產(chǎn)品。
人民幣理財產(chǎn)品,即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行,將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品,獲取投資收益后,根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。
近年來,市面上除了銀行投資理財產(chǎn)品,各種保險類的投資理財產(chǎn)品也層出不窮,看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險投資產(chǎn)品種類,和銀行投資理財有什么區(qū)別?消費者又該如何選擇適宜自己的保險理財產(chǎn)品?
昨日,華西城市讀本記者采訪了自貢市保險行業(yè)協(xié)會秘書長蔣開金,他表示,目前,市面上主要有分紅險、萬能險和投連險三大類保險投理財產(chǎn)品,消費者在進(jìn)行選擇時,主要還是因人而異。保險、銀行投資理財大不同
“多數(shù)保險公司都在各個銀行設(shè)置了網(wǎng)點,這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對于金融投資理財產(chǎn)品,許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的,到底是是保險還是銀行投資理財。蔣開金說,保險公司將自家的投資理財產(chǎn)品委托銀行銷售,“投保人在銀行購買的保險投資理財產(chǎn)品,其本金、收益、運作、分紅等都由保險公司來進(jìn)行,與銀行沒有關(guān)系。”
“不管是銀行投資理財,還是保險投資理財,都各自有其利弊。”蔣開金說,相較于銀行,保險投資理財產(chǎn)品不僅有按理財收益大小而進(jìn)行不固定的分紅(即理財收益),還有“保金”(即保險公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計算的固定收益)。
“收益雖然相對穩(wěn)定,但并不是特別高,所以購買保險投資理財產(chǎn)品賺不了大錢,也請各位消費者慎重考慮。”蔣開金說。
適宜人群各不同,“猶豫期”內(nèi)可退保
保險投資理財產(chǎn)品,在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金,并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對保險行業(yè)都知之甚少,那么,如何選擇合適自己的產(chǎn)品,就成了一個問題。
“我個人認(rèn)為,保險投資理財產(chǎn)品相對來說,更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示,在購買這類產(chǎn)品時,不只要考慮個人經(jīng)濟狀況,還要考慮財物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個在未來兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人,就并不適合購買長期固定保險投資理財產(chǎn)品。”
“如果購買了不合適的產(chǎn)品,還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示,一般情況下,保險投資理財產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”,在“猶豫期”內(nèi),如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身,可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費。”蔣開金說,“猶豫期”之后,如果消費者需要提前支取保金,會收取一定的手續(xù)費。
“附加銷售”還是“捆綁銷售”
“明明只買了一種保險,怎么亂七八糟的各種保險都一起買了?”有時候,許多市民或許有這樣的疑問,去買自己需要的保險,銷售人員會推銷各式各樣的其他產(chǎn)品,自己頭腦一熱,覺得也花不了多少錢,就一起買了,甚至還有買好后,拿回來一看,有些保險種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售?”
“保險里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說,捆綁銷售在保險里面指的是,兩種不相關(guān)的保險一起售賣,而絕大多數(shù)情況下,是“附加銷售”。“比如消費者買了一個大病保險的主險,有可能銷售人員會向他推薦一個副險,如住院保險等。”蔣開金表示,只在購買主險的情況下,才能購買副險,并且,對于是否購買副險是,消費者有自由選擇權(quán)。
“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德,不事先對消費者解釋清楚,就自行為消費者選購副險。”蔣開金說,這屬于銷售誤導(dǎo),目前保險協(xié)會也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況,可以撥打自貢市保險協(xié)會咨 詢 投 訴 電 話 :0813-2201449。
“另外,也請各位消費者在購買保險之后,認(rèn)真閱讀保險條款,尤其是保險責(zé)任、除外責(zé)任(保險公司不承擔(dān)責(zé)任的事故,比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。)以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。
今年以來,隨著資金面轉(zhuǎn)暖,貨幣基金收益相繼跳水,短期理財基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計,3月7日,87只短期理財基金七日年化收益率均值為5.04%,高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示,截至3月7日,以年度收益率看,中銀理財60天B近一年來凈值增長率高達(dá)5.33%,中銀理財14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示,隨著3月底季度末因素日益臨近,資金面有收窄可能,短期理財基金收益也有望再創(chuàng)新高。
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