什么是個人理財業(yè)務 為什么要開展個人理財業(yè)務

發(fā)布時間:2023-12-11

生活水平的不斷提高,個人理財業(yè)務也是種類越來越多,所謂個人理財業(yè)務,就是指一些商業(yè)型的銀行,對于客戶推出的一種理財服務。

個人理財業(yè)務定義:

個人理財業(yè)務,又稱財富管理業(yè)務,是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,分析客戶自身財務狀況,通過了解和發(fā)掘客戶需求,制定客戶財務管理目標和計劃,并幫助選擇金融產品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。

個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同,商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中,理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中,客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上,接受客戶的委托和授權,按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式,進行投資和資產管理,投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

個人理財業(yè)務的發(fā)展:

個人理財業(yè)務并不是一項全新業(yè)務,20世紀70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達國家,個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭,其業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。我國銀行個人理財服務始于代理收付型的“中間業(yè)務”,20049月,銀監(jiān)會正式批準商業(yè)銀行開展人民幣理財業(yè)務。2005年初,四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準,經營人民幣理財產品。預計2010年我國人民幣理財市場規(guī)模將達到250億美元

縱觀個人理財業(yè)務:

二十世紀70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下,個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示,在過去的幾年里,美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務年平均利潤率達到35%,年平均盈利增長率約為12%-15%。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看,個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢,在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū),貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業(yè)競爭的主要焦點,花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐,針對不同收入的客戶提供不同的服務,推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。

對于商業(yè)銀行來說,為什么要開放個人理財業(yè)務:

1、有助于銀行為客戶提供多層次的收益產品,穩(wěn)定客戶資源。商業(yè)銀行渠道最廣,客戶資源最豐富,但因為銀行存款的收益較低,銀行的高端客戶不斷被保險、基金、證券、信托所蠶食,尤其是貨幣市場基金,對銀行的沖擊非常大。而受制于分業(yè)經營的現(xiàn)狀,過去銀行的產品始終無法實現(xiàn)風險與收益完美結合。以人民幣理財為開端,商業(yè)銀行開始嘗試為客戶提高不同的產品組合,低風險偏好客戶可以選擇收益率較高的結構性衍生產品,銀行從而既穩(wěn)定了客戶,又獲得了較高的傭金收入。

2、有利于銀行的業(yè)務轉型。資產管理業(yè)務一直是國際金融機構發(fā)展最快,獲利最豐的業(yè)務。國際經驗表明,當人均GDP超過一千美元之后,客戶對資產管理的需求會越來越強,而北京上海廣東,浙江,江蘇等發(fā)達地區(qū)已經具備了業(yè)務發(fā)展的基礎條件,并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差贏利空間正在日益縮小,而通過個人理財業(yè)務全面介入資產管理業(yè)務,將有助于業(yè)務轉型,提高銀行的核心競爭力。

3、將會深刻影響到我國的混業(yè)發(fā)展路徑,面對資產管理這塊大蛋糕,保險,基金,證券,信托等行業(yè)都不潰余力推出理財產品為吸引客戶。銀行業(yè)的信用遠高于其它金融業(yè),如果銀行也能夠推出高收益的理財品種,將會對其他金融業(yè)形成非常大的沖擊,目前,銀行業(yè)正在不斷擴大金融版圖,多家銀行都形成了事實上的金融控股集團,旗下?lián)碛凶C券、保險,基金等金融企業(yè)。此次的資產管理業(yè)務將只是一個開端,銀行將會由此而逐漸進入銀行以外的金融業(yè)務領域,從而改變中國的金融混業(yè)路徑。

伴隨著目前人均收入水平的不斷增長,人們理財意識的逐步提高,個人理財業(yè)務也必將還有很長的一段路要走,如何挑選合適的個人理財業(yè)務也是在投資前必須要考慮的。

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