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如今購(gòu)買保險(xiǎn)的人們?cè)絹?lái)越多,醫(yī)療保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的一大種類,深受大家的歡迎。醫(yī)療保險(xiǎn)類型很多,因此在選擇時(shí)一定要選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
某顧客來(lái)信,說(shuō)自己買了多份醫(yī)療保險(xiǎn),結(jié)果生病住院,每天的理賠金額加起來(lái),超過(guò)了住院的費(fèi)用還有賺。不知這種做法是否可???
醫(yī)療險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種,根據(jù)給付方式分為收入補(bǔ)償型、費(fèi)用報(bào)銷型和特定疾病發(fā)生賠付型三大類。
收入補(bǔ)償型保險(xiǎn)在理賠時(shí),保險(xiǎn)公司并不考慮被保險(xiǎn)人實(shí)際住院發(fā)生的費(fèi)用,而是根據(jù)保險(xiǎn)合同約定,給付承諾的補(bǔ)償金。如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買了多份或高額醫(yī)療補(bǔ)貼,發(fā)生理賠時(shí)獲得的給付金很可能超過(guò)實(shí)際住院費(fèi)用。因此,畢先生朋友的做法并無(wú)不妥,因?yàn)檫@種保險(xiǎn)本來(lái)就是補(bǔ)償性的。
費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)通常的做法是“實(shí)報(bào)實(shí)銷”,在保單約定的金額內(nèi),被保險(xiǎn)人支付了多少醫(yī)療費(fèi)即可從保險(xiǎn)公司獲得相應(yīng)的報(bào)銷。如果保額是2萬(wàn)元,但實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)僅2000元,那么最多也只能獲2000元賠償。因此,該類保險(xiǎn)多保并不多賠。
另一種醫(yī)療保險(xiǎn)是特定疾病發(fā)生賠付型,一般是重大疾病保險(xiǎn),只要被確診患有保單約定的重大疾病,被保險(xiǎn)人即可獲得約定的保險(xiǎn)金。這種保險(xiǎn)不宜少保,如果預(yù)算充裕,可以適當(dāng)提高保障額度。
大眾保險(xiǎn)專家為大家介紹大眾醫(yī)療保險(xiǎn)品種:
1、大眾保險(xiǎn)境外旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)
隨著國(guó)際交流的增多,許多消費(fèi)者都希望走出國(guó)門,都國(guó)外進(jìn)行工作或者旅游留學(xué)。那么,人在他鄉(xiāng),如何保障自身的權(quán)益呢?投保一份境外醫(yī)療險(xiǎn)是十分必要的,以下是具體的一款產(chǎn)品介紹。
產(chǎn)品名稱
大眾保險(xiǎn)境外旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)
保險(xiǎn)類別
健康醫(yī)療保險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司
大眾保險(xiǎn)
保險(xiǎn)責(zé)任
在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人持有效證件在合同約定的中國(guó)境外地區(qū)旅行期間遭受意外傷害事故或突發(fā)急性病時(shí),保險(xiǎn)人將通過(guò)指定救援機(jī)構(gòu)提供投保時(shí)約定的下列各項(xiàng)救援服務(wù)并承擔(dān)保險(xiǎn)金額內(nèi)的相關(guān)費(fèi)用。
2、大眾“慧擇兒童健康保險(xiǎn)” 計(jì)劃A升級(jí)版
保障項(xiàng)目
投保說(shuō)明 | 保險(xiǎn)責(zé)任 | 提供門急診意外醫(yī)療、意外身故、疾病身故、30種重疾、住院醫(yī)療等保障外,更有兒童走失慰問(wèn)金、兒童綁架津貼和兒童公共場(chǎng)所個(gè)人責(zé)任 |
保險(xiǎn)期間 | 1年 | |
繳款方式 | 一次性繳付 | |
觀察期 | 30天(觀察期是以保險(xiǎn)條款的批單為準(zhǔn),點(diǎn)擊查看條款) |
保障內(nèi)容 | 保險(xiǎn)責(zé)任 | 給付金額 | 保障說(shuō)明 |
疾病身故 | 10萬(wàn) | 賠付被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間起始之日起90日后罹患疾病并因該疾病導(dǎo)致身故的保險(xiǎn)金 | |
重大疾病 | 10萬(wàn) | 若被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)期間起始之日起30日后首次罹患重大疾病,保險(xiǎn)公司將賠付約定的保險(xiǎn)金(重疾30天等待期,續(xù)保沒(méi)有等待期) | |
意外身故、殘疾和燒傷 | 5萬(wàn) | 賠付被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致的身故、殘疾及燒燙傷 | |
住院醫(yī)療 | 5萬(wàn) | 賠付被保險(xiǎn)人因意外傷害或者疾病而在保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行住院治療產(chǎn)生的費(fèi)用(住院醫(yī)療100元免賠額,有賠付比例,詳見(jiàn)住院醫(yī)療賠付比例表) | |
未成年人住院陪護(hù)每日津貼 | 100元/天 | 若合格的醫(yī)生建議家屬陪同被保險(xiǎn)人住院治療, 保險(xiǎn)公司將每日賠付約定的保險(xiǎn)金(免賠3天,30日為限) | |
兒童走失慰問(wèn)金 | 1萬(wàn) | 在保險(xiǎn)期間內(nèi),若投保人的未成年子女在保險(xiǎn)期間內(nèi)不明原因的走失,并自該事故發(fā)生之時(shí)起30日內(nèi)經(jīng)警方證明仍未發(fā)現(xiàn)失蹤兒童,保險(xiǎn)人將以保險(xiǎn)單上本附加條款所載明的保險(xiǎn)金額賠付被保險(xiǎn)人兒童走失保險(xiǎn)金。 | |
兒童綁架勒索每日津貼 | 200元/天 | 若被保險(xiǎn)人遭遇綁架勒索, 保險(xiǎn)公司將每日賠付約定的保險(xiǎn)金(30日為限) | |
兒童公共場(chǎng)所個(gè)人責(zé)任 | 5萬(wàn) | 賠付被保險(xiǎn)人在公共場(chǎng)所因其行為導(dǎo)致的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 | |
門急診意外醫(yī)療 | 5000元 | 因意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不包括香港、澳門、臺(tái)灣地區(qū))二級(jí)或二級(jí)以上公立醫(yī)院或者保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療發(fā)生的門診、急診費(fèi)用,保險(xiǎn)公司每次100元免賠額,賠付比例80%(100元免賠,80%賠付)。 |
哪個(gè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)好?目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),根據(jù)是否具有分紅的功能,大致可以分為兩大類:傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。其中,后者又在近幾年有新的產(chǎn)品出現(xiàn),比如萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)和分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)最根本的區(qū)別在于,兩者的預(yù)定利率設(shè)置不同。前者的預(yù)定利率是確定的,后者有一個(gè)保底利率,但相對(duì)前者要低許多,或者根本就沒(méi)有保底,但有投資收益的可能。哪個(gè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)好?從產(chǎn)品功能來(lái)說(shuō),無(wú)論是傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)還是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn),都各有利弊,不能絕對(duì)地說(shuō)哪一個(gè)更好,只能說(shuō)更合適哪一類人。大致來(lái)說(shuō),具體可以分為以下幾種:哪個(gè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)好之傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)公司通過(guò)簽訂合同,雙方約定確定的領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間,約定相應(yīng)的額度領(lǐng)取,通常來(lái)說(shuō),其預(yù)定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%。歷史上,這個(gè)預(yù)定利率是變化的,一般都會(huì)與當(dāng)時(shí)的銀行利率保持相當(dāng)水平。銀行利率高時(shí),這個(gè)預(yù)定利率也高。比如說(shuō),在上個(gè)世紀(jì)90年代末的高利率時(shí)代,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率曾高達(dá)10%,但目前不會(huì)超過(guò)2.5%。賣點(diǎn):回報(bào)固定,風(fēng)險(xiǎn)低。由于這類產(chǎn)品的回報(bào)是按照合同約定的預(yù)定利率來(lái)計(jì)算,而不受外界銀行利率變動(dòng)的影響。因此,即使是在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。比如說(shuō),雖然現(xiàn)在的利率已經(jīng)下調(diào)到3.9%左右,但是在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,仍然按照當(dāng)時(shí)10%的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)來(lái)支付養(yǎng)老金。缺點(diǎn):很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長(zhǎng)期來(lái)看,就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。十年前的一萬(wàn)元與今天的一萬(wàn)元,價(jià)值確實(shí)差很遠(yuǎn)。而且,這部分投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金,同時(shí)也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機(jī)會(huì)。適合人群:以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄養(yǎng)老為主要目的,在投資理財(cái)上比較保守者。哪個(gè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)好之分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)分紅型養(yǎng)老通常有保底的預(yù)定利率,但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定的最低回報(bào)外,每年還有不確定的紅利獲得。優(yōu)勢(shì):除了有一個(gè)約定的最低回報(bào),這部分資金的收益還與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。弊端:分紅具有不確定性,紅利的多少和有無(wú),與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有關(guān)系,也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。目前我國(guó)規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將可分配盈余的70%以紅利的方式分配給投資人。但是,保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理依然是問(wèn)題。適合人群:既要保障養(yǎng)老金最低收益,又不甘于坐看風(fēng)云者。哪個(gè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)好之萬(wàn)能型壽險(xiǎn)萬(wàn)能型壽險(xiǎn)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后,保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶,有保底收益,目前一般在1.75%-2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。優(yōu)勢(shì):萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率,上不封頂,每月公布結(jié)算利率,目前大部分為5%-6%,按月結(jié)算,復(fù)利增長(zhǎng),可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對(duì)比較靈活,追加投資方便,壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。弊端:萬(wàn)能險(xiǎn)一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金,而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值,即個(gè)人所繳保費(fèi)中,扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬(wàn)能險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄相比較,到第5年,這位客戶無(wú)論是每年投5000元、1萬(wàn)元還是5萬(wàn)元,收益率都不如銀行儲(chǔ)蓄高。適合人群:理性投資理財(cái)者,堅(jiān)持長(zhǎng)期投資,自制能力強(qiáng)。哪個(gè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)好之投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種基金,是一種長(zhǎng)期投資產(chǎn)品,設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi),盈虧由全部客戶自負(fù)。優(yōu)勢(shì):以投資為主,由專家理財(cái)選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換,以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。如果堅(jiān)持長(zhǎng)線投資,有可能收益很高。弊端:是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類,如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整,有可能損失較大。適合人群:該品種有可能血本無(wú)歸,因此不適合將養(yǎng)老寄托于此的人。適合年輕人,風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng),以投資為主要目的,兼顧養(yǎng)老。
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