約有28項(xiàng)符合搜索保險(xiǎn)保障的查詢結(jié)果，以下是第11-20項(xiàng)。
購買保險(xiǎn) 保險(xiǎn)小常識(shí)：人身保險(xiǎn)避免從眾消費(fèi)
摘要：面對市場上品種繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ，許多消費(fèi)者表示有點(diǎn)眼花繚亂。有的人缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，常常會(huì)陷入投保誤區(qū)。專家提醒：投保時(shí)需要理性選擇，合適最佳。

　　人身保險(xiǎn)消費(fèi)誤區(qū)

從眾消費(fèi)——別人買啥我買啥由于不具備專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，又不信任保險(xiǎn)代理人的“推銷”，于是很多消費(fèi)者習(xí)慣于從眾投保。即親戚朋友買了哪個(gè)保險(xiǎn)，說哪個(gè)保險(xiǎn)好，我就買哪個(gè)。更有甚者，在“險(xiǎn)種從眾”的基礎(chǔ)上，少數(shù)消費(fèi)者還在保額上展開“身價(jià)”攀比：你買了這個(gè)，我也買，而且保額還比你高，這證明我“身價(jià)”高！這種心態(tài)非常不可取，保險(xiǎn)消費(fèi)是一個(gè)分階段的動(dòng)態(tài)評估過程。即便是年齡、職業(yè)、收入狀況非常相似的消費(fèi)者，其保險(xiǎn)規(guī)劃也會(huì)因家庭結(jié)構(gòu)、身體條件、資產(chǎn)配置不同而有很大差異，需要具體問題具體分析。所以說，人身保險(xiǎn)消費(fèi)應(yīng)請保險(xiǎn)公司進(jìn)行量體裁衣式的專業(yè)設(shè)計(jì)。感性消費(fèi)——較少理性判斷這一問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是只關(guān)注對保險(xiǎn)產(chǎn)品的概要性認(rèn)知，不習(xí)慣閱讀保險(xiǎn)合同條款。我們說買保險(xiǎn)就是簽署了一份合同，對條款的認(rèn)真閱讀才是保險(xiǎn)消費(fèi)決策的第一步，而且重點(diǎn)要把保險(xiǎn)責(zé)任（什么情況下賠）和責(zé)任免除（什么情況下不賠）讀懂搞清；二是對保險(xiǎn)公司的電話回訪敷衍了事。值得說明的是，對一年期以上新保單的電話回訪，是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者核實(shí)保單關(guān)鍵信息，告知消費(fèi)者權(quán)利、義務(wù)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示的重要手段，是防止消費(fèi)者受到銷售誤導(dǎo)的重要防火墻，消費(fèi)者一定要花費(fèi)幾分鐘時(shí)間認(rèn)真對待。三是投保后即將保險(xiǎn)合同束之高閣，不聞不問。這種情況極易導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的隱性失效，在未來申請理賠時(shí)造成不必要的麻煩。我有社保，不需要商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。其中社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般僅按一定比例賠付規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，其余的將全部由個(gè)人承擔(dān)。而商業(yè)保險(xiǎn)的好處是可以在一定程度上補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的不足。保險(xiǎn)消費(fèi)者可以在自己的預(yù)算范圍內(nèi)，量力購買商業(yè)保險(xiǎn)，以確保在真的發(fā)生重大保險(xiǎn)事故時(shí)不至于因社保的保障程度不夠而使自己和家庭陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。視投?；貓?bào)率有多高來決定購買與否沖著險(xiǎn)種的投資回報(bào)或分紅水平而購買保險(xiǎn)是不正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)建立正確認(rèn)識(shí)，應(yīng)為滿足自己對風(fēng)險(xiǎn)保障的需求而不僅僅為了投資回報(bào)率及分紅水平高低而購買；應(yīng)該根據(jù)自己對養(yǎng)老、疾病、子女成長、生存、死亡、傷殘等方面的風(fēng)險(xiǎn)需求，來選擇適合自己的人身保險(xiǎn)。投資回報(bào)率及分紅水平高低與持有保單時(shí)間長短、市場環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公司經(jīng)營狀況等諸多客觀因素都有關(guān)系。投保者應(yīng)始終把享有風(fēng)險(xiǎn)保障作為持有保險(xiǎn)的根本目的，尤其不要因?yàn)橥顿Y回報(bào)率及分紅水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　家庭人身保險(xiǎn)怎么選擇

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析保險(xiǎn)是為了讓家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)能夠得到充分的轉(zhuǎn)移，對于普通工薪家庭來說，這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括資產(chǎn)變現(xiàn)中的風(fēng)險(xiǎn)以及老年風(fēng)險(xiǎn)問題。比如說在家庭現(xiàn)金流分析中，要對現(xiàn)有資源變現(xiàn)能力或者可靠性作審慎的檢查，一旦不幸事件發(fā)生家庭現(xiàn)金流是否發(fā)生負(fù)面變化？資產(chǎn)權(quán)利是否會(huì)遇到短期內(nèi)需要被迫變現(xiàn)的問題？變現(xiàn)之后可能會(huì)遭遇多少損失？這些問題都需要事先考慮清楚。老年風(fēng)險(xiǎn)問題主要是指沒有準(zhǔn)備足夠的退休金，比如說僅憑統(tǒng)一的社保養(yǎng)老就會(huì)遇到這樣的問題。現(xiàn)代人的壽命越來越長，增加了養(yǎng)老金的負(fù)擔(dān)，而晚年的健康問題還會(huì)使得這種負(fù)擔(dān)“雪上加霜”。因此，盡早啟動(dòng)家庭的退休養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃才是解決老年風(fēng)險(xiǎn)問題的最佳途徑。

　　保險(xiǎn)保障需求分析

保險(xiǎn)保障需要以家庭風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)，以家庭主要成員萬一不幸為條件的情景進(jìn)行假設(shè)分析，要了解繼續(xù)實(shí)現(xiàn)主要家庭財(cái)務(wù)目標(biāo)所需要的資源缺口。一般來說，主要的保障型保險(xiǎn)需求包括按揭貸款余額、子女教育金、家人未來的生活費(fèi)以及其他一些費(fèi)用需求。

　　如何選擇可行的人身保險(xiǎn)組合？

人們尋求保險(xiǎn)的目的通常是風(fēng)險(xiǎn)保障、投資理財(cái)、遺產(chǎn)等方面，而年齡、教育程度、財(cái)富水平、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、其他投資安排等都會(huì)最終影響家庭保險(xiǎn)配置的產(chǎn)品組合。因此，選擇可行的產(chǎn)品組合要把解決風(fēng)險(xiǎn)保障作為購買保險(xiǎn)的出發(fā)點(diǎn)，尤其是當(dāng)預(yù)算有限的時(shí)候，一定要符合家庭的基本情況，盡量避免功能上的重復(fù)。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 暴雨洪澇災(zāi)害 家財(cái)險(xiǎn)保護(hù)我們的愛家
摘要：當(dāng)房屋受損的時(shí)候，人們才發(fā)現(xiàn)以往一直忽略的家財(cái)險(xiǎn)的重要性。保護(hù)愛家，加入家財(cái)險(xiǎn)，它的重要性還有很多人不了解，接下來我們根據(jù)事實(shí)為大家介紹家財(cái)險(xiǎn)，保障愛家遠(yuǎn)離暴雨洪澇災(zāi)害造成的損失。5月以來，廣東、四川、重慶、貴州、江西等南方部分省份相繼遭受暴雨襲擊，重慶、貴州同時(shí)伴隨大風(fēng)冰雹天氣。截至目前,這次災(zāi)害過程已造成255萬人受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)10萬公頃，因?yàn)?zāi)死亡65人，失蹤14人，倒塌房屋近萬間。

　　一夜暴雨：剛裝修的新房“水漫金山”

拿暴雨比較嚴(yán)重的廣州來說，廣州市普遍出現(xiàn)大暴雨，5月6日晚8時(shí)至7日上午8時(shí)， 南湖一帶最大，錄得降水244.3毫米，破歷史同期紀(jì)錄。而且降水時(shí)間極其集中，普遍在不到6個(gè)小時(shí)的時(shí)間內(nèi)就出現(xiàn)了超100毫米降水，超過了廣州歷史上最強(qiáng)的90.5毫米。不但大街上成了一片汪洋，很多小區(qū)的車庫和一二樓的住宅都浸泡在水里。暴雨的范圍覆蓋了全市大街小巷。小于是廣州人，準(zhǔn)備今年十一結(jié)婚，在中山一路附近的一個(gè)小區(qū)買了一套房子。從春節(jié)后就開始折騰裝修新房。忙完3個(gè)月，終于把房子收拾得差不多了?？粗依镄路亢腿滦碌募译娫O(shè)備，想到幾個(gè)月后就要和心愛的女孩一起步入婚姻的殿堂，以后會(huì)生個(gè)孩子好好安定下來，小于的心里就像蜜一樣甜。但是5月6日的暴雨將小于幾個(gè)月的心血全部化為烏有。5月6日，廣州的暴雨將整個(gè)城市淹城一片，不光很多人的車全泡在水里報(bào)銷了，連小于的新房都不能幸免，由于樓層較低，大雨無聲無息的漫過房子，加上小于在當(dāng)天晚上住在父母家沒有回來，無法進(jìn)行一些應(yīng)急措施， 遭水浸了50CM左右，房子剛鋪好的木地板全部泡湯，直接損失上萬元，幸好由于停電，小于家新買的電器沒什么事情，不然真的就虧大了?？吹綈鄢惨黄羌∮谟逕o淚。但是天災(zāi)所致，小于也生出一點(diǎn)安慰，只可惜當(dāng)時(shí)沒有聽一個(gè)朋友的話，購買家財(cái)險(xiǎn)。

　　家財(cái)險(xiǎn)：天災(zāi)中的房子“保護(hù)神”

也難怪小于后悔，其實(shí)家財(cái)險(xiǎn)一直都是比較容易被忽視的保險(xiǎn)。有調(diào)查數(shù)字顯示，最近4年來家財(cái)險(xiǎn)最高的年保費(fèi)比例還不到0.7%，從全國財(cái)險(xiǎn)市場上來看，家財(cái)險(xiǎn)所占的比重也僅維持在1%左右。而在國外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。其中保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，太過精打細(xì)算是家財(cái)險(xiǎn)投保低最重要的原因。小于就是這樣的典型。但是新房剛專修好后，就有朋友告訴他最好買個(gè)保險(xiǎn)以防萬一，說他們家樓層低，家財(cái)險(xiǎn)涵蓋室內(nèi)盜搶險(xiǎn)，這樣也安全些。小于看了看價(jià)格，覺得他們家房子每年投保八九百元，這錢還一點(diǎn)都拿不回來，一點(diǎn)都不劃算，所以也就想想，沒有實(shí)際去做，現(xiàn)在遭了險(xiǎn)，才后悔莫極。家是溫暖的港灣，是我們生活的樂土。然而，當(dāng)我們辛苦打拼、精心購置，終于能在沙發(fā)上盡情享受生活的時(shí)候，我們是否想過家里還缺少什么嗎？當(dāng)遇上五月那種暴雨淹城的災(zāi)難，面對水淹地板、家電損壞這樣讓人傷心的經(jīng)歷時(shí)，我們是否能為自己的小窩做點(diǎn)什么？一個(gè)行之有效的辦法，就是為愛家購買一份合適的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。不管是自住房、還是出租房，或者租住別人的房子，每年只需花費(fèi)幾十元或數(shù)百元購買愛財(cái)險(xiǎn)，便能夠防范家庭可能出現(xiàn)的多種風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。那么，如何為愛家購買一份合適的家財(cái)險(xiǎn)呢？

　　了解家財(cái)險(xiǎn)賠償方式再?zèng)Q定投保額度

家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物（包括私人車庫、天臺(tái)等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品。從種類上看，家財(cái)險(xiǎn)可分為普通型和投資理財(cái)型。在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需要按重新建造或重新購置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償。 所以室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的投?？砂凑帐覂?nèi)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)格或者可能出現(xiàn)損失需要的修理費(fèi)用進(jìn)行投保。普通型以一年為期限，一份保單每年交一定數(shù)額的保費(fèi)（一般為數(shù)百元），出險(xiǎn)后經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)后可獲賠。如陽光財(cái)險(xiǎn)的“陽光e家財(cái)”，在保障房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還提供室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶、用電安全、水管破裂，以及由寵物、雇傭與家政引起的事故風(fēng)險(xiǎn)保障。投資理財(cái)型的家財(cái)險(xiǎn)則以兩年或三年為期限，一份保單幾千元至萬元不等。保險(xiǎn)合同到期后，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費(fèi)，同時(shí)可獲得約定的投資收益。如安邦保險(xiǎn)的“共贏2號(hào)投資型家財(cái)險(xiǎn)”、人保的“金牛第三代投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”等。購買家財(cái)險(xiǎn)需注意幾個(gè)要點(diǎn)：其一，不是所有家庭財(cái)產(chǎn)都可投保，如金銀首飾、字畫、古董等，保險(xiǎn)公司一般不提供保障。其二，投保家財(cái)險(xiǎn)沒有猶豫期，如果家里的大部分財(cái)產(chǎn)發(fā)生變更，應(yīng)及時(shí)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容變更，保費(fèi)按天計(jì)算，多退少補(bǔ)。其三，一般家庭可選擇保費(fèi)低、保障范圍廣的消費(fèi)型家財(cái)險(xiǎn)。如果房屋面積較大，或貴重物品較多，可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商獨(dú)立核保交納保費(fèi)，量體裁衣購買合適的家財(cái)險(xiǎn)。其四，因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和發(fā)生概率選取投保種類

房屋建筑屬于最高價(jià)值的家庭財(cái)產(chǎn)，所以，其保費(fèi)占比也是最大的。一般來說，房屋抗自然風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，但是也有意外發(fā)生。如暴雨、火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害都會(huì)給房屋或是配套設(shè)施如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等帶來不少麻煩，因此建議按照房屋的重置成本來投保。如果是租房住的家庭就不用擔(dān)心房屋建筑，因此中國平安專門推出的“租房居住”型家財(cái)險(xiǎn)也便沒有設(shè)立此種項(xiàng)目。室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財(cái)產(chǎn)，所以在投保時(shí)，我們最好附加“水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)”。水漬損失險(xiǎn)可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽臺(tái)漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財(cái)產(chǎn)的損失。水漬損失險(xiǎn)的保費(fèi)一般占主險(xiǎn)(家財(cái)基本險(xiǎn))的10%左右，所以只需附加十幾或幾十元保費(fèi)。租房住的家庭也不用考慮這方面。其它財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，我們可以根據(jù)自己的財(cái)產(chǎn)情況和保費(fèi)支出情況，只投保幾萬元（主要值錢物品的股價(jià)），也能得到保險(xiǎn)保障，這樣既保全了財(cái)產(chǎn)又比較劃算。另外，我們還可以為貴重、便攜的財(cái)產(chǎn)，以及現(xiàn)金等財(cái)產(chǎn)附加投保盜竊險(xiǎn)。

　　保姆意外險(xiǎn)、家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)保障更周全

除了常見的房屋建筑損壞、裝修及家具、電器損外之外，還有一些附加保險(xiǎn)項(xiàng)目讓保障更全面。

　　第三者責(zé)任損害保險(xiǎn)公司代為追償

值得一提的是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅在發(fā)生意外能得到保險(xiǎn)賠償，其保險(xiǎn)代為追償?shù)墓δ?，還能使我們免去家庭財(cái)產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒馈?/span>也就是說，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財(cái)產(chǎn)造成損失的情況時(shí)，在保險(xiǎn)公司賠償后，由保險(xiǎn)公司向第三方追償。我們已經(jīng)對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有了初步的了解，現(xiàn)在要做的事情就是給自己的家園選擇一份合適的保險(xiǎn)，做好這些保障工作，就不用再擔(dān)心暴雨、洪澇這樣突如其來的災(zāi)害了！
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 養(yǎng)老保險(xiǎn) 退休老人的生活保障
摘要：中國經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)了科技和醫(yī)療水平的提高，人的壽命越來越長，所有人30年后的平均壽命都會(huì)比現(xiàn)在高很多，這是必然趨勢。長壽是人類社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的一個(gè)很重要的標(biāo)志，應(yīng)該是件好事。但壽命太長還是存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，就是生活費(fèi)用上的負(fù)擔(dān)，經(jīng)濟(jì)上的壓力。 我們不得不想到的是養(yǎng)老的問題。　　退休以后生活費(fèi)應(yīng)該需要多少呢？不妨算筆帳：假如退休后60－80歲20年間，保證一天三餐，平均每餐10元標(biāo)準(zhǔn)，那么20年需要吃飯的費(fèi)用是：365天×3×10元×20年＝219000元，這還不包括物價(jià)上漲、衣、住、行、醫(yī)……，如果活的再長壽一些或者想要的晚年生活品質(zhì)越高，那么需要準(zhǔn)備的錢就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些了。人人都會(huì)老，不像得重病是有概率的，養(yǎng)老是沒有概率的，每一個(gè)人都肯定會(huì)變老，沒有人能回避這個(gè)現(xiàn)實(shí)。而且人人都不希望年老后的生活會(huì)出現(xiàn)很大的落差，生活水準(zhǔn)出現(xiàn)大幅的下降，相反都希望自己有一個(gè)幸福晚年：過一種自由支配金錢和時(shí)間的生活方式，夫妻老來相伴共度悠閑時(shí)光，三代同堂其樂融融盡享天倫之樂。每個(gè)人從出生到百年，都是一直在花錢，真正賺錢也就是20－30年的時(shí)間，大約在二十五歲到五六十歲這段時(shí)間。除了養(yǎng)活自己外，還要養(yǎng)活子女、配偶和老人。老了，拼不動(dòng)了，還能靠誰呢？一般人在準(zhǔn)備養(yǎng)老金的來源上，無外乎是社保、銀行存款、證券投資、房產(chǎn)、子女供養(yǎng)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這幾條途徑。現(xiàn)在的子女，生活和工作的壓力很大，4－2－1的家庭結(jié)構(gòu)已經(jīng)向傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式發(fā)起挑戰(zhàn)，養(yǎng)兒防老的時(shí)代早已成為歷史，現(xiàn)在大部分的父母只有對孩子承擔(dān)責(zé)任和愛心，不會(huì)把自己的養(yǎng)老寄托在孩子身上。那么社保養(yǎng)老又如何呢？我們國家的社保是“強(qiáng)制性，廣覆蓋，低保障”，其目標(biāo)只是要讓退休平均養(yǎng)老金達(dá)到當(dāng)時(shí)社會(huì)平均收入的60％而已，而目前退休平均養(yǎng)老金還不到社會(huì)平均收入的30％。更何況我國已經(jīng)開始進(jìn)入老齡社會(huì)，社會(huì)統(tǒng)籌的缺口很大，能否達(dá)到預(yù)定的目標(biāo)任重而道遠(yuǎn)。應(yīng)該看到，社保的養(yǎng)老金并不是取決于退休前收入的高低，而是取決于當(dāng)時(shí)社會(huì)平均收入的多少。辛苦打拼了半輩子，最后就落個(gè)過社會(huì)平均生活水準(zhǔn)60％的日子嗎？單純靠社保是不行的，養(yǎng)老還得靠自己。通過銀行存款會(huì)怎樣呢？銀行儲(chǔ)蓄最大的優(yōu)點(diǎn)是存取方便，但不適合長期積累，很少的利息、單利計(jì)息和利息稅不會(huì)帶來任何的增值和抵御未來的通貨膨脹，只能是存多少取多少，再加上來自消費(fèi)、投資以及人情等各方面的支出誘惑所導(dǎo)致的隨意動(dòng)用，最后難免會(huì)坐吃山空。證券投資風(fēng)險(xiǎn)很高，行情隨時(shí)變化，能確保用錢的時(shí)候就是價(jià)格最高、市場最好的時(shí)候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準(zhǔn)備好了，剩下的怎么變才能不會(huì)擔(dān)心了。至于房產(chǎn)，誰愿意把最后的棲身之所隨意換錢呢？養(yǎng)老金的準(zhǔn)備應(yīng)該具備幾個(gè)特點(diǎn)，一是安全性，二是收益性，三是穩(wěn)定性。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證積少成多，活到老領(lǐng)到老，不再擔(dān)心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)屬于機(jī)構(gòu)理財(cái)，本身就是組合投資?，F(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有的資金規(guī)模比全國整個(gè)A股市場要大得多，具備真正穩(wěn)定的投資回報(bào)實(shí)力。在去年國內(nèi)保險(xiǎn)投資渠道沒有放開的情況下，平安人壽去年的投資收益率已經(jīng)超過了4％。今年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，這就是標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)春天來臨，具有劃時(shí)代意義的“國十條”，其中一項(xiàng)重要規(guī)定是允許保險(xiǎn)資金投資股票、不動(dòng)產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施還有創(chuàng)業(yè)投資、海外投資，支持保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行等等，拓寬了保險(xiǎn)資金的投資渠道，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的平均收益率將會(huì)達(dá)到10％以上。平安人壽的外資股東――匯豐銀行是全球最大金融集團(tuán)之一，成功活躍于全球的保險(xiǎn)、銀行和投資領(lǐng)域，世界財(cái)富雜志《福布斯》全球500強(qiáng)排名第3位。平安人壽2004年H股香港上市價(jià)為10.33元，歷經(jīng)3年時(shí)間，變成現(xiàn)在的110元，還在不斷上漲中，A股于2007年3月份在上海掛牌上市以來，以最快的速度在增長，由33.8元變成現(xiàn)在的135元。資產(chǎn)由3月份的3仟多億，半年時(shí)間變成了1億個(gè)億。　　根據(jù)我國社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的現(xiàn)狀可以看出，這樣的養(yǎng)老保障水平，對于維持參保人退休前的生活水準(zhǔn)，難度是比較大的。我國對于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的定位本身就是“低標(biāo)準(zhǔn)、廣覆蓋”，鑒于我國養(yǎng)老現(xiàn)狀的壓力，雖然政府部門不斷加強(qiáng)社會(huì)保障建設(shè)，但是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對于高收入人群產(chǎn)生嚴(yán)重的替代率不足的現(xiàn)狀短時(shí)間內(nèi)還無法改變。　　其實(shí)養(yǎng)老很簡單，養(yǎng)老就是存錢的事兒，但是怎么存錢很關(guān)鍵，如果不能讓攢下的錢有效地增值，那么一定會(huì)貶值，所以必須選擇有效而積極的理財(cái)方式來攢錢。一生能積累多少錢，不是取決于賺了多少，而是如何理財(cái)。保險(xiǎn)是最方便、最快捷把不確定因素變成確定因素的方法。保險(xiǎn)是存錢，而不是花錢，是幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)計(jì)劃，而不是阻礙我們目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為自己的晚年存錢，應(yīng)該及早準(zhǔn)備，用保險(xiǎn)來投資養(yǎng)老充分體現(xiàn)的是資金的時(shí)間價(jià)值：越年輕，投入越低，回報(bào)率越高；越早投保，就能越早領(lǐng)和在有生之年多領(lǐng)養(yǎng)老金。　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。所謂養(yǎng)老保險(xiǎn)（或養(yǎng)老保險(xiǎn)制度）是國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對社會(huì)保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要補(bǔ)充，可以作為人們養(yǎng)老規(guī)劃的有效手段。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 馬來西亞留學(xué)保險(xiǎn)為您添保障
摘要：對于準(zhǔn)備出國留學(xué)的學(xué)子來說，國外有著與中國大不同的生活方式，注定存在很多無法預(yù)知的意外風(fēng)險(xiǎn)。開心保網(wǎng)站為您的馬來西亞行囊添置保單。隨著中國經(jīng)濟(jì)及生活水平的提高，出國留學(xué)成為了越來越多中國家庭的話題，望子成龍，望女成鳳的中國父母希望自己的子女能夠在海外獲得受到高等教育的機(jī)會(huì)，然而“兒行千里母擔(dān)憂”，子女能否在陌生的國度里平安地度過留學(xué)生活，都成為做父母的心病。因此，馬來西亞教育聯(lián)盟的專家廖晶晶表示，在對于準(zhǔn)備留學(xué)學(xué)子來說，在自己的行囊中，除了護(hù)照、美元以外，還應(yīng)該加上一份保單。留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)用及享受待遇：到馬來西亞留學(xué)研究生辦理簽證申請時(shí)，會(huì)被要求提供一份身體健康的證明，并提供層級(jí)接種的疫苗類型和有效期，這樣可以讓留學(xué)生本人及馬來西亞政府對留學(xué)生的健康有所了解。學(xué)生到馬來西亞后是可以參加當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療保險(xiǎn)的，且馬來西亞政府規(guī)定留學(xué)生享有和本地人同等的待遇。另外，馬來西亞有專門為留學(xué)生設(shè)立的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，留學(xué)生可以在入校時(shí)進(jìn)行購買，這樣如果在保險(xiǎn)持續(xù)期間生病，所有的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。馬來西亞留學(xué)研究生可以到一些慈善機(jī)構(gòu)的醫(yī)療保健中心看病，這些機(jī)構(gòu)會(huì)為留學(xué)生贊助一部分的醫(yī)療費(fèi)用。此外學(xué)校自身也有醫(yī)療診所，提供基本的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療保險(xiǎn)選留學(xué)地產(chǎn)品對于出國留學(xué)人員來說，最重要的是醫(yī)療保險(xiǎn)。盡管人們對于國內(nèi)不斷增加的醫(yī)療費(fèi)用怨聲不斷，但和國外相比就是小巫見大巫了。據(jù)介紹，在美國做個(gè)小小的切除闌尾手術(shù)就要3000多美元；在日本，看一次感冒要花5000日元，一個(gè)闌尾手術(shù)住院一周需20萬日元；在德國，住一天醫(yī)院的費(fèi)用在300歐元以上。如果遇上一場大病，就可能讓留學(xué)人員陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，使他們不得不中斷深造的夢想。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)是海外留學(xué)人員在投保時(shí)首要考慮的問題。在許多國家，對于國際留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，沒有這項(xiàng)保險(xiǎn)，不能注冊入學(xué)。比如，澳大利亞就規(guī)定，留學(xué)生必須先參加醫(yī)療保險(xiǎn)，加入該保險(xiǎn)時(shí)必須預(yù)付一年的保險(xiǎn)費(fèi)用，必須連同學(xué)費(fèi)一起交給學(xué)校，之后每年都必須支付保費(fèi)。英國規(guī)定，只要在英國居住6個(gè)月以上的留學(xué)生，都可以免費(fèi)享受和英國公民一樣的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。除牙科外，可免就診費(fèi)、免藥費(fèi)等。雖然美國不要求留學(xué)生一定要購買醫(yī)療保險(xiǎn)，但最好還是自行購買，否則生病就診時(shí)費(fèi)用會(huì)非常高。馬來西亞教育聯(lián)盟專家建議，醫(yī)療保險(xiǎn)最好在留學(xué)當(dāng)?shù)剞k理。盡管目前國內(nèi)的海外醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)比較豐富，但是從現(xiàn)實(shí)情況來看，除了理賠的便捷性考慮，從經(jīng)濟(jì)性的角度來看，國內(nèi)的產(chǎn)品也不具有優(yōu)勢。需要注意的是，當(dāng)然在確定自己的保險(xiǎn)計(jì)劃前，應(yīng)該盡量了解留學(xué)對象國的保險(xiǎn)政策，聽取所去學(xué)校留學(xué)生服務(wù)中心的意見，并和當(dāng)?shù)氐牧魧W(xué)生及時(shí)交流，最終選擇一份經(jīng)濟(jì)實(shí)用的保險(xiǎn)計(jì)劃。意外險(xiǎn)買在出國前國外發(fā)達(dá)的醫(yī)療系統(tǒng)，主要是用于保障留學(xué)生的身體健康，然而留學(xué)生面臨的意外狀況并非醫(yī)療保險(xiǎn)可全部覆蓋，如財(cái)產(chǎn)損失、護(hù)照證件遺失、學(xué)業(yè)中斷等不可預(yù)知因素。尤其是剛走出國門的階段，環(huán)境的變化、學(xué)業(yè)的重?fù)?dān)，心理的壓力都使他們面臨著比平常更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在邁出國門前，應(yīng)提前購買意外保險(xiǎn)。由于出國的學(xué)生遭遇意外的風(fēng)險(xiǎn)比一般人高，為了減輕意外事故的損失和意外造成的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，學(xué)生出國前最好投保較高金額的意外和醫(yī)療保險(xiǎn)。而除了投保意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)之外，出國之前最好還應(yīng)該再投保旅行保險(xiǎn)，進(jìn)行多重保障。目前，國內(nèi)的海外旅行意外險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)比較豐富，幾乎各大保險(xiǎn)公司都推出了針對出國人員的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在公司的選擇上，業(yè)內(nèi)專家建議，最好選擇具有國際救援服務(wù)的產(chǎn)品。這樣，一旦出現(xiàn)意外，能夠即使得到救助。對于語言尚不過關(guān)的年輕學(xué)子來說，一份24小時(shí)全球中文服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品就更為重要。此外，馬來西亞教育聯(lián)盟建議在對國外環(huán)境適應(yīng)以后，還應(yīng)選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等增加自己的保障。購車者還要購買汽車保險(xiǎn)。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 做精致女人 享保障人生
摘要：隨著女性在社會(huì)地位的提高，加上市場競爭加劇，女人早已從傳統(tǒng)的“在家相夫教子”的觀念擺脫出來，家庭事業(yè)兩兼顧，這無疑給女性帶來雙重壓力，身體健康也隨之敲響了警鐘，而購買一份女性保險(xiǎn)有備無患。21世紀(jì)的新女性特別注重自身的價(jià)值，希望擁有自己的事業(yè)，追求自由的生活，而保險(xiǎn)不但是女人最可靠的保障，還是現(xiàn)代女性最喜愛的理財(cái)方式，不同的女人有著不同的口味，愛保險(xiǎn)的女人各有各的理由。理由一：保險(xiǎn)是可以依靠的男人，在許多女人眼里，保險(xiǎn)是女人最放心的依賴，是一位從來不會(huì)背叛的情人，在人生的風(fēng)風(fēng)雨雨中總是靜靜地陪著。據(jù)了解，在英國，約20%的新婚夫婦投愛情保險(xiǎn)，60%的人把愛情保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)氖走x。理由二：保險(xiǎn)是陪伴你終生的朋友。壽命對于每個(gè)人來說都是公平的，女人最大的幸運(yùn)是長壽。任何一個(gè)女人都有比男人多活4~10年的概率。女人最大的不幸也是長壽，任何一個(gè)女人都要有當(dāng)10~4年寡婦的準(zhǔn)備。當(dāng)男人自然離開你的時(shí)候，只有保險(xiǎn)將成為男人的續(xù)影和最好的朋友，一直陪你到終生。中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的壽險(xiǎn)新生命表，女性平均壽命比男性大4.1歲。理由三：提高身份的資本。有了保險(xiǎn)的女人總比沒有保險(xiǎn)的女人尊貴，一旦因意外改變生活的時(shí)候，保險(xiǎn)給你帶來的是身份和尊嚴(yán)，給你帶來更多的選擇和主動(dòng)，擁有保險(xiǎn)的女人更是女性能力和地位提升的體現(xiàn)。理由四：保險(xiǎn)好比結(jié)婚的合同。結(jié)婚雖然有結(jié)婚證明作保證，但這份保證是不牢固的，會(huì)因一方的違約而中止，而保險(xiǎn)自始至終都是忠誠的，投保愛情險(xiǎn)，夫妻擁有共同的終身壽險(xiǎn)保障，無論哪一方發(fā)生意外，都能利用保險(xiǎn)利益幫助另一方分擔(dān)教育子女，贍養(yǎng)老人的家庭責(zé)任。理由五：保險(xiǎn)是女人智慧的象征。在日本，聰明的女人選擇男友的時(shí)候要“三高”，一要學(xué)歷高，意味著小伙子智商好，二要身材高，意味著將來“種子”比較好，三要保障高，意味著男方有錢又有愛心和責(zé)任。理由六：保持青春的禮品。在女人眼里，化妝品是青春的代名詞，但這只是女人皮膚以外的美麗，而保險(xiǎn)帶來的更多是安心和無憂，充足的睡眠和愉悅的心情，更能體現(xiàn)女人皮膚以內(nèi)的美麗。當(dāng)二字頭的年齡劃向尾聲，以往無憂無慮的都市女性突然發(fā)現(xiàn)生活里多了些不濃不淡的陰霾：生BB有多大風(fēng)險(xiǎn)？得了重病怎么辦？未來的退休金又該從哪里變出來……30歲，怎樣才能做到有“險(xiǎn)”無驚？據(jù)統(tǒng)計(jì)，30-35歲的白領(lǐng)女性是中國女性保險(xiǎn)支出最多的族群。

　　白領(lǐng) 女性健康的六大誤區(qū)

女性在社會(huì)中經(jīng)常是身兼數(shù)種角色于一身，既要工作出色，又要照顧好自己的家庭；即要上得廳堂，又要下得廚房，且女性又最富奉獻(xiàn)精神，女性最大的健康誤區(qū)就是沒有足夠地關(guān)注自己的身體狀況。1、 低估心臟疾病的威脅對婦性危害最大的是心血管疾病，每年有50多萬的女性會(huì)因此病而離開，這一數(shù)字超過了因各種類型的癌癥而致死的人數(shù)總和。2、 推遲對宮頸癌的檢查許多女性都知道應(yīng)該定期進(jìn)行對宮頸癌的檢查，然而據(jù)專家介紹有1/4的女性至少3年都沒有做這這項(xiàng)檢查了。3、  不重視乳房檢查4、  女性害怕會(huì)發(fā)現(xiàn)什么不良情況，因此寧可不做檢查，其這早期乳腺癌患者的存活率在90%以上，而乳透是及早發(fā)現(xiàn)乳腺癌的最佳方法之一，專家建議從40歲起每年進(jìn)行乳透檢查。5、  不了解家族病史例如普通女性一般有10%的幾率會(huì)患上卵巢癌，而如果一位女必的母親或姐妹患過此病，那么她患病的幾率一下便會(huì)躍升到50%-90%。因此這類女性會(huì)被建議每年接受超聲波檢查及血液化驗(yàn)，并且還要定期進(jìn)行骨盆檢查。6、  忽視補(bǔ)鈣兩個(gè)50歲以上的婦女中便會(huì)有一個(gè)因骨質(zhì)疏松而骨折，這其中包括成駝背的脊柱骨折與可能導(dǎo)致死亡的骨盆骨折。7、  缺乏運(yùn)動(dòng)女性經(jīng)常會(huì)推詳油有時(shí)間，其實(shí)有規(guī)律的運(yùn)動(dòng)正是節(jié)省時(shí)間的一種方法。以下各種檢查同樣不可忽視：全面身體檢查；建議50歲這前每1一5年進(jìn)行一次全面體檢；50歲到55歲之前每一年到兩年進(jìn)行一次檢查；55歲以上每年檢查一次。膽固醇檢測：20到60歲每5年檢查一次，60歲以上聽醫(yī)囑。血壓測量：從18歲起每年測量一次。皮膚癌檢查：每隔3-6個(gè)月便要進(jìn)行自我檢查，一旦發(fā)現(xiàn)身上的痣有任何變化，立刻去看醫(yī)生。結(jié)腸癌檢查：一般從50歲起每年進(jìn)行糞便潛隱血化險(xiǎn)，此外每年進(jìn)行1次已狀結(jié)腸鏡檢查和指式腸檢查。骨密度測試：婦女絕經(jīng)時(shí)檢測1次，此后醫(yī)囑。保險(xiǎn)業(yè)首次全面打出女性健康保險(xiǎn)新概念女性健康保障主要為三大類：第一類是針對女性生理健康的重大疾病保險(xiǎn)；第二類是為女性提供因意外而導(dǎo)致全面部創(chuàng)傷的顏面部整形手術(shù)保險(xiǎn)保障：第三類是針對女性生育時(shí)期保障費(fèi)用的賠付。有一項(xiàng)醫(yī)學(xué)調(diào)查顯示，目前，70%以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國性，而各大保險(xiǎn)公司間接涉及女性健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例很小，根本無法滿足大城市女性健康保障的多重需求。所以，推出女性系列保險(xiǎn)正好符合了當(dāng)前女性的保險(xiǎn)需求。各壽險(xiǎn)公司先后推出了針對女性在單身、結(jié)婚、妊娠、生育后等各個(gè)特定時(shí)期的險(xiǎn)種，提供了以養(yǎng)老、重疾、儲(chǔ)蓄、身故保障為基礎(chǔ)，充分滿足女性生育、女性疾病及女性意外整容的保障需求。

　　量身定做：突出“女性專享”

所謂女性保險(xiǎn)，是指專門為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前我國市場上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類。女性壽險(xiǎn)類產(chǎn)品中，其主險(xiǎn)利益中往往涵蓋了健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。女性健康險(xiǎn)產(chǎn)品則是一種純保障型產(chǎn)品，相對于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，無現(xiàn)金返還功能，更傾向于身故和疾病保障。作為為女人度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和特色功能主要有三大類：一是能針對女性在特殊時(shí)期，如生育期間的保障費(fèi)用進(jìn)行賠付；其次，女性健康險(xiǎn)都會(huì)針對女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，專門為女性的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；另外，考慮到女性的愛美需求，一些女性險(xiǎn)還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時(shí)，對手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償。

　　投保方向：重點(diǎn)關(guān)注“醫(yī)療”

要合理選購女性險(xiǎn)，一般而言，應(yīng)該將醫(yī)療、意外和死亡保障放在首位，再考慮養(yǎng)老和投資分紅類產(chǎn)品。由于環(huán)境的惡化和生活壓力的加重，乳腺癌等重大生態(tài)婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時(shí)間提前的趨勢，由于生理和體質(zhì)上的原因，女性的醫(yī)療費(fèi)用支出比男性高出許多，所以女性應(yīng)更加關(guān)注醫(yī)療險(xiǎn)。

　　險(xiǎn)種選擇：不同年齡有所側(cè)重

不論是白領(lǐng)階層還是家庭主婦，女性在不同年齡、不同處境時(shí)都應(yīng)有不同的風(fēng)險(xiǎn)考慮。對于一般女性而言，都要經(jīng)歷“初入社會(huì)——結(jié)婚——生子——穩(wěn)定——退休”的階段。 20－30歲年齡階段的單身女性，由于此期間收入少且不穩(wěn)定，應(yīng)多以保障自己為前提，可重點(diǎn)規(guī)劃保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)，或考慮購買包含了妊娠期疾病險(xiǎn)和新生嬰兒險(xiǎn)的產(chǎn)品，但已育的女性基本上可將這兩點(diǎn)剔除。30歲到50歲階段的女性收入已趨穩(wěn)定成長，建議不妨從健康醫(yī)療、家庭經(jīng)濟(jì)與子女教育、退休養(yǎng)老等三方面的費(fèi)用來考慮。應(yīng)考慮購買年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、新型穩(wěn)健投資型保險(xiǎn)。對于處在穩(wěn)定婚姻期的女性來說，婦科重大疾病的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)加大，專家建議這個(gè)階段的女性可購買專門的女性終身壽險(xiǎn)和女性兩全險(xiǎn)。而步入50歲的女性逐漸邁入退休期，確保無后顧之憂的晚年生活是此時(shí)期的重點(diǎn)。此時(shí)應(yīng)考慮購買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，保障充足的養(yǎng)老儲(chǔ)備。
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 智者用保險(xiǎn)來避免風(fēng)險(xiǎn)
摘要：人生充滿了意外和風(fēng)險(xiǎn)，使我們沒有辦法避免的，在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前我們要做的就是提供自己最好的保障，所以出現(xiàn)了保險(xiǎn)。

　　有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)，保險(xiǎn)可依三類風(fēng)險(xiǎn)來區(qū)分：

第一類是個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，可能發(fā)生在你自己或家人身上。包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)，其中花費(fèi)最大的是健康保險(xiǎn)。如果人壽保險(xiǎn)帶有現(xiàn)金返還或投資等功能費(fèi)用將增加甚至超過健康保險(xiǎn)。第二類是財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。指因意外、火災(zāi)或竊盜等引起的房屋、汽車或其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。這一類保險(xiǎn)有汽車險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)、以及個(gè)人貴重物品的附加險(xiǎn)。第三類是傷害或損壞的風(fēng)險(xiǎn)。可以投保責(zé)任險(xiǎn)來保障自己的權(quán)益，包括汽車、房屋、疏失及意外責(zé)任險(xiǎn)，其中意外責(zé)任險(xiǎn)通常由被保人的雇主投保。實(shí)際上還有其他若干種類的保險(xiǎn)，在這里不一一詳述。

　　哪些保險(xiǎn)值得投資

究竟哪些保險(xiǎn)值得投資呢？應(yīng)根據(jù)個(gè)人的具體情況來決定。理論上任何風(fēng)險(xiǎn)都可以投保。但是太過瑣碎的小事、芝麻綠豆、雞毛蒜皮的風(fēng)險(xiǎn)，一般沒有人會(huì)去理會(huì)而投保。通常為大家關(guān)注的保險(xiǎn)，在理財(cái)上占重要性的包括物業(yè)火險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、意外導(dǎo)致喪失工作能力保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)遭盜竊或搶劫保險(xiǎn)等。至于哪些應(yīng)該去投保，哪些不需投保則因人而異。保險(xiǎn)是我們在生活中必不可少的一部分，而且我們應(yīng)該只和那些有可靠背景、口碑好的公司打交道。確保你明白保險(xiǎn)單中每一條精細(xì)的條款，使你自己能夠在生命終結(jié)時(shí)留給你的家人一筆保障費(fèi)。最好的保護(hù)措施是聘請財(cái)務(wù)顧問、保險(xiǎn)代理人或者經(jīng)紀(jì)人，他們應(yīng)該是你了解并值得信任的，使你可以放心地將所有保險(xiǎn)交予他們的手中。每年抽點(diǎn)時(shí)間坐下來和他們好好談一談，檢查一下你所有的保險(xiǎn)需求。現(xiàn)在是一個(gè)飛速變化的世界，也許今年適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)在12個(gè)月之后已經(jīng)完全不夠用了。

　　人生各階段理財(cái)?shù)慕ㄗh

生活中個(gè)人應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，積累和保護(hù)賺來的財(cái)富。在人生各個(gè)不同階段，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)也是不盡相同的。20-25歲：養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣剛開始有收入時(shí)，年輕人往往會(huì)大把花錢不留余地。但為了將來，還應(yīng)及早學(xué)會(huì)控制開支，為自己的財(cái)務(wù)安排打算。例如，嘗試將一部分收入撥作定期儲(chǔ)蓄之用，使自己的晚年生活不至于沒有保障。25-35歲：控制開支，考慮買保險(xiǎn)在這段時(shí)間，多數(shù)人開始負(fù)起所有成人的責(zé)任，包括成立家庭，自置物業(yè)及生兒育女。面對各種不同的需要，有效控制開支變得格外重要。最重要的是懂得如何保護(hù)已經(jīng)擁有的財(cái)富。你可能需要購買一份人壽保險(xiǎn)。它可以保證在你遇上不幸時(shí)，你的家人免受債務(wù)的困擾，而且可以有足夠的資金，應(yīng)付將來的需要。35-45歲：組合投資，回顧保險(xiǎn)中年的你，經(jīng)濟(jì)環(huán)境比年輕時(shí)富裕的多，但清晰預(yù)算仍不可少，子女即將自立，卻也是養(yǎng)育他們花費(fèi)最多的一個(gè)階段。首先，你應(yīng)該好好運(yùn)用額外的收入，增加儲(chǔ)蓄。其次，建立一個(gè)多元化的投資組合。例如，組合之中可以包括房地產(chǎn)、股票、債券和基金，進(jìn)行定期的投資。隨著收入的上升，需要回顧一下你的保險(xiǎn)需求：是否需要提高保險(xiǎn)的保障范圍，保額是否可應(yīng)付現(xiàn)實(shí)的要求，保險(xiǎn)是否適當(dāng)全面。因?yàn)橐院笤儋I保險(xiǎn)就太貴了。45-55歲：繃緊投資理財(cái)?shù)南?/span>現(xiàn)在，你的子女都應(yīng)該成人，并獨(dú)立生活，你的房屋貸款已可能還清。而且，退休前的日子可能是你收入最豐厚的時(shí)間，到了這個(gè)階段，你應(yīng)該十分清楚退休生活準(zhǔn)備變得十分重要。因此，你也應(yīng)該在這個(gè)時(shí)候重視自己對生活品質(zhì)的需求。重新研究所持有的保險(xiǎn)合同，有效地安排你的財(cái)產(chǎn)。55歲以后：坐享其成退休后的生活是你的黃金歲月，在這個(gè)階段，你的財(cái)務(wù)安排重點(diǎn)應(yīng)有所改變。你的收入會(huì)變得十分有限，所以有效的管理開支變得十分重要。你可以開始運(yùn)用你積累的資金，因?yàn)檫@之前你曾經(jīng)精心選擇了保險(xiǎn)計(jì)劃，你的需要和過世后家人的需要已妥善安排。如果你55歲之前一直有良好的理財(cái)習(xí)慣的話，現(xiàn)在是你享受豐碩成果的時(shí)候了。

　　專家教您巧購保險(xiǎn)：

意外險(xiǎn)排首位生活中“意外”經(jīng)常發(fā)生。因此，為了避免意外帶來的傷害和損失，購買意外險(xiǎn)應(yīng)放在首位。可是，常常有人說，小的意外自己能承受得了，大的意外呢，自己會(huì)多加小心。可是有的意外事故不會(huì)因倍加小心就能避免。據(jù)筆者了解，汶川大地震后，保險(xiǎn)理賠只有50億元，與8451億元的經(jīng)濟(jì)損失相比實(shí)在是微不足道。當(dāng)?shù)厝瞬⒎菦]有保險(xiǎn)意識(shí)，只是投的大多偏好于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，當(dāng)面對眼前的意外事故時(shí)，只能望“險(xiǎn)”興嘆。保險(xiǎn)專家指出，在進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，對意外風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)是第一位的，隨后再考慮養(yǎng)老等規(guī)劃，切不可本末倒置。健康險(xiǎn)要打組合拳健康保險(xiǎn)是保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況密切相關(guān)，因?yàn)槟挲g不同、健康狀況各異的人發(fā)病幾率有所差別。老年人比年輕人發(fā)病率高，亞健康人比健康人發(fā)病率高，發(fā)病率高的人群，需繳納的保費(fèi)明顯要多，因此購買健康險(xiǎn)要及時(shí)。有的人總認(rèn)為日常生病吃點(diǎn)藥就好了，何必去買保險(xiǎn)，有可能買保險(xiǎn)的錢買藥都用不完。健康專家指出，防患于未然除了需要注意飲食衛(wèi)生、生活習(xí)慣、鍛煉身體外，也要積極預(yù)防，因?yàn)橐坏┗加兄夭∮袝r(shí)會(huì)令人措手不及。另據(jù)醫(yī)護(hù)人員介紹，在醫(yī)院經(jīng)常遇到患者患重病無錢治療的情況。保險(xiǎn)專家建議，為了避免因病致貧，購買重疾險(xiǎn)應(yīng)該排在意外險(xiǎn)之后考慮。重疾險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的重大疾病時(shí)，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般人一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18％。治療重大疾病往往需要手術(shù)、化療、放療相結(jié)合的綜合療法，相應(yīng)需要支付高額的醫(yī)療費(fèi)用和住院費(fèi)用，平均計(jì)算需高達(dá)50萬元。由于重疾險(xiǎn)不包括住院醫(yī)療費(fèi)等，因此投保人在購重疾險(xiǎn)時(shí)，最好附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)等報(bào)銷型和津貼型保險(xiǎn)。專家指出，各家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)承保的疾病范圍不盡相同，投保人在簽約時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀重疾保障的范圍。同時(shí)，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)也要考慮自己的經(jīng)濟(jì)承受能力，將重疾險(xiǎn)附加在養(yǎng)老險(xiǎn)之后是不錯(cuò)的選擇，不過保費(fèi)較高。如果經(jīng)濟(jì)條件不允許，可以購買一年一繳的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，相對便宜一些。巧買投資型保險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)指客戶的保單利益與保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用直接掛鉤的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，通常由分紅險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)以及投資連結(jié)保險(xiǎn)三類組成。三類投資型保險(xiǎn)在保障的基礎(chǔ)上又各具特色，萬能險(xiǎn)有保底收益，分紅險(xiǎn)可依“險(xiǎn)企”經(jīng)營狀況分得紅利，投連險(xiǎn)保單的賬戶價(jià)值與多個(gè)投資賬戶相連可靈活調(diào)整投資方向。專家指出，分紅險(xiǎn)的功能單一，靈活性比較差；萬能險(xiǎn)在未來一年受利率和金融環(huán)境影響，很可能由5％左右的高回報(bào)降至3％左右；投連險(xiǎn)在過去一年里損失慘重，股票型、混合偏股型、靈活配置型賬戶平均年收益率分別為-41.19％、-29.86％、-18.25％，不過，遠(yuǎn)好于上證指數(shù)61.59％的跌幅，而且混合偏債型、債券型、貨幣型賬戶總體來說收益穩(wěn)定。有炒股偏好的人，購買投連險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。監(jiān)管部門有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，面對不確定的收益，很容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。投保人要學(xué)會(huì)拒絕“高收益”的誘惑。據(jù)了解，很多銀行客戶辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，經(jīng)常對銀保營銷員講的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的高收益有所動(dòng)心，而后出現(xiàn)大量的退保事件。專業(yè)人士提醒投保人，首先要問自己是否有了足夠的保障，是否有較為優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)條件，是否對這一產(chǎn)品有足夠的了解。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)中大病有哪些保障范圍是什么
摘要：大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策出臺(tái)后，網(wǎng)友除了關(guān)注能為自己帶來哪些福利外，最困惑的問題是大病是否指平時(shí)觀念里難以救治的重??？醫(yī)療保險(xiǎn)中大病有哪些？據(jù)了解，此次制定政策過程中，各有關(guān)部門參考了世界衛(wèi)生組織關(guān)于家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出的定義，即：一個(gè)家庭強(qiáng)制性醫(yī)療支出大于或等于扣除基本生活費(fèi)（食品支出）后家庭剩余收入的40%。如果出現(xiàn)家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，這個(gè)家庭就會(huì)因病致貧返貧。我們將家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出換算成國內(nèi)相應(yīng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，按2011年數(shù)據(jù)計(jì)算，當(dāng)城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民當(dāng)年個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用分別達(dá)到當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)民年人均純收入時(shí)，就會(huì)發(fā)生災(zāi)難性醫(yī)療支出，可能會(huì)發(fā)生因病致貧返貧。我們由此來確定患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用屬于大病保障的內(nèi)容。據(jù)了解，2012年，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保人均籌資水平是300元，其中財(cái)政支出240元，個(gè)人支付60元，大病醫(yī)保資金問題主要在這些資金里解決。由于大病醫(yī)保覆蓋全民，有網(wǎng)友擔(dān)心在很多中西部等較為貧困地區(qū)，醫(yī)保資金是否會(huì)出現(xiàn)結(jié)余不足現(xiàn)象。對此徐善長告訴記者：對沒有醫(yī)保結(jié)余的地方，每年基本醫(yī)保都有新的籌資可以及時(shí)調(diào)整。由于中國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不一致，因此具體籌資以及合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，由各地結(jié)合地方實(shí)際制定細(xì)化的報(bào)銷比例的保障政策。重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。中國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)規(guī)定了重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，具體可參見重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范，醫(yī)療保險(xiǎn)中大病有哪些？給您推薦的產(chǎn)品為：人保健康健康保險(xiǎn)卡（含重疾）1、僅480元即可享有健康、意外、意外醫(yī)療三重保障。2、購買即可享有365天的專業(yè)的健康咨詢服務(wù)。3、重大疾病保10萬元若發(fā)生所列的31種重大疾病中的一種或數(shù)種，確認(rèn)后則可一次性獲得10萬元。4、全面保障意外傷害及醫(yī)療提供20萬元的意外傷害身故、殘疾、燒傷保障及1萬元的意外傷害醫(yī)療保障；5、目前市面上唯一的自助激活式短期重大疾病類且擁有極高性價(jià)比的一款消費(fèi)型重疾產(chǎn)品。在我國，重大疾病呈現(xiàn)三高一低的趨勢：發(fā)病率越來越高；治療費(fèi)用越來越高；治愈率越來越高；發(fā)病有低齡化趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，人從出生到死亡的整個(gè)過程，患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%；從1995年到2007年十多年間，我國綜合醫(yī)院住院病人人均醫(yī)療費(fèi)用增長近200%，遠(yuǎn)大于家庭收入的增長，這一情況使得我國有48.9%的人看病不就醫(yī)，有29.6%的人應(yīng)住院不住院。WHO（世界衛(wèi)生組織）的一項(xiàng)調(diào)查顯示：各類重大疾病的存活率（5年跟蹤）為男性60%，女性76%；存活10年以上的占20%。在70年代慢性腎衰竭還是不治之癥，而現(xiàn)在可以靠血液透析機(jī)治療；早期發(fā)現(xiàn)癌癥的病人，有54%的人存活5年以上。其實(shí)重疾并不可怕，隨著科技的發(fā)展，重疾的存活率、治愈率將越來越高！在我們的生活中，醫(yī)療保險(xiǎn)中大病有哪些？患高血壓、高血脂、高血糖、脂肪肝的人比比皆是，而且患病年齡越來越趨于低齡化。據(jù)報(bào)道，最年輕的高血壓患者僅有6歲！而我們所熟悉的明星罹患重疾的年齡更是讓我們感受到了重疾低齡化的明顯趨勢。大病醫(yī)療保險(xiǎn)為參保人員提供了醫(yī)療保障，它的存在讓高額的醫(yī)療費(fèi)用不再成為阻擋治療的障礙。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)的重要性——定期壽險(xiǎn)不錯(cuò)的選擇
摘要：經(jīng)濟(jì)的增長帶動(dòng)了我國居民理財(cái)趨勢不斷發(fā)展，保險(xiǎn)則成為家庭理財(cái)?shù)闹匾侄?。我們生活在這個(gè)社會(huì)很多風(fēng)險(xiǎn)是我們無法預(yù)計(jì)的，然而，保險(xiǎn)卻可以起到保障的作用，讓我們在意外發(fā)生時(shí)給自己以及家人一份可靠地保障。

　　代理人能決定買保險(xiǎn)成敗

通常人們都會(huì)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)需求來購買保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)無外乎涉及健康、養(yǎng)老、意外等，但是保險(xiǎn)需求因人而異。因此，消費(fèi)者一定要在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中選擇真正適合自己的險(xiǎn)種。不要盲目購買"人情保單"，確定代理人是否合格。很多人覺得在公共場所結(jié)識(shí)的保險(xiǎn)代理人不可靠，而愿意選擇自己的親戚或者鄰居來服務(wù)。對此不能一刀切地說"不好"。親戚對你的情況比較了解，如果他是資深人士，當(dāng)然很好。但一般保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員流動(dòng)性很大，而且在展業(yè)初期為了完成業(yè)績，會(huì)做出很多"人情單"。這年頭，"殺熟"的現(xiàn)象普遍存在。最好的辦法是，在參考你親戚意見的同時(shí)，多對比其他公司的產(chǎn)品。目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，各家的費(fèi)率相差無幾，但主要區(qū)別在免責(zé)條款，也就是保障范圍。各種產(chǎn)品的細(xì)則和組合很多，一般人確實(shí)很難搞得清楚，最好的辦法是找大公司的保險(xiǎn)規(guī)劃師。一個(gè)好的代理人往往能決定你購買保險(xiǎn)的成敗。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品千篇一律，很多保險(xiǎn)糾紛多源于代理人的誤導(dǎo)。作為一名合格的代理人，必須主動(dòng)與投保人取得溝通，在清楚了解其需求的基礎(chǔ)上介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)符合要求的保障計(jì)劃。

　　花多少錢買保險(xiǎn)合適

保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人收入總額的10%至20%比較合適。保險(xiǎn)金額累計(jì)是年收入的5至10倍，較為適宜。如一個(gè)年收入5萬元的人，他一年保費(fèi)支出在5000元左右，累計(jì)保額在25萬元至50萬元之間較為適合。在投資類型上，股票期貨解決收益性，屬于金字塔頂端；對于多數(shù)剛參加工作的年輕人來說，經(jīng)濟(jì)收入較低，但同時(shí)面臨著買房買車的生活壓力。而對于那些剛剛組建新家庭的人士而言，更是如此?？傮w而言，這類人群雖然自身健康狀況良好，但由于承擔(dān)的責(zé)任較重，因此對保險(xiǎn)保障有著非常迫切的需求。對于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時(shí)有限的人群來說，定期壽險(xiǎn)是一種很好的選擇。所謂定期壽險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在，則保險(xiǎn)合同自然終止，并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。通俗一點(diǎn)的說法，定期壽險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人只有在保單約定的期間內(nèi)死亡，受益人才可獲得保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間短則1年，長則10年、20年，或者采取截止到某一年齡的方式，如到65歲或70歲。定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品具體有以下三種，不同經(jīng)濟(jì)狀況的人，可以選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。定額定期壽險(xiǎn)，顧名思義，這一險(xiǎn)種在整個(gè)保險(xiǎn)有效期限內(nèi)保險(xiǎn)金額都固定不變。這是最普通也是最傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。減額定期壽險(xiǎn)。相對與定額定期壽險(xiǎn)來說，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險(xiǎn)。常見的有抵押貸款償還保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和家庭收入保險(xiǎn)，前兩者都是為債權(quán)人的利益提供違約風(fēng)險(xiǎn)保障，而且保額都是隨著債務(wù)的減少而降低的。家庭收入保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡后，保險(xiǎn)人對其家庭一般消費(fèi)以及子女教育費(fèi)用提供的一種經(jīng)濟(jì)保障。增額定期壽險(xiǎn)。增額定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額會(huì)在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險(xiǎn)的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費(fèi)用的增長來調(diào)整保額的遞增速度，其保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投保人購買增額定期壽險(xiǎn)，可以將通脹而導(dǎo)致的購買力下降風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

　　定期壽險(xiǎn)保單沒有現(xiàn)金價(jià)值

其實(shí)，他們還有另一個(gè)選擇簡單又負(fù)擔(dān)得起的定期壽險(xiǎn)保單（termlifeinsurance）。同樣的10萬元保單，如果投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個(gè)月介于20元到30元，還不到終身壽險(xiǎn)保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。定期保單在特定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險(xiǎn)期限能根據(jù)客戶的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險(xiǎn)保單，除了保單利益之外，定期保單沒有任何回報(bào)，也沒有投資或儲(chǔ)蓄的功能。終身壽險(xiǎn)保單之所以比較昂貴，是因?yàn)檫@類保單除了保障之外，還具有現(xiàn)金價(jià)值（cashvalue）和投資的元素。例如分紅人壽保險(xiǎn)（ParticipatingInsurance），你所繳交的保費(fèi)會(huì)投入一個(gè)分紅基金（participatingfund）用做投資，如果投資得當(dāng)，你可以得到分紅。定期壽險(xiǎn)保單沒有現(xiàn)金價(jià)值，保期結(jié)束或中途終止時(shí)，不能拿回任何錢，是消費(fèi)型的壽險(xiǎn)。這是很多人不太喜歡定期保單的原因之一。此外，由于以上兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)差距大，財(cái)務(wù)顧問從終身保單獲得的傭金，比從定期保單獲得的傭金高，因此一些財(cái)務(wù)顧問可能比較傾向于推薦終身保單，這也造成了人們對定期保單的認(rèn)識(shí)較少。

　　定期壽險(xiǎn)適合哪些人？

對低收入家庭來說，保費(fèi)相對便宜的定期保單是比較實(shí)際的選擇。對于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經(jīng)濟(jì)條件不太好，或者暫時(shí)沒有工作的人來說，定期保單也是不錯(cuò)的選擇。他們可以在度過了特殊時(shí)期或找到工作后，再依據(jù)需要轉(zhuǎn)成終身保單。不過要留意的是，定期保單的保費(fèi)可能會(huì)隨著你的年齡增長而增加。如果你所需要的保障只是臨時(shí)性的，定期保單也比較合適。一個(gè)人之所以需要投保，是因?yàn)樗胸?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，確保家人不會(huì)因?yàn)樯倭怂氖杖?，而令生活陷入困境。一般人需要的保險(xiǎn)保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。假設(shè)你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會(huì)在24歲大學(xué)畢業(yè)，如果你擔(dān)心萬一你發(fā)生不測，他的教育與生活費(fèi)會(huì)有問題，你需要的保險(xiǎn)保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果這是你的擔(dān)憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買定期壽險(xiǎn)前須注意兩點(diǎn)

在購買定期壽險(xiǎn)保單之前須注意兩點(diǎn)：首先要知道，你需要的是終身人壽保險(xiǎn)，還是定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)。另外，要知道自己需要多少保障，應(yīng)與財(cái)務(wù)顧問討論你的財(cái)務(wù)需要，以及投保的目的。在面對財(cái)務(wù)顧問時(shí)，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。財(cái)務(wù)顧問需要了解你的財(cái)務(wù)狀況以及個(gè)人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質(zhì)，以及資產(chǎn)與負(fù)債等等。一個(gè)好的財(cái)務(wù)顧問須做到以下幾點(diǎn)：一、 分析你的投資宗旨、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、財(cái)務(wù)狀況，以及投資經(jīng)驗(yàn)；二、 根據(jù)你所提供的資料推薦適合你的產(chǎn)品；三、 向你解釋他為什么會(huì)推薦這個(gè)產(chǎn)品。他也必須讓你了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、好處、風(fēng)險(xiǎn)、附帶條件及收費(fèi)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可能只會(huì)向你介紹他所附屬的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，財(cái)務(wù)顧問不代表任何保險(xiǎn)公司，所以可能推薦更多樣化的產(chǎn)品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財(cái)務(wù)顧問，他們只介紹銀行售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品（Bancassurance）。買東西要貨比三家，買保險(xiǎn)也不例外。定期壽險(xiǎn)保單與終身壽險(xiǎn)保單相比，如果同樣是10萬元保單，投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個(gè)月介于20元到30元，還不到終身壽險(xiǎn)保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。不過，定期壽險(xiǎn)保單是一種純保險(xiǎn)保單，除了保單利益之外，沒有任何回報(bào)，也沒有投資或儲(chǔ)蓄的功能。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 醫(yī)保藥品目錄的調(diào)整
摘要：《醫(yī)保藥品目錄》）是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)基金支付藥品費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。臨床醫(yī)師根據(jù)病情開具處方及參保人員購買和使用藥品不受《醫(yī)保藥品目錄》的限制。“凡例”是《醫(yī)保藥品目錄》的組成部分，是對《醫(yī)保藥品目錄》中藥品的分類和編號(hào)、名稱與劑型、使用范圍限定等內(nèi)容的解釋和說明。

　　目錄構(gòu)成   

（一）《醫(yī)保藥品目錄》中的藥品分西藥、中成藥和中藥飲片三部分。其中，基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)基金準(zhǔn)予支付費(fèi)用的西藥品種分別為1110個(gè)（不包括重復(fù)品種307個(gè)）和1114個(gè)（不包括重復(fù)品種307個(gè)），中成藥品種914個(gè)（不包括重復(fù)品種63個(gè)），民族藥品種48個(gè)。醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)基金不予支付費(fèi)用的中藥飲片129種及1個(gè)類別，其中，單方不予支付的有101種，單、復(fù)方均不予支付的28種和1個(gè)類別。（二）基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品分甲、乙類。西藥部分甲類品種有315個(gè)，乙類品種有795個(gè)（不包括重復(fù)品種233）個(gè)，中成藥部分的甲類品種有135個(gè)，乙類品種有779個(gè)（不包括重復(fù)品種62個(gè)）。工傷保險(xiǎn)藥品不分甲、乙類。編排與分類   （三）西藥、中成藥、民族藥分別按藥品品種編號(hào)，不同劑型的同一品種只編一個(gè)號(hào)，重復(fù)出現(xiàn)時(shí)標(biāo)注“★”，并在括號(hào)內(nèi)標(biāo)注該品種編號(hào)。藥品編號(hào)的先后次序無特別涵義。（四）西藥主要依據(jù)臨床藥理學(xué)和臨床科室用藥分類，中成藥主要依據(jù)臨床科室用藥和功能主治分類。臨床各科醫(yī)師依據(jù)病情用藥，不受《藥品目錄》分類的限制。名稱與劑型（五）除在“備注”一欄標(biāo)有“◇”的藥品外，西藥名稱采用中文通用名和英文國際非專利藥品（INN）中表達(dá)化學(xué)成分的部分，未包括命名中的鹽基、酸根部分，劑型單列。 中成藥名稱采用藥品標(biāo)準(zhǔn)中的正式品名。為使編排簡潔，在甲乙分類、給藥途徑相同的情況下，對正式品名相同但劑型不同的藥品并列。如藿香正氣丸、藿香正氣顆粒、藿香正氣膠囊、藿香正氣片、藿香正氣滴丸、藿香正氣口服液7個(gè)品種表達(dá)為藿香正氣丸（顆粒、膠囊、軟膠囊、片、滴丸、口服液）。（六）西藥劑在《中國藥典》（2000看版）“制劑通則”規(guī)定的基礎(chǔ)上進(jìn)行歸類處理，未歸類的劑型以《藥品目錄》標(biāo)注的為準(zhǔn)。

　　新版《醫(yī)保藥品目錄》在2005版的基礎(chǔ)上作出了如下調(diào)整：

（1）在保持參保人員用藥政策穩(wěn)定性與延續(xù)性的基礎(chǔ)上，增加了828種新藥，刪除了臨床不使用的90個(gè)品種；
　　（2）增加了常見病、多發(fā)病和慢性病治療用藥按照甲類支付的藥品；
　?。?）擴(kuò)大了部分大病、重病和慢性病的藥品范圍，提高了用藥水平；
　?。?）險(xiǎn)種適用范圍從基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)擴(kuò)大到生育保險(xiǎn)。新版《藥品目錄》分西藥、中成藥和中藥飲片三部分。其中，西藥和中成藥采用準(zhǔn)入法，規(guī)定基金準(zhǔn)予支付費(fèi)用的藥品品種3896個(gè)，包括西藥1845個(gè)，中成藥2051個(gè)（含民族藥71個(gè)），僅限工傷保險(xiǎn)基金準(zhǔn)予支付費(fèi)用的西藥品種15個(gè)；中藥飲片采用排除法，規(guī)定基金不予支付費(fèi)用的中藥飲片及藥材27種，包括生藥及炮制后的飲片和藥材。西藥和中成藥（包括民族藥）所發(fā)生的費(fèi)用，參照甲類以及乙類10%或20%自負(fù)支付；中藥飲片及藥材屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的參照甲類藥品支付。放射性同位素類藥物不列入新版《藥品目錄》，納入醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目范圍支付與管理，即：如藥物涉及的項(xiàng)目醫(yī)保支付，則該放射性藥物醫(yī)保支付；反之，則不支付。例如：組織間粒子植入術(shù)（包括放射性粒子植入術(shù)、化療藥物粒子植入術(shù)）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)300元，為非醫(yī)保支付項(xiàng)目，2010年12月20日前放射性粒子、藥物粒子醫(yī)保可支付，12月20日后醫(yī)保將不予支付。

　　有關(guān)名稱與劑型的解釋：

1. 通用名稱中主要化學(xué)成分部分與《藥品目錄》中名稱一致且劑型相同，而商品名或規(guī)格不同的西藥，屬于《藥品目錄》的藥品。2. 通用名稱中主要化學(xué)成分部分與《藥品目錄》中的名稱一致且劑型相同，而不同酸根或不同鹽基的西藥，屬于《藥品目錄》的藥品。3. 正式品名中劑型前的部分與《藥品目錄》中名稱劑型前的部分一致且劑型相同，而商品名或規(guī)格不同的中成藥，屬于《藥品目錄》的藥品。
2024-09-03 16:23:22
購買保險(xiǎn) 女性保險(xiǎn)購買有技巧 雙重保障不容忽視
摘要：當(dāng)今社會(huì)女性面臨著家庭、事業(yè)雙重壓力，女性該如何為自己添置保障呢？很多人想到了保險(xiǎn)，那么女性保險(xiǎn)又有哪些講究呢？隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的物質(zhì)需求趨于多樣化，在保險(xiǎn)上則主要表現(xiàn)為對產(chǎn)品的保障內(nèi)容有更加全面的要求。許多傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然已經(jīng)不能充分滿足人們的需要了。于是，保險(xiǎn)公司為了吸引客戶便將保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)得十分豐富多彩，讓保障內(nèi)容更加全面。這其中以女性保險(xiǎn)產(chǎn)品最具代表性。女性保險(xiǎn)是為女性設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其最主要的特點(diǎn)便是對于女性獨(dú)有的重大疾病的保障。女性的生理特征不同于男性，所以有些疾病是女性被保險(xiǎn)人才有的。女性保險(xiǎn)產(chǎn)品一般會(huì)包括原位癌、女性特定手術(shù)、整形手術(shù)等給付利益。此外，有些女性保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)將妊娠期疾病與新生兒疾病給付利益列入其中。但是女性保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是這么簡單的，以中宏保險(xiǎn)的“多姿人生”女性分紅終身壽險(xiǎn)為例，除了以上所提到的保障利益之外，還包含了許多其它保險(xiǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。這款保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定：被保險(xiǎn)人在55周歲時(shí)能得到一筆保險(xiǎn)金；55周歲前每滿三個(gè)保單周年日給付一定體檢費(fèi)；55周歲前身故則給付身故保險(xiǎn)金。這幾個(gè)保障利益不正是兩全保險(xiǎn)所具有的嗎？另外，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括了一般重大疾病保險(xiǎn)所具有的重大疾病保障利益和生存保險(xiǎn)中的期滿利益給付。而分紅利益則是絕大多數(shù)長期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都具有的。像這樣的女性保險(xiǎn)產(chǎn)品有如此多的保障利益，對被保險(xiǎn)人來說可謂關(guān)愛有加。當(dāng)然，保費(fèi)也就難免會(huì)相對較高了。如今，市面上的許多保險(xiǎn)產(chǎn)品在原來單一保障利益的基礎(chǔ)上，加入了各種其它保障利益使之更加豐富。像一些旅行保險(xiǎn)，不僅有意外傷害和醫(yī)療費(fèi)用的保障，還有對行李物品損失的保障。這樣的多樣化趨勢使得許多保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然名稱不同，可保障內(nèi)容看似相差不多，但是人們應(yīng)該引起注意，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障內(nèi)容上還是有各自側(cè)重點(diǎn)的。只有仔細(xì)加以區(qū)分，才能找到適合自己的產(chǎn)品。

　　★女性保險(xiǎn)購買誤區(qū)一：有社保就不用商業(yè)保險(xiǎn)了

許多女性朋友認(rèn)為已經(jīng)有了社保，就不需要單獨(dú)去購買商業(yè)女性保險(xiǎn)了。專家指出，兩者有相互類似的地方，但是也有各自的特點(diǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)則是社會(huì)保險(xiǎn)一種有效的補(bǔ)充，商業(yè)女性保險(xiǎn)則是針對女性的特點(diǎn)所設(shè)計(jì)出來的一系列產(chǎn)品。

　　★女性保險(xiǎn)購買誤區(qū)二：投保保額就是最終的賠付額

目前市面上普通的重大疾病保險(xiǎn)一般是投保多少就可獲得相應(yīng)額度的保障。而女性重大疾病保險(xiǎn)，卻涉及一個(gè)針對每種疾病有效保額的問題，如新華慧麗人生女性重大疾病保險(xiǎn)，患系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎，將只能獲得保險(xiǎn)金額的10%，并無息得到返還的所交保險(xiǎn)費(fèi)，而初次發(fā)生髖部骨折、患骨質(zhì)疏松癥，則將只能獲得基本保額的5%即5000元的醫(yī)療保險(xiǎn)金。

　　★女性保險(xiǎn)購買誤區(qū)三：要買保險(xiǎn)先給孩子買

有孩子的女性在保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買上，往往就是寧可自己沒有保險(xiǎn)，給孩子多買一點(diǎn)。其實(shí)一個(gè)家庭中，最需要保險(xiǎn)產(chǎn)品的是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，也就是小孩的父母。因此，對于有小孩的家庭，應(yīng)該首先為夫妻二人購買充足的保障，然后再為孩子準(zhǔn)備教育金等，是更加明智的做法。

　　購買女性保險(xiǎn)建議

一、 并非保費(fèi)越貴產(chǎn)品越好人壽理財(cái)專家提醒說，女性保險(xiǎn)的保費(fèi)不是越貴的產(chǎn)品就越好，要看產(chǎn)品保障的范圍和保障的額度是否適合自己。二、 單身母親要加豁免對于有子女的離婚女性，自身疾病保障保險(xiǎn)應(yīng)是其投保的最基本類型。此外，有子女的離婚女性還應(yīng)為子女購買醫(yī)療保險(xiǎn)，特別是少兒重大疾病保險(xiǎn)。為了幫助子女順利完成學(xué)業(yè)，有子女的離婚女性還可以購買教育金保險(xiǎn)。
2024-09-03 16:23:22
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