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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 如何完善保險(xiǎn)政策以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)潛能

摘要：近年來(lái)，社會(huì)保障水平明顯提高，商業(yè)保險(xiǎn)也快速增長(zhǎng)。大力推動(dòng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展，更好地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的作用，有助于減輕國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)，降低行政成本，擴(kuò)大保險(xiǎn)保障覆蓋面，提高社會(huì)保障總水平。完善商業(yè)保險(xiǎn)政策是關(guān)系我國(guó)社會(huì)保障體系可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略決策。那么，商業(yè)保險(xiǎn)主要通過(guò)哪些途徑參與和服務(wù)社保呢？我們又當(dāng)如何完善商業(yè)保險(xiǎn)政策呢？

商業(yè)保險(xiǎn)主要通過(guò)哪些途徑參與和服務(wù)社保？

商業(yè)保險(xiǎn)主要通過(guò)以下途徑參與和服務(wù)社會(huì)保障體系建設(shè)：發(fā)展契約型個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)，以及意外傷害保險(xiǎn)；提供企業(yè)年金受托管理、賬戶管理、投資管理等服務(wù)；與社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)合作開(kāi)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；受托經(jīng)辦基本社會(huì)保險(xiǎn)管理服務(wù)；農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)以及面向農(nóng)民工、特困職工、計(jì)劃生育家庭等開(kāi)展的養(yǎng)老、大病醫(yī)療、意外傷害等保障型業(yè)務(wù)。

如何完善商業(yè)保險(xiǎn)政策？

加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)。正確認(rèn)識(shí)政府和市場(chǎng)、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制、管理、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展。
健全商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦社保業(yè)務(wù)的制度安排。在總結(jié)各地、各領(lǐng)域試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，以國(guó)務(wù)院發(fā)文或社保、衛(wèi)生、財(cái)政、保監(jiān)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)文方式，出臺(tái)專門(mén)指導(dǎo)意見(jiàn)推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦社保業(yè)務(wù)的領(lǐng)域、基本原則、運(yùn)營(yíng)方式和監(jiān)督管理等。
建立健全補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。出臺(tái)全國(guó)統(tǒng)一的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，完善財(cái)稅支持政策，提高保費(fèi)稅前列支比例，鼓勵(lì)企業(yè)為職工建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
大力發(fā)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。加快試點(diǎn)步伐，力爭(zhēng)早日全面推廣個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)(或養(yǎng)老年金保險(xiǎn))政策，使個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)(或養(yǎng)老年金保險(xiǎn))成為與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金相并列的養(yǎng)老保障體系三大支柱之一。

保險(xiǎn)政策——相關(guān)資訊

發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的“養(yǎng)老潛能”需要新的保險(xiǎn)政策設(shè)計(jì)

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,在養(yǎng)老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個(gè)人支柱中,商業(yè)保險(xiǎn)公司在個(gè)人支柱中扮演著重要角色,是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。“相關(guān)部門(mén)必須加快制度創(chuàng)新,除了進(jìn)一步打通資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng),有效分散‘長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)’,還應(yīng)加大對(duì)商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的免稅力度;擴(kuò)大旨在對(duì)抗通脹的‘變額年金養(yǎng)老保險(xiǎn)’試點(diǎn)范圍;或者借鑒日本做法,組建農(nóng)民養(yǎng)老合作制保險(xiǎn)公司解決農(nóng)民養(yǎng)老難題……總之,挖掘商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)老齡化方面的潛力,當(dāng)務(wù)之急是打開(kāi)政策通道。”

部門(mén)稱“以房養(yǎng)老”缺乏相關(guān)保險(xiǎn)政策致執(zhí)行難

“以房養(yǎng)老”消息爆出后，旋即在各種媒體上引起熱議，有網(wǎng)友吐槽：“奮斗了一輩子的房子，在年老的時(shí)候拱手當(dāng)給金融機(jī)構(gòu)？你愿意嗎？”記者搜索發(fā)現(xiàn)，這種模式早在幾年前就曾在北京、上海等城市展開(kāi)試點(diǎn)，但都因效果不理想而難以普及。導(dǎo)致這一模式難以普及，主要有兩大因素，一是“以房養(yǎng)老”與中國(guó)傳統(tǒng)的家庭觀念不符，二是房?jī)r(jià)的未來(lái)走勢(shì)將為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)較大的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)悉，市公積金管理中心在回復(fù)中表示：根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第二十六條，繳存住房公積金的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。所以住房公積金貸款用途僅限于上述范圍，不包括住房抵押貸款。雖然不能辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)，但住房公積金也可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充，可為繳存職工提供多一份養(yǎng)老保障。住房公積金制度規(guī)定，職工退休時(shí)可以連本帶息地將本人公積金賬戶的全部余額一次性提取，相比起在退休時(shí)只能逐月定額領(lǐng)取的社保資金有著更加顯著的優(yōu)越性。因此認(rèn)為：“住房公積金制度本身就具備住房保障和養(yǎng)老保障雙重功能，加強(qiáng)推進(jìn)中山住房公積金制度建設(shè)，可更好地發(fā)揮我市住房公積金制度在養(yǎng)老方面的作用。”