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保險企業(yè)：全力應(yīng)對

按照保監(jiān)會抗震救災(zāi)和啟動重大自然災(zāi)害三級應(yīng)急響應(yīng)要求，保險公司第一時間開展抗震救災(zāi)和保險理賠各項工作。一是成立應(yīng)急指揮機(jī)構(gòu)。各保險公司迅速啟動應(yīng)急預(yù)案，成立抗震救災(zāi)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，安排24小時值守。中國人保還組建后勤保障、承保統(tǒng)計、查勘理賠三個小組，按照“先人后物”原則有序開展工作。二是拓展報案渠道。各公司理賠和客服部門全員上崗，通過設(shè)立災(zāi)民救助和緊急報案點、客服熱線24小時應(yīng)答、官方微博受理報案等形式，保證受災(zāi)群眾第一時間報案。三是優(yōu)化理賠措施。各公司迅速篩查客戶保單信息，發(fā)出慰問告知短信4.7萬條；太平洋保險、新華人壽宣布實行無保單理賠，中國平安推出理賠、保全、保費繳納等20項服務(wù)應(yīng)急舉措，中國人保啟用航拍無人機(jī)用于災(zāi)情查勘。四是快捷預(yù)付賠款。英大泰和預(yù)付四川省電力公司1000萬元電網(wǎng)損失賠款，安誠財產(chǎn)向四川分公司預(yù)撥500萬元理賠資金，太平洋保險兩小時內(nèi)將第一筆雅安地震預(yù)付賠款送到客戶手中。在參與災(zāi)區(qū)救助方面，各家保險公司主動承擔(dān)社會責(zé)任。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至4月22日晚，全國至少已經(jīng)有14家保險公司向雅安地震進(jìn)行了捐款，捐款總額超過6000萬元。其中，中國人保、中國人壽、中國太平各捐款1000萬元，中國平安捐款650萬元，中國太保、新華保險、泰康人壽、中華保險、陽光保險捐款500萬元，生命人壽捐款300萬元，友邦保險、建信人壽捐款200萬元，中意人壽、大都會人壽捐款100萬元。中國人壽向參與救災(zāi)的新聞工作者、醫(yī)護(hù)人員、公安民警捐贈每人保額為20萬元意外險，并宣布全面助養(yǎng)震災(zāi)孤兒。太平洋保險向記者贈送50萬元保額意外險和2萬元保額醫(yī)療保險。截至4月21日零時，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案295件，涉及28家保險公司，被保險人死亡11人，傷殘32人，已經(jīng)賠付1002萬元。

保險理賠杯水車薪

4月24日，保監(jiān)會辦公廳主任陳映東通報了雅安地震保險業(yè)受理賠付的最新數(shù)據(jù)。截至4月23日15點，四川省共48家保險公司接報案1396件。經(jīng)初步核查，其中有效報案895件，死亡人數(shù)47人，傷殘人數(shù)121人。根據(jù)目前掌握的情況，預(yù)計賠付金額14295.83萬元，已經(jīng)賠付保險金1373.83萬元。陳映東進(jìn)一步透露：雅安地震理賠金額以財產(chǎn)險賠付為主，共24家財產(chǎn)險公司接報案1016件，有效報案685件，預(yù)計賠付金額13899.90萬元，已賠付1273.73萬元。壽險公司方面，24家人身險公司接報案380件，有效報案210件，預(yù)計賠付金額395.93萬元，已賠付保險金100.10萬元。與保監(jiān)會給出數(shù)據(jù)形成鮮明對比的是，中信建投證券4月23日發(fā)表了保險行業(yè)研究報告，報告稱，汶川地震后四川財產(chǎn)保險業(yè)投保意識增加，預(yù)計此次雅安地震保險業(yè)賠款在20億元左右。中信建投證券分析，由于此次地震死亡和受傷人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于2008年汶川地震，因此預(yù)計地震對人身保險公司沖擊有限。但是由于地震烈度較大，預(yù)計對財產(chǎn)造成的損失更大，預(yù)計此次地震直接經(jīng)濟(jì)損失可能達(dá)千億以上。對此，達(dá)信（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司上海分公司總經(jīng)理李銘在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“在汶川地震發(fā)生后，客戶對于地震保險的關(guān)注度確實有所提升，但是，這兩年，地震保險逐漸淡出視野。尤其是，雅安地區(qū)的保險覆蓋率本來就不高，地震在標(biāo)準(zhǔn)保單中又屬于除外責(zé)任，保險公司在此次地震中的理賠應(yīng)該非常有限。”“需要提醒的是，一些客戶購買了地震保險，但對于免賠條款并沒有仔細(xì)閱讀。”李銘告訴記者，“一部分保險公司雖然承保了地震風(fēng)險，但是對于理賠仍有比較高的門檻，比如，房屋標(biāo)準(zhǔn)抗震級別是8級，在7級地震中受損仍屬于免賠責(zé)任。”因此，李銘認(rèn)為：“目前，雅安地震仍處于初期核實階段，理賠損失影響究竟有多大很難判斷。與財產(chǎn)損失和人傷理賠相比，連帶營業(yè)中斷保險的損失要大得多。通常，財產(chǎn)險賠1元，連帶營業(yè)中斷保險需理賠10元。”以達(dá)信在日本“3·11”大地震理賠為例，一家上海企業(yè)因日本供應(yīng)商受災(zāi)，造成生產(chǎn)利潤損失高達(dá)數(shù)億元。由于此前購買了連帶營業(yè)中斷保險，達(dá)信向這家上海企業(yè)支付了保險理賠金。

巨災(zāi)保險亟待破題

“商業(yè)保險在雅安地震中發(fā)揮了主要作用，政府應(yīng)該做更多的事情。”在李銘看來，“中國應(yīng)該盡快建立起以政府為主導(dǎo)的巨災(zāi)保險體系。”由于地震保險機(jī)制的空白，以往發(fā)生的數(shù)次地震中，我國保險業(yè)界對于地震造成的風(fēng)險補償相當(dāng)有限。“5·12”汶川大地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。但截至2009年5月10日，保險業(yè)合計支付賠款僅16.6億元。賠付額占直接經(jīng)濟(jì)損失僅約0.2%。根據(jù)慕尼黑再保險公司統(tǒng)計，在過去的20年，中國由于自然災(zāi)害損失了4040億美元，造成了13萬人死亡，但只有59億美元得到了賠付，自然災(zāi)害的保險覆蓋率僅為1.5%，這和國際上20%-25%的覆蓋率相差很大。多數(shù)商業(yè)保險公司為何不愿提供地震保險？保險專家指出：“高震級的地震造成的經(jīng)濟(jì)損失極大，賠付風(fēng)險過高，在沒有有效的巨災(zāi)保險機(jī)制的情況下，很可能造成保險公司破產(chǎn)。因此，亟需政府牽頭建立涵蓋地震保險在內(nèi)的巨災(zāi)保險制度。”美國佛羅里達(dá)是度假圣地，也是頗受颶風(fēng)青睞。達(dá)信中國區(qū)總經(jīng)理龍鼎信（Stephen Lundin）在接受《國際金融報》記者采訪時說：“商業(yè)保險公司不愿意給佛羅里達(dá)的客戶投保颶風(fēng)保險，為此，佛羅里達(dá)州政府設(shè)立了一個巨災(zāi)風(fēng)險基金，一般家庭都可以購買，從而幫助該州居民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。”在美國，同樣的案例還有聯(lián)邦政府設(shè)立的恐怖主義保險基金。龍鼎信告訴記者：“9·11恐怖襲擊發(fā)生后，不少保險公司因為理賠遭遇破產(chǎn)，自此之后，一些保險機(jī)構(gòu)開始拒?？植乐髁x保險。為了鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與，聯(lián)邦政府以政府信用為保證設(shè)立了一個基金，幫助商業(yè)保險機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。”以不久前發(fā)生的波士頓爆炸案為例，一旦承保的商業(yè)保險公司在理賠過程中無力支付，聯(lián)邦政府會承擔(dān)一部分損失。在龍鼎信看來，“這相當(dāng)于美國政府為商業(yè)保險公司提供再保險服務(wù)。”我國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險體系。保險公司不愿意承保地震險，一個很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險公司認(rèn)為經(jīng)營風(fēng)險高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。正是因為缺乏巨災(zāi)保險制度，使得我們在應(yīng)對突如其來的災(zāi)難時顯得有些措手不及。汶川大地震后，國家高度重視巨災(zāi)保險制度建設(shè)，國務(wù)院和相關(guān)部委均開展了課題研究，日前中國人保財險執(zhí)行副總裁王和亦撰文呼吁“巨災(zāi)保險制度建設(shè)刻不容緩”，但由于包括可行性與操作性等在內(nèi)的各種原因，我國地震保險制度建設(shè)仍處在研究規(guī)劃階段。當(dāng)?shù)卣鹩忠淮我u來，巨災(zāi)保險制度是否應(yīng)該有提上議事日程，是否應(yīng)該讓商業(yè)保險承擔(dān)更多責(zé)任？