銀行貸款利率的計(jì)算方法及作用

發(fā)布時(shí)間:2023-12-11

說(shuō)起銀行這個(gè)詞兒,其實(shí)它源于意大利。Banca,其原意是長(zhǎng)凳、椅子,是最早的市場(chǎng)上貨幣兌換商的營(yíng)業(yè)用具。而銀行貸款利率也是伴隨銀行產(chǎn)生的一個(gè)概念。貸款就涉及到債權(quán)人,債務(wù)人,貸款利率等等。那么銀行貸款利率是什么呢?

在我國(guó),為什么有銀行之稱(chēng),則因我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史。白銀一直是主要的貨幣材料之一。“銀”往往代表的就是貨幣,而“行”則是對(duì)大商業(yè)機(jī)構(gòu)的稱(chēng)謂。把辦理與銀錢(qián)有關(guān)的大金融機(jī)構(gòu)稱(chēng)為銀行,最早見(jiàn)于太平天國(guó)洪仁軒所著的《資政新篇》。銀行有很多的業(yè)務(wù)。貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。我國(guó)的利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一管理。銀行貸款利率參照中國(guó)人民銀行制定的基準(zhǔn)利率,實(shí)際合同利率可在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上下一定范圍內(nèi)浮動(dòng)。

銀行貸款利率的計(jì)算方法。

等額本息月供=本金*月利率*(1+月利率)^貸款期數(shù)/[(1+月利率)^貸款期數(shù)-1]

 (一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注:存貸通用):

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

 (二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。

1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶(hù)余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為:利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率,其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。

2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息。

銀行貸款利率基準(zhǔn)利率范圍

2004年,央行放開(kāi)了銀行貸款利率浮動(dòng)范圍,對(duì)銀行貸款利率上限不再做限定,下限為0.9倍基準(zhǔn)利率。不過(guò)對(duì)信用社貸款利率仍有上限限制,要求信用社貸款利率上限不得高于2.3倍基準(zhǔn)利率。

貸款時(shí)需要注意的幾點(diǎn)。

1. 在申請(qǐng)貸款時(shí),借款人應(yīng)該根據(jù)實(shí)時(shí)貸款利率,對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、還款能力做出正確的判斷。根據(jù)自己的收入水平設(shè)計(jì)還款計(jì)劃,并適當(dāng)留有余地,不要影響自己的正常生活。

2. 選擇適合的還款方式。目前基本上是等額還款方式和等額本金還款方式兩種,還款方式一旦在合同中約定,在整個(gè)借款期間就不得更改。

3. 妥善保管好您的合同和借據(jù),同時(shí)認(rèn)真閱讀合同的條款,了解自己的權(quán)利和義務(wù)。

 2012年下半年調(diào)整的銀行新基準(zhǔn)利率,似乎已漸漸退出人們熱議的話題。然而,對(duì)于利率調(diào)整前繳納房貸的房主們來(lái)說(shuō),再熬一個(gè)月,降息對(duì)他們帶來(lái)的利好即將變成現(xiàn)實(shí)。屆時(shí),50萬(wàn)元30年的房貸每月將少還166元的月供。

2012年6、7月份央行的兩次連續(xù)降息,將5年期以上貸款的基準(zhǔn)利率從原先的7.05%,降到了6.55%,利率降幅超過(guò)了7%。與往年利率變化相同,對(duì)于大部分房奴來(lái)說(shuō),降息當(dāng)年的影響都是紙上談兵,2012年兩次降息的實(shí)惠并沒(méi)有當(dāng)即體現(xiàn)在月供款上。因?yàn)榻杩詈贤恼{(diào)息方式主要有兩種:一種是即時(shí)調(diào)息 ,在央行宣布加息的次月,就按新利率計(jì)算月供;還有一種是次年調(diào)息,央行宣布加息后,不立即重算月供款,而是從第二年起,執(zhí)行新利率。據(jù)統(tǒng)計(jì),大多數(shù)背有房貸的房主,調(diào)息方式選的是后一種,也就是說(shuō),他們的月供款要到2013年1月起才會(huì)減少。

為滿(mǎn)足社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)的補(bǔ)充資金需要,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;同時(shí)也可由此取得貸款利息收入,增加銀行本身的積累,銀行就通過(guò)貸款方式將所集中的貨幣和貨幣資金投放出去。并且在中國(guó),通過(guò)銀行貸款利率,貸款有償?shù)仍瓌t,還可以促進(jìn)企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理;并且把銀行信貸作為分配資金的重要方式,也作為調(diào)節(jié)和管理經(jīng)濟(jì)的重要經(jīng)濟(jì)杠桿。

 

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