來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養(yǎng)老規(guī)劃，為今后的退休生活做好準備，但不知道應該選擇怎樣的理財產(chǎn)品。張先生希望通過正確的個人理財投資計劃，積攢下來一筆可觀的養(yǎng)老金，保證退休后的生活質(zhì)量。

張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級，收入不少，負擔不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性，所以之后就為父母購買了養(yǎng)老醫(yī)療保險，加上老人的退休金，額外補充了一份老人意外險，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績很出色，未來計劃出國留學，孩子的教育儲備已經(jīng)準備好。但是面對可能空巢的家，老張覺得有必要好好規(guī)劃自己的財務情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個人如何理財投資。

開心保理財專家介紹，據(jù)家庭理財四分法，建議張先生將收入劃分4個部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時可以從容面對。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財產(chǎn)的增長。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購買商業(yè)保險。沒有人誰敢保證自己絕對平安無事，當風險來臨時，一份保險會給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產(chǎn)階級的安逸生活。對于張先生的養(yǎng)老目標，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現(xiàn)財富的快速積累。當然，基金選擇要慎重和適合自己的風險偏好。

開心保理財專家對此表示，縱觀近幾年的資本市場，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標準股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達、南方基金對于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢；固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類型的基金進行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數(shù)時間里，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。”開心保理財專家補充道。

個人如何做好理財投資選擇

最保險：理財保險，預期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買貨幣基金或者國債，相當于可以隨時支取的定期存款。年收益能達到2%左右。

第三：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達到4%以上 

第四：買股票基金 

第五：買股票 

越保險的收益越低，風險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對于不同的人而言會有不同的答案，具體到自己就要結合自己的特點分析。 性格上，喜歡保守型、激進型還是中間型？時間上是豐富還是緊張還是自己當自己的老板？ 

保守型：建議儲蓄、保險、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價）、期貨等高風險的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進行組合。時間豐富的可以自己學習相關知識進行投資，時間緊張的找專業(yè)理財機構進行委托代理，可以靈活選擇。

個人如何理財投資，最關鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個人多方面周全考慮，對支出和收入有個客觀的估計和預期。最后要牢記一點，為養(yǎng)老理財規(guī)劃進行的個人理財投資越早進行越好，可以保證財富有穩(wěn)定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。