貸款利息是指貸款人因為發(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報酬,也是借款人使用資金必須支付的代價。那么,貸款利息受哪些因素影響?貸款利息計算方法是怎樣的?本文將為您詳細介紹。
貸款利息計算方法介紹
最簡單的貸款利息計算方式是到期一次還本付息還款。到期一次還本付息還款法,該方法下到期一次還本付息額=貸款本金×[1+年利率(%)] ,其中年利率等于月利率乘以12。
其次就是比較復雜的等額本息還款和等額本金還款,這個一般用計算器就可以得出來。
最后是月管理費的利息計算。假如貸款10萬元,如果某貸款產(chǎn)品的月管理費為0.55%,用戶要支付的費用為 費用總額=貸款本金×月管理費×月數(shù),即 100000×0.55%×12=6600元。
而所謂一次性費用,它的計算公式為:貸款額度×一次性費用的費率。
貸款利息影響因素
大家都知道,錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對于貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。銀行貸款利息的計算公式是:貸款利息=資金額×利率×占用時間。因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際占用時間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式。
另外,貸款期限的長短會影響總的利息支出和資金運轉(zhuǎn)過程,未來還牽涉到是否要提前還貸的問題(包括何時、還多少等)。對于不少國內(nèi)購房者而言,往往都會有著類似"早還早踏實"、"無貸一身輕"這樣的想法。其實,貸款年限的長短、是否提前還貸仍然需要理性的分析,并根據(jù)自身情況來決定。
一般來說,較長期限的貸款能獲得更大限度的購買能力,幫助克服日益增加的購房壓力。同時,一旦發(fā)生財務(wù)危機時,較低的每月還款會使購房者有更多的彈性去應(yīng)對。但隨著收入上升、壓力降低,原本30年期的貸款也許你選擇20年就還清了,那么為何不一開始就借20年的貸款呢?這樣一來支付的總利息也會較低。
揭秘蘇州購房貸款利息計算方法
現(xiàn)行房貸利息計算方法,主要有:等額本息法(平均還貸法),等額本金法(遞減法)。兩者有什么聯(lián)系和區(qū)別呢?
一、等額本息法:通俗點講,就是每個月所還金額相同的一種利息計算方式。優(yōu)點:計算簡便,每個月金額相同,便于月供者安排資金。原理:每月還款額,按現(xiàn)行利率折現(xiàn)到貸款時點,求出每個月固定還款額。
二、等額本金還款法其計算公式如下:每季還款額=貸款本金÷貸款期季數(shù)+(本金-已歸還本金累計額)×季利率
如:以貸款20萬元,貸款期為10年,為例:每季等額歸還本金:200000÷(10×4)=5000元
第一個季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元,則第一個季度還款額為5000+2790=7790元;
第二個季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元,則第二個季度還款額為5000+2720=7720元
……
第40個季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元,則第40個季度(最后一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元
由此可見,隨著本金的不斷歸還,后期未歸還的本金的利息也就越來越少,每個季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合于已經(jīng)有一定的積蓄,但預期收入可能逐漸減少的借款人,如中老年職工家庭,其現(xiàn)有一定的積蓄,但今后隨著退休臨近收入將遞減。
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