人人都在忙著選擇適合自己家庭的保險產(chǎn)品,保險究竟應該在家庭投資理財配置中占多大比重?對于不同收入的家庭,家庭保險怎么買呢?
家庭財務規(guī)劃中,保險(放心保)是基礎。這是因為保險作為一種風險管理工具,可以防范不確定性風險的發(fā)生對家庭帶來的財務沖擊。保險是每個家庭必不可少的理財工具之一,是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項重要保證。一個健全的家庭財務規(guī)劃包含儲蓄、投資和保險。保險作為理財工具之一,是每個家庭必不可少的。
工薪階層因為其收入與支出基本對等,應對風險的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突發(fā)情況,往往難以承受打擊,這決定了工薪階層是最需要保障的。
對于工薪階層,最應注重基本保障。理財師認為:“一般的工薪階層都會有社保、醫(yī)保、失業(yè)保險等政府統(tǒng)籌項目的保險,但就其保障程度而言,顯然還不能完全滿足一個家庭的全部保障需求。某個家庭成員的一次大病開支或許就會將整個家庭的經(jīng)濟條件拉入窘境。”因此,她建議普通工薪階層可重點考慮投保意外險或重大疾病險,“此類險種保障性強,保費較低,能抵御一部分因意外、疾病給家庭帶來的負擔。”
此外,對于有子女或老人的家庭,還要考慮子女教育費用的儲備,比如年金類教育保險,以及老人的重疾保險。
中等收入家庭通常衣食無憂除房車齊備外還屬于“有閑錢”一族,大多中產(chǎn)階級會把這部分資金用于股票、基金、理財產(chǎn)品等投資,或投資自己,而不太注重配置保險。像王先生這樣的家庭,家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期,難免會忽視保險,其實這時最應未雨綢繆。
對一個成熟的家庭,家庭基礎配置購買已經(jīng)齊全,短期內(nèi)家庭整體支出不會很大,此時正值整個家庭收入水平巔峰,可以通過購買躉交類保險來為以后建立個養(yǎng)老基金??紤]到中等收入家庭的投資偏好,還可以配置投連險。
而對于工作壓力較大的中產(chǎn)階層,還可再適當配置重大疾病險給自己多添一道保障。
富裕一族擁有龐大資產(chǎn)和大筆投資,健康、養(yǎng)老對于這個群體來講都不是問題。郵儲銀行理財師吳惠宇表示:“保險資產(chǎn)除了具有轉(zhuǎn)移風險、保值增值的作用外,還具有資產(chǎn)傳承、合理避稅、合法避債等功能。富裕人群更應購置具有這些功能的保險。”“可以考慮配置大額的年金型保險與高端保險產(chǎn)品規(guī)劃定制。”理財師秦琦建議?,F(xiàn)在已經(jīng)有多家保險公司推出專門針對富裕階層的保險產(chǎn)品,涉及到定制化養(yǎng)老保險、人壽保險,以及專門針對遺產(chǎn)稅征收的保障。
另外,人壽保險不屬于債務的追償范圍,資金賬戶不受債務糾紛影響,配置人壽保險避債也可作為富裕階層的選擇.
1.“雙十”原則:保險的“雙十”原則,即保費占年收入的十分之一,保額是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入來交保費,這樣的比例不會對我們的正常生活產(chǎn)生影響,而10年的收入可以幫助一個家庭度過可能的危機。
2.先保大人,后保小孩。“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言,父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險,收入中斷,沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言,應該先保大人后保小孩。
3.優(yōu)先考慮保障型保險:保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是,重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。如果目前家庭收入有限,沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險,消費者就可以選擇消費型的定期壽險,用以保證在遭遇損失時,有足夠的財務保障。
意外險、健康險和定期壽險等都是最具有保障意義的險種,所以投保人在保費預算有限的情況下,應優(yōu)先滿足意外險、疾病險和定期壽險類保障需求。如果客戶經(jīng)濟狀況較好,可在完善家人保障的前提下,再考慮投資型保險產(chǎn)品。
4.保額至重,保費合理。在國外,保險都講究保額制,即保額至重,保費合理。保額的標準最好是如果有風險發(fā)生的話,保險公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風險帶來的損失。要知道,作為必要的風險保障額度,購買得太少,起不到保障家庭的作用;購買得太多,則會影響到客戶的生活品質(zhì)。
在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下,客戶家庭保費的支出則可以根據(jù)投保人的實際情況來調(diào)整,不同的人生階段、不同的財務狀況、不同的職業(yè)類別,可以有不同的選擇方式。比如,消費型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。
5.產(chǎn)品不是最重要的,解決方案才重要。在一份保險規(guī)劃書中,保險產(chǎn)品不是最重要的,因為某些明星產(chǎn)品,基本上每個保險公司都會有涉及。相反,最重要的是解決方案。對保險代理人而言,他們不能只是賣保險,而應該為客戶解決未來生活中可能遇到的風險問題而考慮。
提供的解決方案要根據(jù)客戶的財務需求以及潛在需求,使用保險產(chǎn)品的組合,來實現(xiàn)客戶的理財目標。考驗一個保險方案是否合理,有兩個標準:一是看這個方案是否經(jīng)得起風險的考驗;二是看這個方案是否經(jīng)得起時間的考驗。
6.先滿足人身壽險,后考慮財產(chǎn)險?,F(xiàn)實生活中,有車族100%的會為自己的愛車投保車險,卻往往忽略為自己投保人身保險;也有很多企業(yè)主會為企業(yè)投保財產(chǎn)保險,而不為自己投保人身保險。
人是財富創(chuàng)造者,沒有人的保全,也就沒有財富的積累。因此,人的保障永遠都比財富的保障更為重要,我們要引導客戶,處理好人身保險和財產(chǎn)保險的關(guān)系。
7.保單不是一成不變的。保險方案不是一成不變的,在人生的不同階段,應適時對自己的保單以及保障計劃進行調(diào)整。
對于處在不同生活階段的人士,保險專家給出了以下建議:“剛進入社會的年輕人,購買保險應以自身保障為主,充分利用年紀輕、費率低的優(yōu)勢,規(guī)劃高額保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中斷而影響生活。進入二人家庭時期,保障則以家庭的主要經(jīng)濟支柱為主,夫妻雙方都可以選擇保障比較高的終身壽險,并附加一定的醫(yī)療險和意外險。
進入三口之家階段,此時房貸車貸尚在按揭之中,定期壽險是不錯的選擇。人到中年,對養(yǎng)老、健康、重大疾病的保險需求較大,需重點考慮養(yǎng)老方面的規(guī)劃。”
制定家庭保險理財規(guī)劃最重要的是我們要跳出兩個常見的誤區(qū)。
誤區(qū)一:單位買的五險一金足夠了
目前,許多單位都為個人繳納了五險一金,其中社會保險屬于強制保險,包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險,但這些保險所提供的只是維持最基本生活水平的保障,不能滿足家庭風險管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險也屬于短期險,一般時效為一年,所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個人,一旦工作發(fā)生了變動或者公司決策發(fā)生了變化,這些保障都可能隨時失去。
誤區(qū)二:買保險先給孩子買,忘記給自己買。
孩子當然重要,但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務風險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高于孩子。因此,正確的保險理財原則應該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。
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