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越來越多的普通市民開始注意到理財?shù)闹匾?，并嘗試購買理財類保險來抵抗物價飛漲。但是有很多消費者只重視理財險的收益功能，盲目購買保險，造成無端的壓力。那么如何正確運用保險理財而又不缺少保障功能呢？

　　長期投資有望跑贏銀行理財

“這幾年的投資肯定是虧損。即便賺了點，也被CPI消化了。”今年以來，和市民李先生有相同感受的老百姓越來越多。在目前通貨膨脹的壓力下，在房地產(chǎn)、股票投資一片蕭瑟的背景下，承諾保本、承諾收益的保險理財產(chǎn)品更具有抵制通貨膨脹的能效，受到市民的追捧。

2012年，銀行理財產(chǎn)品收益率與發(fā)行量雙雙降溫。其中，銀行理財產(chǎn)品的收益率普遍不高于4%。相較而言，一些保險產(chǎn)品綜合收益率能到4.55%左右，對追求穩(wěn)健的普通投資者來說很有吸引力。由于承諾保本收益較好，這些保險產(chǎn)品今年三季度以來一直賣得不錯。

不過，也有保險理財人士也表示，保險畢竟不同于炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進出，保險更像是存儲自己的一根救命稻草，目的不是為了一夜暴富，而側(cè)重于為自己的未來留后路，讓以后不受窮。

保險專家提醒，如果投資者比較看重短期的收益，保險理財產(chǎn)品并非最佳選擇。而購買保險理財產(chǎn)品，投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策。

　　規(guī)避誤區(qū)，正確理財

買得越多越賺錢

27歲的李琛剛剛步入社會，決定購買一款分紅型保險，由于分紅利率不穩(wěn)定，他考慮多買幾家產(chǎn)品，可以多方著手規(guī)避風(fēng)險。

“我在三個公司買了三份保險，每份保險的投保金額都是每年3萬元。”李琛發(fā)現(xiàn)，在購買了保險以后，自己每年就必須繳納9萬元的保費，全年收入都要投進來不說，還需要父母幫忙接濟。

專家建議，在選擇保險理財之前，市民要對自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進行整體評估，根據(jù)個人和家庭的生活和財務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險險種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求。購買超出自己承受能力的產(chǎn)品，很不理智。“壓力過大可能會因交不出保金而退保，造成不必要的損失

　　選三大理財型險種 實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值

萬能險 品質(zhì)生活

“你對生活要求隨便，你就只能隨便生活，”這是楚婷現(xiàn)在的口頭禪。作為一名未婚的單身人士，在外企工作，其年收入9萬至12萬左右，每月房租2000元左右，父母暫時不需要供養(yǎng)，無貸款無負債，但是由于自己沒有計劃的消費，以及曾在股市最高點時入市，之后的熊市又讓幾萬塊的資金已縮水一半多，突然感到有些拮據(jù)了。經(jīng)過一系列的咨詢與斟酌，楚婷開始建造她的“小金庫”了。通過對保險公司的透徹了解，她加入了理財萬能險女性定投計劃。

楚婷在首年僅交了16.72元月保費，付出少，還可以獲利，近五年的平均結(jié)算利率為4.3%，尤其還能夠根據(jù)自身的需求，支付風(fēng)險保障費用，保險金額由自己自行確定，最高不超過50萬，保費直接從她的萬能投資賬戶中扣除，這對于有點懶惰的楚婷來說，無疑又免了許多手續(xù)上的麻煩，而且萬能險的保底收益性也讓她無任何后顧之憂。

投連險 理財創(chuàng)富

來自成都的王一目前在上海一家證券公司就職，收入穩(wěn)定，年收入接近20萬元。其工作內(nèi)容便是常常與各色搞投資玩股票基金之類的人打交道，于是不論是何種項目，王一都參與過。股市長期低迷，基金行情也是弱勢不減，肩上扛著200平米房子貸款的他，實在是吃不消了，便在行情見好些時及時抽身了。

通過朋友的幫助，與多方的咨詢，王一以自己為被保險人投保了投連險優(yōu)選成長型。優(yōu)選成長型主要投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，通過投資優(yōu)質(zhì)成長企業(yè)，實現(xiàn)長期增值。

分紅險 盈利有余

除了萬能險與投連險還有分紅險，它們算是保險行業(yè)內(nèi)最常見的三項險種了。由于保險標的的不同，其保險功能也是有所區(qū)別的。

分紅險的特點就是除具有基本保障功能外，其保單持有人還可以獲得紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于當年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。紅利分配方式主要包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式。比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。不過紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。